數(shù)字經(jīng)濟(jì)視域下個(gè)人金融信息的法律保護(hù)困境及完善對(duì)策

引用格式： 曹鵬，羅興平.數(shù)字經(jīng)濟(jì)視域下個(gè)人金融信息的法律保護(hù)困境及完善對(duì)策[J].陜西理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2024，42（2）：1-8+32.

［摘要］" 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人金融信息已然成為重要的生產(chǎn)要素，其價(jià)值日漸凸顯。個(gè)人金融信息具有人格利益和財(cái)產(chǎn)利益的雙重屬性，其不僅關(guān)乎個(gè)人權(quán)益，也關(guān)乎國(guó)家金融安全穩(wěn)定。目前，我國(guó)尚存在個(gè)人金融信息權(quán)利屬性不明確、法律保護(hù)規(guī)范體系不完善、執(zhí)法監(jiān)管力度不夠、行業(yè)自律機(jī)制有效性發(fā)揮不足等問(wèn)題。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，提出完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人金融信息法律保護(hù)的對(duì)策和建議：推進(jìn)個(gè)人金融信息保護(hù)的系統(tǒng)化法治建設(shè)，明確個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性、完善司法救濟(jì)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融信息保護(hù)的執(zhí)法監(jiān)管，完善行業(yè)自律和內(nèi)部約束機(jī)制。

［關(guān)鍵詞］" 數(shù)字經(jīng)濟(jì)； 個(gè)人金融信息； 權(quán)利屬性； 法律保護(hù)

［中圖分類(lèi)號(hào)］D922.28" ""［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A" ""［文章編號(hào)］2096-4005（2024）02-0001-08

［收稿日期］2023-11-22" ［修訂日期］2024-01-31

［作者簡(jiǎn)介］曹鵬，助教，主要從事民商事法學(xué)教學(xué)與研究；羅興平，副教授，碩士生導(dǎo)師，主要從事訴訟法學(xué)、司法制度研究。

①數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告（2023）》，https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1764396685458138720amp;wfr=spideramp;for=pc。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)的廣泛運(yùn)用，經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化程度顯著提升，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力?！耙詤^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展為引擎，數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生了新業(yè)態(tài)和新的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)突破式變革?！盵1]黨的二十大報(bào)告指出，要健全國(guó)家安全體系，提高公共安全治理水平，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”[2]30。據(jù)中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告（2023）》顯示，2022年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到50.2萬(wàn)億元，已連續(xù)11年顯著高于同期GDP名義增速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重達(dá)到41.5%①。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然選擇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在一定程度上反映了當(dāng)今社會(huì)的數(shù)字化和信息化程度，也反映了數(shù)據(jù)所包含信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值屬性。企業(yè)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的要求轉(zhuǎn)變?yōu)楂@取數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)的數(shù)字化能力[3]。信息作為重要的數(shù)據(jù)資源，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中扮演著不可或缺的角色。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融業(yè)，信息數(shù)據(jù)化和金融的關(guān)系就如同硬幣的一體兩面，在某種程度上金融信息就是被記載的一連串?dāng)?shù)據(jù)信息。中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川認(rèn)為，金融業(yè)本質(zhì)上就是信息產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)把信息看作是一種手段、工具，是一種科技對(duì)金融的支持，同時(shí)也確實(shí)認(rèn)識(shí)到，金融業(yè)在很大程度上依賴(lài)于信息產(chǎn)業(yè)（IT）的發(fā)展[4]。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)的無(wú)形性，信息在金融市場(chǎng)中的作用比在一般有形產(chǎn)品市場(chǎng)上的作用更重要[5]。近年來(lái)，金融業(yè)借助科技紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技為代表的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行、數(shù)字證券、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字理財(cái)?shù)扰畈l(fā)展。金融與科技融合提升了金融服務(wù)效率，數(shù)字技術(shù)給金融行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，但也為個(gè)人金融信息保護(hù)帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人金融信息代表著生產(chǎn)要素、資產(chǎn)和收益，基于逐利的誘因，個(gè)人金融信息泄露、非法買(mǎi)賣(mài)、數(shù)據(jù)丟失等安全事件屢屢發(fā)生，已成為社會(huì)廣泛關(guān)注、亟待解決的問(wèn)題。

近年來(lái)，我國(guó)學(xué)界關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的研究多集中于個(gè)人金融信息主體享有權(quán)利內(nèi)容、金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)等方面，而缺少對(duì)個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性、法律保護(hù)路徑的研究。目前，我國(guó)尚未制定專(zhuān)門(mén)的個(gè)人金融信息保護(hù)法律法規(guī)，現(xiàn)有的關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的法律規(guī)定也缺乏具體化和可操作性，未能完全解決數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下的個(gè)人金融信息保護(hù)困境。為此，本文探究個(gè)人金融信息法律保護(hù)存在的問(wèn)題，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人金融信息法律保護(hù)的對(duì)策和建議。

一、" 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人金融信息的內(nèi)涵界定與特征

（一）個(gè)人金融信息的涵義

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各種信息，特別是個(gè)人信息已全面數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)已成為社會(huì)的核心生產(chǎn)要素、企業(yè)的重要生產(chǎn)資源之一[6]。從邏輯學(xué)的角度講，個(gè)人金融信息是個(gè)人信息的子概念[7]。我國(guó)《民法典》第111條對(duì)自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)作了原則性規(guī)定，第1034條則明確了個(gè)人信息的概念①。2021年8月20日頒布的《個(gè)人信息保護(hù)法》，是我國(guó)在信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代保障個(gè)人權(quán)利的基本立法[8]。《個(gè)人信息保護(hù)法》第4條②仍將可識(shí)別性作為個(gè)人信息的判斷標(biāo)準(zhǔn)，其不同于《民法典》對(duì)于個(gè)人信息范圍的列舉性規(guī)定，而是明確“匿名化處理后的信息”不屬于個(gè)人信息，對(duì)“個(gè)人信息”的范圍進(jìn)行了除外規(guī)定[9]563。個(gè)人金融信息是個(gè)人信息在金融領(lǐng)域圍繞賬戶信息、鑒別信息、金融交易信息、個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、信貸信息等方面的擴(kuò)展與細(xì)化③。相比其他個(gè)人信息而言，個(gè)人金融信息蘊(yùn)含經(jīng)濟(jì)價(jià)值和人格利益，具有一定的獨(dú)特性。

①《民法典》第1034條規(guī)定：自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。個(gè)人信息是以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人的各種信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份證件號(hào)碼、生物識(shí)別信息、住址、電話號(hào)碼、電子郵箱、健康信息、行蹤信息等。個(gè)人信息中的私密信息，適用有關(guān)隱私權(quán)的規(guī)定；沒(méi)有規(guī)定的，適用有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。

②《個(gè)人信息保護(hù)法》第4條規(guī)定：個(gè)人信息是以電子或者其他方式記錄的與已識(shí)別或者可識(shí)別的自然人有關(guān)的各種信息，不包括匿名化處理后的信息。

③參見(jiàn)2020年2月13日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171-2020）。

目前，我國(guó)對(duì)“個(gè)人金融信息”沒(méi)有明確的法律定義?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融業(yè)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》等規(guī)范性文件，使用過(guò)“個(gè)人金融信息”“消費(fèi)者金融信息”等概念，對(duì)個(gè)人金融信息的內(nèi)涵雖有界定，但表述各有不同，其內(nèi)涵和外延存在差異。結(jié)合“個(gè)人信息”的法律定義，本文將個(gè)人金融信息界定為金融機(jī)構(gòu)在為個(gè)人提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的過(guò)程中，掌握的并以電子或者其他方式記錄的具有可識(shí)別性的個(gè)人信息，包括個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息和個(gè)人身份信息。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人金融信息的特征

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人金融信息承載著信息主體的切身利益，兼具個(gè)人人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益雙重屬性，屬于綜合性的新型民事權(quán)益。

1.個(gè)人金融信息中的財(cái)產(chǎn)信息體現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)利益

在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)基于交易相對(duì)方的優(yōu)勢(shì)地位，掌握海量的個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，如金融賬號(hào)、口令密碼信息、存貸款信息、資產(chǎn)信息、交易和消費(fèi)記錄以及虛擬貨幣、虛擬交易等虛擬財(cái)產(chǎn)信息。這些信息與個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、金融資產(chǎn)密切相關(guān)，關(guān)乎個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，因而具有財(cái)產(chǎn)權(quán)益屬性。所謂財(cái)產(chǎn)權(quán)益，是指以財(cái)產(chǎn)利益為內(nèi)容或直接體現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)利益的民事權(quán)利[10]40。個(gè)人金融信息中的財(cái)產(chǎn)信息屬于個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)，雖無(wú)固體形態(tài)，但在經(jīng)濟(jì)價(jià)值屬性上卻與有形財(cái)產(chǎn)無(wú)差異。個(gè)人金融信息反映個(gè)人所擁有的金融資產(chǎn)和貨幣收益，即所謂的“數(shù)字時(shí)代每個(gè)人所擁有的資產(chǎn)都是被記載的一連串的數(shù)字信息”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，當(dāng)數(shù)字科技與金融深度融合，個(gè)人金融信息蘊(yùn)含巨大的商業(yè)價(jià)值，其被加工、開(kāi)發(fā)的余地很大，增值的空間很大[11]47。

2.個(gè)人金融信息中的身份識(shí)別信息涉及個(gè)人人格權(quán)益

所謂人格權(quán)，是指以主體固有的人格利益為客體，以維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人格平等、人格尊嚴(yán)、人身自由為目標(biāo)的權(quán)利[12]5。個(gè)人信息由于其與特定主體的身份相關(guān)，屬于人格要素[8]。個(gè)人金融信息除包含個(gè)人的財(cái)產(chǎn)信息外，還包括具有精準(zhǔn)性、獨(dú)特性、敏感性的個(gè)人身份信息。該身份信息因具有可識(shí)別性，可直接定位信息主體身份，或通過(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)自然人進(jìn)行“精準(zhǔn)畫(huà)像”，間接識(shí)別特定個(gè)人身份。金融機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人金融信息當(dāng)中，個(gè)人身份信息最能體現(xiàn)人格權(quán)益屬性，如身份證信息、個(gè)人生物信息及個(gè)人圖像等信息。個(gè)人金融信息既包含諸如個(gè)人身份等靜態(tài)信息，也包含有個(gè)人在金融交易日積月累的動(dòng)態(tài)信息。這些信息能夠識(shí)別特定個(gè)人或反映特定個(gè)人交易能力、習(xí)慣和活動(dòng)狀況，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，直接反映個(gè)人金融活動(dòng)狀況，直接體現(xiàn)信息主體人格利益，因而具有強(qiáng)烈的人格權(quán)益屬性。

3.個(gè)人金融信息權(quán)益與隱私權(quán)屬于交集關(guān)系

從《民法典》第110條、111條的具體規(guī)定來(lái)看，沒(méi)有將個(gè)人信息全部納入隱私權(quán)保護(hù)的范疇，而是將個(gè)人信息保護(hù)與隱私權(quán)并列規(guī)定?！睹穹ǖ洹返?034條規(guī)定，個(gè)人信息中的私密信息，適用有關(guān)隱私權(quán)的規(guī)定；沒(méi)有規(guī)定的，適用有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》延續(xù)了《民法典》的做法，將個(gè)人信息區(qū)分為一般個(gè)人信息和敏感個(gè)人信息進(jìn)行差異化的保護(hù)，以維護(hù)個(gè)人在數(shù)字化時(shí)代的人格尊嚴(yán)和公平，兼顧了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理需求和趨勢(shì)[13]。在個(gè)人金融信息領(lǐng)域，生物識(shí)別信息、身份證件號(hào)碼等私密信息屬于隱私權(quán)的保護(hù)范疇，而個(gè)人金融信息當(dāng)中的姓名、金融賬戶開(kāi)立時(shí)間、電話號(hào)碼等一般個(gè)人信息則不應(yīng)納入隱私權(quán)的范圍。因此，個(gè)人金融信息與隱私權(quán)屬于交集關(guān)系，二者在范圍上存在一定程度上的交叉，即個(gè)人金融信息當(dāng)中的私密信息屬于隱私權(quán)的范圍，但個(gè)人金融信息的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了隱私權(quán)的范疇。

二、 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)個(gè)人金融信息法律保護(hù)現(xiàn)狀及困境

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人金融信息的法律保護(hù)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人金融信息的價(jià)值及重要性不言而喻。加強(qiáng)個(gè)人金融信息法律保護(hù)應(yīng)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)然的結(jié)果。一方面，保護(hù)個(gè)人金融信息是保護(hù)個(gè)人人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益的必然要求。個(gè)人每一次銀行卡消費(fèi)、取款，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金定投、儲(chǔ)蓄連接保險(xiǎn)等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品與金融衍生產(chǎn)品，都會(huì)在金融機(jī)構(gòu)留下記錄。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人金融信息的商業(yè)價(jià)值日益受到重視。一些不法分子通過(guò)信息的集中化管理和量化技術(shù)，對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行數(shù)據(jù)畫(huà)像，分析個(gè)人的資金狀況、愛(ài)好偏好、消費(fèi)習(xí)慣等，有針對(duì)性地開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)詐騙、營(yíng)銷(xiāo)欺詐，獲取利益。近年來(lái)，一系列金融詐騙、電信詐騙等案件背后大多涉及個(gè)人金融信息的泄露、丟失等問(wèn)題。個(gè)人金融信息侵權(quán)案件中，往往給信息主體造成嚴(yán)重的人身和財(cái)產(chǎn)損失。

另一方面，保護(hù)個(gè)人金融信息是維護(hù)金融安全穩(wěn)定的重要方面。數(shù)字技術(shù)是一把雙刃劍，金融與科技融合提升了金融服務(wù)效率，也加大了網(wǎng)絡(luò)信息安全防控和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難度[14]。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息的收集和匹配成本越來(lái)越低，原來(lái)單獨(dú)的、獨(dú)立的、可以公示的個(gè)人信息一旦被收集、提取和綜合，就完全可以與特定的個(gè)人相匹配，從而形成某一特定個(gè)人詳細(xì)準(zhǔn)確的整體信息[9]560。網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化特征使得數(shù)據(jù)成為個(gè)人金融信息的重要載體，個(gè)人信息的價(jià)值凸顯，其安全風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大[15]。個(gè)人金融信息被濫用或泄露，不僅會(huì)導(dǎo)致信息主體財(cái)產(chǎn)方面的損失，更直接侵犯信息主體的人格權(quán)利[16]。個(gè)人金融信息侵權(quán)案件發(fā)生后，金融機(jī)構(gòu)除面臨法律風(fēng)險(xiǎn)外，還可能遭遇信任危機(jī)，進(jìn)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。隨著數(shù)字化金融的發(fā)展，金融信息一旦遭到侵害往往是大批量的泄露，那么其所造成的財(cái)產(chǎn)損失將會(huì)是難以估量的[17]，不僅會(huì)直接侵害個(gè)人金融信息主體的權(quán)益，還可能會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害國(guó)家安全和損害公共利益。

（二）我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)定

目前，我國(guó)尚未對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，有關(guān)個(gè)人金融信息保護(hù)的規(guī)定較為分散籠統(tǒng)，主要集中在《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》等法律法規(guī)中。

《民法典》第111條規(guī)定，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)?！睹穹ǖ洹啡烁駲?quán)篇中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定確立了個(gè)人信息保護(hù)的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)，為個(gè)人信息保護(hù)提供了民事司法救濟(jì)渠道。但《民法典》對(duì)個(gè)人信息保護(hù)僅作了原則性的規(guī)定，側(cè)重于宣示性的權(quán)利義務(wù)設(shè)定，未對(duì)金融等特定領(lǐng)域作出明確規(guī)定?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》第28條①將“金融賬戶”列為敏感個(gè)人信息予以保護(hù)，其他條文未涉及“金融信息”相關(guān)規(guī)定?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》作為個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的一般法，涉及個(gè)人金融信息的條文僅一條，沒(méi)有對(duì)個(gè)人金融信息做出詳細(xì)的規(guī)定。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)個(gè)人金融信息無(wú)法做到周全保護(hù)。《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《數(shù)據(jù)安全法》從維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全和保障數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用的角度，規(guī)定了在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理活動(dòng)時(shí)，收集個(gè)人信息應(yīng)遵循的原則、使用個(gè)人信息的要求、防止個(gè)人信息泄露的措施、監(jiān)管制度與相關(guān)禁止事項(xiàng)，但未涉及個(gè)人金融信息保護(hù)的具體規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行法》第29條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則，該規(guī)定設(shè)立了銀行為客戶保密原則，但對(duì)商業(yè)銀行履行個(gè)人金融信息義務(wù)及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任未進(jìn)行全面規(guī)定，可操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條規(guī)定要保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，但在內(nèi)容上除了第43條對(duì)金融監(jiān)管人員違規(guī)查詢個(gè)人賬戶進(jìn)行行政處分規(guī)定外，對(duì)防范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)侵害客戶個(gè)人合法利益內(nèi)容沒(méi)有任何規(guī)定?！秱€(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》第8條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)及工作人員負(fù)有對(duì)個(gè)人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任，此條僅是原則規(guī)定，保護(hù)措施的具體化不足。

①《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》第28條規(guī)定：敏感個(gè)人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導(dǎo)致自然人的人格尊嚴(yán)受到侵害或者人身、財(cái)產(chǎn)安全受到危害的個(gè)人信息，包括生物識(shí)別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息，以及不滿十四周歲未成年人的個(gè)人信息。

（三）我國(guó)個(gè)人金融信息法律保護(hù)存在的問(wèn)題

1.個(gè)人金融信息法律保護(hù)規(guī)范體系有待完善

我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的法律、行政法規(guī)規(guī)定不成體系，呈零星、分散狀態(tài)，而且一般只有一個(gè)或數(shù)個(gè)條文涉及個(gè)人金融信息保護(hù)，保護(hù)力度有限?！缎谭ā冯m然規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息罪相關(guān)罪名，但對(duì)于侵犯?jìng)€(gè)人金融信息權(quán)益的一般違法行為無(wú)法適用，實(shí)際工作中對(duì)泄露個(gè)人金融信息行為立案、判刑的先例也極少[18]。我國(guó)目前對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定較為系統(tǒng)全面的內(nèi)容主要在金融規(guī)范性文件中[19]，法律位階不高。《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)作了具體的規(guī)定，但調(diào)整范圍較窄，僅調(diào)整銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不涉及保險(xiǎn)、證券、期貨等其他金融業(yè)。2020年2月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》對(duì)個(gè)人金融信息作了較為詳細(xì)的規(guī)定，但只是金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范性文件，并非強(qiáng)制性規(guī)定，且僅為安全評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展安全檢查與評(píng)估工作提供參考，效力層級(jí)低。

2.個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性不明確

對(duì)于個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性，法律制度層面未進(jìn)行規(guī)定，學(xué)界也存在不同觀點(diǎn)，有觀點(diǎn)認(rèn)為個(gè)人金融信息屬于金融隱私權(quán)，應(yīng)從隱私權(quán)的角度保護(hù)個(gè)人金融信息[20]。也有觀點(diǎn)將個(gè)人金融信息視為金融消費(fèi)者信息權(quán)，將個(gè)人金融信息歸屬于金融消費(fèi)者權(quán)益，納入金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)范疇[21]。亦有觀點(diǎn)從信息數(shù)據(jù)權(quán)的視角研究個(gè)人金融信息的屬性，認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代，法律應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人金融信息數(shù)據(jù)權(quán)益進(jìn)行特別保護(hù)[5]。本文認(rèn)為個(gè)人金融信息兼具人格權(quán)益和財(cái)產(chǎn)權(quán)益雙重屬性，屬于新型綜合性民事權(quán)益。個(gè)人金融信息概念及權(quán)利屬性的不確定性，給個(gè)人金融信息侵權(quán)案件的歸責(zé)原則、義務(wù)內(nèi)容、責(zé)任范圍、責(zé)任承擔(dān)方式的認(rèn)定帶來(lái)諸多困難，不利于個(gè)人金融信息保護(hù)的多元化救濟(jì)，特別是民事司法救濟(jì)。

3.個(gè)人金融信息保護(hù)執(zhí)法監(jiān)管力度不夠

首先，金融監(jiān)管部門(mén)在金融領(lǐng)域的執(zhí)法監(jiān)督以防范金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，對(duì)個(gè)人金融信息權(quán)益保護(hù)的執(zhí)法監(jiān)管力度不夠。比如，反洗錢(qián)執(zhí)法部門(mén)在開(kāi)展反洗錢(qián)執(zhí)法中，檢查事項(xiàng)包括金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份信息識(shí)別義務(wù)情況，但執(zhí)法主要目的是打擊和懲處洗錢(qián)違法行為，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信信息負(fù)有保密的義務(wù)，征信業(yè)管理部門(mén)在開(kāi)展征信執(zhí)法檢查時(shí)，雖然關(guān)注金融機(jī)構(gòu)落實(shí)征信信息安全義務(wù)情況，但主要是從征信業(yè)合規(guī)管理的角度出發(fā)開(kāi)展的執(zhí)法監(jiān)督。其次，對(duì)從事金融業(yè)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)未全部納入執(zhí)法監(jiān)管范圍。對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的執(zhí)法監(jiān)管，主要是針對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的，未將所有從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)全部納入金融監(jiān)管的范圍。大型科技企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，廣泛涉足金融活動(dòng)或間接提供金融服務(wù)，掌握大量的個(gè)人金融信息，但對(duì)該類(lèi)科技企業(yè)執(zhí)法監(jiān)管未全部覆蓋，存在監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)象。

4.金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制有效性發(fā)揮不足

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)廣泛運(yùn)用科技手段開(kāi)發(fā)各類(lèi)金融APP，存在未設(shè)定隱私條款情況下過(guò)度收集個(gè)人信息等問(wèn)題。部分金融APP收集的個(gè)人信息與其產(chǎn)品功能并沒(méi)有明確關(guān)聯(lián)，甚至收集生物信息、位置信息等敏感信息，且未在收集的個(gè)人信息種類(lèi)中注明為個(gè)人敏感信息，明顯超出合理范圍。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《100款A(yù)PP個(gè)人信息收集與隱私政策測(cè)評(píng)報(bào)告》①，顯示測(cè)評(píng)的100款A(yù)PP應(yīng)用程序中，金融理財(cái)類(lèi)APP收集的個(gè)人信息共計(jì)有10類(lèi)，其中收集最多的是手機(jī)號(hào)，占比達(dá)100%，其次是通信信息、位置信息、身份信息和個(gè)人基本資料等。在隱私政策方面，47款A(yù)PP隱私條款內(nèi)容不達(dá)標(biāo)，其中34款A(yù)PP沒(méi)有隱私條款。與此同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)信息內(nèi)控缺乏流程制約，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)客戶信息查詢、復(fù)制、打印等操作無(wú)記錄和相應(yīng)的監(jiān)測(cè)保障措施，加之內(nèi)部員工非法竊取數(shù)據(jù)等技術(shù)防范手段欠缺，導(dǎo)致操作人員可通過(guò)光驅(qū)、USB等數(shù)據(jù)輸出設(shè)備，隨意復(fù)制、保存客戶信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的個(gè)人金融信息保護(hù)的理念傳導(dǎo)、措施落實(shí)上還不夠到位，個(gè)人信息保護(hù)分散于各個(gè)部門(mén)、服務(wù)于不同業(yè)務(wù)需求，缺乏應(yīng)有的統(tǒng)一管理[22]。個(gè)別銀行在客戶信息保護(hù)方面存在明顯的操作風(fēng)險(xiǎn)，某些銀行機(jī)構(gòu)的個(gè)別業(yè)務(wù)人員甚至非法出售和對(duì)外提供客戶信息[4]。

①來(lái)源于中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《100款A(yù)PP個(gè)人信息收集與隱私政策測(cè)評(píng)報(bào)告》，https：//www.cca.org.cn/zxsd/detail/28309.html。

三、 域外個(gè)人金融信息法律保護(hù)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，歐美等域外國(guó)家對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)發(fā)展較早，法律體系也更加完善，對(duì)我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)具有啟發(fā)和借鑒意義。

（一）美國(guó)

美國(guó)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)逐步從行業(yè)自律為主向?qū)ｉT(mén)法律規(guī)制轉(zhuǎn)變，其監(jiān)管體系圍繞法律體系產(chǎn)生，并服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。美國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)措施和相關(guān)立法帶有明顯的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法或公法規(guī)制的特征[23]。美國(guó)1978年頒布的《金融隱私權(quán)法》，在法律層面將個(gè)人金融信息確定為隱私權(quán)范疇，但僅是限制政府取得客戶個(gè)人金融信息的權(quán)利[16]。美國(guó)于1999年頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代法》，這部法律第五章的隱私條款規(guī)定了對(duì)非公開(kāi)的個(gè)人信息的保護(hù)[24]，并在《消費(fèi)者金融隱私保密最終規(guī)則》中得到具體細(xì)化：第一，按年制定并提供客戶信息保護(hù)的“隱私政策”；第二，向第三方披露個(gè)人信息前必須告知客戶并發(fā)送“隱私通知”；第三，客戶有權(quán)選擇終止相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)系并禁止信息披露。美國(guó)在個(gè)人金融信息保護(hù)方面，主要是將個(gè)人金融信息納入個(gè)人隱私權(quán)和金融消費(fèi)者信息權(quán)益的范疇，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融信息全面保護(hù)。美國(guó)法律對(duì)個(gè)人金融信息所提供的保護(hù)手段是對(duì)信息的收集、處理與使用過(guò)程進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與公法規(guī)制，并未訴諸私法上具有排他性的個(gè)人信息權(quán)。

美國(guó)業(yè)已形成行政監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會(huì)自律和司法救濟(jì)相協(xié)調(diào)的信息保護(hù)運(yùn)作機(jī)制。銀行系統(tǒng)行政機(jī)構(gòu)主要包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局（OCC）、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)（FRS）和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）等，其有權(quán)制定征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處。自律協(xié)會(huì)主要有美國(guó)信用報(bào)告協(xié)會(huì)（CDIA）和全國(guó)信用管理協(xié)會(huì)（NACM），加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)交流和外部溝通協(xié)作。美國(guó)實(shí)行信息保護(hù)并非首要目標(biāo)，而更注重平衡信息有效使用和保護(hù)的關(guān)系。在信息采集環(huán)節(jié)，美國(guó)適用“默示同意”方式，即信息主體未明示拒絕或反對(duì)，則表示同意采集，以促進(jìn)征信市場(chǎng)的繁榮。信息保護(hù)主要體現(xiàn)在信息使用環(huán)節(jié)，除前述法律規(guī)定外，美國(guó)還以判例法的形式確定了銀行和客戶之間的“默示條款”規(guī)則。即使銀行和客戶沒(méi)有相關(guān)約定，銀行也不得對(duì)外泄露客戶個(gè)人信息，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

（二）歐盟

歐盟將個(gè)人金融信息權(quán)益視為與人格權(quán)相并列的新型民事權(quán)益，即個(gè)人信息權(quán)或個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)，探索個(gè)人金融信息司法保護(hù)路徑。歐盟采取對(duì)信息數(shù)據(jù)統(tǒng)一立法模式，致力于構(gòu)建個(gè)人信息保護(hù)新秩序。歐洲采用綜合立法模式實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人信息的嚴(yán)格保護(hù)，較為典型的是歐盟1995年頒布的《歐盟個(gè)人信息保護(hù)與自由流通指令》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指令》）[25]，該指令為歐洲各國(guó)各行業(yè)的信息保護(hù)制定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，歐盟各國(guó)需參照《指令》制定相應(yīng)的國(guó)內(nèi)法，具有較高的借鑒意義?！吨噶睢芬?guī)定各成員國(guó)成立一個(gè)或多個(gè)獨(dú)立機(jī)關(guān)，對(duì)個(gè)人信息的采集和使用享有調(diào)查權(quán)和有效的干預(yù)權(quán)力，保障個(gè)人信息權(quán)益和法律實(shí)施。歐盟各國(guó)大多建立了本國(guó)的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)，包括德國(guó)、法國(guó)和西班牙等。比如，德國(guó)成立專(zhuān)門(mén)的“個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)”，監(jiān)督個(gè)人信息的使用情況；德國(guó)銀行設(shè)立“客戶信息保護(hù)人”，負(fù)責(zé)用戶信息的采集和利用。

與美國(guó)不同，歐盟對(duì)信息采集適用客戶“明示同意”方式?！吨噶睢访鞔_銀行客戶作為信息主體享有對(duì)其個(gè)人信息的接觸權(quán)、拒絕權(quán)和救濟(jì)權(quán)。德國(guó)響應(yīng)歐盟《指令》頒布的《聯(lián)邦信息保護(hù)法》，規(guī)定銀行客戶享有對(duì)其信息的知情權(quán)、更正權(quán)和限制使用權(quán)。銀行因其管理客戶個(gè)人信息的身份，受到《指令》約束。歐盟2018年生效的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR）》致力于構(gòu)建個(gè)人信息保護(hù)新秩序，具有個(gè)人信息保護(hù)里程碑意義[26]。《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR）》將個(gè)人金融信息保護(hù)納入私權(quán)保護(hù)范疇，創(chuàng)設(shè)了“被遺忘權(quán)”和“可攜帶權(quán)”，并首次突破國(guó)境和地域限制，對(duì)在歐盟范圍內(nèi)進(jìn)行信息活動(dòng)的域外金融服務(wù)主體同樣具有約束力。銀行應(yīng)當(dāng)保證對(duì)用戶信息收集和處理的準(zhǔn)確性、關(guān)聯(lián)性和合理性，在客戶同意的前提下使用信息，并采取安全和適當(dāng)?shù)募夹g(shù)措施，防止用戶信息在使用過(guò)程中泄漏。

（三）日本

日本通過(guò)個(gè)人信息保護(hù)專(zhuān)門(mén)立法，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立立體化監(jiān)督體制。2005年，日本開(kāi)始實(shí)施《個(gè)人信息保護(hù)法》，確立了個(gè)人信息保護(hù)的基本精神以及如何有效使用個(gè)人信息[27]，該法相當(dāng)于日本個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的一般法。2020 年6月5日，日本在眾議院會(huì)議上通過(guò)了《個(gè)人信息保護(hù)法》的修正法案，擴(kuò)展延伸了個(gè)人信息概念，確立了一體化監(jiān)督體制。為此，日本獨(dú)立設(shè)置了第三方機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)管，將分散在各個(gè)領(lǐng)域的監(jiān)督權(quán)轉(zhuǎn)移并集中到個(gè)人信息保護(hù)機(jī)構(gòu)[28]。

在金融領(lǐng)域，日本頒布了個(gè)人金融信息特別法，制定專(zhuān)門(mén)個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)則，旨在強(qiáng)化個(gè)人金融信息安全。如日本金融廳頒布了《關(guān)于金融行業(yè)個(gè)人信息保護(hù)指南》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指南”），對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、信息管理、使用和轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容確定了具體規(guī)定?！吨改稀芬蠼鹑跈C(jī)構(gòu)須設(shè)置個(gè)人客戶信息保護(hù)部門(mén)，對(duì)銀行員工的相關(guān)信息行為進(jìn)行監(jiān)督管理，防止客戶信息遭泄露。在客戶信息的使用和管理方面，《指南》規(guī)定，如果第三方機(jī)構(gòu)需要掌握銀行客戶信息時(shí)，銀行必須謹(jǐn)慎選擇被允許的第三方，第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的保護(hù)機(jī)構(gòu)及規(guī)則，并且第三方機(jī)構(gòu)不得再次允許其他機(jī)構(gòu)使用。日本全國(guó)銀行協(xié)會(huì)參照《指南》制定了行業(yè)內(nèi)的自律性規(guī)則，用以指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人信息保護(hù)工作[29]。

四、 完善個(gè)人金融信息法律保護(hù)的對(duì)策

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人金融信息價(jià)值愈發(fā)凸顯，構(gòu)建保護(hù)個(gè)人金融信息的法律制度已成為必然選擇。然而《個(gè)人信息保護(hù)法》作為個(gè)人信息保護(hù)的一般法，對(duì)具有特殊屬性的個(gè)人金融信息難以周全保護(hù)。因此，對(duì)個(gè)人金融信息的法律保護(hù)仍需進(jìn)一步完善。

1.推進(jìn)個(gè)人金融信息保護(hù)的系統(tǒng)化法治建設(shè)

首先，建議在《金融穩(wěn)定法（草案）》中增加關(guān)于“個(gè)人金融信息保護(hù)”的相關(guān)內(nèi)容，明確個(gè)人金融信息保護(hù)與維護(hù)金融穩(wěn)定之間的關(guān)系。其次，參照歐盟和日本對(duì)個(gè)人金融信息特殊保護(hù)的做法，建議我國(guó)制定個(gè)人金融信息法規(guī)——《個(gè)人金融信息保護(hù)條例》，對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的宗旨、基本原則、規(guī)制主體、各方的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任和救濟(jì)途徑作出規(guī)定。為加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，可以將保密、保護(hù)、不公開(kāi)、不得泄露，不得篡改、毀損，不得買(mǎi)賣(mài)，不得非法向他人提供作為規(guī)制主體的義務(wù)，規(guī)定在條例中。在具體保護(hù)規(guī)則方面，構(gòu)建完備而立體的個(gè)人信息及數(shù)據(jù)分級(jí)分類(lèi)保護(hù)機(jī)制。借鑒歐盟做法，將個(gè)人金融信息劃分為個(gè)人一般金融信息和個(gè)人敏感金融信息。對(duì)不同類(lèi)型的個(gè)人金融信息實(shí)行差異化的保護(hù)。這兩類(lèi)保護(hù)措施的嚴(yán)密性呈現(xiàn)逐漸遞增的狀態(tài)，個(gè)人一般金融信息可視作個(gè)人愿意公開(kāi)的信息，對(duì)這部分信息設(shè)置一般保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)即可。個(gè)人敏感金融信息涉及個(gè)人極為重要的個(gè)人私密部分。如個(gè)人金融交易信息、身份證信息、生物識(shí)別等信息，對(duì)這部分信息需要設(shè)置極高的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)敏感個(gè)人金融信息應(yīng)該采取較為嚴(yán)格的限制措施，限制此類(lèi)信息的使用與處理，具體包括明確收集原則、收集限制原則、一次授權(quán)原則等。第三，完善金融管理部門(mén)相關(guān)規(guī)章制度，研究制定符合金融業(yè)實(shí)際的個(gè)人金融信息保護(hù)管理辦法，以“合理使用”為原則建立完備的客戶信息授權(quán)使用制度，明確個(gè)人信息保護(hù)的主要負(fù)責(zé)人和其他相關(guān)人員職責(zé)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)處理客戶個(gè)人金融信息的行為，為個(gè)人客戶事后維權(quán)提供保障和支持。

2.明確個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性，完善民事司法救濟(jì)機(jī)制

首先，應(yīng)從法律上明確個(gè)人金融信息的涵義和權(quán)利屬性。個(gè)人金融信息兼具財(cái)產(chǎn)權(quán)益和人格權(quán)益雙重屬性，是一項(xiàng)新型綜合性民事權(quán)益。在立法時(shí)，明確個(gè)人金融信息的權(quán)利屬性，界定各方主體的義務(wù)和責(zé)任，明確責(zé)任承擔(dān)方式，從而奠定個(gè)人金融信息法律保護(hù)的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)。其次，要完善個(gè)人金融信息的民事司法救濟(jì)機(jī)制。民事司法救濟(jì)可以有力地保護(hù)個(gè)人金融信息安全，能夠作為個(gè)人金融信息保護(hù)的有力救濟(jì)手段。侵害個(gè)人金融信息的行為主體，不僅要承擔(dān)行政責(zé)任甚至刑事處罰，還要承擔(dān)因侵權(quán)行為產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任，比如停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失等。第三，明確規(guī)定個(gè)人金融信息侵權(quán)損害民事賠償責(zé)任。從舉證責(zé)任、損害賠償范圍等各方面明確加強(qiáng)個(gè)人金融敏感信息權(quán)益保護(hù)，同時(shí)促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。對(duì)于個(gè)人金融信息侵權(quán)案件，信息主體可以通過(guò)侵權(quán)損害賠償?shù)确绞竭M(jìn)行救濟(jì)。對(duì)侵害個(gè)人金融信息的行為進(jìn)行規(guī)制，設(shè)立個(gè)人金融信息領(lǐng)域的過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任制度、公益訴訟制度、精神損害賠償制度。在舉證責(zé)任方面，合理分配信息主體和金融機(jī)構(gòu)的舉證義務(wù)。特別是針對(duì)侵害個(gè)人金融敏感信息的行為，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，規(guī)定由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)有關(guān)個(gè)人金融敏感信息泄露案件的舉證責(zé)任。

3.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融信息權(quán)益的執(zhí)法監(jiān)管

強(qiáng)化金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)個(gè)人金融信息的監(jiān)管，拓展現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施。對(duì)于個(gè)人金融信息的法律規(guī)定，應(yīng)多使用強(qiáng)制性規(guī)定，防止金融機(jī)構(gòu)等信息控制者權(quán)力過(guò)大而監(jiān)管太少。夯實(shí)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融信息保護(hù)中的主體責(zé)任，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行信息保密義務(wù)和信息采集、使用、傳遞和處理等環(huán)節(jié)的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)客戶個(gè)人金融信息事前、事中和事后的監(jiān)管全覆蓋。將履行保護(hù)個(gè)人金融信息義務(wù)的主體，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和科技金融機(jī)構(gòu)，只要是涉及金融活動(dòng)的企業(yè)機(jī)構(gòu)均應(yīng)納入到個(gè)人金融信息監(jiān)管范圍。建立與司法機(jī)關(guān)的合作機(jī)制，發(fā)揮司法辦案先進(jìn)技術(shù)、專(zhuān)業(yè)偵查和跨區(qū)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息違法監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)共享，積極探索刑事追究制度銜接，嚴(yán)厲打擊金融機(jī)構(gòu)侵犯用戶個(gè)人信息的違法行為。

4.完善行業(yè)自律與內(nèi)部約束機(jī)制

加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)自律管理，金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制訂相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信息保護(hù)工作，增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自律約束。加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位工作人員的法規(guī)知識(shí)教育與培訓(xùn)，強(qiáng)化其對(duì)個(gè)人金融信息的安全意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)與重點(diǎn)崗位人員簽署對(duì)個(gè)人金融信息保密的承諾書(shū)。完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)稽查部門(mén)應(yīng)定期進(jìn)行內(nèi)部檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及個(gè)人金融信息安全的隱患，對(duì)違反個(gè)人金融信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定的人員進(jìn)行批評(píng)教育和懲處。鞏固和創(chuàng)新信息技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快自主研發(fā)和推廣與本行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相適應(yīng)的金融信息安全保障系統(tǒng)，升級(jí)用戶安全查詢、信息管理和異常行為監(jiān)測(cè)等相關(guān)技術(shù)，充分利用傳輸加密、數(shù)字簽名和防火墻等手段強(qiáng)化信息保護(hù)力量。

［" 參" 考" 文" 獻(xiàn)" ］

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［責(zé)任編輯：劉 英" 責(zé)任校對(duì)：馬 勇］

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The Legal Protection Dilemma and Improvement Countermeasures of Personal Financial Information from the Perspective of Digital Economy

CAO Peng， ""LUO Xingping

（School of Economics， Management and Law， Shaanxi University of Technology， Hanzhong 723000， Shaanxi）

Abstract：" With the rapid development of the digital economy， personal financial information has become an important factor of production， and its value is increasingly prominent. Personal financial information has dual attributes of personal interests and property interests， which not only concerns personal rights， but also national financial security and stability. At present， there are relevant problems in China， such as unclear attributes of personal financial information rights， lack of a standardized legal protection system， insufficient enforcement and supervision efforts， and insufficient effectiveness of industry self-discipline mechanisms. Drawing on foreign experience， it is necessary to strengthen the legal protection of personal financial information in the digital economy era， including the promotion of systematic legal construction of personal financial information protection， clarifying the rights and attributes of personal financial information， improving relief mechanisms， strengthening law enforcement supervision of personal financial information protection by financial institutions， and emphasizing industry self-discipline.

Key words：" digital economy;" personal financial information;" rights attributes;" legal