中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：互聯(lián)網(wǎng)金融快車道提速

劉錕焱+司玉娜

當(dāng)今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)遍及到生活、工作的各個(gè)角落，在這個(gè)時(shí)代，如果缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，終將適應(yīng)不了時(shí)代的迅速發(fā)展。

近年來，隨著各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融產(chǎn)品逐步走入人們的生活，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

移動(dòng)支付逐漸削弱銀行支付結(jié)算的地位。移動(dòng)支付，讓各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償、貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移可以通過移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球移動(dòng)支付交易總金額在2014年就達(dá)到了4305億美元。在中國(guó)，2013年手機(jī)成為人們接入互聯(lián)網(wǎng)的主要途徑，有94%的手機(jī)用戶利用手機(jī)查找商家信息、有超過將近3億的人通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和完成支付。移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的融合，削弱了商業(yè)銀行的支付結(jié)算地位，迫使銀行重新調(diào)整策略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，參與到移動(dòng)支付結(jié)算的競(jìng)爭(zhēng)中來。

消費(fèi)行為模式改變客戶與渠道脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)現(xiàn)在已快速滲透到金融領(lǐng)域中，金融體系傳統(tǒng)地接觸客戶和服務(wù)客戶的渠道模式已悄然發(fā)生改變。如今的消費(fèi)群體以有知識(shí)、有文化的年輕人為主，他們習(xí)慣于應(yīng)用社交媒體和移動(dòng)終端設(shè)備，他們對(duì)服務(wù)和對(duì)產(chǎn)品的訴求價(jià)值發(fā)生了改變，這種消費(fèi)行為習(xí)慣模式的改變，也使得客戶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道失去了依賴性，轉(zhuǎn)而選擇新中介和服務(wù)方式，這使得銀行不得不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，拓展線上服務(wù)、推廣渠道和模式。

信息中介取代資金中介影響金融綜合格局。依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金的供需雙方能夠直接獲取雙方的信息，可以繞開銀行這個(gè)中介直接進(jìn)行融資，大大減低了資金交易成本，操作也便捷化。在這種沖擊下，金融業(yè)的分工和專業(yè)性淡化，市場(chǎng)參與者大眾化，利率市場(chǎng)化、金融脫媒化趨勢(shì)特征很明顯。例如，余額寶、借貸寶、百發(fā)等金融理財(cái)工具就是在這種大背景下產(chǎn)生的，利用收益率超過銀行活期利率十幾倍和實(shí)現(xiàn) T+0 的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，搶奪了大量本應(yīng)存入銀行的活期存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，金融運(yùn)行格局的變革勢(shì)在必行。

農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對(duì)策

加快智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。通過數(shù)據(jù)倉(cāng)庫和大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，對(duì)農(nóng)行各實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的資源進(jìn)行整合，打造互聯(lián)網(wǎng)智能網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮線上和線下網(wǎng)點(diǎn)渠道的協(xié)同效應(yīng)。具體來說，可以從幾方面入手：首先需要打造智能銀行旗艦店。在一些重要城市先打造一批功能豐富、客戶體驗(yàn)舒適、電子渠道分流效率高、運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)的智能銀行。通過整合柜臺(tái)、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、移動(dòng)終端等渠道，為客戶創(chuàng)造一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，推動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)交易服務(wù)型向電子銀行智能營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。其次，設(shè)立小型體驗(yàn)性銀行。根據(jù)不同城市的文化特點(diǎn)和配套設(shè)施情況，可以在一些民宅集中和商貿(mào)活動(dòng)集中地區(qū)設(shè)立小型的體驗(yàn)銀行，這類銀行的特點(diǎn)是現(xiàn)金柜臺(tái)少量、引入虛擬智能柜員機(jī)、引入自準(zhǔn)發(fā)卡設(shè)備等，主要作用在于作為銀行營(yíng)銷推介業(yè)務(wù)和市民體驗(yàn)的渠道。最后，建立后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)保障體系。銀行部、產(chǎn)品部和技術(shù)保障部門要協(xié)同配合，及時(shí)響應(yīng)、處理好各智能網(wǎng)點(diǎn)和客戶的需求，并組建電子銀行營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

另外，創(chuàng)新更多移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品也十分關(guān)鍵。現(xiàn)在移動(dòng)支付方式滲透到人們生活的方方面面，為了培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)行應(yīng)該加快銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式的整合，以創(chuàng)新的支付模式制勝。第一，應(yīng)該做到創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起了“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、語音識(shí)別等技術(shù)的研究熱潮，可以通過對(duì)這些技術(shù)成果進(jìn)行融合創(chuàng)新，拓展移動(dòng)支付的模式，讓簡(jiǎn)單的支付結(jié)算模式向以提供服務(wù)為核心的模式轉(zhuǎn)型，使銀行的服務(wù)更加豐富、更加強(qiáng)大。第二，發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。隨著越來越多的銀行IC卡的使用，農(nóng)行可以利用中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)三大運(yùn)營(yíng)商龐大的客戶群資源，建立資源互補(bǔ)、互惠共贏的合作模式，大力推動(dòng)手機(jī)近場(chǎng)支付的應(yīng)用，更好地滿足客戶對(duì)支付便捷性和個(gè)性化的需求。例如可以應(yīng)用到公交上、校園里、商業(yè)超市等。第三，發(fā)展有特色的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。通過制定差異化服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低手機(jī)交易限額，從而擴(kuò)大客戶群，并增加手機(jī)空中圈存、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)等特色業(yè)務(wù)，以滿足客戶多方面的需求。

積極搶占電商市場(chǎng)。農(nóng)行要加快產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新，充分運(yùn)用現(xiàn)有資源，整合內(nèi)外部商戶，將自己的產(chǎn)品服務(wù)融合到電子商務(wù)市場(chǎng)中。進(jìn)一步強(qiáng)化“商e付”的支付結(jié)算功能，向各類網(wǎng)絡(luò)商戶推廣自己的支付產(chǎn)品，比如K碼支付、貸記卡支付、快捷支付等，通過推廣搶占電商市場(chǎng)，提高對(duì)第三方支付市場(chǎng)的占比份額;在與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)過程中，也要實(shí)現(xiàn)合作關(guān)系，向他們推廣自己 的B2C跨行支付業(yè)務(wù)，以促使他們將資金歸集至農(nóng)行賬戶;重點(diǎn)推廣農(nóng)行的“E商管家”等電子服務(wù)平臺(tái)，基于“云服務(wù)”模式，構(gòu)建金融“生態(tài)圈”，幫助廣大商戶建立電子銷售渠道，為他們提供訂單管理、支付結(jié)算等增值服務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)行的依存度;在現(xiàn)有電子商務(wù)O2O支付模式基礎(chǔ)上，利用智付通、移動(dòng)終端等線下終端進(jìn)行線下結(jié)算，實(shí)現(xiàn)線上線下多種結(jié)算的結(jié)合，滿足客戶的多樣性需求。

創(chuàng)新在線融資服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資業(yè)務(wù)造成了一定沖擊，所以需要盡快推出在線融資產(chǎn)品服務(wù)，充分利用電商平臺(tái)的資金流、信息流、商流、物流等方面的優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心點(diǎn)，降低中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。比如，開發(fā)電子倉(cāng)單抵押物為產(chǎn)權(quán)交易提供中短期貸款;以購(gòu)銷合同、 訂單信息為依據(jù)，用電子匯票等手段為供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提 供小額短期流動(dòng)貸款業(yè)務(wù);為配合電子商務(wù)信貸的發(fā)展，信貸管理部門要出臺(tái)相關(guān)的管理方法來解決在線申請(qǐng)、受理、審批、放貸等操作的規(guī)范性問題;扶持中小電商企業(yè)迅速發(fā)展，給予這類電商企業(yè)適當(dāng)?shù)男庞檬谛蓬~度。

建設(shè)創(chuàng)新機(jī)制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新離不開高端人才的引進(jìn)，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，就要加快激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，培養(yǎng)人才、促進(jìn)專業(yè)人才的創(chuàng)新積極性。要營(yíng)造一種“包容開放”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新氛圍，建立扁平化層級(jí)結(jié)構(gòu)和立體多維信息交流機(jī)制，激發(fā)廣大員工的創(chuàng)新性。在研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入上要多傾向于移動(dòng)金融、電子商務(wù)、智慧金融和在線融資等領(lǐng)域。

成立互聯(lián)網(wǎng)金融工程領(lǐng)導(dǎo)小組，通過整合產(chǎn)品、渠道、保障等職能，加大對(duì)新金融、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展與應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了廣泛的技術(shù)支持，積極推動(dòng)以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是支付工具和存貸款業(yè)務(wù)，更是一種金融業(yè)態(tài)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該緊跟市場(chǎng)和客戶的需求，在穩(wěn)健有序的節(jié)奏中推動(dòng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略格局的形成，推進(jìn)業(yè)務(wù)的提速發(fā)展，以更高的戰(zhàn)略姿態(tài)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)格局中，在互聯(lián)網(wǎng)金融快車道上循序漸進(jìn)。