加“數(shù)”前行 發(fā)力場景金融新“藍(lán)海”

趙霆 顧佳偉

近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字金融承擔(dān)著深化服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎作用。中央金融工作會(huì)議明確指出做好“數(shù)字金融”大文章，“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”。中國工商銀行蘇州分行（以下簡稱“蘇州工行”）錨定新的賽道，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動(dòng)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)流程的變革，運(yùn)用“金融科技+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動(dòng)，主動(dòng)布局場景金融，持續(xù)提升金融服務(wù)的便利性、可得性、精準(zhǔn)性。

搭建“數(shù)字+集群”產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)場景

蘇州工行積極探索圍繞產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園生態(tài)搭建業(yè)務(wù)場景，針對B 端場景金融的支付交易、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制三大需求，提出有效的解決方案，搭建數(shù)字化艙鏈綜合服務(wù)場景。

光伏產(chǎn)業(yè)是蘇州市政府大力扶持的新能源產(chǎn)業(yè)集群，蘇州工行不斷調(diào)研分析，積極探索該集群在推廣分布式光伏業(yè)務(wù)的需求痛點(diǎn)，于2020年開始與某光伏集團(tuán)合作創(chuàng)新，為其量身定制了智慧金融服務(wù)艙、開放銀行應(yīng)用艙、全鏈資金補(bǔ)給艙三大數(shù)字化艙鏈服務(wù)加油站。智慧金融服務(wù)艙，以開放銀行模式融入合作企業(yè)平臺(tái)，以“工銀e錢包”線上賬戶服務(wù)為基礎(chǔ)，耦合豐富金融產(chǎn)品，提供智能分析、智能營銷、智能運(yùn)營等金融解決方案，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無縫融入合作企業(yè)平臺(tái)，合力開展數(shù)字化生態(tài)建設(shè)。開放銀行應(yīng)用艙，以“工銀e錢包”作為抓手，一點(diǎn)對全國，為全國范圍內(nèi)分布式發(fā)電客戶在線開立電子二類賬戶，協(xié)助合作企業(yè)推廣太陽能發(fā)電項(xiàng)目。全鏈資金補(bǔ)給艙，為合作企業(yè)提供融資支持，幫助企業(yè)打通資金鏈，打通現(xiàn)金流，推動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展。

蘇州工行以某光伏項(xiàng)目為模板，三年來先后拓展多家綠色能源系企業(yè)，運(yùn)營效果顯著。截至2023年12月末，綠色能源數(shù)字化艙鏈加油站服務(wù)的線上平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)超30萬戶個(gè)人賬戶開戶，區(qū)域內(nèi)合作光伏企業(yè)存款、貸款均成為億元級別的行業(yè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

搭建“數(shù)字+鄉(xiāng)村”普惠金融業(yè)務(wù)場景

蘇州工行創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務(wù)新場景，以“工行驛站”為支點(diǎn)，向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落下沉服務(wù)，建成50家農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)空白千強(qiáng)鎮(zhèn)全覆蓋，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活。蘇州工行還將數(shù)字工行和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有機(jī)結(jié)合，打造“數(shù)字村務(wù)”管理平臺(tái)，“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務(wù)平臺(tái)，搭建“特色農(nóng)村信用積分體系”，開展農(nóng)村集體三資監(jiān)管業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字人民幣場景推動(dòng)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢，找到數(shù)字工行和數(shù)字鄉(xiāng)村同向發(fā)力的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)，持續(xù)做強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力。

在張家港新塍村，蘇州工行打造“智慧新塍”數(shù)字村務(wù)管理平臺(tái)。村民可以通過手機(jī)端的“智慧新塍”系統(tǒng)，開通新塍“e錢包”，將文明積分兌換成工行權(quán)益金，在消費(fèi)時(shí)可直接抵扣現(xiàn)金，非常方便。搭建“特色農(nóng)村信用積分體系”，對村民信用等級進(jìn)行整體畫像和量化評分，完善農(nóng)村居民個(gè)人信用體系，為村民們實(shí)施統(tǒng)一授信提供基礎(chǔ)保障。村民只需要手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)，就能享受優(yōu)惠利率的信貸產(chǎn)品，解決融資難題。同時(shí)，借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，通過圖像分析對農(nóng)作物長勢、植樹造林、農(nóng)業(yè)用地進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，提升鄉(xiāng)村精準(zhǔn)化治理水平，推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系的完善和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。

搭建“數(shù)字+支付”消費(fèi)領(lǐng)域業(yè)務(wù)場景

消費(fèi)領(lǐng)域是人們?nèi)粘Ｉ畹母哳l場景，蘇州工行始終堅(jiān)持“金融為民”政治本色，把助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，并與蘇州市商務(wù)局簽署“擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)”合作協(xié)議，著力對消費(fèi)需求側(cè)和供給側(cè)進(jìn)行雙向支持，將金融服務(wù)融入文旅、餐飲、購物、新商圈等各類消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)場景貫通、服務(wù)融合，打造最佳的金融服務(wù)生態(tài)。

持續(xù)打造“愛購蘇州”消費(fèi)場景品牌。聯(lián)合眾多商戶，通過“愛購月月刷”“愛購優(yōu)惠券”、滿減立送、權(quán)益免費(fèi)、消費(fèi)抽獎(jiǎng)送大禮等豐富活動(dòng)模式，多場景、廣區(qū)域開展“愛購青團(tuán)季”“春季品茗”“約惠春日”“工享消費(fèi)”等系列主題消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，激發(fā)居民消費(fèi)意愿，積極營造濃厚消費(fèi)氛圍。全年累計(jì)開展促消費(fèi)活動(dòng)超200場，信用卡消費(fèi)額超250億元。

加大數(shù)字人民幣在消費(fèi)場景的應(yīng)用。蘇州是全國首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，蘇州工行以此契機(jī)，加快探索支付應(yīng)用創(chuàng)新和數(shù)字人民幣場景建設(shè)，提升數(shù)字人民幣綜合金融服務(wù)能力。建成系統(tǒng)內(nèi)首家數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)室、蘇州首家數(shù)字人民幣特色網(wǎng)點(diǎn)。目前，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景已涵蓋數(shù)字政務(wù)、商事賦能、智慧民生、普惠貸款、公益捐贈(zèng)、同業(yè)合作等眾多領(lǐng)域。在G端，圍繞政府財(cái)政資金劃撥、政府對企業(yè)及個(gè)人財(cái)政補(bǔ)貼等，實(shí)現(xiàn)了政府補(bǔ)貼、資金到賬全流程可跟蹤、可追溯；在B端，運(yùn)用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與各類商業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展合作，全力滿足企業(yè)客戶資金歸集、工資發(fā)放、普惠貸款等金融服務(wù)需求，為企業(yè)經(jīng)營提質(zhì)增效；在C端，在個(gè)人客戶衣食住行、教育醫(yī)療、旅游購物、藝術(shù)娛樂、公共服務(wù)與社會(huì)保障等基本民生需求方面，積極搭建各類數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，創(chuàng)造消費(fèi)者使用新體驗(yàn)。截至2023年末，蘇州工行累計(jì)實(shí)現(xiàn)各類數(shù)字人民幣場景近29萬個(gè)，數(shù)字人民幣代發(fā)工資金額超150億元，較去年增幅1400%。個(gè)人、對公錢包存量、增量及平均活躍錢包數(shù)、受理商戶數(shù)、新增發(fā)放貸款均列同業(yè)第一。率先落地總行GBC融合業(yè)務(wù)場景19個(gè)，實(shí)現(xiàn)全國收單工會(huì)福利費(fèi)定向支付、智能合約數(shù)字人民幣貸款發(fā)放等創(chuàng)新場景20個(gè)，其中3個(gè)場景入選蘇州市試點(diǎn)首創(chuàng)應(yīng)用創(chuàng)新場景。

搭建“數(shù)字+政務(wù)”民生領(lǐng)域業(yè)務(wù)場景

民生領(lǐng)域與人們的生活息息相關(guān)，涉及公共服務(wù)、教育、 醫(yī)療、社會(huì)保障等各個(gè)方面。蘇州工行把服務(wù)民生放在突出位置，全力做人民滿意銀行。通過將金融和民生領(lǐng)域場景深度融合，提高了政務(wù)服務(wù)便利度，強(qiáng)化了客戶黏性和體驗(yàn)，提升了人民群眾的安全感、獲得感和幸福感。

為有效緩解患者就醫(yī)重復(fù)排隊(duì)的堵點(diǎn)痛點(diǎn)問題，提升群眾看病就醫(yī)體驗(yàn)，蘇州工行積極支持蘇州市醫(yī)療保障局牽頭開展的“先診療后付費(fèi)”惠民就醫(yī)服務(wù)項(xiàng)目。蘇州工行整合醫(yī)保、醫(yī)院、銀行三方業(yè)務(wù)資源，通過GBC聯(lián)動(dòng)，全力對接“先診療后付費(fèi)”場景線上平臺(tái)與線下醫(yī)院的一體化支付，為客戶搭建智慧收單“支付+”數(shù)字化業(yè)務(wù)場景。創(chuàng)新使用工行信用卡線上簽約、信用支付的功能滿足蘇州醫(yī)?！坝忻庀⑵诘尼t(yī)療信用”需求。依托銀行信用，在現(xiàn)有醫(yī)保移動(dòng)支付基礎(chǔ)上，參保人就可授權(quán)對應(yīng)就醫(yī)額度，使患者不出診室即可完成支付，大大縮短排隊(duì)就醫(yī)時(shí)間。蘇州工行作為該項(xiàng)目惟一清算行，積極落實(shí)惠民就醫(yī)改革，成功落地蘇州市首筆“先診療后付費(fèi)”清算業(yè)務(wù)，為首批試點(diǎn)醫(yī)院名單中的蘇州某醫(yī)院完成信用貸資金清算。截至2023年末，成功落地“蘇州醫(yī)保先診療后付費(fèi)”聚合支付收單項(xiàng)目16個(gè)，占總運(yùn)營醫(yī)院數(shù)量的17%，另有6家醫(yī)院系統(tǒng)對接中；工行信用卡簽約人數(shù)1825人，占四大銀行總簽約數(shù)的44%，以實(shí)際行動(dòng)實(shí)際成效踐行金融為民擔(dān)當(dāng)。

隨著當(dāng)前生活方式的改變，場景金融成為銀行發(fā)力的藍(lán)海。因此，面對場景金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，蘇州工行將進(jìn)一步做好以下幾個(gè)方面的工作。

提升場景金融獲客能力，扎實(shí)開展客戶高質(zhì)量發(fā)展工程。以更加開放的姿態(tài)、更加寬闊的視野獲客活客。系統(tǒng)開展場景金融建設(shè)，以數(shù)字化營銷為核心手段，以線上線下渠道優(yōu)化融合為有力支撐，搭建全鏈條服務(wù)場景，開展全領(lǐng)域客戶拓展，打造“大中小微個(gè)”相協(xié)調(diào)的客戶結(jié)構(gòu)。一是充分發(fā)揮G端優(yōu)勢，“項(xiàng)目化”“客戶化”推動(dòng)重點(diǎn)場景建設(shè)提速增效，緊跟政府“放管服”改革需求，完善“GBC+”客戶生態(tài)。二是發(fā)揮B端的支撐作用，聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場客群、“專精特新”名單企業(yè)客群等產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈資金鏈，強(qiáng)化織網(wǎng)補(bǔ)網(wǎng)場景，鏈?zhǔn)将@客、閉環(huán)承接。三是鞏固C端生態(tài)作用，緊跟新零售消費(fèi)場景趨勢，圍繞集團(tuán)連鎖及重點(diǎn)行業(yè)，深入人氣網(wǎng)紅消費(fèi)商圈、文旅消費(fèi)聚集區(qū)等，搶占消費(fèi)新需求、新業(yè)態(tài)、新陣地。

提升場景金融服務(wù)能力，構(gòu)建合作共贏生態(tài)圈。加快對本地特色消費(fèi)場景、民生場景、產(chǎn)業(yè)場景等的切入。對內(nèi)以平臺(tái)思維推進(jìn)組織、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、系統(tǒng)的整合，將金融深度滲透到場景當(dāng)中，增強(qiáng)蘇州工行金融產(chǎn)品及服務(wù)的輸出能力，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品及服務(wù)與場景的無縫連接，擴(kuò)大用戶服務(wù)范圍，提升場景的使用體驗(yàn)。對外以開放、合作、共贏的心態(tài)積極與第三方開展合作。聚合各類場景，彌補(bǔ)商業(yè)銀行自建場景的局限性，把蘇州工行優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、服務(wù)嵌入到合作伙伴的平臺(tái)、流程中去，實(shí)現(xiàn)交叉引流、場景滲透、多方共贏。

提升場景金融支撐能力，加快數(shù)字工行建設(shè)。聚焦“服務(wù)客戶”，實(shí)施數(shù)字賦智、數(shù)字運(yùn)營、數(shù)字普惠、數(shù)字生態(tài)等四項(xiàng)工程。主動(dòng)融入蘇州數(shù)字化改革和“數(shù)字蘇州”建設(shè)，完善外部共享數(shù)據(jù)融合平臺(tái)，以數(shù)據(jù)與技術(shù)“雙引擎”，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)字化、信息化、智能化，為全行科技金融、普惠金融、綠色金融和養(yǎng)老金融注入新動(dòng)能。聚焦“內(nèi)部管理”，開展數(shù)字信貸、數(shù)字大腦、數(shù)字運(yùn)維、數(shù)字人才等四項(xiàng)工程。聚焦加快建設(shè)企業(yè)微信運(yùn)營、智能外呼遠(yuǎn)程維護(hù)等服務(wù)體系，完善分行數(shù)字化運(yùn)營中心職能；加快推進(jìn)智能化全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)建設(shè)；做強(qiáng)數(shù)據(jù)可視化平臺(tái)，完成一批幫助基層提升經(jīng)營管理水平的“小而美”項(xiàng)目；激發(fā)工商銀行數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)新動(dòng)能，打造數(shù)字人民幣場景和交易標(biāo)桿銀行。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營、渠道、產(chǎn)品和管理數(shù)字化，釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素在經(jīng)營管理中的活力，更好支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。