融資擔(dān)保對中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的影響研究

施雅菲　朱敏敏

摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，國家綜合實力穩(wěn)步上升。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于新常態(tài)，即經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級調(diào)整，我國大量的中小微企業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展，中小微企業(yè)數(shù)量、規(guī)模不斷擴增，經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新，行業(yè)領(lǐng)域不斷擴寬。但與此同時，中小微企業(yè)仍面臨不少發(fā)展問題，融資難、融資貴依然是制約中小微企業(yè)發(fā)展的重要難題。文章對影響中小微企業(yè)發(fā)展的因素進(jìn)行概述，分析融資擔(dān)保對中小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的促進(jìn)作用，探討融資擔(dān)保業(yè)服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，并提出新時代融資擔(dān)保服務(wù)中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略，以期為融資擔(dān)保促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保；中小微企業(yè)；持續(xù)發(fā)展；促進(jìn)作用

一、引言

金融發(fā)展的基礎(chǔ)是實體經(jīng)濟(jì)，實體經(jīng)濟(jì)要發(fā)展離不開金融服務(wù)。政府工作報告中明確提出，要加快實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)和科技創(chuàng)新，建立起現(xiàn)代金融和人力資源協(xié)調(diào)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)。中小微企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用。雖然近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但中小微企業(yè)發(fā)展仍面臨較多困難，其中融資難、融資貴是中小微企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題。隨著國家對融資擔(dān)保行業(yè)越來越重視，并將融資擔(dān)保作為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的重要手段，經(jīng)過多年發(fā)展，融資擔(dān)保行業(yè)已得到長足發(fā)展，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出積極作用。然而國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢瞬息萬變，中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展需要更多優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)作為支撐，做大做強融資擔(dān)保服務(wù)業(yè)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。本文概述影響中小微企業(yè)發(fā)展的因素，明晰融資擔(dān)保對中小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的促進(jìn)作用，分析當(dāng)前融資擔(dān)保業(yè)中主要存在的問題，并提出新時代融資擔(dān)保業(yè)服務(wù)實體中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，為推進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展提供參考。

二、影響中小微企業(yè)發(fā)展因素概述

當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢復(fù)雜，影響中小微企業(yè)發(fā)展因素較多，包括企業(yè)內(nèi)部和外部因素。

（一）企業(yè)內(nèi)部影響因素

企業(yè)內(nèi)部影響因素是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理因素，如企業(yè)自身資源資金規(guī)模、經(jīng)營管理機制、人力資源情況、經(jīng)營理念及戰(zhàn)略、考核評價激勵機制、創(chuàng)新機制等。內(nèi)部因素是影響中小微企業(yè)發(fā)展的決定性因素，如企業(yè)經(jīng)營方式?jīng)Q定營業(yè)收入提升速度，傳統(tǒng)經(jīng)營方式以線下營銷為主，但隨著電子商務(wù)發(fā)展尤其是受直播帶貨影響，單純依靠線下營銷方式已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展要求，開發(fā)線上營銷是企業(yè)發(fā)展的大趨勢，既擴大產(chǎn)品受眾范圍，提升宣傳效率和擴大銷售份額，又減少線下銷售帶來的實體門店租金等投資，在一定程度上可以節(jié)約營銷成本。當(dāng)前企業(yè)面臨的外部競爭環(huán)境非常激烈，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部影響因素非常重要。企業(yè)要根據(jù)自身實際情況結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略逐步培育具有特色的核心競爭優(yōu)勢，可以從資金規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)、經(jīng)營管理機制、人力資源隊伍建設(shè)、企業(yè)文化及經(jīng)營風(fēng)格等多方面著手，培育核心競爭力。企業(yè)應(yīng)引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，分析和判斷影響因素的重要性，并制定應(yīng)對策略，從而為企業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)外部影響因素

除了影響中小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部因素以外，其他因素屬于企業(yè)外部因素，包括國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、國家財稅政策、國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢等，還有行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭激烈程度、行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)或慣例、金融市場發(fā)展情況等。融資擔(dān)保是企業(yè)外部發(fā)展影響因素之一，并對中小微企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，與其他企業(yè)主體形成各種關(guān)系。因此，企業(yè)并不是孤立存在的。對于中小微企業(yè)來說，如何應(yīng)對外部環(huán)境變化帶來的影響甚至決定企業(yè)的生死存亡。當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了重大變革，經(jīng)濟(jì)模式也迎來了多樣化發(fā)展的復(fù)雜階段，外部影響因素對中小微企業(yè)發(fā)展的制約作用越來越大。中小微企業(yè)要把準(zhǔn)外部影響因素的脈搏，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展共進(jìn)退，只有這樣才能在變化多端的環(huán)境中獲得生存發(fā)展的機會。

三、融資擔(dān)保對中小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的促進(jìn)作用分析

（一）保證企業(yè)資金正常運轉(zhuǎn)

在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中大量中小微企業(yè)是重要的參與主體。中小微企業(yè)投資規(guī)模不大，在發(fā)展初期常面臨資金周轉(zhuǎn)不暢的情況。一方面，與中小微企業(yè)資金規(guī)模小有關(guān)，另一方面，中小微企業(yè)發(fā)展初期業(yè)務(wù)有待開展，核心競爭力尚未培育起來，投入資金回籠的速度非常慢，加上合作伙伴普遍是中小微企業(yè)，能夠獲得的商業(yè)信用也比較少，一旦業(yè)務(wù)發(fā)展投入超過原有注冊資本，資金周轉(zhuǎn)往往會出現(xiàn)問題。與大中型企業(yè)相比，中小微企業(yè)融資渠道相對比較窄，尤其是難以在資本市場上通過發(fā)行債券或股票的方式募集資金。在這種情況下，中小微企業(yè)要想方設(shè)法獲得更多的資金，向銀行等金融機構(gòu)貸款是最常用的融資方式。但向金融機構(gòu)貸款普遍遇到擔(dān)保問題。銀行為了控制信貸風(fēng)險，通常要求中小微企業(yè)提供一定資質(zhì)的擔(dān)保，而中小微企業(yè)自身規(guī)模小，能夠符合抵押或擔(dān)保的資產(chǎn)相對較少，這就產(chǎn)生了專業(yè)的融資擔(dān)保需求。由專業(yè)的融資擔(dān)保企業(yè)作為第三方提供擔(dān)保服務(wù)，既解決了金融機構(gòu)對信貸風(fēng)險的謹(jǐn)慎監(jiān)控問題，又滿足了中小微企業(yè)融資擔(dān)保需求，形成了連接銀行金融機構(gòu)與中小微企業(yè)的橋梁。

（二）拓展企業(yè)業(yè)務(wù)范圍

當(dāng)前國家大力倡導(dǎo)萬眾創(chuàng)業(yè)，中小微企業(yè)是創(chuàng)業(yè)大軍的重要組成部分。在中小微企業(yè)發(fā)展壯大之前往往會經(jīng)歷業(yè)務(wù)拓展階段，在這個階段，中小微企業(yè)資金回籠比較慢，但業(yè)務(wù)拓展投入支出比較大。加上市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展瞬息萬變，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)的今天，中小微企業(yè)要拓展業(yè)務(wù)范圍，要投入更多的資金資源。而中小微企業(yè)最根本的特征是規(guī)模小，資金投入不多，要獲得更多的融資以拓展企業(yè)業(yè)務(wù)范圍。然而，中小微企業(yè)融資渠道比較窄，股權(quán)籌資和債券籌資方式無法達(dá)到條件，向銀行等金融機構(gòu)申請貸款是最常用的融資方式。但銀行金融機構(gòu)對授信貸款要求比較嚴(yán)格，要求企業(yè)提供充足的抵押或質(zhì)押，中小微企業(yè)往往無法達(dá)到銀行等金融機構(gòu)放款條件，這時就需要第三方融資擔(dān)保企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。目前，融資擔(dān)保是解決中小微企業(yè)融資困難的重要手段，可以為中小微企業(yè)發(fā)展及時提供資金來源，尤其在中小微企業(yè)要拓展企業(yè)業(yè)務(wù)范圍卻面臨資金流動性不足時，通過融資擔(dān)?？梢杂行Ъぐl(fā)中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的活力。

（三）促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于穩(wěn)步增長階段，但也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。尤其是近幾年全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑的情況下，依靠擴大國內(nèi)需求刺激消費的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加困難。為了獲得生存發(fā)展，大中型企業(yè)不斷創(chuàng)新以迎合市場發(fā)展需求，而中小微企業(yè)面對激烈的市場競爭更要積極創(chuàng)新發(fā)展，在市場競爭中尋找發(fā)展的機會。企業(yè)創(chuàng)新內(nèi)容比較多，中小微企業(yè)可以在制度、人才培養(yǎng)、技術(shù)設(shè)備、內(nèi)部管理效能等多方面創(chuàng)新，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展背景下，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的作用明顯?，F(xiàn)階段我國信息技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，中小微企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)用和研發(fā)創(chuàng)新技術(shù)，改變自身的生產(chǎn)經(jīng)營管理模式等。但中小微企業(yè)自身投資規(guī)模較小，為了促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展必須擴寬資金來源渠道，而融資擔(dān)?？梢詭椭行∥⑵髽I(yè)獲得包括銀行等金融機構(gòu)貸款，進(jìn)而獲得創(chuàng)新發(fā)展資金。

四、融資擔(dān)保服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）融資擔(dān)保機構(gòu)分化明顯，行業(yè)集中度進(jìn)一步提升

融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷史已經(jīng)有20多年，早在2005年前后國家對融資擔(dān)保有明確的規(guī)定，經(jīng)過20多年的發(fā)展，融資擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)發(fā)展比較成熟。近年來，我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)型升級，融資擔(dān)保行業(yè)也取得了長足發(fā)展，市場競爭的優(yōu)勝劣汰促使融資擔(dān)保行業(yè)資源得到一定程度的優(yōu)化配置，由此也產(chǎn)生了一系列融資擔(dān)保企業(yè)，這些融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險管理相對完善，業(yè)務(wù)規(guī)模大且盈利能力強，尤其是國有融資擔(dān)保公司為中小微企業(yè)資金融通提供了更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。由此可見，經(jīng)過長時間發(fā)展后融資擔(dān)保機構(gòu)分化越發(fā)明顯，行業(yè)集中度進(jìn)一步提升，頭部融資擔(dān)保機構(gòu)吸納金融資源的能力越來越強，而風(fēng)險管理能力和資本實力較弱的融資擔(dān)保機構(gòu)逐漸被市場淘汰或被頭部融資擔(dān)保機構(gòu)吞并，提升了融資擔(dān)保行業(yè)集中度。

（二）融資擔(dān)保機構(gòu)支持中小微企業(yè)融資作用進(jìn)一步增強

當(dāng)前我國金融市場逐漸發(fā)展起來，并逐步建立起多層次廣覆蓋的金融體系，但在金融體系中小微企業(yè)仍然是弱勢的參與主體，存在不足。其投資規(guī)模小固定資產(chǎn)少，在公司治理結(jié)構(gòu)及財務(wù)機制方面存在不足，難以達(dá)到銀行金融機構(gòu)授信貸款的條件。一旦中小微企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，向銀行金融機構(gòu)申請貸款需要由融資擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)前，我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展已經(jīng)初步探索出經(jīng)營模式，隨著融資擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，能夠提供的信貸擔(dān)保服務(wù)越來越多，基于國家政策指導(dǎo)對中小微企業(yè)信用不足問題尤為關(guān)注，并致力于解決這些問題。因此，在政策及市場雙重驅(qū)動下融資擔(dān)保機構(gòu)支持中小微企業(yè)融資力度得到了進(jìn)一步加強，提供融資擔(dān)保服務(wù)范圍更廣，服務(wù)中小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加，同時也是推進(jìn)普惠金融的重要手段，促進(jìn)市場資源配置優(yōu)化。

（三）國有融資擔(dān)保機構(gòu)在行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮中堅作用

自2018年以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著較為復(fù)雜的形勢，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，尤其是在疫情影響下，中小微企業(yè)生存發(fā)展壓力劇增。而在國家政策干預(yù)及市場調(diào)節(jié)下，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)生了重大變化，結(jié)構(gòu)日漸完善，國有融資擔(dān)保機構(gòu)作為行業(yè)發(fā)展的中堅力量，對中小微企業(yè)融資發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。國有融資擔(dān)保機構(gòu)逐漸承擔(dān)起行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)責(zé)任，尤其是在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》及相關(guān)配套制度出臺以后，國家融資擔(dān)?；鹫铰涞兀瑖腥谫Y擔(dān)保機構(gòu)主要服務(wù)于中小微企業(yè)及“三農(nóng)”企業(yè)，極大地促進(jìn)了我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在的問題分析

（一）支持融資擔(dān)保發(fā)展的政策仍有待完善

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及多方主體，形成比較復(fù)雜的企業(yè)關(guān)系，產(chǎn)生的風(fēng)險也比較大。要促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)健康長遠(yuǎn)發(fā)展，必須使融資擔(dān)保發(fā)展規(guī)范化、制度化，改變?nèi)谫Y擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不規(guī)范的狀態(tài)。近年來，國家對融資擔(dān)保的重視度不斷增加，先后出臺了相關(guān)法規(guī)政策及配套制度，但融資擔(dān)保服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面臨的形勢非常復(fù)雜。雖然有一定的政策支持與指導(dǎo)，但實際發(fā)展過程中仍遇到不少政策無法明確的問題，加上目前政策支持和指導(dǎo)手段單一，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)及實施細(xì)則仍要不斷完善。此外，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的訴訟及仲裁較為復(fù)雜，相關(guān)法律法規(guī)也不夠完善，需要對此進(jìn)行明確指導(dǎo)。融資擔(dān)保發(fā)展政策的完善并不能一蹴而就，要隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷優(yōu)化，以適應(yīng)社會發(fā)展需求。這就需要政府相關(guān)管理部門、行業(yè)協(xié)會組織、融資擔(dān)保企業(yè)、資金融通供需企業(yè)等多方主體聯(lián)動，共同研討和完善融資擔(dān)保發(fā)展政策及相關(guān)落實措施等。但實際過程中融資擔(dān)保在我國發(fā)展起步比較晚，融資擔(dān)保發(fā)展模式、業(yè)務(wù)范圍等仍在摸索中。

（二）信用違約常態(tài)化，代償風(fēng)險顯著提升

近三年是實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難時期，一方面，經(jīng)濟(jì)下行壓力比較大，另一方面，受疫情影響實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加困難。對于中小微企業(yè)來說更是面臨生死存亡的重要階段，如何度過經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難期間，中小微企業(yè)要維護(hù)穩(wěn)定的資金鏈條。相關(guān)研究顯示，在過去三年中相當(dāng)一部分行業(yè)中的中小微企業(yè)難以度過經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境期，其中資金鏈斷裂是主要原因。中小微企業(yè)對于融資擔(dān)保機構(gòu)來說，原來已存在一定的代償存量。面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行及疫情影響，中小微企業(yè)信用違約的情況更加普遍，甚至變成常態(tài)化，融資擔(dān)保機構(gòu)的代償風(fēng)險呈現(xiàn)出幾何級數(shù)遞增。目前，國家明確指出，為了促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，要為其提供融資擔(dān)保服務(wù)，但中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展不確定性增大，加上融資擔(dān)保自身有營利性任務(wù)，如何在控制代償風(fēng)險的基礎(chǔ)上平衡好融資擔(dān)保機構(gòu)的社會責(zé)任與營利性任務(wù)非常重要。融資擔(dān)保企業(yè)不能以代償風(fēng)險為代價發(fā)展業(yè)務(wù)，同時又不能為了控制代償風(fēng)險而縮減融資擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，加上國家對中小微企業(yè)發(fā)展的重視，融資擔(dān)保企業(yè)需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。但大部分融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)模式仍比較陳舊，不利于代償風(fēng)險的控制。

（三）融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制水平有待提升

融資擔(dān)保是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，在我國發(fā)展起步相對比較晚，相關(guān)的政策制度、行業(yè)發(fā)展規(guī)則等尚不夠完善和清晰，不利于提升融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制水平。近年來，雖然融資擔(dān)保行業(yè)迎來快速發(fā)展期，但其風(fēng)險控制機制仍然存在漏洞，管理水平仍有待提升。甚至存在部分融資擔(dān)保機構(gòu)只重視業(yè)務(wù)開展，追求盈利，而忽視了風(fēng)險控制制度建設(shè)，或出現(xiàn)制度建設(shè)與具體執(zhí)行“兩張皮”的情況。風(fēng)險控制制度缺失或執(zhí)行力度不夠必然對融資擔(dān)保機構(gòu)后續(xù)健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響或埋下嚴(yán)重的隱患。另外，融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制水平不高與其管理人員隊伍及專業(yè)人才隊伍建設(shè)有密切關(guān)系，部分融資擔(dān)保機構(gòu)專業(yè)人員的金融專業(yè)知識技能欠缺，管理水平較低，同時缺乏金融工作經(jīng)驗等，導(dǎo)致其風(fēng)險控制水平不高。

（四）融資擔(dān)保專業(yè)人才匱乏

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是因市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了相關(guān)需求而形成的，要促成融資擔(dān)保業(yè)務(wù)順利完成并達(dá)到資金有效融通的目的，需要相關(guān)專業(yè)人員推動融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。與此同時，融資擔(dān)保機構(gòu)為了控制代償風(fēng)險和追求更多經(jīng)濟(jì)效益，需要不斷完善相關(guān)的風(fēng)險控制機制，制定專業(yè)的風(fēng)險控制措施。但融資擔(dān)保業(yè)務(wù)還處于不斷摸索前進(jìn)的階段，面對不斷變化的市場環(huán)境，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)要逐步創(chuàng)新，需要有充足的專業(yè)人才。而在大部分融資擔(dān)保機構(gòu)中，專業(yè)人才匱乏的情況比較普遍，融資擔(dān)保專業(yè)人才業(yè)務(wù)水平有待提升、金融工作經(jīng)驗不夠豐富、專業(yè)知識技能及職業(yè)道德有待提升等情況嚴(yán)重制約了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，隨著外部環(huán)境變化，融資擔(dān)保企業(yè)要不斷創(chuàng)新研發(fā)融資擔(dān)保產(chǎn)品及服務(wù)，這就需要高水平高素質(zhì)的專業(yè)人才做支撐。我國相當(dāng)一部分融資擔(dān)保機構(gòu)不夠重視專業(yè)人才隊伍建設(shè)，沒有建立有效的人才培養(yǎng)機制或人才引進(jìn)制度等。

六、新時代融資擔(dān)保促進(jìn)中小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）樹立現(xiàn)代融資擔(dān)保發(fā)展新理念

當(dāng)前國家對融資擔(dān)保的政策性定位是服務(wù)于中小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)發(fā)展，為其提供普惠金融服務(wù)。在當(dāng)前大環(huán)境下，融資擔(dān)保行業(yè)迎來了發(fā)展機遇，因此，融資擔(dān)保行業(yè)應(yīng)緊跟國家發(fā)展戰(zhàn)略，平衡好風(fēng)險控制、功能性任務(wù)與營利性任務(wù)之間的關(guān)系。不能犧牲中小微企業(yè)利益來換取融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，擠壓中小微企業(yè)的生存空間，同時也不能盲目地擴張融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中的代償風(fēng)險無法避免，但融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到其促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的重要作用，在解決代償問題時從中小微企業(yè)發(fā)展角度提出解決方案，促進(jìn)中小微企業(yè)、銀行金融機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)多方共贏。因此，融資擔(dān)保機構(gòu)在分析內(nèi)外部影響因素的基礎(chǔ)上，奉行現(xiàn)代融資擔(dān)保發(fā)展新理念，為中小微企業(yè)提供服務(wù)促進(jìn)其發(fā)展的同時追求更高的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）構(gòu)建現(xiàn)代化融資擔(dān)保平臺

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)及云計算等深入應(yīng)用在各行各業(yè)中，并發(fā)揮巨大的作用，金融領(lǐng)域發(fā)展必須創(chuàng)新金融科技。當(dāng)前現(xiàn)代技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用非常廣泛，信息化建設(shè)無疑是融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是融資擔(dān)保發(fā)展模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)積極搭建現(xiàn)代化融資擔(dān)保平臺，為普惠金融發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)。現(xiàn)代化融資擔(dān)保平臺并不能一蹴而就，而是需要政府部門、融資擔(dān)保行業(yè)組織、融資擔(dān)保機構(gòu)等合力共建，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)將中小微企業(yè)的資金需求、征信情況及資金等鏈接起來，形成暢通的業(yè)務(wù)鏈條，打造出共贏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。

（三）健全融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展政策體系

要推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須要完善融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展政策體系，為融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮擔(dān)保功能提供支持。首先，國家、行業(yè)及融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)對資本金補充機制進(jìn)行完善，按照“政府為主、社會為輔和多元募集”的原則將融資擔(dān)保資本金補充納入政府年度預(yù)算中，促使融資擔(dān)保資本金補充來源更加豐富。其次，要大力拓寬融資擔(dān)保機構(gòu)資金來源渠道，鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)等多方參與。最后，要改善融資擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理模式，促進(jìn)融資擔(dān)保機構(gòu)改善治理結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險管理控制水平。

（四）打造多方合作風(fēng)險共擔(dān)機制

融資擔(dān)保是銀行與中小微企業(yè)之間聯(lián)系合作的橋梁，既可以有效減輕銀行金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，又為中小微企業(yè)提供更多的資金來源。但在實際過程中融資機構(gòu)在三方關(guān)系中處于劣勢地位，承擔(dān)的信貸風(fēng)險比較大。為了促進(jìn)融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展并發(fā)揮更大的作用，應(yīng)聯(lián)動多方共同形成風(fēng)險共擔(dān)機制，通過“政府+銀行+擔(dān)?！薄般y行+擔(dān)保+信用咨詢/信息服務(wù)機構(gòu)”等模式分散風(fēng)險，并簡化融資擔(dān)保等金融服務(wù)手續(xù)，降低中小微企業(yè)融資成本，進(jìn)而緩解了中小微企業(yè)及“三農(nóng)”企業(yè)融資困難問題。

（五）政府部門加大融資風(fēng)險補償建設(shè)

融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展面臨著較高的風(fēng)險，一旦中小微企業(yè)發(fā)展不順暢，出現(xiàn)代償風(fēng)險的概率比較大。尤其是融資擔(dān)保企業(yè)作為銀行等機構(gòu)與中小微企業(yè)資金融通的連接橋梁，在一定程度上分散了銀行等金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，而自身則需要承擔(dān)較大的代償風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境比較好的情況下，融資擔(dān)?？梢垣@得一定程度發(fā)展，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境惡劣情況下，代償風(fēng)險會被倍數(shù)級放大。這就需要政府部門充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，加大融資風(fēng)險補償建設(shè)力度，尤其是把握好財政資金的調(diào)配平衡。通過財政補償?shù)姆绞綖殂y行、融資擔(dān)保企業(yè)、中小微企業(yè)提供支持，盡可能控制融資風(fēng)險。

七、結(jié)語

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，中小微企業(yè)迎來發(fā)展機遇的同時也面臨著較大的風(fēng)險與壓力。融資擔(dān)保是解決中小微企業(yè)及“三農(nóng)”企業(yè)融資難、融資貴、融資門檻高的重要手段，無論國家、社會、行業(yè)還是融資擔(dān)保機構(gòu)都應(yīng)該積極探索促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的路徑，充分發(fā)揮融資擔(dān)保對中小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，從而更好地推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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（作者單位：義烏市融資擔(dān)保有限公司）