金融強國背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險與管理路徑研究

高 倫，陸岷峰

（1.南京銀行南京分行，江蘇南京 210000；2.南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇南京 210041）

一、引言

2023 年10 月底我國首次中央金融工作會議在北京召開，會議提出了建設(shè)金融強國的發(fā)展戰(zhàn)略。金融強國既要實現(xiàn)我國諸如金融資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險管理水平、金融發(fā)展效益等各項金融指標(biāo)強，在國際金融治理中能有所作為、發(fā)揮更大作用，而且還要能運用金融杠桿來發(fā)展實體經(jīng)濟，增強國力，以金融強國加快社會主義現(xiàn)代化國家建設(shè)進程，因此，金融強國戰(zhàn)略將成為我國經(jīng)濟和金融在今后相當(dāng)長時間內(nèi)的發(fā)展方向與指針［1］。

一般情況下，金融業(yè)主要是指商業(yè)銀行、證券、保險公司和金融中介四大板塊。目前，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占全國整個金融資產(chǎn)規(guī)模的90%以上，因此，一定意義上說，銀行強也就是金融強，實現(xiàn)金融強國既需要金融業(yè)的高速度發(fā)展，同時又要能嚴(yán)控金融風(fēng)險的高質(zhì)量發(fā)展。在如何實現(xiàn)金融強國這一戰(zhàn)略目標(biāo)，中央金融工作會議強調(diào)要切實加強金融風(fēng)險管理，提高金融監(jiān)管力度，同時要大力發(fā)展數(shù)字金融、普惠金融、科技金融、綠色金融和養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)板塊。

五大金融中的數(shù)字金融實質(zhì)上是指金融業(yè)的數(shù)字化，也就是數(shù)字技術(shù)在金融行業(yè)的全面應(yīng)用。近年來，我國的金融機構(gòu)伴隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為增強其核心競爭力最重要的手段，以科技引領(lǐng)銀行業(yè)發(fā)展成為商業(yè)銀行的第一發(fā)展原則，也是當(dāng)前各商業(yè)銀行機構(gòu)工作的重中之重。然而，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項新型又持續(xù)不斷的過程，同時，由于數(shù)字技術(shù)具有不斷創(chuàng)新的本質(zhì)要求，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中會由于技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合而不斷衍生出有別于傳統(tǒng)金融風(fēng)險的新型金融風(fēng)險，商業(yè)銀行一方面既要大力發(fā)展數(shù)字金融，推動金融數(shù)字化，另一方面又必須有效地控制住數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的各類風(fēng)險，從而實現(xiàn)高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。因此，研究金融強國背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險種類，并根據(jù)風(fēng)險管理的基本規(guī)律進行有效的風(fēng)險管理，既是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的需要，也是實現(xiàn)金融強國戰(zhàn)略目標(biāo)的基本要求，對于商業(yè)銀行的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中作用具有十分重要的意義。

二、文獻綜述

（一）關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險基本內(nèi)涵的研究

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險是數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行中應(yīng)用所帶來的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，一般具有強烈的技術(shù)性、復(fù)雜性、放大性、快速傳染性等非傳統(tǒng)金融風(fēng)險的特征。何小鋼等認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型增大了商業(yè)銀行的風(fēng)險外延范圍，衍生出新的金融風(fēng)險種類。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響呈現(xiàn)先升后降的倒“U”型關(guān)系，運營成本、收入結(jié)構(gòu)、市場勢力、資產(chǎn)負(fù)債端結(jié)構(gòu)等都是影響這一關(guān)系的重要因素。國有銀行和經(jīng)濟發(fā)展水平較高地區(qū)的銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對風(fēng)險承擔(dān)的影響更為顯著［2］。陸岷峰深入探討了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的風(fēng)險類型與特征，提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能帶來的諸如人才流失、人工智能應(yīng)用等新型金融風(fēng)險。認(rèn)為伴隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的營銷、信貸、管理等體制和機制、手段和模式都面臨著轉(zhuǎn)型的新要求。通過對這些風(fēng)險的深入理解，可以為商業(yè)銀行的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新的思路和策略［3］。

（二）關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險及影響的研究

趙家琪等研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要通過提高成本效率來增加小微貸款和改善不良率。此外，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也帶來了紅利。因此，需要重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型對監(jiān)管和市場結(jié)構(gòu)等帶來的挑戰(zhàn)，這將有助于商業(yè)銀行提高成本效率［4］。翟勝寶等研究了數(shù)字經(jīng)濟與金融科技沖擊下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對風(fēng)險承擔(dān)水平的影響及作用機制。選取2007-2020 年在中國滬深A(yù) 股上市的商業(yè)銀行作為樣本，結(jié)果發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能顯著降低銀行的風(fēng)險承擔(dān)水平。這主要通過緩解信息不對稱、提高經(jīng)營效率來實現(xiàn)。另外，不同規(guī)模和稟賦的商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的效果也存在異質(zhì)性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)轉(zhuǎn)型趨勢以降低風(fēng)險，并選擇與自身特點和風(fēng)險管理能力相匹配的轉(zhuǎn)型路徑［5］。郭峰等的研究結(jié)果表明，銀行內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型可優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、提高盈利能力，從而降低信用風(fēng)險，而外源性金融科技能夠強化這一效果。此外，規(guī)模較小和信用風(fēng)險較高的銀行更依賴外源性金融科技，城市商業(yè)銀行在吸收金融科技創(chuàng)新方面更優(yōu)秀。該研究對政府引導(dǎo)金融科技發(fā)展、推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提高金融風(fēng)險治理能力具有重要意義［6］。蔣海等認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能降低銀行管理成本、提高運營效率，從而抑制風(fēng)險承擔(dān)水平。進一步研究還發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響存在結(jié)構(gòu)異質(zhì)性，對小規(guī)模銀行的風(fēng)險承擔(dān)抑制效果更顯著。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)轉(zhuǎn)型對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響最大，其次是人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)［7］。

（三）關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理方法和措施的研究

陸岷峰認(rèn)為應(yīng)切實加強商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險監(jiān)管，商業(yè)銀行數(shù)字化風(fēng)險形成很多是由于工作人員違規(guī)操作，不執(zhí)行制度造成，風(fēng)險事件十項九違規(guī)。因此，要通過強過商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中制度化、流程化管理，實行嚴(yán)格的檢查、獎懲、監(jiān)管才能有效防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的道德風(fēng)險［8］。王洪志等認(rèn)為要進一步提高商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平，數(shù)字化風(fēng)險要用數(shù)字技術(shù)手段來解決，要加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中底層技術(shù)的論證與科學(xué)性的研究，在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時寧可在前期多投入，多研發(fā)，要將系統(tǒng)可能存在的風(fēng)險在系統(tǒng)上線之前就要有足夠的防范措施，要通過各種壓力測試，確保商業(yè)銀行的數(shù)字技術(shù)系統(tǒng)科學(xué)性。同時，商業(yè)銀行日常的數(shù)字化管理要通過數(shù)字機器人、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進行管理，提升數(shù)字化風(fēng)險管理水平，這樣，對商業(yè)銀行的數(shù)字化風(fēng)險管理才能實現(xiàn)立足事前，重點在事中，用技術(shù)手段降低風(fēng)險事項發(fā)生概率［9］。徐陽洋認(rèn)為防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險要嚴(yán)格執(zhí)行全面風(fēng)險管理理念，將風(fēng)險管理理念內(nèi)嵌于商業(yè)銀行的每個員工、每個業(yè)務(wù)單元和環(huán)節(jié)，落實風(fēng)險管理責(zé)任，同時，要筑牢業(yè)務(wù)單元間風(fēng)險傳遞的隔離墻，此外，還要積極做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險管理預(yù)案，始終保持風(fēng)險管理工作的主動性［10］。

現(xiàn)行學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險研究取得一系列顯著的成果，對強化商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險有了充分的認(rèn)識，對于風(fēng)險的管理路徑進行了積極的探索。這些研究有助于指導(dǎo)實踐中的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險管理，提升商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效益與安全性。研究的不足在于對行業(yè)差異和特殊情境的風(fēng)險研究考慮不足，有些研究成果過于一般性，對新興數(shù)字技術(shù)應(yīng)用深度及關(guān)聯(lián)風(fēng)險研究相對較少，因此，對于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理實踐的具體指導(dǎo)性仍有研究提升空間。

本文采用綜合性研究方法對商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險進行研究，特別是置于金融強國發(fā)展戰(zhàn)略的背景下研究，提升了數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險研究的站位和高度。文章基于現(xiàn)行有關(guān)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險研究的基本理論認(rèn)識的成果，分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能發(fā)生的風(fēng)險種類，通過對歐美發(fā)達(dá)國家有關(guān)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理方法的提煉與總結(jié)，為我國商業(yè)業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理提供路徑樣本，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實踐提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理的新路徑，具有很強的可操作性、實際應(yīng)用價值和學(xué)術(shù)價值。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險的種類

按照監(jiān)管部門的分類，商業(yè)銀行的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、國別風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等八類風(fēng)險，并未將數(shù)字技術(shù)帶來的風(fēng)險列為單一的風(fēng)險種類。然而，由于商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)的過程，是數(shù)字技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種融合，由于數(shù)字技術(shù)是在不斷創(chuàng)新，融合的方式、場景在不同的時間、不同的地點又有不同的融合形式，顯然這種技術(shù)創(chuàng)新和融合必然會衍生出許多新的金融風(fēng)險。由于數(shù)字化金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)基礎(chǔ)上，從而使數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險具有傳播速度快、無限放大、風(fēng)險隔離難、難以預(yù)測等多種傳統(tǒng)金融風(fēng)險沒有或非典型性的風(fēng)險特征，這對數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理帶來了極大的難度。認(rèn)清商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險是有效進行風(fēng)險管理的前提，因此，有必要對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能形成的風(fēng)險種類進行深度的分析。

（一）安全風(fēng)險

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，安全風(fēng)險是一項極其關(guān)鍵的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，其中黑客可能試圖竊取客戶敏感信息或干擾銀行服務(wù)，不僅影響客戶的正常交易，還會引起媒體關(guān)注，損害銀行聲譽。結(jié)果會造成商業(yè)銀行不得不應(yīng)對客戶賠償和安全升級的費用，對財務(wù)狀況造成直接負(fù)面影響。另一種安全風(fēng)險是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)泄露，可能由內(nèi)部或外部的惡意行為引起。如商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中推出一款智能手機應(yīng)用金融產(chǎn)品，但未能足夠保護用戶數(shù)據(jù)，導(dǎo)致內(nèi)部泄露事件，客戶的個人信息被曝光，商業(yè)銀行不僅要面對監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查和罰款，還承擔(dān)巨大的法律責(zé)任和客戶信任的喪失風(fēng)險。

（二）運營風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常會伴隨著業(yè)務(wù)流程的重大改變，這加大了商業(yè)銀行的運營風(fēng)險。一方面，商業(yè)銀行員工要適應(yīng)新的工作流程和系統(tǒng)，如果培訓(xùn)不足或者員工有抵觸情緒，加大了操作失誤可能。比如一家商業(yè)銀行引入了全新的數(shù)字化貸款處理系統(tǒng)，但由于員工未能及時適應(yīng)，發(fā)生了一系列的貸款申請?zhí)幚礤e誤，導(dǎo)致客戶不滿激增，同時增加了銀行處理糾正的工作量。另一方面，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈中斷也是運營風(fēng)險的具體表現(xiàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能牽涉到多個供應(yīng)商和合作伙伴，一旦關(guān)鍵供應(yīng)商出現(xiàn)問題，例如服務(wù)提供商停止服務(wù)或數(shù)據(jù)中心發(fā)生故障，將導(dǎo)致商業(yè)銀行系統(tǒng)的崩潰。這種中斷不僅會影響業(yè)務(wù)連續(xù)性，還可能導(dǎo)致客戶流失和重大的財務(wù)損失。

（三）法規(guī)合規(guī)風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著商業(yè)銀行需要遵守更加復(fù)雜和嚴(yán)格的法規(guī)合規(guī)要求。一方面，由于技術(shù)變革和新業(yè)務(wù)模式的引入，商業(yè)銀行可能面臨監(jiān)管滯后的風(fēng)險。例如，一家商業(yè)銀行迅速推出了區(qū)塊鏈支付服務(wù)，但未能在法規(guī)上與這項新技術(shù)保持同步，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)對其進行了調(diào)查。這可能導(dǎo)致嚴(yán)重的罰款和額外合規(guī)成本增加，且對商業(yè)銀行的財務(wù)狀況和聲譽帶來重大影響。另一方面，隱私和數(shù)據(jù)保護法規(guī)的變化也可能成為法規(guī)合規(guī)的風(fēng)險。例如，商業(yè)銀行推出一項個性化金融推薦服務(wù)，但在未經(jīng)用戶同意的情況下收集了大量敏感數(shù)據(jù)。當(dāng)政府發(fā)布新的關(guān)于個人信息或隱私保護法規(guī)后，商業(yè)銀行先前的數(shù)據(jù)收集行為并不符合新的規(guī)定，這必然要面臨高額罰款甚至被訴訟的風(fēng)險。

（四）市場風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能使商業(yè)銀行暴露于更加競爭激烈的市場環(huán)境中。一方面，市場需求的變化可能導(dǎo)致新業(yè)務(wù)模式的失敗。例如，一家銀行決定將更多資源投入數(shù)字貨幣服務(wù)，但由于市場對數(shù)字貨幣的需求未達(dá)預(yù)期，導(dǎo)致投資未能回報，對商業(yè)銀行的財務(wù)狀況造成壓力。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也可能使銀行失去傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額。銀行推出了全新的線上銀行服務(wù)，但由于競爭對手的強大推廣和服務(wù)吸引力，使銀行失去一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致收入下降和市場份額減少。這種市場份額的流失可能需要較長時間才能恢復(fù)，對商業(yè)銀行的長期競爭力構(gòu)成威脅。

（五）人才流失風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的員工提出了更高的技能和知識要求，而缺乏數(shù)字化領(lǐng)域的專業(yè)人才可能導(dǎo)致人才流失風(fēng)險。例如，一家銀行決定引入人工智能技術(shù)以提升客戶服務(wù)效率，但由于未能有效吸引和留住具備相關(guān)技能的員工，項目推進緩慢。這種技能短缺可能導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目的失敗，耗費了大量資源但未能實現(xiàn)預(yù)期的業(yè)務(wù)改進。此外，員工的流失還可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)運營中斷，對客戶服務(wù)和內(nèi)部管理帶來不利影響。

（六）用戶接受度風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功往往取決于用戶對新技術(shù)和服務(wù)的接受度。一方面，用戶可能因為對新系統(tǒng)的陌生感和不適應(yīng)而抵觸變化，導(dǎo)致數(shù)字化項目的推廣受阻。例如，某銀行推出了全新的智能手機應(yīng)用，但由于用戶界面復(fù)雜，許多老年客戶表示難以使用，導(dǎo)致數(shù)字渠道的采用率遠(yuǎn)低于預(yù)期，這可能導(dǎo)致數(shù)字化投資的回報較慢，同時也影響商業(yè)銀行與客戶之間的關(guān)系，降低用戶滿意度。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能引發(fā)隱私和安全擔(dān)憂，使用戶對商業(yè)銀行的數(shù)字服務(wù)失去信心。如某銀行引入了人臉識別技術(shù)用于身份驗證，但未能全面地解釋數(shù)據(jù)存儲和使用政策，引起用戶關(guān)于隱私侵犯的擔(dān)憂。這可能導(dǎo)致用戶選擇停止使用數(shù)字服務(wù)，對銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略產(chǎn)生阻礙，同時也增加了潛在的法律責(zé)任。

四、歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險管理措施

由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新型的數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的一種深度融合，我國商業(yè)銀行也沒有成功的轉(zhuǎn)型樣本或系統(tǒng)的經(jīng)驗。因此，借鑒國外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中風(fēng)險管理的措施是實現(xiàn)我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中風(fēng)險有效管理的最佳路徑之一。

（一）法規(guī)合規(guī)方面的管理措施

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，歐美發(fā)達(dá)國家和國際金融組織強調(diào)法規(guī)合規(guī)的關(guān)鍵性。為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行制定詳細(xì)的合規(guī)策略，確保其數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目符合當(dāng)?shù)睾蛧H金融法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。其中的一項關(guān)鍵措施是建立強大的合規(guī)團隊，負(fù)責(zé)跟蹤和解讀法規(guī)變化，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目的各個階段都遵循最新的合規(guī)要求。此外，制定并實施全面的數(shù)據(jù)隱私和安全政策也是法規(guī)合規(guī)的一部分。商業(yè)銀行需要確?？蛻魯?shù)據(jù)受到充分的保護，包括數(shù)據(jù)的收集、存儲和處理過程。加強員工培訓(xùn)，建立監(jiān)測機制，以及與監(jiān)管機構(gòu)的溝通機制，都是確保法規(guī)合規(guī)的關(guān)鍵步驟。如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）要求企業(yè)對個人數(shù)據(jù)的處理進行透明且符合法規(guī)，對于商業(yè)銀行而言，遵守GDPR 是至關(guān)重要的法規(guī)合規(guī)措施之一。

（二）技術(shù)風(fēng)險方面的管理措施

技術(shù)風(fēng)險是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一個不可忽視的方面，為降低這一風(fēng)險，發(fā)達(dá)國家和金融組織提出了一系列具體方法。其中之一是采用最新的安全技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保其數(shù)字化系統(tǒng)符合國際安全標(biāo)準(zhǔn)，例如ISO27001 信息安全管理體系標(biāo)準(zhǔn)。通過采用多層次的安全措施，包括強化的身份驗證、數(shù)據(jù)加密、安全審計和實時監(jiān)控，商業(yè)銀行可以有效降低因技術(shù)漏洞而導(dǎo)致的潛在風(fēng)險。另一個關(guān)鍵的技術(shù)風(fēng)險管理方法是建立緊密的網(wǎng)絡(luò)安全團隊。這個團隊?wèi)?yīng)該負(fù)責(zé)監(jiān)測潛在的網(wǎng)絡(luò)威脅、追蹤新的安全威脅和漏洞，以及及時響應(yīng)安全事件。定期的網(wǎng)絡(luò)漏洞掃描和滲透測試是確保數(shù)字化系統(tǒng)安全性的有效手段。此外，商業(yè)銀行還建立應(yīng)急響應(yīng)計劃，以便在發(fā)生安全事件時能夠迅速有效地應(yīng)對。通過綜合采取法規(guī)合規(guī)和技術(shù)風(fēng)險管理的措施，商業(yè)銀行能夠更好地抵御數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)平穩(wěn)推進。

（三）戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估風(fēng)險方面的管理

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估是商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的關(guān)鍵步驟。發(fā)達(dá)國家和金融組織強調(diào)商業(yè)銀行需要制定明確的數(shù)字化戰(zhàn)略，明確目標(biāo)、時間表和資源分配。這包括對數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能涉及的各類風(fēng)險進行全面評估，從而在項目開始之前就能夠預(yù)見潛在問題，并制定相應(yīng)的風(fēng)險緩解計劃。通過建立戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估的框架，銀行可以更有效地識別和管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的潛在風(fēng)險，確保整個項目的順利推進。如德國的《金融監(jiān)管法》（Finanzanlagen gesetz），要求金融機構(gòu)在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時進行詳細(xì)的戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估，確保其數(shù)字化項目不僅符合法規(guī)要求，同時對潛在風(fēng)險有清晰的了解。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管與合作方面的措施

發(fā)達(dá)國家和國際金融組織鼓勵商業(yè)銀行通過創(chuàng)新監(jiān)管與合作的方式來應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險。這包括與監(jiān)管機構(gòu)建立更加緊密的合作關(guān)系，以共同推動數(shù)字化創(chuàng)新并確保合規(guī)。商業(yè)銀行可以積極參與監(jiān)管沙盒（Regulatory Sandbox）項目，與監(jiān)管機構(gòu)合作測試新技術(shù)和服務(wù)，以獲得更多靈活性和創(chuàng)新空間。通過與監(jiān)管機構(gòu)的密切合作，商業(yè)銀行能夠更好地理解監(jiān)管要求，減少不確定性，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目在法規(guī)框架內(nèi)順利推進。如英國金融行為監(jiān)管局（FCA）推動監(jiān)管沙盒的實施，為金融創(chuàng)新提供了安全的測試環(huán)境。商業(yè)銀行可以通過參與監(jiān)管沙盒項目，與監(jiān)管機構(gòu)共同探討新技術(shù)和服務(wù)的合規(guī)性，從而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更好地平衡創(chuàng)新和合規(guī)的需求。

（五）員工培訓(xùn)與變革方面的管理措施

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要重點關(guān)注員工培訓(xùn)與變革管理，以降低內(nèi)部操作風(fēng)險。發(fā)達(dá)國家和國際金融組織建議銀行制定全面的培訓(xùn)計劃，確保員工能夠熟練使用新引入的數(shù)字化技術(shù)和系統(tǒng)。這包括提供定期的培訓(xùn)課程，以幫助員工適應(yīng)新的工作流程和技術(shù)工具。同時，變革管理也是關(guān)鍵的一環(huán)，商業(yè)銀行需要建立有效的變革溝通機制，解釋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和益處，以減少員工的不適應(yīng)感和阻力。通過注重員工培訓(xùn)和變革管理，商業(yè)銀行可以最大程度地降低由于內(nèi)部操作不熟悉而引發(fā)的風(fēng)險。如美國一家商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中引入了全新的客戶服務(wù)平臺。為了確保員工能夠熟練使用新系統(tǒng)，商業(yè)銀行實施了定期的培訓(xùn)計劃，包括在線培訓(xùn)、面對面指導(dǎo)和模擬操作。這一舉措幫助銀行員工更好地適應(yīng)數(shù)字化環(huán)境，提高了工作效率，減少了操作失誤。

（六）建立創(chuàng)新文化與戰(zhàn)略合作方面的措施

發(fā)達(dá)國家和國際金融組織鼓勵商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中建立創(chuàng)新文化，并積極尋求戰(zhàn)略合作，以降低市場風(fēng)險。商業(yè)銀行要培養(yǎng)一種鼓勵創(chuàng)新和靈活性的文化，以便更好地適應(yīng)不斷變化的數(shù)字化環(huán)境。這包括建立創(chuàng)新團隊，推動內(nèi)部創(chuàng)新項目，并設(shè)立獎勵機制以激勵員工提出創(chuàng)新性的解決方案。此外，積極尋求戰(zhàn)略合作也是有效的風(fēng)險管理策略。與技術(shù)公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和其他金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，可以共享資源、降低投資成本，并獲取更多的市場洞察。這種戰(zhàn)略合作不僅有助于降低市場風(fēng)險，還有助于提升銀行在數(shù)字化領(lǐng)域的競爭力。如歐洲商業(yè)銀行CSOB，該銀行積極推動內(nèi)部創(chuàng)新，設(shè)立了“創(chuàng)新獎勵計劃”以激勵員工提出創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)和技術(shù)想法。同時，該銀行也與一家本地的科技初創(chuàng)公司建立了合作伙伴關(guān)系，共同推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而更好地適應(yīng)市場的變化，提高了創(chuàng)新能力和市場適應(yīng)性。

五、我國加強商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理的路徑選擇

實現(xiàn)金融強國必須不斷提升金融業(yè)發(fā)展質(zhì)量，而切實強化金融風(fēng)險管理至關(guān)重要，由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險是一種新型金融風(fēng)險，具有技術(shù)性強、傳染速度快、放大效應(yīng)明顯的特點，造成的危害也十分巨大。因此，商業(yè)銀行必須積極借鑒國外商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理中的成功經(jīng)驗與做法，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實踐及其轉(zhuǎn)型風(fēng)險種類和特征，有針對性地、科學(xué)地采取措施，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能形成的風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)，以商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展推動金融、經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)金融強國的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（一）進一步加強法律合規(guī)建設(shè)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，商業(yè)銀行應(yīng)通過建立強有力的法規(guī)合規(guī)體系來降低法規(guī)風(fēng)險。首先，商業(yè)銀行需要成立專業(yè)的合規(guī)法律團隊，甚至可借助社會的第三方法律專業(yè)機構(gòu)，負(fù)責(zé)跟蹤和解讀法規(guī)變化。這個團隊的職責(zé)包括及時了解并應(yīng)對新的金融法規(guī)，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目在合規(guī)框架內(nèi)推進。定期的合規(guī)培訓(xùn)和教育活動也是確保員工了解法規(guī)要求的重要手段，降低人為疏忽帶來的合規(guī)風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)隱私和安全政策。這包括明確客戶數(shù)據(jù)的收集、存儲和處理規(guī)范，確保數(shù)據(jù)隱私得到充分保護。同時，通過加強對員工的隱私培訓(xùn)，商業(yè)銀行可以降低員工在數(shù)據(jù)處理中引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險。建立合規(guī)監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正合規(guī)問題，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中法規(guī)合規(guī)的有效手段。我國的商業(yè)銀行可以參考?xì)W盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）。也可制定GDPR 合規(guī)計劃，明確涉及客戶數(shù)據(jù)的處理流程，并設(shè)立數(shù)據(jù)保護官職位，負(fù)責(zé)監(jiān)督合規(guī)實踐。通過全面遵守GDPR 要求，商業(yè)銀行可以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中降低數(shù)據(jù)隱私和安全合規(guī)風(fēng)險。

（二）切實加強技術(shù)風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要采取切實可行的技術(shù)風(fēng)險管理方法，降低技術(shù)風(fēng)險對業(yè)務(wù)的潛在威脅。首先，采用最新的安全技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)是降低技術(shù)風(fēng)險的核心措施。商業(yè)銀行可以確保其數(shù)字化系統(tǒng)符合國際安全標(biāo)準(zhǔn)，如ISO27001信息安全管理體系標(biāo)準(zhǔn)。通過引入多層次的安全措施，包括強化的身份驗證、數(shù)據(jù)加密和安全審計，商業(yè)銀行可以有效降低由技術(shù)漏洞引發(fā)的風(fēng)險。其次，建立強大的網(wǎng)絡(luò)安全團隊也是降低技術(shù)風(fēng)險的有效途徑。這個團隊?wèi)?yīng)該負(fù)責(zé)監(jiān)測潛在的網(wǎng)絡(luò)威脅、及時響應(yīng)安全事件，并追蹤新的安全威脅和漏洞。通過定期的網(wǎng)絡(luò)漏洞掃描和滲透測試，商業(yè)銀行可以更早地發(fā)現(xiàn)潛在的技術(shù)問題，從而采取相應(yīng)的風(fēng)險緩解措施。此外，制定應(yīng)急響應(yīng)計劃或危機應(yīng)用方案，以便在發(fā)生安全事件時能夠快速有效地應(yīng)對，對于技術(shù)風(fēng)險的管理至關(guān)重要?？梢越梃b美國信用報告機構(gòu)Equifax在數(shù)據(jù)泄露事件后進行的技術(shù)風(fēng)險管理經(jīng)驗。建立全面網(wǎng)絡(luò)安全團隊，并通過投入足夠的資源確保技術(shù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

（三）全面推進戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估工作

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，商業(yè)銀行要制定明確的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面的風(fēng)險評估，以應(yīng)對潛在的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)風(fēng)險。首先，制定數(shù)字化戰(zhàn)略是為了確保商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有明確和可實施的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。戰(zhàn)略目標(biāo)要有明確的內(nèi)容、時間表和資源配置的計劃。與此同時，制定風(fēng)險評估計劃是為了在數(shù)字化項目開始之前預(yù)見潛在問題并提前采取風(fēng)險緩解措施。這包括對戰(zhàn)略、操作、法規(guī)合規(guī)等多方面風(fēng)險進行全面評估。其次，商業(yè)銀行可以借鑒德國的《金融監(jiān)管法》（Finanzanlagen gesetz）的經(jīng)驗，要求商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時進行詳細(xì)的戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估。也可以建立一個專門的戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估團隊，負(fù)責(zé)制定數(shù)字化戰(zhàn)略、評估各類風(fēng)險、制定風(fēng)險緩解計劃，并與各業(yè)務(wù)部門協(xié)同合作。這有助于確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目不僅符合法規(guī)要求，也對潛在風(fēng)險有清晰的了解。此外，商業(yè)銀行可以運用現(xiàn)代化的戰(zhàn)略規(guī)劃工具和風(fēng)險評估模型，通過數(shù)據(jù)分析、模擬和預(yù)測，更準(zhǔn)確地評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的各類風(fēng)險。通過建立戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估的框架，商業(yè)銀行可以更有效地識別和管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的潛在風(fēng)險，確保整個項目的順利推進。

（四）不斷參與和落實創(chuàng)新監(jiān)管并與社會各方面做好合作

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要積極主動配合監(jiān)管部門的工作，更靈活、高效地應(yīng)對不斷涌現(xiàn)的市場和技術(shù)變化。針對創(chuàng)新監(jiān)管，商業(yè)銀行要積極參與監(jiān)管沙盒項目，詳細(xì)記錄并報告數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新過程，確保其合規(guī)性。在戰(zhàn)略合作方面，商業(yè)銀行要積極尋求與第三方技術(shù)公司、其他金融機構(gòu)的合作。這不僅可以共享資源、降低投資成本，并獲取更多的市場洞察，而且還有助于降低市場風(fēng)險，提升銀行在數(shù)字化領(lǐng)域的競爭力。

（五）有效實施員工培訓(xùn)與改革管理

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要更加精細(xì)化地實施員工培訓(xùn)與改革管理，以減低內(nèi)部操作風(fēng)險。首先，針對員工培訓(xùn)，商業(yè)銀行要建立全面的培訓(xùn)計劃，覆蓋數(shù)字化技術(shù)的使用、新工作流程和相關(guān)操作系統(tǒng)的熟練運用。這包括提供在線培訓(xùn)、面對面指導(dǎo)和模擬操作，確保員工能夠迅速適應(yīng)新的數(shù)字化環(huán)境。通過精心設(shè)計的培訓(xùn)計劃，商業(yè)銀行可以有效降低因員工不熟悉新系統(tǒng)而引發(fā)的操作失誤風(fēng)險。其次，要更加細(xì)致入微地實施改革管理。商業(yè)銀行可以建立有效的改革溝通機制，包括定期組織溝通會議、內(nèi)部新聞通訊以及個別談話機會，解釋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和好處。特別要關(guān)注員工的疑慮和問題，及時做出回應(yīng)，建立起一個積極的改革文化。此外，可以通過設(shè)立改革小組，由一些早期支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的員工領(lǐng)導(dǎo)，帶領(lǐng)其他員工共同面對和適應(yīng)改革。這種更加精細(xì)化的改革管理有助于提升員工對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的接受度，減少內(nèi)部阻力和不適應(yīng)感，從而為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功推進創(chuàng)造更有利的內(nèi)部環(huán)境。

六、結(jié)論與建議

通過對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險及管理對策的研究，我們認(rèn)為法規(guī)合規(guī)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可忽視的核心要素，技術(shù)風(fēng)險管理是降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險的重要手段，戰(zhàn)略規(guī)劃和風(fēng)險評估是確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目順利推進的關(guān)鍵步驟，主動參與創(chuàng)新監(jiān)管與合作是應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險的戰(zhàn)略性選擇。同時，應(yīng)積極尋求與戰(zhàn)略合作、技術(shù)公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等建立合作關(guān)系，以降低市場風(fēng)險，提升競爭力。最后，員工培訓(xùn)與改革管理是內(nèi)部操作風(fēng)險的有效防范措施。總之，進一步細(xì)化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理措施和方法能夠有力地應(yīng)對不同種類的數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險，為商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中提供全面而有力的支持。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理仍有一些值得深入研究的方向。主要有要進一步研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的供應(yīng)鏈管理；要關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的各種黑客攻擊；要進一步深入研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的智能合約和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用；要積極研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的生態(tài)系統(tǒng)風(fēng)險等?！?/p>