甘肅省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與優(yōu)化路徑

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的政策支撐，農(nóng)村金融供給體系則為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)提供了有力的資金支持。金融雖然內(nèi)生于經(jīng)濟，但卻具備自身獨特的屬性，農(nóng)村經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展是順利實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的先決條件。基于金融供給的視角，對甘肅省農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀與問題進行了細致的剖析，結(jié)果表明，甘肅省農(nóng)村金融供給面臨金融機構(gòu)不良貸款率偏高、支農(nóng)服務(wù)效率低下及監(jiān)管體系不夠完善等多重困境。這些問題不僅制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展進程。因此，只有不斷完善農(nóng)村金融供給體系，提升金融服務(wù)質(zhì)量，才能有效促進甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供堅實的資金支持。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融；協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號：F323；F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2024）23-70-4

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.23.015

0 引言

2024年中央一號文件從6個核心對鄉(xiāng)村振興進行了全面且深入的理論闡釋與實踐指導(dǎo)。在金融賦能鄉(xiāng)村振興方面，要求國有金融機構(gòu)增強對鄉(xiāng)村振興重點扶持縣的金融支持，明確并強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)方面的定位，同時根據(jù)各省情況分類施策，積極推動農(nóng)村信用社的改革與風險化解工作［1］。鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，《甘肅省“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》也指出，要提高金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，健全金融監(jiān)管體系，推廣新型數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足差異化金融需求。在甘肅省，由于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點尚未覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此，目前服務(wù)甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟的主體是各縣域的甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社（以下簡稱甘肅農(nóng)信）。公開信息顯示，截至2024年3月末，甘肅農(nóng)信的涉農(nóng)貸款與農(nóng)戶貸款余額分別為2 665.9億元、1 904.7億元，位列全省第一。作為支持鄉(xiāng)村振興的金融主力軍，甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健運行是支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的先決條件。但是，目前甘肅省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率過高，2024年一季度，甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)的平均不良貸款率為2.92%，為全國最高。甘肅農(nóng)信的不良貸款率尚未公布，但根據(jù)國有商業(yè)銀行的不良貸款率低于股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的不良貸款率低于農(nóng)信機構(gòu)，可以推測出甘肅農(nóng)信的不良貸款率遠高于甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)的平均不良貸款率。如何有效兼顧甘肅省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，是實現(xiàn)甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的先決條件。

本研究通過系統(tǒng)分析甘肅省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟時代農(nóng)村金融發(fā)展趨勢，梳理金融供給中存在的問題，探討優(yōu)化農(nóng)村金融供給的路徑。

1 文獻評述

朱泓宇等［2］指出，村社型合作金融組織在支持小農(nóng)戶、促進村級資源協(xié)同及激勵農(nóng)民參與小城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)建設(shè)方面展現(xiàn)出明顯優(yōu)勢，未來的農(nóng)村金融改革應(yīng)當著重關(guān)注并推動基于村社模式的資金互助社的成長與發(fā)展。楊皖寧［3］從立法視角認為，應(yīng)明確農(nóng)村金融機構(gòu)的社會責任，深化金融改革；合作金融立法須秉持普惠金融原則，激活民間金融，統(tǒng)一監(jiān)管合作金融組織，嚴控風險。整體上，農(nóng)村金融有關(guān)法律法規(guī)應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興提供堅實的法治后盾。何宏慶［4］結(jié)合數(shù)字金融的發(fā)展，主張應(yīng)強化農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍；促進商業(yè)銀行的數(shù)字化變革，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展；構(gòu)建數(shù)字征信系統(tǒng)，優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)所處的金融環(huán)境；同時，加大對數(shù)字金融的監(jiān)管力度，有效防控融合過程中可能出現(xiàn)的金融風險，通過這些措施來促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合，進而推動鄉(xiāng)村振興。徐云松［5］強調(diào)，數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著積極作用，而金融監(jiān)管的強度對此具有調(diào)節(jié)作用，較為寬松的監(jiān)管環(huán)境更有利于其功能的發(fā)揮。數(shù)字普惠金融通過激發(fā)技術(shù)創(chuàng)新動力、提升農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活力，促進鄉(xiāng)村振興。

可以看出，農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的作用機制體現(xiàn)在以下幾個方面。①農(nóng)村金融的核心作用是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供必要的資金支持，如發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。②優(yōu)化資源配置，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級等。③引導(dǎo)社會資本的投入，為農(nóng)村經(jīng)濟提供更多的資金支持和市場機會，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

2 甘肅省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的推動下，金融服務(wù)模式和渠道也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機構(gòu)的競爭加劇，大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，開始逐步蠶食中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的客戶資源，與中小金融機構(gòu)形成了正面競爭。中小金融機構(gòu)面臨著多重市場競爭壓力，包括規(guī)模擴張通道受阻、普惠貸款業(yè)務(wù)承壓、資產(chǎn)質(zhì)量趨于惡化、風險防控壓力增大、調(diào)整適應(yīng)能力受限等［6］。在數(shù)字化賦能下，甘肅省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀如下。

2.1 銀行業(yè)金融機構(gòu)的分布與覆蓋面

甘肅省目前的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行等（甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司），甘肅省銀行業(yè)金融機構(gòu)情況見表1。

截至2023年末，只有甘肅農(nóng)信（屬于表1中小型農(nóng)村金融機構(gòu)）在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，在全省有2 000多家營業(yè)網(wǎng)點、10 000多家便民服務(wù)網(wǎng)點，員工數(shù)量約20 000人，各項存款余額超過6 300億元，貸款余額超過4 200億元，涉農(nóng)貸款余額超過2 600億元，農(nóng)戶貸款余額超過1 900億元，涉農(nóng)貸款與農(nóng)戶貸款分別占全省金融機構(gòu)的30%與65%。不論是從營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量來看，還是從對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸資金投放量來看，甘肅農(nóng)信無疑是甘肅省農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心力量，扮演著鄉(xiāng)村振興的先鋒角色，同時也是普惠金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

2.2 農(nóng)業(yè)保險深度與廣度不斷增加

保險業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器，在國民經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的作用。在甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，保險業(yè)提供風險保障，穩(wěn)定農(nóng)民收入，助力產(chǎn)業(yè)振興，推動經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保費收入占第一產(chǎn)業(yè)的比重為保險深度，從保險深度來看，2012年至今，甘肅省農(nóng)業(yè)保費收入逐年增加，占第一產(chǎn)業(yè)的比值從0.48%上升至1.63%，高于全國1.59%的平均水平，如圖1所示，甘肅省農(nóng)業(yè)保險深度總體呈上升趨勢。

根據(jù)《甘肅省2024—2025年農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興實施方案》的規(guī)劃，未來兩年內(nèi)，甘肅省農(nóng)業(yè)保險工作將聚焦“擴大覆蓋面、增加保險產(chǎn)品種類、提升保障標準”這3個核心要點，重點推進以下5個關(guān)鍵任務(wù)：一是確保重要農(nóng)產(chǎn)品的安全供給；二是鞏固并拓展脫貧攻堅的既有成果；三是優(yōu)化動態(tài)調(diào)整機制以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求；四是創(chuàng)新承保與理賠服務(wù)模式；五是推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的多元化開發(fā)。甘肅省在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域已實現(xiàn)了顯著的進展，截至2023年末，甘肅省已推出101種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，包括13種享受中央財政補貼的險種、10種享受省級財政補貼的險種，以及78種根據(jù)縣域特色設(shè)計的“一縣一（多）品”保險產(chǎn)品。這些措施共同促進了甘肅省農(nóng)業(yè)保險體系的多元化和全面發(fā)展，甘肅省農(nóng)業(yè)保險廣度不斷增加。

2.3 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型改變了農(nóng)村金融服務(wù)模式

數(shù)字經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及人工智能的發(fā)展打破了金融服務(wù)的地域限制，使金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給不依賴營業(yè)網(wǎng)點，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為大型商業(yè)銀行及地方性城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)下沉農(nóng)村市場提供了契機。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行借助金融科技的力量，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，實行線上線下結(jié)合辦貸，提高服務(wù)流程及效率。截至2024年一季度末，中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行已累計發(fā)放超過222億元的涉農(nóng)貸款，且其涉農(nóng)貸款的余額在815億元以上。蘭州銀行股份有限公司通過線上提供“種植貸”等金融產(chǎn)品與服務(wù)，不斷延伸金融服務(wù)的觸角，擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。截至2024年6月末，蘭州銀行股份有限公司涉農(nóng)貸款余額超過350億元，普惠涉農(nóng)貸款超過44億元，均高于其余各項貸款增速。

3 甘肅省農(nóng)村金融供給存在的問題

3.1 甘肅省金融機構(gòu)不良貸款率過高，影響信貸資金的投放

首先，農(nóng)村金融的脆弱性和風險性較高。其次，根據(jù)2024年一季度的數(shù)據(jù)，甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)的平均不良貸款率高達2.92%，位居全國之首，尤其是作為鄉(xiāng)村振興重要支撐力量的甘肅農(nóng)信，其不良貸款率更是遠超全省平均水平。這一高不良貸款率現(xiàn)象，削弱了金融機構(gòu)參與農(nóng)村經(jīng)濟活動的積極性。最后，農(nóng)村經(jīng)濟中的借款主體往往難以提供滿足金融機構(gòu)標準的抵押物，在以抵押授信為主導(dǎo)的融資環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟因此面臨融資渠道狹窄的問題。

3.2 金融體系對農(nóng)業(yè)支持力度大，但農(nóng)業(yè)貸款資金利用效率較低

貸款余額與地區(qū)生產(chǎn)總值的比重通常反映了金融體系對實體經(jīng)濟（特別是非金融部門）的資金支持程度，以及信貸活動的活躍程度。這一比重在一定程度上可以揭示資金在經(jīng)濟中的流動性和配置效率。2023年末，甘肅省各項貸款余額為27 490億元，地區(qū)生產(chǎn)總值達到11 863億元，貸款余額與地區(qū)生產(chǎn)總值的比重約為2.27；全省涉農(nóng)貸款余額為8 201億元，而第一產(chǎn)業(yè)增加值僅為 641億元，涉農(nóng)貸款余額占第一產(chǎn)業(yè)的比重約為5.00。涉農(nóng)貸款余額與第一產(chǎn)業(yè)增加值之比遠大于全省貸款余額與全省地區(qū)生產(chǎn)總值之比，說明盡管有大量資金流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，但這些資金的利用效率并不高。

3.3 當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)公司治理體系不健全，監(jiān)管力度不足

甘肅省當?shù)氐你y行業(yè)機構(gòu)主要有3家，分別是甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司與甘肅農(nóng)信。當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層的任免均由省委或者市委組織部任命，而由行領(lǐng)導(dǎo)決策的業(yè)務(wù)開展受到國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱金管局）的監(jiān)管。地方政府的主要目標是發(fā)展地方經(jīng)濟，金管局的主要目標是防范化解金融風險。當?shù)卣c金管局的目標相沖突時，可能會導(dǎo)致當?shù)亟鹑跈C構(gòu)違規(guī)開展業(yè)務(wù)。2017年至今，甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司與甘肅農(nóng)信多名高管因違法違規(guī)接受組織審查并被逮捕。當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)是鄉(xiāng)村振興的主力軍，3家金融機構(gòu)的高層紛紛落馬反映出甘肅省地方銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理不健全，一把手權(quán)力過大，缺乏有效的制衡機制。同時，也反映出當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制存在漏洞、合規(guī)意識薄弱。當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)風險頻發(fā)還與當?shù)卣缮婕氨O(jiān)管效率低下等因素有關(guān)。

4 優(yōu)化農(nóng)村金融供給的路徑

4.1 拓寬金融機構(gòu)資本補充渠道，降低金融機構(gòu)不良貸款率

金融機構(gòu)資本補充渠道通常有內(nèi)源性補充與外源性補充兩種，盈利能力的下降使得內(nèi)源性補充能力不足，外源性補充吸引力不夠，常規(guī)的資本補充渠道受阻，風險抵御能力下降，在一定程度上制約著對鄉(xiāng)村振興的金融支持?？赏ㄟ^地方政府發(fā)行專項債的方式，為當?shù)亟鹑跈C構(gòu)提供新的資本補充渠道，提高金融機構(gòu)的風險抵御能力。與此同時，要加大對金融機構(gòu)不良貸款的處置力度，通過資產(chǎn)證券化，提高金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量，提高資產(chǎn)回收率，降低不良貸款率。

4.2 加強農(nóng)村貸款的風險管理，提高農(nóng)村貸款資金的利用效率

2023年，甘肅省年涉農(nóng)貸款余額約為8 200億元，占全省貸款余額比例超過三分之一，遠超2023年全國涉農(nóng)貸款余額占全國貸款余額23.37%的比例。甘肅省涉農(nóng)貸款余額遠超全國平均水平，一方面，反映出甘肅省內(nèi)金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村振興的支持力度較大；另一方面，經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在套用涉農(nóng)資金的行為。金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)貸款的風險評估和管理，確保貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營。建立健全農(nóng)業(yè)貸款風險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風險。在不斷推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，提高農(nóng)村貸款資金的使用效率。

4.3 健全當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的公司治理體系，提高監(jiān)管效率

完善當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)控管理、合規(guī)經(jīng)營、風險管理等事前事中防范機制，防止權(quán)力濫用和違法違規(guī)行為的發(fā)生。當?shù)胤秸l(fā)展經(jīng)濟的沖動與金管局對開展業(yè)務(wù)的要求相悖時，地方政府會通過“隱形指導(dǎo)”城市商業(yè)銀行高層管理人員來影響城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展，從而使得當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的公司治理與風險管理失靈。因此，提高金管局的監(jiān)管效率可以有效彌補當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)自身監(jiān)管的不足?？蓮囊韵?個方面來提高監(jiān)管的有效性：第一，增設(shè)當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)大額貸審會席位，由當?shù)亟鸸芫秩藛T出席貸審會，對于不符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務(wù)，出席人員擁有一票否決權(quán)（只對合規(guī)性監(jiān)管，不對業(yè)務(wù)風險做出判斷）。通過這種方式，確保當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)大額業(yè)務(wù)不違反監(jiān)管規(guī)定，事前防控城市商業(yè)銀行不合規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)生。第二，建立當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部吹哨人制度，彌補事中監(jiān)管缺位。2019年新修訂的《中華人民共和國證券法》首次從立法層面確立了我國證券市場外部吹哨人制度，該制度的建立有利于將公共監(jiān)管與私人監(jiān)管相結(jié)合，彌補監(jiān)管缺位，提高監(jiān)管效率［7］。由于信息不對稱，銀行業(yè)內(nèi)部人員對業(yè)務(wù)的了解情況遠遠大于外部監(jiān)管機構(gòu)，但銀行內(nèi)部人員對違規(guī)開展的業(yè)務(wù)沒有檢舉的動力、責任、義務(wù)，事中監(jiān)管缺失?？梢钥紤]對于如實舉報銀行違規(guī)業(yè)務(wù)的人員，給予工作崗位的調(diào)動和與舉報金額相應(yīng)比例的獎勵，解決舉報人的后顧之憂，從源頭防范違規(guī)業(yè)務(wù)的開展。第三，建立適當?shù)募顧C制，確保監(jiān)管的長期有效性。若無匹配的激勵機制，開展業(yè)務(wù)的動力會一直高于監(jiān)管本身的動力，很難保證監(jiān)管力度與當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新相匹配。只有將防范化解金融風險、維護金融穩(wěn)定的指標量化，對于發(fā)現(xiàn)當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)不合規(guī)業(yè)務(wù)的行為給予一定的獎勵，才能有效激勵監(jiān)管人員，確保監(jiān)管的長期有效性。

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