數(shù)字人民幣推廣對商業(yè)銀行的影響及建議

曹業(yè)文

摘要： 全球金融競爭不斷加劇，形成了多維化的競爭環(huán)境，數(shù)字金融成了最為核心的模式，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式及競爭態(tài)勢造成了較大影響。文章主要闡述數(shù)字人民幣推廣對于商業(yè)銀行造成的影響，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的建議，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)專業(yè)人士有所幫助。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；商業(yè)銀行；影響；建議

移動支付業(yè)務(wù)及相關(guān)金融科技快速發(fā)展，實物現(xiàn)金的應(yīng)用量逐漸降低，面對著第三方支付平臺等全新模式的影響，對于私人數(shù)字貨幣所帶來的挑戰(zhàn)各方達成了共識。針對此，我國央行加快了數(shù)字人民幣的推廣，這必然會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成影響，無論是在運行管理機制方面還是在運營模式方面都具有較大的挑戰(zhàn)及沖擊，所以商業(yè)銀行應(yīng)該更加積極主動地分析數(shù)字人民幣應(yīng)用對于自身帶來的影響，提前對其進行分析研究，從而采取針對性的策略來應(yīng)對挑戰(zhàn)，確保自身的穩(wěn)定發(fā)展。

一、數(shù)字人民幣的主要特征

（一）抵押準備金

從目前來看，數(shù)字人民幣的發(fā)行方式是以指定經(jīng)營機構(gòu)的儲蓄貨幣為基礎(chǔ)，以等值兌換方式發(fā)行，借此替代現(xiàn)金流通。中央銀行在發(fā)行電子人民幣時，也需要將存款全部存入一個專門的賬戶，不過現(xiàn)在還不存在利息的問題。市面上流通的數(shù)字人民幣，可以完全使用等值的現(xiàn)鈔代替。

（二）數(shù)據(jù)全流程監(jiān)測

數(shù)字人民幣利用現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)能夠在確保貨幣屬性的同時實現(xiàn)無紙化交易，可以降低各方面成本，并且能夠增加交易過程的透明性以及可追溯性。央行是數(shù)字人民幣發(fā)行的主體，其具有人民幣流通過程的各方信息，能夠借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對資金的流動進行追蹤，對非法交易及反洗錢、恐怖融資和逃稅等犯罪活動進行遏制。圖1為雙層運營體系下的資金流向示意圖。

（三）可以實現(xiàn)“雙離線”支付

目前的第三方支付（例如微信支付、支付寶等）還是要運行在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，而數(shù)字人民幣的支付交易則可以在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行，這就提供了便利性，尤其是對于特殊情況（如網(wǎng)絡(luò)中斷、通訊信號差等）更是有利于完成經(jīng)濟交易，這對于進一步拓展應(yīng)用場景具有重要影響。另外數(shù)字人民幣在國際清算環(huán)節(jié)可跨過 SWIFT系統(tǒng)，在計算能力、成本及政治風(fēng)險方面均有顯著優(yōu)勢：計算時間由天提升至秒級；大幅降低跨境轉(zhuǎn)賬成本；SWIFT系統(tǒng)由歐美國家聯(lián)盟掌控，數(shù)字人民幣可以避免潛在的政治風(fēng)險。如圖2所示。

（四）可控匿名性

傳統(tǒng)銀行賬戶主要采取的是實名認證以及和銀行賬戶捆綁的方式，而數(shù)字人民幣則采取的是松耦合模式，可以利用ID匿名化的方式，能夠更好地保護交易雙際的人民幣應(yīng)用額度對其進行分類，從而對支付信息進行加密處理，能夠更好地保護交易方的隱私，實現(xiàn)匿名交易。

二、數(shù)字人民幣發(fā)行對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

（一）數(shù)字人民幣的推廣會進一步擴展商業(yè)銀行客戶服務(wù)邊界及市場份額

近些年第三方支付（例如微信支付、支付寶等）在我國支付方面占據(jù)著非常大的市場份額，雖然近些年中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行加快了支付方式的推廣（例如云閃付等），希望通過更加優(yōu)惠的方式來獲取一定市場份額，但是受到品牌、市場主動性、先入為主、服務(wù)升級等多方面影響，其市場份額還是較低。例如，2021年的一季度銀行的移動支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)量為326.17億筆，但是第三方支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)量則為2206.25億筆，雖然兩者都有所上升，但還是和第三方支付業(yè)務(wù)相匹配。第三方支付平臺主要是利用備付金賬戶來實現(xiàn)跨行資金結(jié)算的職能，由于其取代了清算中心的功能，從而造成了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析體系無法獲取客戶的交易數(shù)據(jù)，在很大程度上影響了商業(yè)銀行對客戶的精準分析，削弱了銀行客戶的服務(wù)邊界。而數(shù)字人民幣的推廣則可以對商業(yè)銀行資源進行整合，從而實現(xiàn)數(shù)字法幣的投放以及回籠，更便于商業(yè)銀行在支付市場和服務(wù)方面提升自身的競爭力。

（二）數(shù)字人民幣的推廣會加快商業(yè)銀行網(wǎng)點的現(xiàn)代化升級

數(shù)字人民幣發(fā)行的重要作用之一就是取代傳統(tǒng)紙幣以及硬幣，隨著數(shù)字人民幣的進一步推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行自身總資產(chǎn)和總營收規(guī)模在大體量的基礎(chǔ)上每年保持增長，銀行IT投入占營收比重提升，兩者增速疊加，預(yù)計未來我國商業(yè)銀行IT 投入可以保持穩(wěn)定增長。銀行IT解決方案市場規(guī)模預(yù)計2025年近1200億元，增速超15%。據(jù)IDC，2020年中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到502.4億元，同比增長18.0%，近十年CAGR為17.42%，長期保持穩(wěn)定增長。目前國內(nèi)商業(yè)銀行在科技上的投入遠小于美國，尚有較大的上升空間。政策對金融科技、數(shù)字人民幣和跨境支付的要求以及外部技術(shù)進步是行業(yè)的主要驅(qū)動力。據(jù)IDC預(yù)測，2021-2025年我國銀行IT市場規(guī)模CAGR為14.64%，到2025年市場規(guī)模將達到1185.6億元。如圖3所示。

因此，數(shù)字人民幣的推廣會加快商業(yè)銀行網(wǎng)點相關(guān)設(shè)施加快數(shù)字化的轉(zhuǎn)型升級，向著更加智能化、自動化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)服務(wù)人員要不斷向著業(yè)務(wù)營銷等線下服務(wù)以及線上體驗的方向轉(zhuǎn)變。外部的人工智能、云計算等新技術(shù)在銀行IT領(lǐng)域不斷開發(fā)和應(yīng)用，系統(tǒng)和產(chǎn)品需要技術(shù)層面的更新迭代。

三、數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行經(jīng)營造成的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字人民幣支付將重構(gòu)商業(yè)銀行支付體系

數(shù)字人民幣的支付是以分布式支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，由于系統(tǒng)平臺的開放性，能夠更好地實現(xiàn)全方位服務(wù)。但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行的支付主要是建立在相對封閉的支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上運營的，無論是在地域、時間還是操作流程等方面存在諸多限制，例如，想要進行跨境結(jié)算必然受到時間、網(wǎng)絡(luò)的影響，同時也要支付跨境費用。如圖4所示，2021年我國全球跨境支付規(guī)模不斷增長，中國與國際貨幣資金往來交易量不斷擴大。2021年中國人民幣跨境支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)334.16 億筆，金額79.6萬億元，同比分別增長51.55%、75.83%。日均處理業(yè)務(wù)9155.07筆，金額2180.82億元。如果實現(xiàn)數(shù)字人民幣的應(yīng)用，為了滿足不同場景的支付需求，需要對目前的支付收單系統(tǒng)、支付終端等進行升級替換，商業(yè)銀行需要投入大量成本費用。

（二）數(shù)字人民幣發(fā)行的計息規(guī)則會對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性造成影響

在現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣的主要作用是替代現(xiàn)金紙幣進行小額的高頻支付，同時，因為其具備無限法償性和快速支付的能力，不可避免地會影響到商業(yè)銀行的活期存款額度等。數(shù)字人民幣能夠很好地起到貨幣政策的調(diào)節(jié)作用，在未來需要給數(shù)字人民幣加上利息的時候，可以將數(shù)字人民幣作為利率有效下限，如果央行提高了數(shù)字人民幣的利率，商業(yè)銀行的存款利率就會相應(yīng)提高。為了獲得更大的利潤，就必須提高銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價水平和第三方機構(gòu)利率水平，這就增加了實體經(jīng)濟的融資成本。

（三）數(shù)字人民幣的發(fā)行會對商業(yè)銀行的精準營銷造成影響

現(xiàn)階段金融體系采取的是雙層運營架構(gòu)，央行作為中心管理機構(gòu)具有所有數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行屬于運營機構(gòu)，只有代理發(fā)行各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)交易記錄。相對銀行賬戶體系來說，商業(yè)銀行很難更加精準地把握客戶的偏好，嚴重影響到對客戶營銷的精準性，不利于業(yè)務(wù)的進一步開拓，也不利于各方面服務(wù)的擴展。

（四）數(shù)字人民幣支付無需綁定銀行賬戶，必然會造成實體銀行卡等業(yè)務(wù)的縮減

數(shù)字人民幣支付并不用進行身份證或者銀行卡的認證，無需對賬戶進行綁定也能夠進行交易支付，所以銀行賬戶并不再成為經(jīng)濟交易的必備條件，金融業(yè)務(wù)的運行靈活性更好。數(shù)字人民幣支付主要是利用數(shù)據(jù)信息向云存儲空間的一系列操作來實現(xiàn)的，這就必然影響到實體銀行卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，傳統(tǒng)的銀行卡支付通常僅展示交易金額，用戶需要通過手機銀行的短信提醒或登錄App查詢賬戶余額，而數(shù)字貨幣錢包是一種儲存數(shù)字貨幣的媒介，能夠方便地實時查看賬戶余額，讓使用者能夠清楚地了解自己的每一筆交易。同時，傳統(tǒng)的跨境支付方式存在著支付費用高、結(jié)算周期長等缺點，使用數(shù)字貨幣錢包可以大大減少跨境交易的費用和時間成本。因此，數(shù)字貨幣錢包在某種程度上可以替代銀行卡。

（五）數(shù)字人民幣削弱了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能

商業(yè)銀行的支付結(jié)算是以信用收付替代現(xiàn)金收付的業(yè)務(wù)，其利用銀行賬戶上的資金轉(zhuǎn)移進行，也就是銀行在收到顧客的委托之后，通過票據(jù)、托收、信用卡等結(jié)算手段收取代付，把款項從付款客戶的賬戶劃出，轉(zhuǎn)入收款客戶的賬戶，從而完成付款人與收款人之間債權(quán)債務(wù)的資金清算及資金的調(diào)撥。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，為其帶來豐厚利潤，同時，商業(yè)銀行自身具備先進的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)和功能。然而，數(shù)字貨幣的發(fā)展實現(xiàn)了結(jié)算模式的多元化，再加上數(shù)字貨幣本身具有虛擬性和低成本性，極大地減少了支付和結(jié)算的成本，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能受到削弱。

四、數(shù)字人民幣推廣背景下商業(yè)銀行的相應(yīng)對策

（一）加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)軟硬件的全面優(yōu)化

數(shù)字人民幣發(fā)行是建立在“央行—商業(yè)銀行”雙層運行體系基礎(chǔ)上的，其中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫要實現(xiàn)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)存儲與分發(fā)、與中央銀行發(fā)行庫的對接，以及充當(dāng)用戶的數(shù)字錢包等多種功能。這就需要商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級方面繼續(xù)加大力度，進一步提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，無論在硬件方面還是在人員方面都有全面優(yōu)化，加快系統(tǒng)的整體升級。商業(yè)銀行要提升信息的存儲能力，積極參與數(shù)字人民幣技術(shù)規(guī)范的建設(shè)，加強網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器、數(shù)據(jù)中心的建設(shè)。

（二）加強商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理，提升流動性管理水平

雖然現(xiàn)階段數(shù)字人民幣的發(fā)行更多作用在于替代現(xiàn)金的流通，但隨著數(shù)字人民幣的普及，其將成為央行的貨幣政策工具，在各個發(fā)展階段加速存款的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，進而對商業(yè)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)和流動性產(chǎn)生較大的影響。為此，應(yīng)在發(fā)行初期設(shè)置數(shù)字人民幣的限額，以保證其穩(wěn)定。央行可以加強數(shù)字貨幣的集中管控，按照不同客戶畫像劃定針對性的數(shù)字錢包級別，對交易頻次、交易額度等進行限定，以滿足日常的需求為主，避免較大金額的持有對于商業(yè)銀行的存儲造成影響。同時，要對提取采取分層預(yù)約的方式，可以按照現(xiàn)有貨幣的提取預(yù)約方式來對大額數(shù)字人民幣進行限制，對于超大額的資金收取一定的托管費，避免大額資金的頻繁進出造成流動性風(fēng)險。

（三）加快數(shù)字銀行的建設(shè)，擴展數(shù)字人民幣支付生態(tài)場景

第一，加快數(shù)字銀行的建設(shè)，增加商業(yè)銀行網(wǎng)點的競爭能力。要充分分析網(wǎng)點業(yè)務(wù)類型以及客戶需求的變化等內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)進行網(wǎng)點的升級優(yōu)化，實現(xiàn)智能化、自動化服務(wù)，減少現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面的資源配置，擴大線上服務(wù)的規(guī)模；擴展數(shù)字人民幣支付生態(tài)場景。持續(xù)豐富數(shù)字人民幣錢包的種類，拓展其服務(wù)的種類和功能，以多樣化的服務(wù)滿足顧客的需要，比如實名錢包和匿名錢包、個人錢包和對公錢包、硬件錢包和軟件錢包、母錢包和子錢包等。

第二，商業(yè)銀行在運營數(shù)字人民幣的過程中要不斷擴展業(yè)務(wù)類型，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品矩陣，建立起具有較強競爭力的電子支付體系。加強支付末端多元化場景建設(shè)，豐富客戶的支付渠道，擴展客戶的服務(wù)范圍，滿足客戶需求，進一步增強客戶的黏性，從而擴展消費金融領(lǐng)域的市場份額。

（四）加大科技投入和技術(shù)儲備

作為一種新型的貨幣形式，電子貨幣替代傳統(tǒng)貨幣已經(jīng)成為必然趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)加大對數(shù)字貨幣的研發(fā)力度，加大對科技、人才、資金、設(shè)備等的投資力度，促進其硬件和軟件的更新。通過開展與國內(nèi)外有關(guān)機構(gòu)的合作與交流，圍繞數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通、支付結(jié)算、資金監(jiān)管等多個領(lǐng)域開展應(yīng)用研究，對數(shù)字貨幣應(yīng)用技術(shù)的穩(wěn)定性、服務(wù)適配程度等進行探究，并對其在多個場景中的大規(guī)模應(yīng)用進行驗證。在此基礎(chǔ)上，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)的分析能力，實現(xiàn)數(shù)字貨幣和大數(shù)據(jù)分析的有機融合，構(gòu)建新型的現(xiàn)代化和數(shù)字化模式。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著全球數(shù)字貨幣的快速發(fā)展，我國央行加快了數(shù)字人民幣的推廣，其應(yīng)用試點范圍不斷擴大，形成了相對穩(wěn)固的技術(shù)路線以及運行邏輯，其一定會對商業(yè)銀行經(jīng)營造成影響。在數(shù)字人民幣推廣的背景下，商業(yè)銀行需要采取一系列應(yīng)對措施，以適應(yīng)這一新的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化軟硬件設(shè)施，提升數(shù)據(jù)存儲和處理能力，提升流動性管理水平，以應(yīng)對數(shù)字人民幣對存貸款結(jié)構(gòu)和流動性的影響，不斷加快數(shù)字銀行建設(shè)，擴展數(shù)字人民幣支付生態(tài)場景，豐富客戶支付渠道和業(yè)務(wù)類型，加大科技投入和技術(shù)儲備，提升數(shù)字貨幣應(yīng)用技術(shù)的穩(wěn)定性和服務(wù)適配程度。通過這些措施，商業(yè)銀行可以更好地應(yīng)對數(shù)字人民幣推廣帶來的挑戰(zhàn)和機遇，采取更加積極的態(tài)度、更加有效的方式來應(yīng)對，從而建立起更加強有力的競爭力，確保穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：蘭州銀行股份有限公司新區(qū)分行）