數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策影響的實(shí)證研究

李麗 遲超楠 王志彬 魯郭民

摘要：基于2021年陜西省1 086份有效調(diào)研問(wèn)卷數(shù)據(jù)，運(yùn)用雙欄模型研究了數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的影響。結(jié)果表明，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)既能促進(jìn)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿，也能提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的投資規(guī)模，并且對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策具有顯著影響。家庭總資產(chǎn)能促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)并增加創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模，而房地產(chǎn)資產(chǎn)則會(huì)抑制農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模。年齡和婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基本決策和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入決策影響不顯著。因此，建議相關(guān)部門(mén)要培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)人才并普及數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合，提升農(nóng)民金融教育的戰(zhàn)略地位，優(yōu)先普及農(nóng)戶迫切需要的金融知識(shí)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；金融知識(shí)；農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策；陜西省

中圖分類號(hào)：F49；F832；F323.6? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：0439-8114（2024）03-0053-06

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2024.03.009 開(kāi)放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

在2020年全面實(shí)現(xiàn)小康政策的引領(lǐng)下，“三農(nóng)”工作步入新階段。新時(shí)期，基于互聯(lián)網(wǎng)的包容性創(chuàng)業(yè)將在脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興中進(jìn)一步發(fā)揮“產(chǎn)業(yè)原動(dòng)力”“人才蓄水池”和“治理推進(jìn)器”的作用。鼓勵(lì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)農(nóng)村動(dòng)力就業(yè)創(chuàng)業(yè)，是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)興旺的重要內(nèi)容，對(duì)于加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。

國(guó)內(nèi)外眾多相關(guān)研究都認(rèn)為，支持和鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不僅可以推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)［1］，為發(fā)展中國(guó)家解決就業(yè)問(wèn)題提供出路［2］，有效拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展［3］，而且對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距和促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展有重要作用。大量經(jīng)驗(yàn)研究表明，融資約束阻礙了家庭創(chuàng)業(yè)，尤其是對(duì)于農(nóng)村家庭［4］。數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)提供支付、融資、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式［5，6］，可以憑借低成本、低門(mén)檻、交易便捷等優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)對(duì)大眾金融消費(fèi)者的觸達(dá)能力。而金融知識(shí)水平是居民有效參與金融市場(chǎng)的前提，亦是提升家庭創(chuàng)業(yè)收入的重要保障［6］。此外還有眾多學(xué)者從農(nóng)戶個(gè)人素質(zhì)、家庭環(huán)境以及社會(huì)環(huán)境對(duì)影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的因素進(jìn)行分析，如他們認(rèn)為農(nóng)村家庭受訪者的學(xué)歷教育、非學(xué)歷教育和工作經(jīng)歷對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策具有積極作用［7，8］。陳波［9］認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)偏好是影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的重要因素。但從家庭環(huán)境看，黃俊等［10］認(rèn)為外部環(huán)境提供支持、創(chuàng)業(yè)來(lái)源于自身創(chuàng)新等變量對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿有顯著影響；文化程度、家庭人數(shù)、成年子女、家庭收入狀況、家庭的耕地面積大小、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)、不同創(chuàng)業(yè)行業(yè)等變量影響并不顯著。相反，陳國(guó)生等［11］發(fā)現(xiàn)擁有更多社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)民更有可能獲取民間借貸的支持，從而有利于家庭創(chuàng)業(yè)。楊嬋等［12］發(fā)現(xiàn)，身處社會(huì)精英家庭的農(nóng)戶有更高的創(chuàng)業(yè)概率。但是，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)行為的影響具有異質(zhì)性，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)民間融資影響家庭創(chuàng)業(yè)行為的作用機(jī)制僅在農(nóng)村成立，而對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)并不成立［13］。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)看，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)困難主要受個(gè)人素質(zhì)和外部環(huán)境影響，影響農(nóng)戶做出創(chuàng)業(yè)決策的因素眾多，但是具體影響大小和正負(fù)仍存在爭(zhēng)議。且從微觀層面考察數(shù)字經(jīng)濟(jì)參與對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策影響的研究并不多見(jiàn)。本研究將分別構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融知識(shí)指標(biāo)體系，從微觀層面對(duì)影響農(nóng)戶作出創(chuàng)業(yè)決策的因素進(jìn)行實(shí)證分析，為理解農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的驅(qū)動(dòng)因素提供新視角。

1 數(shù)據(jù)來(lái)源與指標(biāo)構(gòu)建

1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)主要來(lái)源于農(nóng)村金融課題組2021年6—9月在陜西省實(shí)地調(diào)研問(wèn)卷。數(shù)字經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源于《陜西省統(tǒng)計(jì)年鑒2021》。此次調(diào)查活動(dòng)采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，選取陜西省10個(gè)地級(jí)市為調(diào)查范圍，分別為西安市、銅川市、寶雞市、咸陽(yáng)市、渭南市、延安市、漢中市、榆林市、安康市、商洛市。根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，在？各地級(jí)市中隨機(jī)選取84個(gè)自然村，在此基礎(chǔ)上每個(gè)自然村隨機(jī)選取10～15戶農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象，進(jìn)行入戶訪談。此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷1 179份，剔除關(guān)鍵數(shù)據(jù)存在缺失的問(wèn)卷，共計(jì)有效問(wèn)卷1 086份，有效率為92.11%。

1.2 指標(biāo)構(gòu)建

1.2.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)指標(biāo) 數(shù)字經(jīng)濟(jì)依賴數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，以創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化形成一定規(guī)模的社會(huì)效益。因?yàn)楝F(xiàn)行的國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算體系會(huì)導(dǎo)致重復(fù)計(jì)算的問(wèn)題，建立一套統(tǒng)籌地方數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的綜合評(píng)價(jià)體系勢(shì)在必行。通過(guò)梳理相關(guān)文獻(xiàn)，本研究基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)特征以及當(dāng)前陜西省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展、規(guī)模效益，構(gòu)建陜西省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，如表1所示。

根據(jù)10個(gè)地級(jí)市的13個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)，利用熵值法建立數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)模型。對(duì)二級(jí)指標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、歸一化處理，計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重，并對(duì)陜西省10個(gè)地級(jí)市的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行綜合得分測(cè)算，得分和排名如表2所示。

1.2.2 金融知識(shí)指標(biāo) 通過(guò)對(duì)已有文獻(xiàn)的梳理，當(dāng)前對(duì)金融知識(shí)的測(cè)度主要采取客觀測(cè)度法，即通過(guò)設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)題，要求受訪者在選項(xiàng)中選擇正確答案，且已有研究主要基于中國(guó)家庭金融調(diào)查或中國(guó)家庭追蹤調(diào)查，因此基本選擇受訪者對(duì)利率問(wèn)題和通貨膨脹問(wèn)題的回答正確率測(cè)量受訪者金融知識(shí)。而Abreu等［14］的研究中以受訪者受教育程度作為金融知識(shí)的指標(biāo)，主要系二者均為人力資本的組成，具有相關(guān)性。張?zhí)枟澋龋?5］的研究中，結(jié)合受訪者對(duì)基礎(chǔ)金融問(wèn)題的回答情況以及對(duì)經(jīng)濟(jì)金融信息的關(guān)注程度，構(gòu)建金融知識(shí)指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，本研究設(shè)計(jì)了“2021年度陜西省農(nóng)戶金融知識(shí)與創(chuàng)業(yè)情況調(diào)查問(wèn)卷”，收集受訪戶基礎(chǔ)金融知識(shí)理解、受教育程度和對(duì)經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)信息的關(guān)注程度信息，其中基礎(chǔ)金融問(wèn)題在以往利率問(wèn)題、通貨膨脹問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的基礎(chǔ)上，增加財(cái)會(huì)知識(shí)問(wèn)題和保險(xiǎn)問(wèn)題。

通過(guò)對(duì)受訪戶財(cái)會(huì)問(wèn)題、利率問(wèn)題、通貨膨脹問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)問(wèn)題、對(duì)經(jīng)濟(jì)金融信息的關(guān)注程度和受教育程度7個(gè)指標(biāo)進(jìn)行因子分析，計(jì)算每個(gè)因子的權(quán)重，從而得出金融知識(shí)指標(biāo)。在變量處理方面，對(duì)財(cái)會(huì)問(wèn)題、利率問(wèn)題、通貨膨脹問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)問(wèn)題5個(gè)變量，回答正確賦值為1，回答錯(cuò)誤賦值為0；對(duì)經(jīng)濟(jì)金融信息的關(guān)注程度則根據(jù)選項(xiàng)，由1—5分別表示關(guān)注程度的遞增，1表示從不關(guān)注，5表示非常關(guān)注；受教育程度方面同樣根據(jù)選項(xiàng)，由1—5分別表示受教育程度的遞增，1表示文盲，5表示中專及以上。

首先，對(duì)上述7個(gè)變量進(jìn)行KMO檢驗(yàn)和Bartlett球形檢驗(yàn)，以此檢驗(yàn)上述7個(gè)變量是否存在相關(guān)性以及是否滿足因子分析的條件。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，Bartlett球形檢驗(yàn)的P=0.000<0.01，KMO值為0.595，較為適合進(jìn)行因子分析。其次，構(gòu)造因子變量，通過(guò)提取公因子達(dá)到降維效果，數(shù)據(jù)分析結(jié)果如表3所示。

由表3可知，特征值大于1的因子共有4個(gè)，因此保留F1、F2、F3、F4，累計(jì)貢獻(xiàn)率為69.35%，說(shuō)明F1至F4包含了7個(gè)變量2/3以上的信息，包含較多信息，因此可進(jìn)行下一步因子旋轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)處理結(jié)果如表4所示。

旋轉(zhuǎn)后的得分矩陣如表5所示。

依據(jù)表4中的權(quán)重計(jì)算金融知識(shí)指標(biāo)數(shù)值，具體公式為：

F=0.339 0×F1+0.233 3×F2+0.214 1×F3+0.213 7×F4? ? ? ? （1）

其中，F(xiàn)1主要與利率問(wèn)題和通貨膨脹問(wèn)題有關(guān)；F2主要與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有關(guān)；F3主要與財(cái)會(huì)問(wèn)題有關(guān)；F4主要與保險(xiǎn)問(wèn)題有關(guān)。

2 基于1 086份調(diào)研數(shù)據(jù)的實(shí)證分析

2.1 控制變量指標(biāo)選取

根據(jù)文獻(xiàn)梳理結(jié)果，選取受訪戶年齡、婚姻狀況、家庭總資產(chǎn)和房地產(chǎn)資產(chǎn)作為控制變量。

1）年齡。創(chuàng)業(yè)需要等待時(shí)機(jī)并積累一定的創(chuàng)業(yè)資源，因此通常隨著年齡的增長(zhǎng)，創(chuàng)業(yè)的可能性相對(duì)提高?？琢钚l(wèi)等［16］對(duì)年長(zhǎng)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)行為進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)隨著年齡的增長(zhǎng)，創(chuàng)業(yè)資源的積累和職業(yè)經(jīng)歷的豐富會(huì)促使年長(zhǎng)者創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)兩極分化的情況。葉俊杰等［17］的研究表明，當(dāng)創(chuàng)業(yè)者年齡在25～55歲時(shí)，年齡顯著促進(jìn)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)積極性，而當(dāng)創(chuàng)業(yè)者年齡大于55歲時(shí)，促進(jìn)效果不明顯。朱秀梅等［18］通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，年齡能顯著促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。

2）婚姻狀況。由于已婚創(chuàng)業(yè)者的家庭負(fù)擔(dān)更大，提高生活水平的愿望更加強(qiáng)烈，因此創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)更加明顯。姚婷婷［19］的研究表明，已婚創(chuàng)業(yè)者心理更加成熟，同時(shí)伴隨著兩個(gè)家庭的組合，已婚創(chuàng)業(yè)者所擁有的資源更加豐富，因此婚姻狀況對(duì)創(chuàng)業(yè)具有顯著影響。而王艷芳［20］的研究表明，婚姻狀況對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)沒(méi)有顯著影響。由于現(xiàn)有研究在相關(guān)問(wèn)題上沒(méi)有一致結(jié)論，因此本研究選取婚姻狀況作為控制變量之一。其中未婚賦值為0，已婚賦值為1。

3）家庭總資產(chǎn)。創(chuàng)業(yè)資源是創(chuàng)業(yè)決策三大基本要素之一，對(duì)創(chuàng)業(yè)決策具有一定約束，家庭資產(chǎn)是創(chuàng)業(yè)資源的重要組成部分，家庭總資產(chǎn)越高，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更小，創(chuàng)業(yè)的可能性越高。蔡棟梁等［21］通過(guò)實(shí)證研究得出家庭總資產(chǎn)能促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，且系數(shù)為0.016。楊懷佳等［22］的研究得出了相同結(jié)論。因此選取家庭總資產(chǎn)作為控制變量之一，由于家庭總資產(chǎn)數(shù)額較大，故取對(duì)數(shù)。

4）房地產(chǎn)資產(chǎn)。房地產(chǎn)資產(chǎn)表現(xiàn)為家庭土地資產(chǎn)和房產(chǎn)的總和。普蓂喆等［23］研究房?jī)r(jià)對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響，結(jié)果表明，房?jī)r(jià)越高家庭房產(chǎn)資產(chǎn)越多，創(chuàng)業(yè)的可能越高，但如果家庭負(fù)擔(dān)有房貸，則會(huì)抑制創(chuàng)業(yè)。姜南［24］研究房?jī)r(jià)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)的影響時(shí)，將家庭房產(chǎn)根據(jù)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)歸類，發(fā)現(xiàn)完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)可能會(huì)增加家庭財(cái)富，提高家庭貸款通過(guò)率促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，但也可能會(huì)因?yàn)樘娲?yīng)一直創(chuàng)業(yè)，部分產(chǎn)權(quán)不能提高貸款通過(guò)率但能增加財(cái)富也可能成為家庭創(chuàng)業(yè)的替代選項(xiàng)，而無(wú)房家庭不會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)。因此本研究選取房地產(chǎn)資產(chǎn)作為控制變量之一，由于家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)數(shù)額較大，故取對(duì)數(shù)。

2.2 農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策變量選取

本研究?jī)?nèi)容為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)水平對(duì)創(chuàng)業(yè)基本決策和創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模決策兩個(gè)方面的影響，故本研究的被解釋變量農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策被分為兩個(gè)階段，第一階段為農(nóng)戶是否選擇創(chuàng)業(yè)，第二階段為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)時(shí)的投入。農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)選取問(wèn)卷中農(nóng)戶截至目前的創(chuàng)業(yè)次數(shù)，其中創(chuàng)業(yè)次數(shù)為0的農(nóng)戶賦值為0，創(chuàng)業(yè)次數(shù)大于等于1的農(nóng)戶賦值為1，表示選擇創(chuàng)業(yè)。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入則根據(jù)問(wèn)卷問(wèn)題直接獲得，對(duì)其中拒絕回答的問(wèn)卷做無(wú)效處理，同時(shí)由于創(chuàng)業(yè)投入金融較大，故取對(duì)數(shù)。

2.3 模型建立

本研究采用雙欄模型對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，模型第一階段為基本決策，即農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)；第二階段為數(shù)量決策，即農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模，模型公式如下。

[Di=Z′iα+μi， μi～N（0，1）]? ? ?（2）

[Y？i=X′iβ+εi， εi～N（0，σ2）]? ? ? ? ?（3）

[Yi=Y？i，Y？i>0且Di>00? ，? 其他? ? ? ? ? ? ? ]? ? ? ? ? （4）

其中，隨機(jī)誤差項(xiàng)[μi]、[εi]服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，即：

[μiεi～0，1ρσiρσiσ2i]? ? ? ? ? ?（5）

式中，Di為農(nóng)戶i是否創(chuàng)業(yè)的決策變量；[Z′i]為基本決策的自變量（包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融知識(shí)）；[X′i]為數(shù)量決策的自變量；[Y？i]為農(nóng)戶i創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模的潛在變量；[α]、[β]為模型參數(shù)。

[Yi]具體含義見(jiàn)表6。

2.4 模型結(jié)果分析

2.4.1 基本決策方程估計(jì)結(jié)果分析 本研究主要運(yùn)用State14.0軟件對(duì)陜西省數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)是否影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基本決策及其影響程度的計(jì)量模型進(jìn)行分析，結(jié)果見(jiàn)表7。

由表7可知，農(nóng)戶金融知識(shí)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、家庭總資產(chǎn)和房地產(chǎn)資產(chǎn)在農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)的模型中均通過(guò)了顯著性水平檢驗(yàn)，其中金融知識(shí)通過(guò)5%顯著性水平檢驗(yàn)，其余3個(gè)變量均通過(guò)1%顯著性水平檢驗(yàn)。4個(gè)變量中，只有房地產(chǎn)資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)具有負(fù)向作用，其他因素都起正向影響。

農(nóng)戶金融知識(shí)在農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)的模型中通過(guò)了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.034<0.05，系數(shù)為正（0.345 8），與預(yù)期作用方向相符，說(shuō)明農(nóng)戶金融知識(shí)水平越高，創(chuàng)業(yè)的意愿越高，金融知識(shí)能有效促進(jìn)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿。可能的原因?yàn)榻鹑谥R(shí)水平作為農(nóng)戶人力資本的組成部分，能夠改善農(nóng)戶的內(nèi)部制約因素和心理狀態(tài)，一方面提升農(nóng)戶對(duì)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的把握，使農(nóng)戶面對(duì)轉(zhuǎn)瞬即逝的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，能夠迅速識(shí)別并利用，也能使農(nóng)戶更加有效地配置資源，使農(nóng)戶受到創(chuàng)業(yè)資源的約束更小，從而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)；另一方面使農(nóng)戶一定程度上具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的信心，此外，金融知識(shí)能夠促進(jìn)農(nóng)戶貸款的可得性，表現(xiàn)為貸款申請(qǐng)材料的質(zhì)量提升和提錢(qián)規(guī)模以達(dá)到銀行要求。因此金融知識(shí)水平能夠促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.009<0.01，系數(shù)為正（0.592 6），與預(yù)期作用方向相符，說(shuō)明數(shù)字經(jīng)濟(jì)能夠促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。可能的原因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了便捷方便的電子商務(wù)，改變了傳統(tǒng)的貿(mào)易方式，解決了貿(mào)易交易成本過(guò)高、資金周轉(zhuǎn)緩慢、市場(chǎng)供需信息不對(duì)稱等問(wèn)題。同時(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以從降低信息獲取成本、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、推動(dòng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、轉(zhuǎn)變農(nóng)民思想等方面起作用，既能增加農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也能提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿，從而促進(jìn)農(nóng)戶參與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

家庭總資產(chǎn)在農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.000<0.01，系數(shù)為正（0.437 9），與預(yù)期作用方向相符，且系數(shù)較大，說(shuō)明家庭總資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)影響較大，農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)越高，農(nóng)戶參與創(chuàng)業(yè)的可能性越高。家庭財(cái)富是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)要素中創(chuàng)業(yè)資源的重要組成部分，現(xiàn)有研究表明農(nóng)戶依然存在信貸約束［25］，獲取信貸支持的難度較大，因此主要以自有資金作為創(chuàng)業(yè)投入。隨著創(chuàng)業(yè)門(mén)檻的一再降低，以及對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的政策扶持力度一再加大，未來(lái)家庭財(cái)富對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響可能降低。目前來(lái)看，家庭總資產(chǎn)水平對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基本決策的影響較大。

房地產(chǎn)資產(chǎn)在農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.003<0.01，系數(shù)為負(fù)（-0.097 5），與預(yù)期作用方向相反，主要原因可能是，一方面中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年快速發(fā)展，房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，已經(jīng)具備投資屬性，甚至相當(dāng)一部分居民將房地產(chǎn)作為投資品，過(guò)往的房?jī)r(jià)也顯現(xiàn)出，房地產(chǎn)是一項(xiàng)回報(bào)率較高而風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)更多的人選擇以房地產(chǎn)作為投資產(chǎn)品時(shí)，將會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生替代效應(yīng)，因此房地產(chǎn)持有越多，說(shuō)明家庭更偏向于投資房地產(chǎn)而非創(chuàng)業(yè)；另一方面，在中國(guó)的社會(huì)習(xí)俗和民眾心里偏好的作用下，房地產(chǎn)具有一定的剛性需求，而居高不下的房地產(chǎn)價(jià)格，使得家庭需要拿出更多的存款或變賣(mài)更多資產(chǎn)用以購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，而房地產(chǎn)的資產(chǎn)流動(dòng)性低，因此擠占了創(chuàng)業(yè)所需的家庭資源，迫使部分家庭放棄創(chuàng)業(yè)，很多學(xué)者提出需要提高農(nóng)地流轉(zhuǎn)以降低農(nóng)戶所受的信貸約束［26］。從投資效率來(lái)看，房地產(chǎn)是一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)的投資，因此會(huì)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生替代，降低農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿，從資產(chǎn)流動(dòng)性來(lái)看，房地產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性低，會(huì)擠占創(chuàng)業(yè)所需的資源。

年齡在農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)的模型中未通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.151>0.1，但超過(guò)0.1不多，因此可認(rèn)為年齡較為顯著，系數(shù)為正（0.010 0），與預(yù)期作用方向相符，說(shuō)明農(nóng)戶年齡越大，創(chuàng)業(yè)的可能性越大?？赡艿脑蚴请S著年齡的增長(zhǎng)，創(chuàng)業(yè)者家庭財(cái)富得到積累，創(chuàng)業(yè)資源豐富，此外，年齡與社會(huì)資本正相關(guān)。因此年齡與創(chuàng)業(yè)存在一定正向相關(guān)關(guān)系，在對(duì)創(chuàng)業(yè)失敗原因進(jìn)行調(diào)研時(shí)，有農(nóng)戶表示是年齡大了，精力不足，因此年齡過(guò)大可能會(huì)抑制創(chuàng)業(yè)，這可能是年齡未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)的原因。

婚姻狀況同樣未通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.274>0.1，不顯著，說(shuō)明婚姻狀況可能對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生影響，但影響具有一定的不確定，容易受到其他因素的干擾。

2.4.2 數(shù)量決策方程估計(jì)結(jié)果分析 本研究主要運(yùn)用State14.0軟件對(duì)陜西省數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)是否影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模決策及其影響程度的計(jì)量模型進(jìn)行分析，結(jié)果見(jiàn)表8。

由表8可知，農(nóng)戶金融知識(shí)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、家庭總資產(chǎn)和房地產(chǎn)資產(chǎn)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的模型中均通過(guò)1%顯著性水平檢驗(yàn)。4個(gè)變量中，只有農(nóng)戶的房地產(chǎn)資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模具有負(fù)向作用，其他因素都起正向影響。年齡、婚姻狀況均未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

農(nóng)戶金融知識(shí)水平在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.002<0.01，系數(shù)為正（1.398 4），與預(yù)期作用方向相符，且系數(shù)較大，說(shuō)明農(nóng)戶金融知識(shí)水平越高，創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模越大。主要原因是金融知識(shí)水平較高的農(nóng)戶，對(duì)創(chuàng)業(yè)的信心更足，且財(cái)務(wù)規(guī)劃能力更強(qiáng)，更懂得利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富最大化。因此金融知識(shí)水平會(huì)影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模決策，且具有正向作用。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.008<0.01，系數(shù)為正（1.661 3），與預(yù)期作用方向相符，說(shuō)明城市數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入的資產(chǎn)越多。可能的原因?yàn)?，一方面農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和數(shù)字化建設(shè)能夠滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)信息的需求，帶來(lái)了新興思想，改變農(nóng)戶的原有思維方式，不再單純以自有資金創(chuàng)業(yè)；另一方面，數(shù)字金融的發(fā)展能夠提供一定的資金幫助，降低信貸門(mén)檻，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模。

家庭總資產(chǎn)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.000<0.01，系數(shù)為正（1.311 4），與預(yù)期作用方向相符，說(shuō)明農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)越高，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入的資產(chǎn)越多。主要原因是家庭財(cái)富是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)要素中創(chuàng)業(yè)資源的重要組成部分，家庭總資產(chǎn)越高，財(cái)富水平越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越高，且財(cái)富水平更高的家庭創(chuàng)業(yè)意愿更加強(qiáng)烈，對(duì)投資項(xiàng)目的需求更高。因此家庭總資產(chǎn)越高的家庭，創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模越大。

房地產(chǎn)資產(chǎn)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的模型中通過(guò)了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P=0.001<0.01，系數(shù)為負(fù)（-0.329 5）。負(fù)的系數(shù)表示房地產(chǎn)資產(chǎn)與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。換句話說(shuō)，隨著房地產(chǎn)資產(chǎn)的增加，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模有下降的趨勢(shì)。這可能是因?yàn)檗r(nóng)戶更傾向于將其財(cái)務(wù)資源投向相對(duì)更為穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)領(lǐng)域，而不是風(fēng)險(xiǎn)較高的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。基于這一結(jié)果，政策制定者和農(nóng)業(yè)實(shí)踐者可以考慮在支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資時(shí)，關(guān)注不同資產(chǎn)類別的影響。如果房地產(chǎn)資產(chǎn)對(duì)創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模有負(fù)面影響，可能需要制定政策措施，鼓勵(lì)農(nóng)戶將財(cái)務(wù)資源更多地投向創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化和可持續(xù)發(fā)展。

年齡和婚姻狀況未通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，P分別為0.341和0.361，均大于0.1，不顯著，說(shuō)明在本研究調(diào)研范圍內(nèi)，年齡和婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生影響不顯著，但影響具有一定的不確定，容易受到其他因素的干擾。

3 結(jié)論與建議

數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)具有促進(jìn)作用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)既能促進(jìn)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿，也能提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的投資規(guī)模，并且對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策具有顯著影響。年齡和婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基本決策和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投入決策影響不顯著。家庭總資產(chǎn)能促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)并增加創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模，而房地產(chǎn)資產(chǎn)則會(huì)抑制農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)投入規(guī)模。農(nóng)戶普遍存在信貸約束，因此主要以自有資產(chǎn)創(chuàng)業(yè)，家庭總資產(chǎn)高的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，且家庭可自由支配的資產(chǎn)較多，因此更加偏好投資，從而對(duì)創(chuàng)業(yè)決策起促進(jìn)作用。而房地產(chǎn)資產(chǎn)一方面對(duì)創(chuàng)業(yè)存在替代效應(yīng)，陜西省受訪農(nóng)戶中，54.70%的農(nóng)戶認(rèn)為房地產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)最小，因此很多農(nóng)戶在配置家庭資產(chǎn)時(shí)，首先考慮購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)而非創(chuàng)業(yè)，另一方面農(nóng)村家庭主要資產(chǎn)為房地產(chǎn)資產(chǎn)，家庭持有房地產(chǎn)的動(dòng)機(jī)充足，流通較少，且房地產(chǎn)本身流動(dòng)性較差，因此持有房地產(chǎn)會(huì)擠占創(chuàng)業(yè)資源，農(nóng)戶可用來(lái)創(chuàng)業(yè)的資產(chǎn)變少，從而抑制創(chuàng)業(yè)。

為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、提升農(nóng)戶金融水平以促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，首先要培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)人才并普及數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合；其次需要在國(guó)家層面提升農(nóng)民金融教育的戰(zhàn)略地位，優(yōu)先普及農(nóng)戶迫切需要的金融知識(shí)，此外還需將基礎(chǔ)金融知識(shí)納入基礎(chǔ)教育范疇，以期提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)活力，吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)村富裕。同時(shí)為進(jìn)一步促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，需要加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)管控、加速財(cái)政轉(zhuǎn)型、建設(shè)農(nóng)村房地產(chǎn)流動(dòng)市場(chǎng)，避免房地產(chǎn)資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生消極影響。

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收稿日期：2022-05-23

基金項(xiàng)目：安康學(xué)院校級(jí)項(xiàng)目（2020AYXNZX04）

作者簡(jiǎn)介：李 麗（1968-），女，陜西白河人，教授，碩士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究，（電話）13992571373（電子信箱）491059724@qq.com；通信作者，遲超楠（1990-），女，山東日照人，講師，碩士，主要從事農(nóng)業(yè)金融研究，（電話）18302917363（電子信箱）798752693@qq.com。