消金管理新規(guī)落地：首提消費者保護

吳鴻森

2024年3月18日，國家金融監(jiān)督管理總局公告稱，《消費金融公司管理辦法》已于2023年12月4日經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局2023年第4次局務會議審議通過，將自2024年4月18日起施行。南都灣財社將消金管理辦法與現(xiàn)行消費金融公司管理辦法的《消費金融公司試點管理辦法》、此前的征求意見稿進行對比，發(fā)現(xiàn)諸多要點均出現(xiàn)了修訂。

近日，對于南都·灣財社聚焦網(wǎng)貸暴力催收問題推出的調(diào)查報道，多家相關金融貸款機構就催收問題向南都·灣財社進行了正面回應。

消金管理辦法明確要求消費金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。消金管理辦法還要求消費金融公司應當落實催收管理主體責任，加強對合作催收機構的管理。

多項門檻指標提升標準，9家消金不滿足注冊資本要求

2013年，現(xiàn)行的《消費金融公司試點管理辦法》進行首次修訂，此后10年時間內(nèi)，上述管理辦法并未作出調(diào)整。

此次發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》主要對五項內(nèi)容進行了修訂：一是提高準入標準；二是強化業(yè)務分類監(jiān)管；三是加強公司治理監(jiān)管；四是強化風險管理；五是加強消費者權益保護。

值得注意的是，本次發(fā)布的管理辦法刪除了“試點”二字，這意味著消費金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展將進入新的階段。

具體來看，在消金管理辦法中多項指標門檻提升：

1、主要出資人資產(chǎn)指標由此前的“最近１年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）”，提高到“最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”。

2、消金公司的最低注冊資本也由此前的“３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”提高到了“10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣”。

3、消金管理辦法將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。

在北京市盈科（深圳）律師事務所股權高級合伙人朱逸聰看來，近年來，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求，消金管理辦法對于主要出資人的高標準、高要求把絕大多數(shù)企業(yè)拒之門外，極大提高了通過新設立方式取得消費金融牌照的難度，既存消金公司的股權價值可能會順應提升。

朱逸聰進一步解釋，提高出資人的標準及門檻，對出資人的綜合實力要求更高，這有利于提高出資股東的質(zhì)量，也同步增強了消金公司的抗風險能力。此外，更高質(zhì)量的股東意味著更充分的股東責任，也意味著股東對公司管理的驅(qū)動力和積極影響力將更加明顯。

南都灣財社注意到31家持牌消金公司中，仍有部分消金公司的注冊資本低于10億元。他們分別為中信消費金融、幸福消費金融、晉商消費金融、蒙商消費金融、金美信消費金融、唯品富邦消費金融、四川錦程消費金融、盛銀消費金融、長銀五八消費金融，共計9家。上述目前不足10億注冊資本的消金公司需要補足10億注冊資本的要求。

首提消費者保護，要求不得暴力催收

消費金融公司主要服務中低收入等長尾客群，在本次的消金管理辦法中新增了“消費者權益保護”的章節(jié)。

在“消費者權益保護”的章節(jié)中，消金管理辦法專門就消費者適當性管理機制、貸款品牌自主管理、消費者的知情權、消費者個人信息保護制度、逾期貸款催收管理制度等要點進行了規(guī)范要求。

消金管理辦法明確要求消費金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。消金管理辦法還要求消費金融公司應當落實催收管理主體責任，加強對合作催收機構的管理。

朱逸聰認為，新增消費者權益保護的內(nèi)容，明確了消金公司作為消費者權益保護主體的責任和義務。消金管理辦法要求消金公司建立健全消保機制，健全完善消保信息披露機制、個人信息保護制度；同時，征求意見稿還對暴力催收作出嚴格限制，這些規(guī)定都將切實保障消費者的知情權、人身權利等合法權益，進一步規(guī)范消金公司的行為，維護穩(wěn)定、融洽的金融市場環(huán)境。

與征求意見稿相比，多項細則發(fā)生修訂

早在2023年12月18日，國家金融監(jiān)督管理總局就發(fā)布了《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》。南都灣財社記者梳理發(fā)現(xiàn)，與此前征求意見稿相比，消金管理辦法不少條款的改變并不小。

限額管理。在征求意見稿中與最新的消金管理辦法的第十八條中，均要求“借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣 20 萬元”。但在意見稿中，明確消費金融公司向借款人發(fā)放消費貸款，應當確保其有真實合理的消費需求、充分的還款能力；而在消金管理辦法中，僅要求消金公司應當審慎評估借款人的還款能力。

合作機構管理。征求意見稿第四十九條要求消費金融公司應當至少每年對合作機構開展一次全面評估，對無法繼續(xù)滿足準入條件或在合作期間存在違法違規(guī)行為的，應當及時采取管理措施。而在消金管理辦法的第四十九條中，僅要求消費金融公司應當至少每年對合作機構開展一次全面評估。

催收機構告知義務。征求意見稿第五十三條要求消費金融公司應當在借款合同顯著位置向借款人明確告知貸款金額、期限、年化利率、還款方式、催收機構、投訴渠道、違約責任和免責條款等信息。

而在消金管理辦法的第五十三條中，要求消金公司以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息。上述條款不再要求需在借款合同顯著位置載明，也不再要求告知催收機構。

不過在消金管理辦法的五十七條中，新增了一條要求“消費金融公司應當通過適當方式告知借款人合作催收機構的相關信息?！?/p>

杠桿率。在征求意見稿中，相關監(jiān)管指標要求消金公司的杠桿率不得低于4%，而在消金管理辦法中，上述條款已被刪除。

有業(yè)內(nèi)人士向灣財社表示，部分中尾部消金公司習慣運用高杠桿率作為與頭部消金公司的競爭優(yōu)勢，對于杠桿率的限制會給中尾部消金公司帶來新的挑戰(zhàn)。

多家機構回應南都報道：堅決反對暴力催收

近日，對于南都·灣財社聚焦網(wǎng)貸暴力催收問題推出的調(diào)查報道，多家相關金融貸款機構就催收問題向南都·灣財社進行了正面回應。

新網(wǎng)銀行表示，“我行作為持牌金融機構，合法合規(guī)開展資產(chǎn)清收工作，堅決拒絕暴力催收。并且，我行高度重視客戶反饋，一向以認真的態(tài)度對待客戶訴求，保持跟客戶的溝通協(xié)商?！?/p>

眾邦銀行稱，南都·灣財社報道案例中的客戶因逾期一年以上，其債權已合規(guī)轉讓至第三方機構，上述催收行為由第三方發(fā)起。3月8日，該行接到了客戶反映后，立刻著手調(diào)查，并已于3月10日責令該第三方機構依據(jù)合作協(xié)議的相關約定，停止此類催收行為、即刻整改。眾邦銀行進一步表示，“一直以來高度重視消費者權益保護工作，關切消費者訴求，堅決反對違規(guī)催收，要求合作機構不得暴力催收，不得催收與貸款無關的第三人，堅決維護金融消費者合法權益?！?/p>

中郵消費金融向南都·灣財社稱，公司明令禁止“暴力催收”行為。一是在制度上明確予以禁止。二是在理念上，公司一貫向委托催收機構傳達合法催收的要求。三是在監(jiān)督管理上，公司近年來已陸續(xù)通過成立專業(yè)的品質(zhì)管理團隊、研發(fā)AI質(zhì)檢技術等手段，搭建起了催收全程可追溯的質(zhì)檢體系。此外，公司陸續(xù)出臺了包括延期、展期、對部分困難人群酌情減免部分息費等一系列的紓困手段，為真正講誠信、非故意拖欠的困難人群提供紓困。

湖北消費金融向南都·灣財社表示，經(jīng)核實，案例客戶因逾期未按時還款，公司多次致電客戶均未接且設置電話攔截。在遠程無法觸達客戶的情況下，2024年2月25日，湖北消金兩名當?shù)乜蛻艚?jīng)理雙人實地下戶了解客戶情況。因客戶家中無人，客戶經(jīng)理將催收函留置于客戶門上，不存在客戶所描述的暴力催收、在小區(qū)內(nèi)張貼大字報等行為。目前，湖北消費金融正在積極與客戶協(xié)商，達成雙方認可的還款計劃。

湖北消費金融同時強調(diào)，該司一直堅持以客戶為中心，高度重視金融消費者權益保護，全力維護消費者的合法權益，認真及時處理客戶的投訴，充分響應客戶提出的合理訴求，滿足不同客戶在不同情況下的貸款和還款需求。后續(xù)，該司會提升催收行為的柔性化與溫暖度，嚴格要求客戶經(jīng)理以合適的方式送達相關信息。