數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究以中國農業(yè)銀行為例

0引言

黨的十八大以來，黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，加快推進農業(yè)農村現(xiàn)代化建設，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的二十大報告提出，要加快建設農業(yè)強國，全面推進鄉(xiāng)村振興[1]。然而，鄉(xiāng)村振興在金融支持方面的問題，集中表現(xiàn)在融資難、融資渠道不暢，這仍是阻礙鄉(xiāng)村振興步伐、制約鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展的關鍵難題[2。普惠金融服務的重心在鄉(xiāng)村，因此，對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑進行研究非常有意義。

1中國農業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興的重要支撐，作為服務鄉(xiāng)村振興的主力軍，中國農業(yè)銀行主動作為，強化鄉(xiāng)村振興金融服務，推進鄉(xiāng)村振興縱深發(fā)展。截至2024年一季度末，中國農業(yè)銀行普惠金融領域的貸款余額已突破40000億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)超過400萬戶，在國內普惠金融供給總量和服務覆蓋面方面繼續(xù)保持領先地位。全面開展“普惠金融推進月”行動，以多種活動形式主動對接市場主體和人民群眾的金融需求，提升了金融服務滲透率和覆蓋面。運用數(shù)字科技手段，持續(xù)優(yōu)化、創(chuàng)新普惠產品服務體系，為小微企業(yè)發(fā)展蓄力賦能，通過推廣“普惠e站\"微信小程序，配套\"小微e貸\"\"科技e貸\"等系列產品，為小微企業(yè)提供預約開戶、精準測額、多樣化融資等便利性服務。聚焦農業(yè)企業(yè)融資難，中國農業(yè)銀行推出“農村集體組織貸款”涉農企業(yè)“龍頭貸\"等專屬產品，大幅提升企業(yè)獲貸便利性。中國農業(yè)銀行利用數(shù)字化手段構建完整的農村集體資產資源數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)支付結算交易無現(xiàn)金化和線上化，有效提升“三資\"管理及鄉(xiāng)村治理能力[3]“三資\"管理場景在1654個縣（區(qū)）上線，覆蓋行政村17.4萬個。此外，中國農業(yè)銀行打造“農銀惠農云\"數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，賦能農業(yè)、農村、農民的方方面面，為涉農主體提供了綜合性的數(shù)字化管理工具，促進了涉農特色場景的發(fā)展，有效解決了農村地區(qū)金融服務中的痛點問題。截至2023年末，該平臺服務客戶475萬個?？梢?，中國農業(yè)銀行在運用數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成效。中國農業(yè)銀行將深挖各市場主體需求潛力，繼續(xù)保持貸款總量平穩(wěn)增長；始終扛起應負責任，持續(xù)做好鄉(xiāng)村振興金融服務；緊扣實體經濟發(fā)展需要，不斷加大重點領域支持力度。

2推進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

2.1 服務“三農\"積累大量經驗

中國農業(yè)銀行作為服務“三農\"的“領頭雁\"[4]，服務對象是農民、小微企業(yè)，與普惠金融的宗旨高度吻合?；谌罕娦枨?，中國農業(yè)銀行以服務“三農\"領域超70a的深厚經驗，結合數(shù)字化高新技術，依托物理網(wǎng)點、手機銀行、智能終端，更能準確及時地為農民提供服務。2021年12月，中國農業(yè)銀行掌上銀行7.0版正式發(fā)布，提供鄉(xiāng)村振興理財、惠農通等金融服務產品，讓偏遠地區(qū)及行動不便的人群，也能夠快速享受金融服務。多年來，中國農業(yè)銀行擁有較為均衡的城鄉(xiāng)客戶基礎和機構布局，在服務“三農\"方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，能夠直接觸達廣大農村地區(qū)的客戶，利用城市地區(qū)的金融資源和經驗，了解農村地區(qū)客戶的金融需求，并提供及時、便捷的金融服務，樹立了良好的品牌形象，也增強了農村地區(qū)客戶對中國農業(yè)銀行的信任度和忠誠度。同時，中國農業(yè)銀行在服務“三農”方面贏得了更多的市場份額和競爭優(yōu)勢，這是其他金融機構所沒有的寶貴經驗。

2.2資金力量雄厚，服務渠道多元化

數(shù)字普惠金融需要投入大量的資金用于信息科技的研發(fā)、升級。中國農業(yè)銀行作為我國六大國有商業(yè)銀行之一[5]，主要業(yè)務是吸收存款、發(fā)放貸款，能夠無負擔地實現(xiàn)資金融通。同時，中國農業(yè)銀行也得到了政府政策支持和資金補貼，擁有雄厚的資金力量。截至2023年末，中國農業(yè)銀行的總資產達到399000億元，顯示了該銀行強大的資金實力和穩(wěn)健的經營能力。

由圖1可知，2021—2023年中國農業(yè)銀行科技資金總投入呈現(xiàn)穩(wěn)定上升趨勢，由原來的205.32億元增長至248.50億元，連續(xù)3年在國有六大行中位列第三?？梢?，中國農業(yè)銀行資金力量雄厚，在金融科技投入方面有足夠的資金支持。這些因素共同構成了中國農業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興、推動產業(yè)升級和綠色發(fā)展等方面的強大資金實力和服務能力。

中國農業(yè)銀行積極構建多元化的數(shù)字普惠金融服務渠道，在傳統(tǒng)線上、線下渠道的融合和拓展之上，注重將數(shù)字普惠金融服務渠道下沉至基層，特別是農村地區(qū)和偏遠地區(qū)。中國農業(yè)銀行將金融服務延伸至農村“最后一公里”，設立自助服務終端，建設惠農服務點，廣大農民群眾能夠便捷地享受到數(shù)字普惠金融服務。中國農業(yè)銀行與政府部門、電商平臺、電信運營商等各方攜手共建數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，通過與國家部委、地方政府合作，將普惠金融服務輸出至各類數(shù)字政務平臺，拓寬服務渠道，覆蓋更多小微企業(yè)。中國農業(yè)銀行憑借雄厚的資金力量和多元化服務渠道，為助力鄉(xiāng)村振興提供了堅實的金融支撐和廣泛的服務覆蓋

2.3數(shù)字普惠金融制度體系完善

中國農業(yè)銀行是我國主要的綜合性金融服務提供行之一，具備完善的金融制度體系，在經營模式和決策管理方面都有著一套非常成熟的完整體系。自普惠金融被納入我國重大戰(zhàn)略部署中，中國農業(yè)銀行認真落實該項工作。對于小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，中國農業(yè)銀行結合自身特點創(chuàng)建“三農 + 小微”雙輪普惠金融服務體系，擴大普惠金融機構，納入小微示范支行，在多個區(qū)域設置物理網(wǎng)點并提高金融服務能力。2019年，中國農業(yè)銀行為小微企業(yè)提供支持、提供服務的成績得到了社會各界廣泛的認可，并獲得“最佳普惠金融銀行\(zhòng)"榮譽?？梢姡袊r業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融方面已經建立了完善的制度體系，在助力鄉(xiāng)村振興上發(fā)揮著重要作用。

2.4數(shù)字技術升級，市場洞察精準

中國農業(yè)銀行緊跟時代發(fā)展，重視互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術的應用。一是核心業(yè)務體系由傳統(tǒng)的集中式架構轉型為分布式架構，提高系統(tǒng)處理能力，輕松應對金融業(yè)務量的增加。二是運用大數(shù)據(jù)技術重構小微線上信貸模式，推出了信用類、增信類、產業(yè)類三大數(shù)字化產品體系，“商業(yè)e貸”“助業(yè)快e貸”等產品滿足小微企業(yè)多場景融資需求，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深人實施提供了有力的技術支撐。一直以來，中國農業(yè)銀行主要服務于農村地區(qū)的農民、小微企業(yè)、個體工商戶等，金融服務范圍廣，服務層次多。近年來，中國農業(yè)銀行按照行業(yè)、規(guī)模、經營狀況等維度，圍繞小微企業(yè)挖掘不同類別企業(yè)的融資需求，建立多元化反饋渠道，并定期進行用戶滿意度調查；進行下鄉(xiāng)實地調研活動，捕捉鄉(xiāng)村經濟動態(tài)，充分利用數(shù)字技術和數(shù)據(jù)分析工具，精準分析農戶、小微企業(yè)的金融需求，預測市場趨勢和客戶需求變化。一定程度上，這些優(yōu)勢能夠極大地促進中國農業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興。

3推進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的困境

3.1物理網(wǎng)點覆蓋不足，網(wǎng)絡基礎設施落后

在當下“金融 + 科技\"深度融合的時代，大多數(shù)銀行都在加大對線上渠道的投入力度，積極搭建數(shù)字平臺，而線下物理網(wǎng)點則持續(xù)處在“瘦身”過程中，尤其是國有大行網(wǎng)點縮減更明顯。2023年年報顯示，盡管六家國有大行網(wǎng)點數(shù)量仍然超過10萬個，但是規(guī)模已經連續(xù)5a縮減，且這個趨勢還在進一步加快。中國農業(yè)銀行的線下物理網(wǎng)點大多數(shù)建在縣城，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有的物理網(wǎng)點數(shù)量很少。物理網(wǎng)點、5G網(wǎng)絡、光纖寬帶等基礎設施是數(shù)字普惠金融在農村地區(qū)的基本載體，但很多地區(qū)仍存在覆蓋不足的情況，尤其是部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在5G網(wǎng)絡覆蓋死角、帶寬有限、信號穩(wěn)定性較差等硬件問題。截至2023年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為 83.3% ，農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為 66.5% ，城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率還存在很大差距，由于硬件設施不足，人們很難享受到數(shù)字普惠金融帶來的福利?？梢姡袊r業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興困難重重。

3.2專業(yè)人才欠缺，居民金融素養(yǎng)不高

由于數(shù)字普惠金融服務對象具有特殊性，因此，對專業(yè)人才提出了特定的要求。這類人才不僅需要具備扎實的金融知識和技能，還需要了解農村的經濟環(huán)境、農民的需求及農業(yè)生產的特點。然而，中國農業(yè)銀行的培訓體系往往側重于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，對于農村地區(qū)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才的培養(yǎng)較少，專業(yè)人才供給不足，難以滿足農村地區(qū)對普惠金融服務的迫切需求[7]。此外，農村地區(qū)由于地理位置偏遠和經濟相對落后的實際情況，往往難以吸引金融專業(yè)人才在農村地區(qū)從事普惠金融工作，這也進一步加劇了農村地區(qū)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才的流失。

我國農村居民金融素養(yǎng)不高，對數(shù)字普惠金融接受度低，成為阻礙數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的瓶頸之一。一是我國農村居民金融知識較為匱乏，金融素養(yǎng)不足8；二是農民對數(shù)字普惠金融的疑慮和不信任，降低了他們對數(shù)字普惠金融的接受度；三是農民文化教育水平普遍偏低，基礎信息技術掌握較差；四是農民金融風險意識相對薄弱，更容易受到欺詐、虛假宣傳等不法行為的侵害，這不僅損害了他們的經濟利益，也進一步降低了他們對數(shù)字普惠金融的信任度。

3.3數(shù)字普惠金融產品供給不足

普惠金融在我國發(fā)展起步晚，相關法律法規(guī)還不夠健全完善。2021年，中央一號文件首次明確提出發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，吹響了發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的號角，該政策可以說是對先前政策的深度延續(xù)。在此背景下，中國農業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融的產品創(chuàng)新上正處于摸索狀態(tài)。目前，中國農業(yè)銀行數(shù)字普惠金融產品主要集中在儲蓄、小額信貸及抵押類貸款等傳統(tǒng)領域，而針對農村地區(qū)特色農業(yè)、小微企業(yè)、農村電商等新興業(yè)態(tài)的金融產品相對較少。此外，中國農業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融產品的設計上也缺乏足夠的靈活性，難以根據(jù)市場變化和農民需求進行及時調整和優(yōu)化。農戶的金融需求往往與生產經營活動相關，投資農業(yè)設施或者購買生產資料具有一定的周期性和季節(jié)性，現(xiàn)有的金融產品往往無法靈活適應這些需求變化，導致供應不足的現(xiàn)象。

3.4市場監(jiān)管基礎薄弱

目前，我國在金融監(jiān)管方面已經出臺了一系列法律法規(guī)，如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等，但這些法律法規(guī)主要針對傳統(tǒng)金融業(yè)務，對于數(shù)字金融這一新興金融模式，尤其是其特有的業(yè)務模式和風險特征，缺乏兼具系統(tǒng)性與針對性的監(jiān)管規(guī)范體系[10]。當前，中國農業(yè)銀行在監(jiān)管手段和方式上仍以傳統(tǒng)方式（如現(xiàn)場檢查、手工報表分析）為主，亟待創(chuàng)新，以適應數(shù)字普惠金融發(fā)展的新趨勢和新特點。隨著科技的發(fā)展，中國農業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融領域的交易逐漸增多，但同時也面臨著敏感信息和隱私泄露、非法集資等挑戰(zhàn)，這對助力鄉(xiāng)村振興構成了阻礙。一方面，數(shù)字普惠金融會產生大量的經濟數(shù)據(jù)，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進行的經濟活動都會被詳細記錄下來，這些數(shù)據(jù)中包括了大量的敏感信息和個人隱私[8。另一方面，一些不法分子瞄準了網(wǎng)絡監(jiān)管中存在的漏洞，加之農戶金融風險防范意識相對較低，他們在農村地區(qū)打著農業(yè)項目的幌子，以“低成本、高回報”為誘餌，假借農民專業(yè)合作社的名義非法吸收公眾資金，非法網(wǎng)絡貸款和互聯(lián)網(wǎng)非法集資問題凸顯，這些行為不僅損害了農民的利益，也破壞了數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展環(huán)境。因此，監(jiān)管基礎的漏洞對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興無疑是一個挑戰(zhàn)。

4推進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展策略

4.1加強網(wǎng)絡基礎設施建設

明確農村數(shù)字化方向，加快數(shù)字基礎設施建設，推動農村地區(qū)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)升級，以“村村通”為導向，積極推進“寬帶鄉(xiāng)村\"建設。繼續(xù)加大農村互聯(lián)網(wǎng)建設投人力度，加快形成5G寬帶網(wǎng)絡系統(tǒng)，將數(shù)字普惠金融的載體構建好，讓更多人真正享受到數(shù)字帶來的“普”和“惠”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng) + ”模式正逐漸應用到生活的各個領域，其中也包括金融服務領域?？梢栽谵r村地區(qū)推廣智能自助設備服務網(wǎng)點，利用智能自助設備的智能化、多樣化的優(yōu)勢為人們辦理基本業(yè)務，拓寬銀行的服務渠道及農民的辦理渠道。此外，針對不同的需求群體實施差異化服務措施，進一步提升金融服務的滿意度和有效性。還需要加大在農村地區(qū)的金融知識宣傳普及，進而提高農民的信用意識，為數(shù)字普惠金融的深人發(fā)展奠定堅實基礎。在有限的資源條件下，中國農業(yè)銀行需要采取一系列措施來實現(xiàn)資源的最佳配置，切實做好每一步，推進數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村全面振興。

4.2培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開人才，培養(yǎng)人才是關鍵[]。中國農業(yè)銀行應積極構建銀行與高校、科研機構三者間的協(xié)同培育機制，定向培養(yǎng)具備農村金融知識與實踐經驗的專業(yè)人才，實施農村金融人才繼續(xù)教育項目，強化在職員工的金融理論與實踐技能培訓，提升其服務農村金融市場的能力。此外，政府相關部門應出臺農村金融人才引進基金、農村金融創(chuàng)新項目資助等專項政策，中國農業(yè)銀行要設計合理的薪酬結構、職業(yè)發(fā)展路徑與績效考核體系，共同吸引并留住農村金融領域的專業(yè)人才。

借助多元化教育平臺，如在線教育、社區(qū)講座、電視廣播等，開展金融知識普及活動，提升農村居民的金融素養(yǎng)。引入案例教學、模擬操作等互動教學方法，增強農村居民對金融產品的理解與運用能力。中國農業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產品和服務，如開發(fā)適合農村市場的移動支付、智能理財?shù)葢?，以滿足農村居民的金融需求，提高農民對數(shù)字普惠金融的認知度和認可度，推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的深入實施

4.3增加數(shù)字普惠金融供給

因農業(yè)生產的特殊性，涉農企業(yè)及農戶對金融產品的需求呈現(xiàn)多樣化、個性化特點。中國農業(yè)銀行應組織市場研究團隊，專注于剖析農村地區(qū)特色農業(yè)、小微企業(yè)、農村電商等新興業(yè)態(tài)的金融需求，以及農戶的個性化需求，通過系統(tǒng)性的市場調研與數(shù)據(jù)分析，為產品創(chuàng)新提供堅實的理論與實踐依據(jù)。此外，中國農業(yè)銀行可以通過迭代式開發(fā)，不斷優(yōu)化產品功能，提升用戶體驗，實現(xiàn)產品與市場需求的緊密對接。完善客戶反饋系統(tǒng)，及時捕捉并處理用戶意見和建議，形成長期溝通機制，深入了解其真實需求，從而增加產品有效供給。針對農村地區(qū)農業(yè)發(fā)展需求，中國農業(yè)銀行應開發(fā)綠色信貸、農業(yè)保險等金融產品，為農戶和農業(yè)企業(yè)提供資金支持與風險保障，讓更多農民和企業(yè)參與并享受數(shù)字普惠金融帶來的紅利，共同推進數(shù)字普惠金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興添磚加瓦。

4.4健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

中國農業(yè)銀行應以國家金融監(jiān)管政策為導向，加強對現(xiàn)有金融監(jiān)管法規(guī)的學習與理解，嚴格遵守其監(jiān)管范圍、操作流程及風險控制要求。充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術，構建智能化的數(shù)字金融監(jiān)管平臺，實現(xiàn)對數(shù)字金融活動的實時監(jiān)測、風險預警與數(shù)據(jù)分析，提高監(jiān)管的透明度、準確性和效率。建立動態(tài)風險監(jiān)控體系，實時監(jiān)測金融產品運營過程中的異常交易、違約率上升等關鍵風險指標。結合風險預警系統(tǒng)，一旦檢測到風險事件，立即啟動應急響應機制，包括但不限于暫停服務、限制交易等，以有效控制風險擴散，提升風險控制能力。中國農業(yè)銀行應建立健全用戶信息保護機制，明確數(shù)字普惠金融信息的搜集、使用、存儲及共享標準，確保用戶信息的安全與隱私。同時，中國農業(yè)銀行應完善防火墻、人侵檢測、數(shù)據(jù)加密等安全防護體系，加強對用戶隱私安全的教育與宣傳，提高用戶對信息泄露、網(wǎng)絡詐騙等風險的防范意識，確保數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村振興注人新動能。

5結束語

中國農業(yè)銀行以科技為引領，創(chuàng)新金融服務模式，精準對接鄉(xiāng)村農戶需求，不斷為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，助力農村地區(qū)實現(xiàn)經濟繁榮和社會進步。未來，中國農業(yè)銀行將繼續(xù)深化數(shù)字普惠金融實踐，探索更多惠及鄉(xiāng)村的創(chuàng)新路徑，攜手社會各界共同繪制鄉(xiāng)村振興的美好藍圖。

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