堅守人民金融底色 助推銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

梁永剛 宋曉萌 李彬

建設(shè)現(xiàn)代化養(yǎng)老服務(wù)體系，辦好人民滿意的養(yǎng)老事業(yè)，是黨為人民創(chuàng)造高品質(zhì)生活的莊嚴(yán)承諾，是建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的硬核指標(biāo)。為進一步做實做好養(yǎng)老金融這篇大文章，中國工商銀行山東省分行（以下簡稱“山東工行”）全面貫徹落實工行養(yǎng)老金融工作發(fā)展要求，因地制宜做好山東區(qū)域謀劃和推動，系統(tǒng)內(nèi)率先成立養(yǎng)老金融委員會，形成了跨專業(yè)、跨層級、跨客群統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制。通過資源整合，統(tǒng)一思想，凝聚共識，相關(guān)條線和轄屬機構(gòu)有序推進，運行機制和基礎(chǔ)工作日趨完善，構(gòu)建起涵蓋養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大板塊的業(yè)務(wù)體系，以實際行動助力“老有所依”。

完善多層次養(yǎng)老保障體系，促進養(yǎng)老金金融擴面提質(zhì)加速

1.增強基本養(yǎng)老保險托底功能

山東工行深入實施第一支柱基本養(yǎng)老保險全民參保計劃，致力于配合各地人社部門做好企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金收繳、支付、管理等方面工作，為第一支柱提供高效的賬戶結(jié)算、投資管理、資金安全、科技賦能等金融服務(wù)。截至2023年末，全行開立各級社保賬戶近千戶，社保存款近千億元，是省內(nèi)主要的社?？ê献縻y行。

2.發(fā)揮企業(yè)年金補充養(yǎng)老作用

山東工行以企業(yè)年金制度創(chuàng)新、稅收優(yōu)惠、降低門檻為切入點，提高中小企業(yè)建立年金意愿，協(xié)助人社部門制定“人才年金”發(fā)展規(guī)劃，推動國有企業(yè)、上市公司、機關(guān)事業(yè)單位為高級管理人員、技術(shù)人員、編外人員建立年金，以“工行速度、工行模式”助力山東省管企業(yè)年金制度改革，創(chuàng)新“統(tǒng)籌外補貼”方案，在山東省萬人以上重點省管企業(yè)實施。圍繞企業(yè)年金、職業(yè)年金兩項業(yè)務(wù)，堅持高質(zhì)量滿足客戶需求，普惠式服務(wù)中小客戶，專業(yè)性保障年金收益，常態(tài)化堅守運營安全。截至2023年末，山東工行受托和托管養(yǎng)老金資產(chǎn)總規(guī)模超800億元，管理年金個人賬戶超61萬戶，受托、托管、賬管三項業(yè)務(wù)占比同業(yè)領(lǐng)先。

3.加快個人養(yǎng)老金推廣速度

第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)啟動試點以來，山東工行結(jié)合試點情況，完善頂層設(shè)計，從戰(zhàn)略高度重視個人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)，有序擴大個人養(yǎng)老金覆蓋范圍，累計開戶數(shù)量在系統(tǒng)內(nèi)居于前列。在保障資產(chǎn)安全的前提下，發(fā)揮養(yǎng)老金長期資金優(yōu)勢，提升養(yǎng)老金投資回報水平。

發(fā)揮集團系統(tǒng)優(yōu)勢，推動養(yǎng)老服務(wù)金融供給側(cè)創(chuàng)新

1.聚焦養(yǎng)老場景

山東工行以“養(yǎng)老+金融”為切入點，圍繞“民政+養(yǎng)老+金融”場景，強化板塊協(xié)同，深化銀政戰(zhàn)略合作，上線“養(yǎng)老資金監(jiān)管平臺”，參與地方智慧養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，打造貫穿養(yǎng)老財富積累和養(yǎng)老消費全過程的養(yǎng)老金融服務(wù)新生態(tài)。

服務(wù)養(yǎng)老客群提供綜合服務(wù)。山東工行全面參與“泰安市智慧養(yǎng)老管理服務(wù)平臺”建設(shè)。依托人臉識別實現(xiàn)智慧養(yǎng)老助餐、智能在線選餐，推出養(yǎng)老客群上門理發(fā)、家政、送餐等線上預(yù)約購買服務(wù)。為民政部門提供補貼發(fā)放合規(guī)監(jiān)管、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督、業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析等功能，對養(yǎng)老機構(gòu)的日常運營、養(yǎng)老服務(wù)、費用結(jié)算、服務(wù)執(zhí)行、過程監(jiān)督等實現(xiàn)全過程一站式管理。

服務(wù)資金監(jiān)管實現(xiàn)互惠共贏。山東工行聯(lián)合民政部門推動菏澤銀商養(yǎng)老資金監(jiān)管平臺落地，對于養(yǎng)老預(yù)收資金，執(zhí)行系統(tǒng)內(nèi)存款優(yōu)惠利率，為民政局提供資金監(jiān)管、繳存查詢、指令發(fā)送、異常監(jiān)測等管理功能，有效監(jiān)督養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、提升養(yǎng)老機構(gòu)資金權(quán)益、提高老年客群獲得感，真正做到“民政+養(yǎng)老+金融”三方共贏。

2.聚焦適老服務(wù)

山東工行充分發(fā)揮集團優(yōu)勢，加強內(nèi)外聯(lián)動，以高質(zhì)量金融供給支持養(yǎng)老服務(wù)工作高質(zhì)量發(fā)展。聚焦養(yǎng)老財富管理板塊，山東工行為1200萬戶長輩客群提供金融服務(wù)，管理資產(chǎn)規(guī)模超過4200億元。深耕“工銀愛相伴”服務(wù)品牌，推動適老化網(wǎng)點改造，目前配有無障礙設(shè)施的網(wǎng)點超過500家，占全部網(wǎng)點數(shù)量近六成。集中開展“情暖重陽節(jié)”敬老金秋關(guān)愛服務(wù)活動，線上+線下宣教累計1.6萬次，覆蓋807萬銀發(fā)消費者。

3.聚焦養(yǎng)老平臺

助推轄內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)借助山東工行品牌、客群及手機銀行渠道優(yōu)勢，打造工行手機銀行養(yǎng)老服務(wù)專區(qū)，加快客戶推廣和服務(wù)宣傳。推動民政智慧養(yǎng)老平臺對接手機銀行“養(yǎng)老金融”專區(qū)，為平臺推廣引流提供更多渠道。

加大政策支持力度，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多樣化融資渠道

目前，相較大型養(yǎng)老機構(gòu)通過財政注資、多渠道融資，山東省中小養(yǎng)老機構(gòu)，特別是民營養(yǎng)老機構(gòu)融資方式相對單一，主要依靠傳統(tǒng)抵質(zhì)押及法人連帶擔(dān)保，但由于其自身經(jīng)營規(guī)模有限且缺少具備產(chǎn)權(quán)的不動產(chǎn)抵押物，通常難以獲得信貸資金。

山東工行依托數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，聚焦老齡產(chǎn)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域打造普惠“養(yǎng)老e貸”服務(wù)品牌，為養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供高效、便捷、優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。其中，對于輕資產(chǎn)運營、有小額高頻融資需求的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況，基于企業(yè)納稅、開戶結(jié)算、開票、商戶收單等信息推出信用類貸款產(chǎn)品，最高可達300萬元，享受普惠貸款優(yōu)惠利率政策。此外，還配套最高額度可達3000萬、期限可達10年的網(wǎng)貸通網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、依托商流、物流和資金流的數(shù)字供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品，適配小微企業(yè)差異化的融資需求。2023年，山東工行發(fā)放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款增長近兩億元，較年初增長1.33億元，切實提高服務(wù)養(yǎng)老企業(yè)的精準(zhǔn)性，助力培育壯大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一張藍(lán)圖繪到底，助力銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前，老齡化社會人口結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)布局呈現(xiàn)新的特點，數(shù)字化時代帶來客戶需求深刻變化。養(yǎng)老金融呈現(xiàn)出覆蓋面廣、需求量大、關(guān)聯(lián)度高、源頭性強等特點，2024年國務(wù)院辦公廳1號文件，精準(zhǔn)聚焦銀發(fā)經(jīng)濟，對產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)整合和生態(tài)建設(shè)提出更高要求。面向未來，滿足多層次、多樣化養(yǎng)老服務(wù)需求，豐富適老產(chǎn)品和服務(wù)供給，激發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟活力，是擴大內(nèi)需、拉動消費、增進老年人福祉，發(fā)掘經(jīng)濟新動能，推動以人口高質(zhì)量發(fā)展支撐中國式現(xiàn)代化的重要舉措。山東工行養(yǎng)老金融工作將緊緊圍繞落實國家戰(zhàn)略、貫徹工行要求、服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟、增進人民福祉、助力自身轉(zhuǎn)型，發(fā)揮工行優(yōu)勢，加強內(nèi)外聯(lián)動，以高質(zhì)量金融供給支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是聚焦頂層設(shè)計，做好整體布局。圍繞銀發(fā)經(jīng)濟需求和養(yǎng)老企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要，堅持自上而下做好規(guī)劃，系統(tǒng)性優(yōu)化融資布局，體系化提高供給能力。開展“信貸支持養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)”專項活動，為山東省養(yǎng)老企業(yè)法人客戶建立一套完整的信貸產(chǎn)品支持體系，包括流動資金貸款、項目融資、固定資產(chǎn)支持融資等信貸產(chǎn)品，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸支持的“山東樣板”。

二是聚焦精準(zhǔn)直達，厚植信貸儲備。對山東省內(nèi)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老企業(yè)進行全面摸排和調(diào)查研究，了解各地在建和擬建的重點養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)項目，梳理并形成養(yǎng)老企業(yè)、養(yǎng)老項目清單，增厚信貸客戶和資源儲備。組建工作團隊，開展穿透式精準(zhǔn)服務(wù)，組織開展“六個一”專項營銷活動（舉辦一系列簽約、安排一輪對接、推薦一款產(chǎn)品、組織一場路演、開展一次黨建、策劃一次論壇），努力打造養(yǎng)老企業(yè)首選合作銀行。

三是聚焦企業(yè)需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金流轉(zhuǎn)路徑，設(shè)計開發(fā)與市場需求特點相適應(yīng)的融資產(chǎn)品。積極探索養(yǎng)老相關(guān)的醫(yī)療、文化、旅游等領(lǐng)域，支持推進“養(yǎng)老+醫(yī)療”“養(yǎng)老+旅游”等產(chǎn)業(yè)融合，支持二級分行發(fā)揮特色優(yōu)勢，打造區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)桿項目。

四是聚焦集團優(yōu)勢，豐富融資渠道。發(fā)揮工商銀行全集團的優(yōu)勢，積極構(gòu)建、打造“貸+債+股+代+租+顧”的全口徑投融資體系，幫助養(yǎng)老企業(yè)提高直接融資占比，降低資金成本和資產(chǎn)負(fù)債率。積極參與養(yǎng)老類REITs試點工作，引入長期合作伙伴參與認(rèn)購，密切配合原始權(quán)益人后續(xù)擴募相關(guān)工作，努力打造養(yǎng)老類REITs全生命周期的創(chuàng)新服務(wù)模式。

五是聚焦銀發(fā)客群，完善適老服務(wù)。深耕“工銀愛相伴”個人養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，發(fā)揮山東工行產(chǎn)品、服務(wù)、渠道優(yōu)勢，優(yōu)化網(wǎng)點環(huán)境設(shè)施，提升網(wǎng)點廳堂服務(wù)水平，提供便利適老功能服務(wù)。積極對接養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，組織好“四個一”專項服務(wù)活動（開展一次體驗、舉辦一場沙龍、組織一堂講座、觀看一場直播），共同構(gòu)建敬老、適老、愛老的“工行驛站+養(yǎng)老”服務(wù)生態(tài)場景，提升銀發(fā)客群服務(wù)質(zhì)效。

為老服務(wù)，金融有溫度。面向未來，山東工行將繼續(xù)深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會議精神，以服務(wù)國家戰(zhàn)略、增進人民福祉為己任，不斷提升優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)的便利性、可及性、普惠性，為滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)需求持續(xù)貢獻工行力量。

責(zé)任編輯_曲玲玓