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    農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展與應用

    2024-06-16 15:50:49劉芳
    上海企業(yè) 2024年6期
    關鍵詞:農(nóng)村信用金融服務江西省

    劉芳

    摘 要:黨的二十大報告指出,完善農(nóng)業(yè)支持保護制度,健全農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融服務體系的重要一環(huán),通過推進農(nóng)村信用體系建設,金融機構不僅能夠精準識別各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用狀況,提高農(nóng)村金融服務的質量和效率,還能夠降低自身的信貸風險,推動金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應用,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供有力支撐。

    關鍵詞:農(nóng)村信用體系;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;精準服務;風險控制;金融科技

    隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施,農(nóng)村信用體系作為社會信用體系的重要組成部分,在提高農(nóng)村金融服務質量、推動鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等方面發(fā)揮著重要作用。江西省作為我國農(nóng)業(yè)大省之一,在建設農(nóng)村信用體系方面已經(jīng)取得顯著成效,但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此,本文闡述了農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展,并以江西省為例,深入分析了江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn),進一步探討了江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應用,旨在為相關研究和實踐提供有益參考。

    一、加強農(nóng)村信用體系建設的重要性

    農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要“基礎設施”,對金融高質量服務鄉(xiāng)村振興具有重要作用。銀行作為農(nóng)村信用體系建設的主體,需要深入了解、掌握農(nóng)村市場的金融需求和風險特征,以優(yōu)化農(nóng)村市場的金融服務。具體來說,加強農(nóng)村信用體系建設的重要性包括以下幾個方面。

    首先,在建設農(nóng)村信用體系的過程中,銀行可以根據(jù)農(nóng)村市場的具體需求開發(fā)小額貸款、農(nóng)業(yè)保險等多樣化的金融產(chǎn)品,以滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融需求。這不僅有助于銀行擴大業(yè)務規(guī)模,還能使銀行更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

    其次,農(nóng)村信用體系建設有助于降低銀行的信貸風險。通過完善農(nóng)戶和企業(yè)的信用檔案,銀行可以準確評估借款人的信用狀況和還款能力,從而有效規(guī)避因信息不對稱而引發(fā)的信貸風險,提高自身的風險防控能力。此外,農(nóng)村信用體系建設還有助于銀行實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術的支持下,銀行可以深度挖掘和分析海量數(shù)據(jù),從而提高信用評估的效率和質量。同時,借助互聯(lián)網(wǎng)和移動支付等新型金融服務渠道,銀行可以更加便捷地將金融服務延伸到農(nóng)村地區(qū),從而提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和可得性。[1]

    最后,在建設農(nóng)村信用體系的過程中,銀行需要與其他金融機構、地方政府和相關部門等各方進行緊密合作。這種合作不僅有助于銀行更好地了解農(nóng)村市場動態(tài)和政策導向,還能夠推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。此外,通過共擔信貸風險、提供全面的金融服務等方式,銀行還可以與其他合作方實現(xiàn)互利共贏,共同推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

    二、江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

    近年來,江西省在農(nóng)村信用體系建設方面取得了顯著成就,如金融服務覆蓋范圍逐漸擴大、金融產(chǎn)品與服務取得創(chuàng)新成果、信用評價體系日趨完善、政策支持力度不斷加大等,但也面臨著如下挑戰(zhàn)。

    (一)金融服務的可持續(xù)性較差

    由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎相對薄弱,相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限,難以形成豐富的金融服務需求,金融機構在提供金融服務時也會面臨較高的成本和風險。這就要求金融機構積極探索有效的風險控制機制和成本分攤方式,以確保金融服務的可持續(xù)性。

    (二)金融科技發(fā)展相對滯后

    現(xiàn)階段,我國金融科技的發(fā)展已漸趨成熟。然而,農(nóng)村地區(qū)的金融科技應用程度相對較低,金融科技發(fā)展相對滯后。其原因在于:農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平整體不高,對金融科技的應用需求不夠迫切;金融科技的普及與應用需要一定的技術門檻,農(nóng)村地區(qū)的信息化水平相對較低,且缺乏專業(yè)的金融科技人才。

    (三)金融監(jiān)管力度不足

    隨著農(nóng)村信用體系的不斷發(fā)展,要想確保金融機構合規(guī)運營,相關部門必須進一步加大對金融機構的監(jiān)管力度,以確保金融市場穩(wěn)定安全,從而保障廣大農(nóng)戶的利益。然而,相關部門已發(fā)布的金融支持助農(nóng)監(jiān)管政策指引只明確了金融機構為什么做、該怎么做、按什么規(guī)定做,而對不按規(guī)定做或按照規(guī)定做得不好未做出具體的處理要求,導致金融機構助農(nóng)的積極性不高。

    三、江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展與應用

    (一)精準服務,滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求

    通過農(nóng)村信用體系,金融機構可以深入了解農(nóng)戶的金融需求,從而推出與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密結合的金融產(chǎn)品,如定制化的農(nóng)業(yè)貸款,以滿足農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、加工等方面的資金需求。[2]同時,移動支付和網(wǎng)上銀行能夠為農(nóng)戶的日常生活與生產(chǎn)經(jīng)營活動帶來極大便利,確保金融服務的及時性和有效性。例如,油茶產(chǎn)業(yè)是江西省新余市的特色產(chǎn)業(yè)之一,具有廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿?。然而,受資金短缺、融資難等因素的影響,當?shù)赜筒璁a(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴重受阻。為了解決這一難題,中國郵政儲蓄銀行新余市分行積極探索創(chuàng)新金融服務模式,推出了線上信用戶貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶在申請該產(chǎn)品時,只需在手機上填寫并提交相關信息,無須準備煩瑣的紙質材料,也不用實地奔波。該銀行會及時評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力,快速審批并放款。這種網(wǎng)絡化的金融服務模式極大地提高了融資的效率與便捷性,降低了農(nóng)戶的融資門檻。在線上信用戶貸款的支持下,許多油茶種植戶獲得了購買生產(chǎn)資料、擴大種植面積所需的資金。同時,這種金融服務模式不僅促進了油茶產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,提高了農(nóng)戶的收入水平和生活質量,還為其他金融機構提供了借鑒和參考,推動了農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新發(fā)展。

    綜上所述,江西省金融機構通過定制金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務模式等具體實踐,精準服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。這些實踐不僅滿足了農(nóng)戶多樣化的融資需求,還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。未來,隨著農(nóng)村信用體系的不斷完善,金融機構將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供更加全面、深入的金融支持。

    (二)控制風險,降低信貸風險并確保資產(chǎn)安全

    在農(nóng)村金融領域,信貸風險一直是金融機構面臨的重要風險。通過推進農(nóng)村信用體系建設,完善信用評價機制,金融機構能夠全面、深入地評估農(nóng)戶的信用狀況,從而有效降低信貸風險。[3]

    一方面,通過收集農(nóng)戶的各類信息,如生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易記錄、征信報告等,金融機構可以建立多維度、全方位的信用評價體系。該體系能夠準確反映農(nóng)戶的還款能力和還款意愿,幫助金融機構做出明智的貸款決策,避免信息不對稱帶來的風險,從而確保貸款資金安全、有效地投放到農(nóng)村市場。

    另一方面,江西省建立了失信懲戒機制,對出現(xiàn)失信行為的農(nóng)戶采取相應的懲戒措施,如降低信用評級、提高貸款利率、限制貸款額度等。這些懲戒措施可以有效制約失信行為,維護良好的信用環(huán)境。同時,失信懲戒機制也可以對其他農(nóng)戶起到警示作用,使他們更加珍惜自己的信用記錄,積極履行還款義務。簡而言之,這種農(nóng)村信用體系風險控制模式不僅能夠降低金融機構的信貸風險,確保其資產(chǎn)安全,還能夠為金融機構的穩(wěn)健運營提供有力保障,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

    (三)技術賦能,推動金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應用

    江西省金融機構正積極引領金融科技潮流,以通過大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術為農(nóng)村金融服務賦能。這種技術的應用不僅能夠提高信用評估的效率和準確性,還能夠催生許多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務,極大地改善農(nóng)戶的金融體驗。例如,中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的大數(shù)據(jù)技術,對海量農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行了深度挖掘和分析。這些數(shù)據(jù)涵蓋農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、交易流水、征信信息等多個方面。同時,該行通過科學的算法和模型建立了全面、客觀的信用評價體系,以精準評估農(nóng)戶的信用狀況,從而為自身的信貸決策提供了可靠依據(jù)。

    此外,人工智能技術讓信貸審批流程實現(xiàn)了質的飛躍。例如,中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的機器學習算法,開發(fā)出智能化的信貸審批系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠根據(jù)農(nóng)戶的實時數(shù)據(jù)自動進行信用評分和審批決策,極大地提高信貸審批效率。農(nóng)戶可以隨時通過手機或電腦等設備提交貸款申請,系統(tǒng)即可自動進行信用評估和審批,最快當天就能放款。這種線上貸款服務模式簡化了貸款流程,降低了金融機構的運營成本,提高了金融服務的可及性,為農(nóng)戶提供了更加便捷、高效的金融服務。

    (四)協(xié)同合作,形成金融支持鄉(xiāng)村振興的合力

    江西省金融機構在推進農(nóng)村信用體系建設的過程中,積極踐行協(xié)同合作理念,加強與政府及其他部門之間的合作,共同支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實。[4]這種協(xié)同合作模式不僅能夠提高金融服務的質量和效率,還能夠確保金融資源在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中得到有效配置和高效利用。[5]

    例如,近年來,江西省贛州市于都縣積極推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,促進臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展,但是資金短缺成為制約臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙。為了解決這一問題,于都縣采取了“金融+政府+農(nóng)戶”的創(chuàng)新舉措,即加強金融機構與當?shù)卣?、相關部門等相關單位的緊密合作,共同為農(nóng)戶提供金融支持。在這一舉措下,當?shù)啬毘犬a(chǎn)業(yè)得到了升級和發(fā)展,農(nóng)戶實現(xiàn)了增收致富。該案例充分展示了協(xié)同合作在鄉(xiāng)村振興中的重要作用,為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展奠定了堅實的基礎。

    四、結語

    綜上所述,農(nóng)村信用體系建設是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要保障,不僅關系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收,還影響著農(nóng)村基礎設施建設和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有不斷完善和發(fā)展農(nóng)村信用體系,金融機構才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供更加有力的金融支持,并進一步推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。未來,金融機構應進一步加強農(nóng)村信用體系建設,提高金融服務的質量和效率,加大金融科技創(chuàng)新力度,以便更好地支持鄉(xiāng)村振興。

    參考文獻:

    [1] 李政為,吳杰.我國農(nóng)村信用體系建設的基本模式及政策建議[J].征信,2020,38(09):55-58.

    [2] 李振邦,岳宗園,李衛(wèi)紅.農(nóng)村信用體系建設與鄉(xiāng)村振興的耦合探析[J].征信,2022,40(06):71-76.

    [3] 宋燕,孫浩,馮錦云.新時代農(nóng)村信用體系建設支持鄉(xiāng)村振興研究分析——以江蘇為例[J].現(xiàn)代金融,2022(06):51-58.

    [4] 許自豪,吳穎,劉飛仁.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的戰(zhàn)略思考——以江西為例[J].江西農(nóng)業(yè)學報,2019,31(06):146-150.

    [5] 田浪.基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村信用體系建設實踐[J].山西農(nóng)經(jīng),2023(10):169-171.

    (作者單位:中國郵政儲蓄銀行江西省分行)

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