移動(dòng)支付生態(tài)開(kāi)放史：從割裂到互聯(lián)互通

李覽青

互聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)，終于從相互割裂走向互聯(lián)互通。

近日，多位網(wǎng)友在社交平臺(tái)發(fā)帖稱(chēng)，其淘寶支付頁(yè)面出現(xiàn)了“微信支付”選項(xiàng)，與支付寶、信用卡、花唄等支付選項(xiàng)并列。

筆者嘗試淘寶下單支付發(fā)現(xiàn)，目前該功能未對(duì)所有用戶(hù)開(kāi)放，對(duì)此，淘寶客服表示該功能仍在測(cè)試中，是否可以使用還需以頁(yè)面顯示為準(zhǔn)，人工客服回復(fù)提到“測(cè)試中，有些問(wèn)題需要調(diào)整”。

事實(shí)上，在2023年淘寶已開(kāi)啟對(duì)微信支付的內(nèi)測(cè)，但此前采用微信支付需要先截圖保存二維碼，再打開(kāi)微信掃一掃付款，或復(fù)制淘寶支付鏈接發(fā)送給微信好友支付，而本次內(nèi)測(cè)支持用戶(hù)直接選擇微信支付。

從線(xiàn)下條碼支付到線(xiàn)上業(yè)務(wù)場(chǎng)景，近年來(lái)，在監(jiān)管的引導(dǎo)下，移動(dòng)支付行業(yè)的互聯(lián)互通進(jìn)程不斷加速。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，其背后是互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)流量見(jiàn)頂后，存量用戶(hù)運(yùn)營(yíng)進(jìn)入到場(chǎng)景“抱團(tuán)取暖”的新階段。

A“跑馬圈地”時(shí)代：場(chǎng)景之爭(zhēng)

最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一，而這一數(shù)據(jù)在2013年前尚不足40%。

回顧近十年來(lái)移動(dòng)支付行業(yè)的快速發(fā)展，支付寶與騰訊財(cái)付通兩大巨頭在“跑馬圈地”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中改變了居民支付習(xí)慣，而最核心的競(jìng)爭(zhēng)始于支付場(chǎng)景。

在2012年支付寶將二維碼支付推廣于線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景后，2013年微信通過(guò)“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場(chǎng)，引爆移動(dòng)支付的第一波潮流。2014年，瞄準(zhǔn)打車(chē)這一小額、高頻的支付場(chǎng)景，分別背靠騰訊和阿里巴巴的滴滴和快的開(kāi)啟補(bǔ)貼大戰(zhàn)，兩大巨頭正式開(kāi)啟線(xiàn)下支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，平臺(tái)給用戶(hù)與司機(jī)的補(bǔ)貼不斷加碼，快的一度提出“打車(chē)獎(jiǎng)勵(lì)金額永遠(yuǎn)比同行高1元”，到2014年3月末，滴滴打車(chē)公布數(shù)據(jù)顯示，其用戶(hù)數(shù)已從2200萬(wàn)增至1億。

從便利店到連鎖商超，從街邊小攤到飯店，兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在支付市場(chǎng)的份額迅速擴(kuò)張，其他第三方支付平臺(tái)也紛紛成立，帶動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付普及率迅速提升。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)報(bào)告顯示，從2015年至2022年，支付寶與騰訊財(cái)付通在第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模的市場(chǎng)份額合計(jì)始終超過(guò)90%。而據(jù)CNNIC前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)在線(xiàn)支付普及率從前一年的46.9%增至60.5%。

巨頭的競(jìng)爭(zhēng)同樣體現(xiàn)在線(xiàn)上支付場(chǎng)景。

某支付行業(yè)人士回憶，在騰訊入股美團(tuán)，而阿里收購(gòu)餓了么平臺(tái)后，2018年在美團(tuán)點(diǎn)餐多次出現(xiàn)無(wú)法使用支付寶支付，但是可以使用微信支付的情況。2020年，美團(tuán)自有支付牌照“美團(tuán)月付”推出后，美團(tuán)又一度取消了支付寶支付，對(duì)此，美團(tuán)創(chuàng)始人王興曾公開(kāi)回應(yīng)：“淘寶為什么還不支持微信支付？微信支付的活躍用戶(hù)數(shù)比支付寶多，手續(xù)費(fèi)也比支付寶低?！?/p>

大廠(chǎng)之間對(duì)流量與場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，但對(duì)于用戶(hù)而言，在線(xiàn)下，各支付機(jī)構(gòu)作為錢(qián)包方與收單機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，制約了消費(fèi)者與商戶(hù)對(duì)于支付工具的選擇，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生。另外，線(xiàn)上不同平臺(tái)生態(tài)場(chǎng)景的割裂，增加了用戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私重復(fù)授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了用戶(hù)的平臺(tái)支付體驗(yàn)。

央行副行長(zhǎng)張青松在2023年9月公開(kāi)演講中提到，行業(yè)支付格局仍待優(yōu)化?！安糠值唾|(zhì)無(wú)效的供給影響了市場(chǎng)配置和服務(wù)效率，支付領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革仍需進(jìn)一步深化。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，兩極分化、良莠不齊現(xiàn)象依然突出，頭部機(jī)構(gòu)利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位形成從業(yè)壁壘的情況依舊存在，中小機(jī)構(gòu)生存空間受到壓制。”他表示。

B反壟斷啟幕：淘微“拆墻”

一場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的反壟斷風(fēng)暴正在醞釀。

2019年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要維護(hù)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序，特別是依法查處濫用市場(chǎng)支配地位限制交易等違法行為。同年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，明確提出“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通”，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶(hù)條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

2021年1月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》，要求支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)“遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則”，要求支付機(jī)構(gòu)主要股東和實(shí)際控制人不得“采用濫用市場(chǎng)支配地位等方式開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”。

2021年9月，工信部召開(kāi)了“屏蔽網(wǎng)址鏈接問(wèn)題行政指導(dǎo)會(huì)”，揭開(kāi)平臺(tái)反壟斷序幕。會(huì)議提出有關(guān)即時(shí)通信軟件的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，要求從當(dāng)月起各平臺(tái)必須按標(biāo)準(zhǔn)解除屏蔽，為移動(dòng)支付互聯(lián)互通提供了支持開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)政策環(huán)境。

在支付行業(yè)，銀聯(lián)云閃付成為最先“入徼”“入淘”的第三方支付工具。2021年9月30日、10月2日，微信支付、支付寶先后發(fā)布消息，宣布與銀聯(lián)云閃付實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，云閃付APP可支持騰訊系部分應(yīng)用充值服務(wù)，微信小程序逐步支持云閃付支付，而支付寶也向其開(kāi)放線(xiàn)上場(chǎng)景，首批覆蓋85%淘寶商家，實(shí)現(xiàn)微信收款碼、支付寶收款碼與云閃付APP以及各銀行、機(jī)構(gòu)APP的掃碼支付功能。

去年11月，微信支付又宣布完成與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大通訊運(yùn)營(yíng)商旗下支付平臺(tái)條碼支付的互聯(lián)互通。現(xiàn)在，用戶(hù)通過(guò)中國(guó)移動(dòng)“和包APP”、中國(guó)電信“翼支付APP”、中國(guó)聯(lián)通“沃錢(qián)包APP”掃描微信支付個(gè)人收款碼，就可以完成支付。

同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間的流量合作與支付生態(tài)“破冰”也逐步啟動(dòng)。

一方面，微信逐步解除了對(duì)淘寶、天貓、抖音等網(wǎng)址鏈接的屏蔽措施，2023年騰訊又對(duì)阿里媽媽等開(kāi)放了朋友圈、視頻號(hào)、小程序等廣告投放場(chǎng)景；另一方面，包括淘寶特價(jià)版、餓了么、優(yōu)酷、大麥等一系列阿里系的應(yīng)用軟件也逐步放開(kāi)支持微信支付，閑魚(yú)官方微信小程序也在今年1月上線(xiàn)，支持微信支付。

如今“淘微”體系的支付生態(tài)打通，意味著平臺(tái)間的互聯(lián)互通已深入到核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，淘寶接入微信支付、微信兼容淘寶等互聯(lián)互通舉措，符合反壟斷法要求，也是消費(fèi)者所期待的，該舉措也有利于維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，引導(dǎo)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展。在他看來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間相互開(kāi)放，加強(qiáng)合作，不僅可以降低行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，也可以引導(dǎo)企業(yè)將更多的精力用于技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，增加企業(yè)收入，促進(jìn)股價(jià)回升，維護(hù)股東利息。

C存量時(shí)代：以用戶(hù)為中心

對(duì)于如今的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量已見(jiàn)頂。對(duì)于移動(dòng)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)移動(dòng)支付普及率從2020年開(kāi)始就達(dá)到85%，至今僅增加1個(gè)百分點(diǎn)。

“在存量用戶(hù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)怎樣留住用戶(hù)？”支付行業(yè)專(zhuān)家董崢表示，平臺(tái)需要?jiǎng)?chuàng)造更多的支付場(chǎng)景，以用戶(hù)為中心，提供更豐富的服務(wù)與體驗(yàn)。例如支付寶在近年來(lái)從支付工具轉(zhuǎn)型為數(shù)字生活開(kāi)放平臺(tái)，以B端商業(yè)化與C端內(nèi)容化實(shí)現(xiàn)存量用戶(hù)運(yùn)營(yíng)。

而從當(dāng)下的支付格局來(lái)看，美團(tuán)、唯品會(huì)、攜程、拼多多、bilibili、字節(jié)跳動(dòng)、快手、華為……目前備家大廠(chǎng)自有生態(tài)內(nèi)幾乎“人手一張”支付牌照。

但在從業(yè)人士看來(lái)，“不可能再出現(xiàn)一個(gè)支付寶或者財(cái)付通了”，有資深從業(yè)人士表示，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭的定位已可以看作是基礎(chǔ)設(shè)施級(jí)別，而大廠(chǎng)自有的第三方支付牌照主要是為了將支付數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、資金流數(shù)據(jù)、商流數(shù)據(jù)等串聯(lián)起來(lái)，從而形成生態(tài)閉環(huán)。

摘自微信公眾號(hào)“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道”