政策性擔保與商業(yè)擔保的融合

李洪捷

隨著經濟全球化的深入推進，擔保行業(yè)在經濟發(fā)展中的地位日益重要。國有擔保企業(yè)作為國家政策性支持的重要載體，在發(fā)揮政策性擔保與商業(yè)擔保的融合優(yōu)勢方面具有舉足輕重的地位。本文從政策性擔保與商業(yè)擔保的融合模式出發(fā)，探討國有擔保企業(yè)的創(chuàng)新之路，以期為國有擔保企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供參考。

擔保行業(yè)是經濟發(fā)展的重要支撐，它為企業(yè)融資提供了重要保障。國有擔保企業(yè)作為國家政策性支持的載體，在發(fā)揮政策性擔保與商業(yè)擔保的融合優(yōu)勢方面具有舉足輕重的地位。然而，隨著經濟形勢的不斷變化，國有擔保企業(yè)面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此，探究國有擔保企業(yè)的創(chuàng)新之路，對于提升其核心競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

創(chuàng)新國有擔保企業(yè)的必要性

首先，創(chuàng)新國有擔保企業(yè)是適應經濟發(fā)展新形勢的需要。隨著全球經濟的不斷變化，傳統(tǒng)擔保業(yè)務模式已經難以滿足經濟發(fā)展的需求。國有擔保企業(yè)作為國家政策性支持的重要載體，需要積極適應經濟發(fā)展新形勢，創(chuàng)新業(yè)務模式和服務方式，更好地服務經濟發(fā)展。

其次，創(chuàng)新國有擔保企業(yè)是發(fā)揮政策性擔保與商業(yè)擔保融合優(yōu)勢的需要。政策性擔保和商業(yè)擔保各有優(yōu)劣，只有將兩者有機融合，才能更好地發(fā)揮其優(yōu)勢。國有擔保企業(yè)作為政策性擔保和商業(yè)擔保的橋梁，需要不斷創(chuàng)新，更好地發(fā)揮政策性擔保與商業(yè)擔保的融合優(yōu)勢。

最后，創(chuàng)新國有擔保企業(yè)是提升國有擔保企業(yè)核心競爭力的需要。隨著市場經濟的發(fā)展，擔保行業(yè)的競爭越來越激烈。國有擔保企業(yè)只有不斷創(chuàng)新，提高自身核心競爭力，才能在市場競爭中立于不敗之地。因此，創(chuàng)新國有擔保企業(yè)對于提升其核心競爭力具有重要意義。

政策性擔保與商業(yè)擔保的融合模式探究

風險共擔，優(yōu)勢互補 國有擔保企業(yè)與商業(yè)性擔保機構之間的風險共擔和優(yōu)勢互補，是完善我國擔保體系、服務中小企業(yè)的關鍵一環(huán)。由于政策性擔保與商業(yè)性擔保在目標和運營方式上存在顯著差異，因此，雙方需要通過精細化的合作策略，達到既能擴大中小企業(yè)覆蓋面，又能確保項目質量的目標。

國有擔保企業(yè)得益于政府的強力支持，擁有較高的信用評級和資本實力。其注重的是社會效應和公共利益，特別是在疫情期間，國有擔保企業(yè)積極響應政府號召，為大量中小企業(yè)提供了及時、低成本的融資擔保服務，起到了穩(wěn)定經濟的作用。相較于國有擔保企業(yè)，商業(yè)性擔保機構更加市場化，對風險定價、項目篩選等方面有著豐富的經驗和專業(yè)能力。它們更加注重盈利性和風險控制，能夠在擔保業(yè)務中快速響應市場變化，為此可以制定以下風險共擔的具體措施。

第一，分層擔保。針對不同風險的中小企業(yè)，國有擔保企業(yè)可以提供基本層面的擔保，而商業(yè)性擔保機構則可以在此基礎上提供增信服務。這樣既能擴大覆蓋面，又能控制風險。第二，共同決策。在項目篩選和風險評估上，雙方可以共同組建決策團隊，結合國有擔保企業(yè)的政策導向和商業(yè)性擔保機構的市場敏感度，共同決策。第三，風險準備金制度。雙方可以共同出資設立風險準備金，用于補償可能出現(xiàn)的擔保損失。這樣既能減輕政府財政壓力，又能增強商業(yè)性擔保機構的信心。

除了風險共擔之外，還要進一步實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，國有擔保企業(yè)可以利用其政府背景和資源優(yōu)勢，為商業(yè)性擔保機構引薦優(yōu)質中小企業(yè)客戶；而商業(yè)性擔保機構則可以發(fā)揮其市場化運作的優(yōu)勢，為國有擔保企業(yè)提供市場動態(tài)和風險信息。雙方可以定期組織專業(yè)培訓與交流活動，使國有擔保企業(yè)更加了解市場風險定價機制，同時也讓商業(yè)性擔保機構更加明確政府的政策導向。此外，在商業(yè)性擔保機構擁有豐富的風險管理經驗和技術手段的同時，國有擔保企業(yè)則可能掌握著更多關于中小企業(yè)的非財務信息。雙方可以在合規(guī)的前提下共享這些數(shù)據(jù)和技術，提高風險識別和評估的準確性。針對中小企業(yè)多元化、快速變化的融資需求，雙方可以聯(lián)合開發(fā)新型的擔保產品和服務模式，更好地滿足市場需求。

產品創(chuàng)新，服務升級 為了滿足市場上中小企業(yè)多元化的融資需求，國有擔保企業(yè)必須與時俱進，與商業(yè)性擔保機構攜手，共同推進產品創(chuàng)新和服務升級。疫情期間，國有擔保企業(yè)以社會責任為先，積極響應政府號召，對大量中小企業(yè)進行了無私的融資救助，為穩(wěn)定經濟、保障就業(yè)做出了巨大貢獻。但隨著疫情的逐漸受控，市場環(huán)境發(fā)生了變化，如何在繼續(xù)承擔社會責任的同時，確保企業(yè)的穩(wěn)定經營和盈利能力，成為了國有擔保企業(yè)亟待解決的問題。國有擔保企業(yè)的使命是“助弱成強”，為小微企業(yè)提供融資支持，但單純依賴傳統(tǒng)的擔保模式已無法滿足市場的快速變化和企業(yè)的長期發(fā)展需求。因此，與商業(yè)性擔保機構的合作成為了不二之選。雙方可以共同研發(fā)新型的擔保產品，結合不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)特點，為其提供更加靈活、便捷的融資解決方案。這不僅可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低其融資門檻，還能通過精細化的風險定價，確保項目的質量和盈利性。服務升級也是雙方合作的重要方向。傳統(tǒng)的擔保業(yè)務流程煩瑣、效率低下，增加了中小企業(yè)的融資時間和成本。國有擔保企業(yè)與商業(yè)性擔保機構可以通過數(shù)字化轉型、引入智能風控等手段，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率。例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，實現(xiàn)快速、準確的企業(yè)信用評估和風險識別，簡化審批流程，縮短融資周期。當然，國有擔保企業(yè)在追求服務升級和產品創(chuàng)新的同時，必須始終堅守其社會責任和公共利益為先的初心，這并不意味著盈利與社會責任是矛盾的。雙方可以通過合理的風險定價、拓寬服務領域等方式，確保在履行社會責任的同時，實現(xiàn)企業(yè)的長期穩(wěn)健經營和盈利目標。這樣，國有擔保企業(yè)既可以為更多的小微企業(yè)提供融資支持，又能在市場競爭中立于不敗之地，真正實現(xiàn)“助弱成強”與自身發(fā)展的雙贏局面。

建立完善的風險管理制度和體系 為確保國有擔保企業(yè)的業(yè)務運營規(guī)范、系統(tǒng)和有效，建立完善的風險管理制度和體系是至關重要的。首先，國有擔保企業(yè)應建立科學、全面的風險評估體系，以全面評估客戶風險、市場風險和操作風險等各方面的潛在風險。這一步驟為后續(xù)的風險管理提供了基礎，使企業(yè)能夠在了解風險點的基礎上有針對性地進行風險防范。其次，國有擔保企業(yè)需要建立完善的風險預警機制。通過監(jiān)測和分析各項風險指標，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取相應的應對措施。這樣的預警機制應具有敏感性和靈活性，能夠在面對不同情況時做出快速反應，從而有效降低因風險而導致的損失。為了進一步規(guī)范業(yè)務操作，國有擔保企業(yè)還需優(yōu)化內部控制流程。通過建立健全的審批流程、合同管理制度和財務管理制度等內部控制體系，企業(yè)能夠有效地減少潛在風險，提高業(yè)務運營的規(guī)范性和標準化水平。同時，為了確保全員參與風險管理，國有擔保企業(yè)應加強風險管理培訓。通過定期開展風險管理知識培訓和案例分析，增強全體員工的風險意識，提高風險管理能力。這有助于形成全員參與的風險管理文化，使企業(yè)在面對風險時能夠更加敏銳地做出反應。最后，國有擔保企業(yè)還應建立風險信息管理系統(tǒng)。通過建立完善的系統(tǒng)，實現(xiàn)風險信息的收集、整合、分析和報告的自動化管理。這一系統(tǒng)的建立使得企業(yè)能夠更加高效地進行風險信息的處理，為風險管理決策提供科學依據(jù)。這不僅有助于提高企業(yè)的穩(wěn)定性，降低潛在風險對業(yè)務運營的影響，還為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。

優(yōu)化組織架構，提升協(xié)同效應 首先，國有擔保企業(yè)應明確自身的戰(zhàn)略目標和業(yè)務定位，隨后根據(jù)市場需求和發(fā)展趨勢對組織架構進行精準調整和優(yōu)化。這一過程中，重要的是注重各部門之間的協(xié)同和溝通。避免信息不對稱、資源重復投入等問題，確保組織架構的靈活性和適應性，使其更好地服務于企業(yè)整體戰(zhàn)略。其次，國有擔保企業(yè)應加強內部團隊建設，以提升員工的專業(yè)素質和綜合能力。通過制定完善的培訓計劃和建立激勵機制，企業(yè)能夠激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，進而促進企業(yè)內部的知識共享和團隊協(xié)作。這將有助于形成具備高度協(xié)同效應的內部工作氛圍。再次，國有擔保企業(yè)還應積極推動信息化建設，利用現(xiàn)代信息技術提高企業(yè)運營效率和協(xié)同效應。通過建立內部溝通平臺和引入先進的項目管理軟件等手段，實現(xiàn)各部門之間的信息共享和協(xié)同工作，進而提高整體運營效率。信息化建設能夠為企業(yè)提供更靈活、高效的工作環(huán)境，有助于迅速響應市場變化和提升內部協(xié)同效應。最后，國有擔保企業(yè)應加強與外部合作伙伴的協(xié)同合作。通過與金融機構、政府部門等建立戰(zhàn)略合作關系，共同開展業(yè)務創(chuàng)新和市場拓展，實現(xiàn)資源共享和互利共贏。這樣的合作模式不僅有助于拓寬企業(yè)業(yè)務范圍，還能夠借助外部力量推動創(chuàng)新，提升協(xié)同效應。這有助于國有擔保企業(yè)能夠更靈活、高效地運作，更好地適應市場的動態(tài)變化，提高企業(yè)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

企業(yè)社會責任和創(chuàng)新發(fā)展統(tǒng)籌兼顧 國有擔保企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展的同時，應積極履行企業(yè)社會責任，實現(xiàn)社會責任和創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。首先，國有擔保企業(yè)應制定明確的企業(yè)社會責任戰(zhàn)略，將其納入企業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃中。通過制定社會責任報告或可持續(xù)發(fā)展報告，向社會公眾和利益相關方明確自身的責任和承諾。其次，國有擔保企業(yè)應關注環(huán)境保護、公益事業(yè)、員工福利等方面的社會責任履行。通過積極參與環(huán)保項目、支持公益事業(yè)、關注員工福利等方式，提升企業(yè)的社會形象和聲譽。再次，國有擔保企業(yè)還應將社會責任理念融入業(yè)務運營中。例如，在為客戶提供擔保服務的同時，積極推動客戶履行社會責任，實現(xiàn)業(yè)務與社會的雙重效益。最后，國有擔保企業(yè)還應建立健全的內部管理體系和監(jiān)督機制，確保企業(yè)社會責任的履行和業(yè)務運營的有效性。通過加強內部培訓、制定規(guī)范的管理流程和規(guī)章制度等方式，提高企業(yè)的整體素質和綜合競爭力。

國有擔保企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要從多個方面入手，包括加大對政策性擔保業(yè)務的投入、實現(xiàn)跨行業(yè)合作、建立完善的風險管理制度和體系等。通過采取這些措施，國有擔保企業(yè)可以更好地適應經濟發(fā)展新形勢的要求，發(fā)揮政策性擔保與商業(yè)擔保的融合優(yōu)勢，提升核心競爭力，為地方經濟的發(fā)展做出更大的貢獻。

（作者單位：廣西融資擔保集團）