淺析中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系存在的問題及對(duì)策

摘?要：蓬勃發(fā)展農(nóng)村金融體系，對(duì)社會(huì)主義構(gòu)建十分重要，它對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)蓬勃發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村安定，建設(shè)社會(huì)主義友好社會(huì)起著關(guān)鍵作用。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)資金問題的面臨情況展開具體分析，試敘述相應(yīng)措施，希望能為我國(guó)農(nóng)村金融工作發(fā)展和我國(guó)的農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)揮一些積極促進(jìn)作用。研究表明，①我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善。②在許多因素的影響下，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境很惡劣。③我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相比城市差了許多。④銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量退出，導(dǎo)致資金的缺乏。⑤整個(gè)法律的環(huán)境和制度還是比較不完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管?；信用環(huán)境；金融機(jī)制

中圖分類號(hào)：F831.5?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2024）09-0000-00

引言

伴隨著改革開放步伐的加快和全球金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，但與此同時(shí)占全國(guó)大部分人口的農(nóng)民的收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，而其中農(nóng)民信貸難、資金供需不足成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。李琨在《我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題及對(duì)策》一文中指出，從農(nóng)村金融市場(chǎng)看，農(nóng)村金融需求量在不斷地增加，然而農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給速度卻沒有跟上農(nóng)村金融需求量的增長(zhǎng)速度。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村資金外流形勢(shì)比較嚴(yán)峻，且資金供給不足，農(nóng)村金融供需不平衡;農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一，服務(wù)滯后;風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。因此，構(gòu)建和完善廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系迫在眉睫，它是加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村又好又快的強(qiáng)有力保障。

1?我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體及地位

1.1?我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用主體——農(nóng)信社

在我國(guó)，對(duì)農(nóng)村信用社全面的長(zhǎng)期糧油直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等是對(duì)農(nóng)村國(guó)家政策補(bǔ)助的主要發(fā)放工作，是最普遍分布于所有農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)中的，這支持了我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)功能得到充分發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，農(nóng)村關(guān)聯(lián)信貸的農(nóng)村信用社貸款規(guī)模占全國(guó)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)到的三分之一以上，農(nóng)民信貸約占七十八，并在農(nóng)業(yè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有百分之九十八點(diǎn)四和百分之六十七點(diǎn)七的資金覆蓋率和服務(wù)覆蓋面等任務(wù)。

在中國(guó)有些地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的迅速發(fā)展中，為人們帶來了許多的寶貴經(jīng)驗(yàn)。第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)金融事業(yè)，就應(yīng)該一直堅(jiān)持以金融服務(wù)于"三農(nóng)"為宗旨，致力于廣大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。再次，下沉金融服務(wù)重心，理解和把握村民的真實(shí)需要，針對(duì)性地創(chuàng)新發(fā)展銀行，并且推出符合農(nóng)家"共贏"意識(shí)的理財(cái)品種。其三，要轉(zhuǎn)變操作的思維和方式，由過去等待農(nóng)家們到項(xiàng)目上洽談投資，變成了現(xiàn)在直接和農(nóng)家們聯(lián)系，以防止因消息與投資信息的不對(duì)稱而沒進(jìn)行好協(xié)調(diào)的失敗情況。其四，全面良好的售后服務(wù)。透過拓寬站點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，透過簡(jiǎn)易的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、固定業(yè)務(wù)、提供金融便捷店、小額支付等便民站點(diǎn)及其他業(yè)務(wù)，我們才能真實(shí)的走近鄉(xiāng)村。

1.2?資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位

在發(fā)展和增加農(nóng)業(yè)與商品生產(chǎn)者間的經(jīng)濟(jì)社會(huì)緊密聯(lián)系的過程中，資本要素起到了關(guān)鍵的作用。以該資金為媒介間的經(jīng)濟(jì)社會(huì)緊密聯(lián)系，已變成各類經(jīng)濟(jì)社會(huì)密切聯(lián)系中的一種重要組成部分。這就需要農(nóng)村資本市場(chǎng)的開放與發(fā)達(dá)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，并為適應(yīng)農(nóng)業(yè)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而帶動(dòng)農(nóng)村橫向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但假如缺乏了適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)市場(chǎng)，則農(nóng)村商品市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就無法獲得全面的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)體制在通過了三十多年的變化后，在我國(guó)的農(nóng)村之中勞動(dòng)力市場(chǎng)機(jī)制雖然形成了，但是在市場(chǎng)的投入機(jī)制上，仍然存在著很大的落后。相應(yīng)的，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，對(duì)農(nóng)業(yè)的改革方面，也缺乏實(shí)質(zhì)性的突破。其根源在于，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，商品市場(chǎng)與要素市場(chǎng)的不同時(shí)，亦即對(duì)要素市場(chǎng)特別是金融市場(chǎng)開發(fā)的落后，滯后地阻礙了市場(chǎng)開發(fā)與新產(chǎn)品開發(fā)。而目前，我國(guó)的農(nóng)作物收購(gòu)與銷售價(jià)格業(yè)已放開，國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)也已初步建立，政府部門正在努力完善市場(chǎng)參數(shù)。

2?我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題

2.1?農(nóng)村信用社歷史包袱仍然沉重

在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行時(shí)期的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，長(zhǎng)期處于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)中的農(nóng)村商業(yè)銀行也開始表現(xiàn)出作用。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在全國(guó)商業(yè)銀行中農(nóng)村信用社已經(jīng)擁有了百分之八十以上的農(nóng)業(yè)貸款。但是，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的背離與銀行物業(yè)的迅速發(fā)展干擾了"三農(nóng)"金融服務(wù)的發(fā)揮作用。其主要原因體現(xiàn)在：由于歷史包袱問題，與擁有相當(dāng)?shù)霓r(nóng)村信用資產(chǎn)比，農(nóng)民商業(yè)銀行擁有了更多的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)商業(yè)化制度的作用下，在農(nóng)民謀求自身利潤(rùn)最大化過程中，這種可以片面實(shí)現(xiàn)的功能和有選擇性的農(nóng)村信貸體系已經(jīng)日益多的出現(xiàn)在了農(nóng)民信用社中，農(nóng)村信貸體系也表現(xiàn)出了日益多的向"非農(nóng)業(yè)"和"城市"的趨勢(shì)，隨著廣大農(nóng)戶獲得信貸的逐漸減少，給農(nóng)戶的全覆蓋金融服務(wù)也是十分受限的。

2.2?金融體制不完善，尚不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求

目前，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)是不完備的、有不完整的系統(tǒng)、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、管理制度還不完備、政府支持還不很落實(shí)，等等困難問題致使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)已形成了金融機(jī)構(gòu)的"瓶頸"和"短板問題"，這種問題無法適應(yīng)多樣化的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的需要，無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段的要求，無法適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也面臨著明顯的機(jī)構(gòu)不健全，業(yè)務(wù)功能不完善的困難問題。一是在農(nóng)村信用體系中的國(guó)家商業(yè)銀行改革，主要實(shí)行的是信貸審批權(quán)，從而減少了信貸的基層部門;并將一般業(yè)務(wù)策略調(diào)整、把貸款集中在重點(diǎn)企業(yè)，并提供了良好的服務(wù)條件。在全國(guó)領(lǐng)先的農(nóng)業(yè)管理策略中，中國(guó)商業(yè)銀行貸款主要集中在少數(shù)重點(diǎn)企業(yè)，但對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目和重要農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款卻是少之又少的，這也使得政府支農(nóng)效果大大減弱。二是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單調(diào)，主要受限于一些影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在農(nóng)村綜合發(fā)展、基本設(shè)施建，以及農(nóng)業(yè)科技推廣等方面的支持有效性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

2.2.1信貸投入少

由于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中又產(chǎn)生了稻田種養(yǎng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)的方式，而正是由于這種農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式，農(nóng)戶所掌握的農(nóng)業(yè)資本也明顯減少了，再加之，由于近些年對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)開支的方式也不斷的增加，服務(wù)開支的種類也在不斷的增多，如對(duì)婚喪嫁娶的服務(wù)開支也在逐漸增加，而此時(shí)中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)戶的已存在的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則有了進(jìn)一步的縮減與回撤，又因?yàn)橹袊?guó)商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要采用了自負(fù)盈虧，利潤(rùn)至上的原因，而使得部分農(nóng)戶現(xiàn)存的服務(wù)被迫撤銷，再加之所余的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中對(duì)農(nóng)戶的可信貸的服務(wù)種類又少，量小，效果低，以及審批比較麻煩等原因也影響著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展。再者，由于商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)一般以吸納資金為主，而以貸款為次，農(nóng)民本來是受各方面約束最多的一種因素，所以放信貸的審批過程也就相對(duì)較難，且步幅也較緩，程序比較繁瑣，這就導(dǎo)致了農(nóng)村信用困難。

2.2.2?運(yùn)行效率低

由于中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的住房狀況相對(duì)分散，因此金融區(qū)域性社會(huì)問題較多，而政府對(duì)金融的有效監(jiān)督又往往無法做到，再加之農(nóng)民由于住房的實(shí)際問題，對(duì)借貸、放款和回款方面也產(chǎn)生了相應(yīng)在的困難和問題，同時(shí)，對(duì)于那些特別需要貸款的農(nóng)戶償債能力薄弱，對(duì)抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，而對(duì)前景社會(huì)問題的綜合分析也不足，因此就加大了中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。再者，由于當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化和信息技術(shù)現(xiàn)代化發(fā)展的水平程度高，而在鄉(xiāng)村地區(qū)由于地域性社會(huì)問題和道路交通問題還有鄉(xiāng)村方圓之間的人均住房問題等，也使得某些農(nóng)業(yè)電子化產(chǎn)品無的放失，第三，有些貸款人對(duì)農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)工作意識(shí)較差，而這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)性更高.收益底，路途長(zhǎng)，協(xié)調(diào)困難，就造成了服務(wù)不徹底，推廣不深入，發(fā)還款困難的現(xiàn)象，也造成了當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)效益低下的問題。

2.2.3?誠(chéng)信缺失大

信用報(bào)失從以下二個(gè)方面考慮，每一個(gè)農(nóng)戶的社會(huì)信用道德教育都很少，但社會(huì)信譽(yù)對(duì)農(nóng)戶來說在生活中并不構(gòu)成什么問題，但農(nóng)戶總體的社會(huì)信用意識(shí)很淡薄，社會(huì)信用往往是可有可無的因素，甚至有一部分農(nóng)民以信貸為榮，于是就各自競(jìng)相的去信貸，但也有部分農(nóng)民的信貸多少互相間接地影響，以哪家農(nóng)民逃款或賴賬的多為實(shí)力大，或者本事多，這樣就使得一些守信用講法律的農(nóng)民也就慢慢的不守信用了;第二，在鄉(xiāng)村的民營(yíng)企業(yè)，大多以個(gè)人或者農(nóng)村集團(tuán)為主要單位，而這種公司經(jīng)營(yíng)體制紊亂，賬目紊亂，內(nèi)部管理機(jī)制也一樣紊亂，資金運(yùn)作困難等等問題，想要爭(zhēng)取到的信貸，就有時(shí)不昔用假賬或者虛假的財(cái)務(wù)信息來欺騙各家商業(yè)銀行的貸款，商業(yè)銀行對(duì)于鄉(xiāng)村民營(yíng)企業(yè)的監(jiān)督力量不佳，也就出現(xiàn)了鄉(xiāng)村企業(yè)金融市場(chǎng)漏洞比較大的現(xiàn)象。

2.2.4?外部環(huán)境差

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的進(jìn)程中，也促進(jìn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，不過由于整個(gè)法律環(huán)境和制度還比較不完善，盡管近年來政策的立法和規(guī)定等都不斷的在完善，不過還有部分法規(guī)的欠缺和遺漏等，還具有著制約整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響，而對(duì)本身法制觀念比較薄弱的中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)來講，就與法律環(huán)境也就更沒有同日而語了，由于農(nóng)民的不合理使用，甚至有部分農(nóng)戶明知故犯，對(duì)于刑法的觀念已經(jīng)非常淡漠，也沒有更不容易被中國(guó)人民所了解的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)法律和規(guī)章制度了，再之，由于部分中國(guó)鄉(xiāng)村中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理干部受教育程度較差，對(duì)關(guān)于農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用的法律和懲罰概念不足，在相當(dāng)?shù)某潭壬?，就?dǎo)致了整個(gè)中國(guó)鄉(xiāng)村小互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)外部條件比較惡劣的狀況。

3?解決我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題的辦法

3.1?拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是積極發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)。利用信貸資產(chǎn)證券化，出售信貸，增加對(duì)信貸資本的有效調(diào)節(jié)能力。二是多層次融資領(lǐng)域的研究開發(fā)，建立中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，研究建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易市場(chǎng)，進(jìn)一步完善資源配置，推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)。積極發(fā)展和扶持企業(yè)參股融資機(jī)構(gòu)，積極吸引行業(yè)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入企業(yè)股權(quán)投融資行業(yè)。三是保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。該基金會(huì)將積極指導(dǎo)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，強(qiáng)化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理，以增強(qiáng)社會(huì)大眾認(rèn)知;著力于人才挖掘，以促進(jìn)發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng);增強(qiáng)客戶服務(wù)能力，以增加社會(huì)的文化水平。尤其是在建立公司股權(quán)支持領(lǐng)域的發(fā)展，還有其他方面的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，高新技術(shù)領(lǐng)域以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持方面的。

與行業(yè)優(yōu)化升級(jí)和發(fā)展的需要相結(jié)合，與進(jìn)一步推動(dòng)金融中小企業(yè)貸款扶持力度，與推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略緊密結(jié)合，進(jìn)一步增強(qiáng)與金融產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)性。以鼓勵(lì)創(chuàng)新為導(dǎo)向的中小貸款工具和投融資產(chǎn)品，投資對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)而言，存在著需求量大，并負(fù)擔(dān)任務(wù)少的特征。積極參與進(jìn)一步發(fā)展中小股票質(zhì)押和應(yīng)用、倉(cāng)單質(zhì)押、票據(jù)融資、欠款追究、專利權(quán)質(zhì)押等投融資產(chǎn)品，以進(jìn)行適度的保值風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的快速發(fā)展，適應(yīng)各種中小企業(yè)的投融資需要非信用金融工具多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

加大了自動(dòng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，通話業(yè)務(wù)，手機(jī)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)輸入等電子設(shè)備金融服務(wù)，以方便地解決居民的日常生活金融服務(wù)需要。通過采用聯(lián)保，小額貸款服務(wù)形式的貸款幫助農(nóng)民工，并大力促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在資金，信貸保障，金融服務(wù)企業(yè)在農(nóng)民工的生產(chǎn)與生活中展開。

3.2?完善金融市場(chǎng)體系要制度先行

推進(jìn)制度完善。通過強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將被顯示為有效工具，優(yōu)勝劣汰的局面將會(huì)產(chǎn)生。如果一般的公司被淘汰可能不會(huì)對(duì)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的沖擊較大，但是一旦金融出現(xiàn)在證券市場(chǎng)中，公司被淘汰出局，就會(huì)引起市場(chǎng)的連鎖反應(yīng)，也會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)產(chǎn)生較大的形成式?jīng)_擊。所以，如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系，是一個(gè)十分關(guān)鍵的課題。

健全條例與規(guī)章制度以保證政府監(jiān)管制度的安全，得以有效運(yùn)行。目前的分業(yè)監(jiān)管體制在中國(guó)，無論是宏觀、微觀審慎管理監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)或中央政府或地方機(jī)構(gòu)，從各自不同的利益方面出發(fā)，對(duì)已有的執(zhí)法機(jī)制都有配套的規(guī)章制度，但在部分方面與法制制度的銜接和連貫上出現(xiàn)了困難。

根本問題，就是經(jīng)濟(jì)體制改革中要處理好政府和企業(yè)之間的關(guān)系，讓企業(yè)在社會(huì)資源配置中起到至關(guān)重要的角色，更好的充分發(fā)揮政府的功能。地方的財(cái)務(wù)體系改革，要避免中央政府過分干涉和控制不充分。在我國(guó)的中央政府與地方財(cái)務(wù)體系中不難看出，財(cái)務(wù)職能過于集中在中央，這樣，無法較好的滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中和實(shí)際中的一些差異。

3.3?推動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新

當(dāng)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還一分有限，中國(guó)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)體系也還沒有完善，所以我們需要從基礎(chǔ)問題的主要矛盾才能進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)的體系建設(shè)，怎樣鼓勵(lì)和促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融在原來的基礎(chǔ)機(jī)制上進(jìn)行進(jìn)一步發(fā)展，以及怎樣建立一種更加完善的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都是在我們眼前亟待解決的瓶頸，必須從中國(guó)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行的體系出發(fā)，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村資本的回流，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)多元化，經(jīng)營(yíng)高效，管理成形，人才專業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)有所應(yīng)，把這個(gè)最根本的基礎(chǔ)問題才能進(jìn)一步的發(fā)展形成更加完善的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3.4?構(gòu)建信用良好

信譽(yù)與誠(chéng)實(shí)度可以認(rèn)為是判斷一個(gè)時(shí)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與否的重要尺度，不僅需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資金巿市場(chǎng)的信用，而且對(duì)社會(huì)各業(yè)來講，信用也需要加以倡導(dǎo)與推廣。如果一個(gè)地方的農(nóng)民誠(chéng)信度越高，那么該地方的金融體系也就越健全，信貸業(yè)務(wù)也越活躍，地方的企業(yè)也就越來越發(fā)達(dá)，那么就當(dāng)下的中國(guó)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)來講，就必須要提高地方農(nóng)民的信譽(yù)與誠(chéng)實(shí)的意識(shí)，并提高制度與法律觀念。針對(duì)不守信用的農(nóng)民出臺(tái)了具體的處罰辦法，同時(shí)針對(duì)一些信用性較差的企業(yè)，要加大了審批力量，在可以貸款的前提下，對(duì)企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)硬管理，這不但有利于農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)需求，而且還保證了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不受三農(nóng)貸款的沖擊，從而避免了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.5?提高監(jiān)督機(jī)制

中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主體的大國(guó)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)作為中國(guó)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支柱產(chǎn)業(yè)，將直接影響到整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，不過人們同時(shí)又必須知道中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)多，發(fā)展周期長(zhǎng)，投入大，投資回報(bào)慢的特點(diǎn)，以及外界各個(gè)影響農(nóng)村的因素越來越多，所以地方政府部門也需要進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督力度，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要進(jìn)一步制定一系列具體的制度和政策，才能逐步避免中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和問題，不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，進(jìn)一步強(qiáng)化政策意識(shí)金融項(xiàng)目，進(jìn)一步完善農(nóng)村合作精神金融項(xiàng)目制度，才能使中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向合理化方向推進(jìn)。

3.6?健全外部環(huán)境

市場(chǎng)細(xì)企業(yè)工作者，為了發(fā)展和完善中國(guó)的農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)體系，還需要建立中國(guó)農(nóng)村金融的外部法律制度和內(nèi)部政治環(huán)境，中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展首先必須健全內(nèi)部法制和法律，合理的對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系予以保障和規(guī)范，然后，政府必須從根本上出臺(tái)一系列促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展的政策措施，向農(nóng)村，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民利益的重大問題上傾斜，以確保中國(guó)農(nóng)業(yè)有一個(gè)健康良性的農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)體系發(fā)展生態(tài)，并能夠合理的帶動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4?結(jié)論

農(nóng)村金融問題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的根本問題，面對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)兩類金融機(jī)構(gòu)并存，且農(nóng)村地區(qū)存在供給抑制的問題，本文對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，得出當(dāng)前農(nóng)村還存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全，信貸投入少，運(yùn)行效率低，誠(chéng)信缺失大，外部環(huán)境差等問題都亟待解決。

強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系支持，應(yīng)該根據(jù)不同地方的發(fā)展實(shí)際情況，建立完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新完善農(nóng)村金融服務(wù)模式，強(qiáng)化農(nóng)村金融供給力度，進(jìn)而充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)體系改革發(fā)展的各項(xiàng)工作正在深入推進(jìn)，通過進(jìn)一步深化改革和改進(jìn)服務(wù)，將有效促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展中更好的發(fā)揮金融支農(nóng)作用。

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[作者簡(jiǎn)介]黃于幸（2002—），女，漢族，浙江寧波人，本科，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)（國(guó)際會(huì)計(jì)ACCA）。