新能源車險(xiǎn)發(fā)展如何“解困”

李悅

自3月28日啟動(dòng)發(fā)售，小米SU7成為時(shí)下汽車圈最炙手可熱的“明星”，不斷拉高大眾對(duì)新能源汽車的“好感度”，同時(shí)也將新能源車險(xiǎn)再次推到聚光燈下。

續(xù)保成消費(fèi)者“痛點(diǎn)”

消費(fèi)者劉女士告訴記者，國(guó)產(chǎn)新能源車發(fā)展迅速，不僅價(jià)格越來(lái)越“親民”，設(shè)計(jì)、性能和配置也越來(lái)越高，“雖然電車的續(xù)航和壽命都不如油車，但日常通勤和短途出行需求是可以滿足的，家里考慮最多的還是安全性和充電，以及后期的維護(hù)成本問(wèn)題”。

劉女士所說(shuō)的“后期成本”中，便包含了車險(xiǎn)一項(xiàng)。據(jù)悉，小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000-8000元之間。根據(jù)小米SU7車主曬出的保險(xiǎn)方案，基礎(chǔ)版保費(fèi)6638元，包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn);尊享版7036元，差別主要體現(xiàn)在第三者責(zé)任險(xiǎn)等項(xiàng)目的保額上。針對(duì)“保險(xiǎn)費(fèi)用和50多萬(wàn)油車接近”的問(wèn)題，小米汽車也作出回應(yīng)稱，新能源車專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。因此，保費(fèi)價(jià)格不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車價(jià)進(jìn)行比較。

事實(shí)上，保費(fèi)高、續(xù)保難，是目前新能源車主面臨的普遍問(wèn)題。相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。

“我的車開(kāi)了兩年，第一年保險(xiǎn)6000多，第二年談到4500元，今年各家保險(xiǎn)公司給我報(bào)價(jià)普遍6500元往上，可我兩年都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，這價(jià)格也太貴了?！毕M(fèi)者王先生表示，對(duì)比朋友的油車，自己的車險(xiǎn)明顯貴得多，“油錢(qián)是省了，保費(fèi)卻上去了。而且，我這還算公里數(shù)少能續(xù)保的，聽(tīng)說(shuō)有的車主因?yàn)槟晷旭偫锍坛^(guò)2萬(wàn)公里，被保險(xiǎn)公司歸類‘網(wǎng)約車，連續(xù)保都續(xù)不上”。

“不少網(wǎng)約運(yùn)營(yíng)車未按運(yùn)營(yíng)車輛投保，拉高了整個(gè)新能源汽車的出險(xiǎn)率?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，而新能源營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率更比燃油營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率高出兩倍多。

車企入局，促“充分競(jìng)爭(zhēng)”

近年來(lái)，新能源汽車發(fā)展迅速，新能源車險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)險(xiǎn)的“業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)”。但與業(yè)務(wù)規(guī)模形成反差的是，險(xiǎn)企承保新能源車險(xiǎn)普遍虧損，車均保費(fèi)高并沒(méi)有讓保險(xiǎn)公司從中獲利。

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總經(jīng)理曾義曾表示，新能源車出險(xiǎn)率非常高，甚至要高于燃油車接近一倍，種種因素導(dǎo)致成本存在一定壓力?！耙环矫?，新能源汽車配件價(jià)值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，其與燃油車在驅(qū)動(dòng)原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異，險(xiǎn)企在此領(lǐng)域缺乏議價(jià)權(quán);另一方面，在電動(dòng)智能汽車時(shí)代，險(xiǎn)企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，因而也顯得相當(dāng)被動(dòng)，這都在無(wú)形中使險(xiǎn)企的賠付增多。”業(yè)內(nèi)人士表示。

監(jiān)管部門(mén)也在持續(xù)關(guān)注新能源車險(xiǎn)。今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件;大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。此外，《通知》還提出，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

盡管面對(duì)諸多發(fā)展難題，行業(yè)仍對(duì)新能源車險(xiǎn)這片“藍(lán)?！背錆M期待?！案履茉础钡男履茉窜嚻笠曹S躍欲試，紛紛涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司;2020年，特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司; 2022年，比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司注冊(cè)成立;2022年，理想汽車通過(guò)旗下子公司受讓一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100%股權(quán);2023年，“匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司”名稱變更為“蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。

車企入局會(huì)帶來(lái)新氣象嗎？車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埨谡J(rèn)為，車企對(duì)新能源車的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、性能等情況更了解，也更專業(yè)，車企選擇經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)，不僅可以獲得前端的保險(xiǎn)銷售收入，更可以將保險(xiǎn)作為連接用戶的重要抓手，獲得售后產(chǎn)值、配件銷售、車輛維修等服務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。但業(yè)內(nèi)人士也表示，車企入局保險(xiǎn)行業(yè)存在牌照資質(zhì)、資金能力、技術(shù)能力以及網(wǎng)點(diǎn)布局等壁壘限制。

如何破解新能源車保險(xiǎn)“兩難”，引導(dǎo)新能源車險(xiǎn)走向“規(guī)范化”仍是短時(shí)間內(nèi)需要不斷探索的課題。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍指出，新能源車企在追求造車與車險(xiǎn)深度捆綁“雙贏”的同時(shí)，更要全力提升新能源汽車的安全性，推動(dòng)降低車險(xiǎn)賠付率，促進(jìn)行業(yè)“車安全，保費(fèi)低”的良性循環(huán)。此外，政府和監(jiān)管部門(mén)也需要加大對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持和引導(dǎo)力度，促進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（摘自《北京晚報(bào)》）□