政策性保險(xiǎn)賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的機(jī)理與路徑

潘光曦 范增鑫 郭冰

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性保險(xiǎn)在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，政策性保險(xiǎn)能夠有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級(jí)。本文在分析當(dāng)前我國(guó)涉農(nóng)領(lǐng)域政策保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，闡明了政策性保險(xiǎn)如何推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的理論機(jī)理，針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題，提出推行定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品、建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估體系、加強(qiáng)多方合作等路徑，旨在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系健康發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn) 代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系 農(nóng)民收入 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

*基金項(xiàng)目：山東省重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃（軟科學(xué)）項(xiàng)目“數(shù)字科技驅(qū)動(dòng)山東現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建研究”（2023RKY07016）；山東省社科規(guī)劃研究專(zhuān)項(xiàng)“習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的重要論述與山東實(shí)踐研究”（23CXSXJ18）。

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人口的持續(xù)增長(zhǎng)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建成為各國(guó)政府和農(nóng)業(yè)界共同關(guān)注的重要議題?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)不僅需要面對(duì)自然災(zāi)害、疾病和氣候變化等多種風(fēng)險(xiǎn)，還需適應(yīng)市場(chǎng)變化、技術(shù)更新和金融挑戰(zhàn)等多重壓力。在這種背景下，政策性保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，逐漸成為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的重要力量。

我國(guó)自2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐步建立和完善，服務(wù)能力也在不斷提升。2024年中央一號(hào)文件中表述“擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國(guó)覆蓋、大豆有序擴(kuò)面。鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！笨梢?jiàn)，當(dāng)下政策性保險(xiǎn)的建設(shè)完善是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要戰(zhàn)略部署，是新發(fā)展階段推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要任務(wù)。然而，我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建還存在許多矛盾與挑戰(zhàn)，如技術(shù)升級(jí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的保障、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的銜接和協(xié)同發(fā)展。本文旨在探討政策性保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系中的作用機(jī)理和路徑，以及其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、政府和金融機(jī)構(gòu)等各方的影響。

一、涉農(nóng)領(lǐng)域的政策性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大

2004年中央一號(hào)文件首次提出加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2007年，中央財(cái)政首次列支21.5億元的預(yù)算額度開(kāi)展保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。從2007年至2023年，補(bǔ)貼目錄持續(xù)擴(kuò)大，發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提升。2007年以來(lái)，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的品種持續(xù)增加，由最初補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)計(jì)民生的玉米、小麥、水稻、大豆、棉花五個(gè)作物品種增至種植類(lèi)、養(yǎng)殖類(lèi)、森林類(lèi)、涉藏特定養(yǎng)殖類(lèi)4大類(lèi)17個(gè)品種。農(nóng)作物承保面積從2.3億畝到21億畝，約占全國(guó)播種面積的84%，增速高達(dá)8.13倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模從51.84億元增至1430億元，增長(zhǎng)了近27倍，且收入規(guī)模在逐年擴(kuò)大，增長(zhǎng)率逐年遞增（見(jiàn)圖1）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增至4.98萬(wàn)億。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼從在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、四川、湖南、新疆六省區(qū)開(kāi)始，逐步推廣至全國(guó)，補(bǔ)貼額從2007年的21.5億元增至2023年的477.66億元。服務(wù)農(nóng)戶(hù)也從4981萬(wàn)戶(hù)增長(zhǎng)至1.49億戶(hù)次。2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁進(jìn)了加速推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展新階段。到2020年我國(guó)已成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）產(chǎn)品不斷創(chuàng)新與逐漸多樣化

政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，向多樣化發(fā)展。除了傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖保險(xiǎn)，還涉及農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等多種形式，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋類(lèi)型更加廣泛，以更好地滿(mǎn)足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的保障需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的多樣性和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品相結(jié)合，形成組合產(chǎn)品，提供了更加全面的金融服務(wù)。例如，2016年中央一號(hào)文件首次提出穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)發(fā)展已從最初的“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”衍生出“收入保險(xiǎn)+期貨”，由“農(nóng)作物保險(xiǎn)+期貨”創(chuàng)新出“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)+期貨”。2022年11月安徽省印發(fā)《安徽省“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+一攬子金融產(chǎn)品”行動(dòng)計(jì)劃試點(diǎn)方案》，方案聚焦金融資源盤(pán)活、助力農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，為農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供切實(shí)可行的指導(dǎo)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還在加大探索農(nóng)險(xiǎn)“搭配創(chuàng)新”模式，品種覆蓋玉米、白糖、大豆、棉花、蘋(píng)果等，“保險(xiǎn)+”模式縱深化發(fā)展，政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于多樣化。

（三）技術(shù)支持不斷增多與數(shù)據(jù)應(yīng)用日趨廣泛

隨著科技的發(fā)展，政策性保險(xiǎn)開(kāi)始更多地借助技術(shù)手段，如遙感、無(wú)人機(jī)、氣象數(shù)據(jù)等，可以在較少依賴(lài)地面調(diào)查的情況下，更精確的評(píng)估農(nóng)田狀況、作物生長(zhǎng)情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)承保區(qū)域參考?xì)v史數(shù)據(jù)，形成定量的監(jiān)測(cè)和分析報(bào)告，高效地完成受災(zāi)定損任務(wù)。區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)分析等，可以更精確地確保數(shù)據(jù)的安全性與透明性，提高保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠效率，減少理賠時(shí)間、降低操作成本，增強(qiáng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性，繼而逐步提高農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意程度。

二、政策性保險(xiǎn)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的理論機(jī)制

（一）政策性保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶(hù)提供了一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害、氣候變化等風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶(hù)在面對(duì)災(zāi)害或意外損失時(shí)能夠得到補(bǔ)償，從而減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低損失，增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)的信心和投入意愿，有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)更好地獲取資金支持，推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設(shè)施和技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)也保障了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，這種穩(wěn)定性有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)步發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建和升級(jí)。

（二）政策性保險(xiǎn)提供市場(chǎng)激勵(lì)增加農(nóng)產(chǎn)品供給助力農(nóng)民增收

政策性保險(xiǎn)的引入減輕農(nóng)戶(hù)對(duì)自然災(zāi)害的恐懼，降低了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入，促使資金向昂貴農(nóng)業(yè)投入方向傾斜，如購(gòu)買(mǎi)高質(zhì)量的種子、肥料、農(nóng)藥等，以及引進(jìn)新技術(shù)和設(shè)備來(lái)提高產(chǎn)量和質(zhì)量，提高農(nóng)產(chǎn)品的供給能力，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還在一定程度上規(guī)范了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和管理的標(biāo)準(zhǔn)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建提供了支持。為了保險(xiǎn)的有效性和賠付的可行性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常要求農(nóng)戶(hù)遵循一定的農(nóng)業(yè)管理規(guī)范和技術(shù)要求，包括灌溉管理、藥物使用、質(zhì)量控制等方面。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)激勵(lì)作用，農(nóng)民更加注重農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，從而推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的優(yōu)化和升級(jí)。

（三）政策性保險(xiǎn)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提升農(nóng)民信貸獲得能力

政策性保險(xiǎn)為農(nóng)民提供了一種風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，這意味著農(nóng)民在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠得到賠付，改善了其還款能力和信用狀況。降低了金融機(jī)構(gòu)的不確定性和信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行和金融機(jī)構(gòu)更愿意向具備保險(xiǎn)保障的農(nóng)戶(hù)提供貸款和融資支持。從而進(jìn)一步增加了農(nóng)民獲得金融資本的機(jī)會(huì)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展金融環(huán)境，提高金融服務(wù)的可獲得性和持續(xù)性，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需投入品和設(shè)備提供資金支持，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向高效、可持續(xù)方向發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的升級(jí)。

（四）政策性保險(xiǎn)進(jìn)行政策引導(dǎo)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

政府通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建，例如制定保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作機(jī)制等，鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵農(nóng)產(chǎn)品的保障。例如，2023年中央一號(hào)文件提出完善玉米大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼，實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障我國(guó)大豆油料供給安全。同時(shí)，政府還可以通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策相配合，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的全面優(yōu)化。

三、政策性保險(xiǎn)在推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建方面存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展不匹配、覆蓋范圍不足

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)通常是根據(jù)農(nóng)民的需求和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行制定的。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化和多樣化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化涉及復(fù)雜的生產(chǎn)體系和價(jià)值鏈，需要更加靈活和多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)覆蓋不同的風(fēng)險(xiǎn)，包括生產(chǎn)過(guò)程中的自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、質(zhì)量安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上不同參與者的需求。加之目前我國(guó)有部分土地資源破碎，自然災(zāi)害高發(fā)，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，部分農(nóng)產(chǎn)品的保額較低，對(duì)于一些邊遠(yuǎn)地區(qū)或者是災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)覆蓋不足，特別是在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵領(lǐng)域和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)上覆蓋不足。這導(dǎo)致了一些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法得到有效地保障，影響了其對(duì)現(xiàn)代化生產(chǎn)技術(shù)的采用和投入。中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼無(wú)法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，目前三大作物的覆蓋率超過(guò)70%，而其他作物不足20%。這導(dǎo)致了部分農(nóng)戶(hù)在面臨自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以得到有效的保障，限制了政策性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建中的作用發(fā)揮。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要更加靈活和多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的需求。

（二）保險(xiǎn)科技落地困難、缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，包括氣候變化、市場(chǎng)波動(dòng)、技術(shù)不穩(wěn)定等。然而，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系還沒(méi)有覆蓋到所有風(fēng)險(xiǎn)因素，這導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品只能應(yīng)對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法提供全面的保障。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)制通常是基于歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)模型構(gòu)建的，對(duì)于新型風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)或創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展可能存在一定的局限性，這種機(jī)制往往需要長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)積累和驗(yàn)證，導(dǎo)致新型風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)得到保險(xiǎn)覆蓋。同時(shí)，我國(guó)存在大量的小農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)給大規(guī)模應(yīng)用農(nóng)險(xiǎn)科技帶來(lái)不便，在技術(shù)、環(huán)境、資金、人員投入等因素的制約下，不同地區(qū)應(yīng)用科技手段與農(nóng)險(xiǎn)實(shí)際的廣度與深度存在很大差異，參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀最終造成農(nóng)險(xiǎn)科技很難真正落實(shí)落地。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管不足，理賠程序復(fù)雜缺乏跨部門(mén)協(xié)調(diào)

盡管中國(guó)已經(jīng)建立了相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，但仍然存在一些不足之處。虛假承保、虛假理賠等套取中央財(cái)政補(bǔ)貼、侵害農(nóng)戶(hù)權(quán)益等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，承保理賠數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性問(wèn)題突出，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展造成危害。政策性保險(xiǎn)的理賠程序較為繁瑣，審核標(biāo)準(zhǔn)不明確，導(dǎo)致了理賠效率較低。這給農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)主體帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，影響了農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的信心和積極性，導(dǎo)致有些農(nóng)戶(hù)甚至因?yàn)槔碣r問(wèn)題而放棄了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。因此，簡(jiǎn)化理賠程序、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融部門(mén)的協(xié)調(diào)、提高理賠效率對(duì)于增強(qiáng)政策性保險(xiǎn)的吸引力和實(shí)效性非常重要。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)和不完全

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效性依賴(lài)于準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)。然而，由于農(nóng)業(yè)信息的不對(duì)稱(chēng)和不完全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在災(zāi)害數(shù)據(jù)、作物種植面積、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況等方面往往難以獲取準(zhǔn)確的信息來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還涉及復(fù)雜的理賠程序、保單解釋等方面的知識(shí)和技能。許多農(nóng)民對(duì)這些方面了解不多，缺乏必要的培訓(xùn)和指導(dǎo)，導(dǎo)致了部分潛在用戶(hù)對(duì)投保農(nóng)險(xiǎn)持觀望態(tài)度。因此，為農(nóng)民提供有針對(duì)性的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高他們對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和應(yīng)用能力，是推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效結(jié)合的重要環(huán)節(jié)。

（五）保費(fèi)補(bǔ)貼不足、保險(xiǎn)費(fèi)率不合理

近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張和增長(zhǎng)速度發(fā)展迅猛。然而，發(fā)展質(zhì)量難以符合政策制定的目標(biāo)和要求。特別是在承保和理賠這兩個(gè)最重要的環(huán)節(jié)上還存在諸多問(wèn)題。政府對(duì)于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度相對(duì)較小，無(wú)法有效降低農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的成本，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性不高。不少省份財(cái)政預(yù)算緊張，資金不足給發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)造成困難。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率制定通常基于歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)模型。但現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)有所不同，存在某些地區(qū)或作物的保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度不相匹配，而在其他地區(qū)或作物上，賠付金額可能過(guò)低，無(wú)法覆蓋實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性受到挑戰(zhàn)。

四、政策性保險(xiǎn)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的優(yōu)化路徑

（一）建立多方合作機(jī)制深入市場(chǎng)調(diào)研與需求分析，推行定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品

政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等多方合作，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研與需求分析，深入了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研與需求分析，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展需求相匹配。設(shè)計(jì)定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)特定的農(nóng)業(yè)子行業(yè)或農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的不同環(huán)節(jié)，提供不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如收入保險(xiǎn)、氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)保險(xiǎn)等，以滿(mǎn)足不同參與者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。拓展保險(xiǎn)覆蓋范圍，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)、小農(nóng)戶(hù)、特定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（如特色農(nóng)產(chǎn)品、有機(jī)農(nóng)業(yè)等）的保險(xiǎn)覆蓋力度，通過(guò)政策支持、補(bǔ)貼等措施鼓勵(lì)更多農(nóng)民參與保險(xiǎn)。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)模式對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)成本、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行充分考慮合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率以免農(nóng)民負(fù)擔(dān)過(guò)重，也要確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠獲得足夠的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)賠付，提升政策性保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用和效果，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的優(yōu)化和升級(jí)。

（二）降低技術(shù)門(mén)檻建立伙伴關(guān)系，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系

保險(xiǎn)科技企業(yè)應(yīng)該與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技，充分利用各方資源和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，加快科技落實(shí)落地。同時(shí)，保險(xiǎn)科技企業(yè)要降低技術(shù)門(mén)檻，開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技工具，使更多農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員能夠輕松掌握和應(yīng)用，例如開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)易的小程序和在線(xiàn)平臺(tái)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立更加全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)體系，以更好地應(yīng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。這包括收集和分析氣象、市場(chǎng)、疫病等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)更加科學(xué)的模型和算法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立政策性的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制建設(shè)

目前，我國(guó)尚未設(shè)立國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但建立政策性的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的重要路徑之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在中央政府的指導(dǎo)和支持下，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、實(shí)施和管理與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)政策和制度，可以與各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)進(jìn)行密切合作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事務(wù)，提供政策咨詢(xún)和決策支持，制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)政策框架，確保各地區(qū)、各農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)工作互相銜接和協(xié)同推進(jìn)。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)透明度和公平競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司遵守合規(guī)要求，并及時(shí)調(diào)查處理投訴和糾紛。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力，為保險(xiǎn)公司提供準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和評(píng)估模型，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)確性和可靠性。指定專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)解和糾紛解決、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的法律保護(hù)等，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供法律基礎(chǔ)，確保農(nóng)民的權(quán)益得到及時(shí)維護(hù)。

（四）加大信息透明度和保險(xiǎn)知識(shí)宣傳力度，提升農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

2024年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)“推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。給農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)提出了新要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠、應(yīng)賠盡賠，需要解決若干問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立完善的信息共享平臺(tái)，共享關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象情況、市場(chǎng)變化等方面的信息以促進(jìn)各方之間的信息交流和合作。同時(shí)，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的透明度，向公眾公開(kāi)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、理賠流程、賠付情況等信息，增加農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的信任和參與度。注重培訓(xùn)提升農(nóng)民參保意識(shí)。政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)舉辦培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳材料等方式，提高農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和了解，培養(yǎng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（五）國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼和差異化補(bǔ)貼，加大財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

2022年財(cái)政部印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》中指明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作應(yīng)遵循政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則。首先，國(guó)家直接向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有充足資金用于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、技術(shù)支持和培訓(xùn)等方面，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投入和服務(wù)水平，承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)積極探索再保險(xiǎn)模式，并給予再保險(xiǎn)補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散，提高農(nóng)民面對(duì)自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，減輕災(zāi)害帶來(lái)的損失。其次，開(kāi)展差異化財(cái)政補(bǔ)貼，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼按東中西地區(qū)來(lái)劃分，沒(méi)有區(qū)分各省的實(shí)際情況，但實(shí)際我國(guó)各省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、地方財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)種植特點(diǎn)等方面都存在差異，應(yīng)依據(jù)指標(biāo)的重要性進(jìn)行不同權(quán)重的綜合測(cè)算，避免出現(xiàn)“農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)越大、地方財(cái)政負(fù)擔(dān)越重”的中央財(cái)政補(bǔ)貼不公平現(xiàn)象，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更好的保障，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政