農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)如何保險？

農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險直接關(guān)系到農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而影響到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和成敗。這里，筆者以湖北咸寧通城縣為例，就農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險的有關(guān)政策和承保理賠問題做一介紹和分析。

什么是農(nóng)業(yè)保險？

種養(yǎng)業(yè)保險是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的合稱，歸屬于農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險就是國家專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N制度安排。簡單地說，農(nóng)業(yè)保險就是以農(nóng)作物和飼養(yǎng)的動物為保險對象的保險。

農(nóng)業(yè)保險由投保人支付一定的費用，在保險期內(nèi)，如保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失時，保險公司按照合同規(guī)定，向被保險人支付一定損失的經(jīng)濟補償。何謂保險標(biāo)的？保險標(biāo)的就是保險合同承保的對象，如水稻、小麥、玉米、油菜等等。

2007年，國家開始在部分地區(qū)選點試辦政策性農(nóng)業(yè)保險。通過試點經(jīng)驗總結(jié)，實施政策性農(nóng)業(yè)保險有利于提高國家財政資金的利用效率，加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。因此，國家便將政策性農(nóng)業(yè)保險作為一項長期基本國策實施至今并逐步推廣。

近年來，各地根據(jù)不同氣候、土壤、環(huán)境、傳統(tǒng)等因素，分別種植不同的農(nóng)作物，并對不同農(nóng)作物實施不同形式的政策性保險。此舉，得到了各地黨委政府的高度重視和廣大農(nóng)民朋友的普遍歡迎。

農(nóng)業(yè)保險如何分類？

農(nóng)業(yè)保險按照有關(guān)政策、保障程度、責(zé)任范圍和生產(chǎn)對象等的不同，大體上可以分為以下四類：

第一，按是否享受扶持政策，可分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者全額繳納保險費。政策性農(nóng)業(yè)保險由政府補貼大部分保險費，農(nóng)戶只需繳納少部分保險費，一般情況下農(nóng)戶繳納保險費的比例通常在20%～30%之間。政策性農(nóng)業(yè)保險還分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險。中央政策性農(nóng)業(yè)保險由中央財政給予保費補貼，省市縣各級政府配套資金共同補貼，如我們熟悉的水稻、油菜、育肥豬等都屬于中央政策性農(nóng)業(yè)保險；地方政策性農(nóng)業(yè)保險由地方政府對特色農(nóng)產(chǎn)品給予補貼，如通城縣近年興起的艾草種植，經(jīng)濟作物發(fā)展到一定規(guī)模后，縣、市財政都將艾草種植作為一項特色農(nóng)產(chǎn)品進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼。

第二，按保障程度，可分為成本保險和收入保險。成本保險，通俗地講就是指保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的保險。以水稻種植為例，目前國家推行的水稻保險有水稻基礎(chǔ)保險和水稻完全成本保險。水稻基礎(chǔ)保險，顧名思義就是保障水稻的基礎(chǔ)成本，一般以400元/畝為基礎(chǔ)進行承保；水稻完全成本保險，即保障涵蓋了直接的物化成本，包括土地和人工成本在內(nèi)的總成本，目前通行的保額是1100元/畝。收入保險，一般是指為了彌補農(nóng)產(chǎn)品因價格或產(chǎn)量波動導(dǎo)致農(nóng)民收入造成損失的保險。

第三，按保險責(zé)任范圍，可分為單一險、綜合險和一切險，目前通行的是綜合險和一切險。保險責(zé)任覆蓋了暴雨、洪水、內(nèi)澇、干旱、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害，病蟲草鼠害，以及地震、泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。

第四，按生產(chǎn)對象，可分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、森林保險和涉農(nóng)保險。目前，通城縣開辦的中央政策性種植業(yè)保險主要有水稻基礎(chǔ)保險、油菜保險；地方政策性種植業(yè)保險主要有茶葉保險、油茶保險；養(yǎng)殖業(yè)保險主要有能繁母豬保險、育肥豬保險和小龍蝦保險；森林保險主要為公益林保險和商品林保險兩種；涉農(nóng)保險種類則比較廣泛。

種養(yǎng)業(yè)如何投保？

通城縣連幕阜山脈、雋水入長江，素有“七山一水兩分田”之稱，并是全國有名的“茶葉之鄉(xiāng)”和“牲豬大縣”，同時還是全國第一個紅色縣級政權(quán)的誕生地。因氣候、土壤、環(huán)境、傳統(tǒng)等因素，該縣已形成規(guī)模的種植業(yè)主要有水稻、油菜、茶葉、油茶；養(yǎng)殖業(yè)主要是能繁母豬、育肥豬、小龍蝦；此外還有森林。當(dāng)?shù)厝吮Ｘ旊U、太保產(chǎn)險、中華聯(lián)合等保險公司結(jié)合種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林特點，采取選點試辦、總結(jié)推廣的做法，大力發(fā)展各類種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險項目并收到實效。

保險公司根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟狀況和保險原則制定種植業(yè)保險的承保辦法，明確農(nóng)作物保險金額、保險費率、保險費及補貼標(biāo)準(zhǔn)，具體為：

保險公司對以上四項主要農(nóng)作物按照“三個必須”的原則進行承保：第一，所承保的標(biāo)的必須是經(jīng)過當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門審定的，并有一年以上種植經(jīng)驗的合格品種；第二，必須符合普遍采用的種植技術(shù)規(guī)范；第三，非間種套種、非行洪蓄洪區(qū)和能正常生長。滿足以上三個條件，保險公司方可承保。

承保后，保險公司為保險標(biāo)的承擔(dān)暴雨、洪水、內(nèi)澇、干旱、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害和地震、泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲草鼠害造成的經(jīng)濟損失。

中央政策性保險的養(yǎng)殖業(yè)主要是能繁母豬和育肥豬保險，地方政策性保險為小龍蝦保險。這三項主要養(yǎng)殖業(yè)保險的保險金額、保險費率、保險費和保費補貼標(biāo)準(zhǔn)及農(nóng)戶自繳比例分別為：

以上三項養(yǎng)殖業(yè)保險的承保條件各不相同，分別為：

能繁母豬保險：第一，必須是飼養(yǎng)在一年以上（至少八個月），并在四周歲以下，無傷殘、疾病現(xiàn)象，營養(yǎng)良好，并按防疫部門的免疫程序進行了接種；佩戴了國家畜牧部門規(guī)定的畜牧標(biāo)識。第二，保險責(zé)任與水稻、油菜保險基本一致，但種植業(yè)保險的風(fēng)險主要偏重于自然災(zāi)害，養(yǎng)殖業(yè)保險的風(fēng)險側(cè)重于各類疾病，如豬瘟、口蹄疫、細小病毒、豬丹毒等。

育肥豬保險：第一，必須是飼養(yǎng)在一年以上，無傷殘和疾病記錄、營養(yǎng)良好，并按防疫部門免疫程序進行接種，同時佩戴了國家畜牧部門規(guī)定的畜牧標(biāo)識，體重在20公斤以上；第二，保險責(zé)任、風(fēng)險側(cè)重于能繁母豬保險相同。

小龍蝦保險：第一，必須為非行洪蓄洪區(qū)，堤岸堅固；挖溝、筑埂、進排水設(shè)施符合技術(shù)規(guī)程；水深、水質(zhì)、放養(yǎng)密度和投料量符合水產(chǎn)養(yǎng)殖技術(shù)規(guī)范；防逃逸設(shè)備完善。第二，保險公司主要承擔(dān)洪水（政府行洪蓄洪除外）、內(nèi)澇、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害造成的逃逸、旱災(zāi)以及甲殼潰爛病、纖毛蟲病、水霉病、軟殼病等疾病造成的損失。第三，小龍蝦養(yǎng)殖保險不同于傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)，其承保與種植業(yè)相近，按畝承保。

森林保險：主要分為公益林保險和商品林保險兩種形式。公益林和商品林保險每畝保險金額均為1000元，保險費率、保險費和保費補貼標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，具體見下表：

林業(yè)部門管理的公益林由政府全額補貼保險費，商品林的保險費由政府補貼60%、權(quán)屬人繳納40%。

承保要求為：第一，只要是生長和管理正常、種植品種符合國家林業(yè)部門的規(guī)定，符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫囊?guī)范標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)管理要求，擁有國家頒發(fā)的林權(quán)證或林產(chǎn)權(quán)屬清晰的公益林和商品林均可投保；第二，因自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、火災(zāi)、病蟲害等原因?qū)е铝帜玖魇А⒀诼窕蛑鞲烧蹟?、倒伏或死亡，且損失率達到10%以上的，保險公司均負(fù)責(zé)賠償。

種養(yǎng)業(yè)受損怎么理賠？

水稻保險：水稻發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失按照損失程度和不同生長期進行賠償。通常按“一個低線、一個高線”的標(biāo)準(zhǔn)進行理賠。所謂“低線”，即是保險責(zé)任范圍內(nèi)的水稻損失程度達到25%（含）以上（損失程度在25%以下視為水稻產(chǎn)量的正常波動）開始理賠，低于這個比例保險公司不予賠付并不按比例賠付；所謂“高線”，即是損失程度達到70%（含）以上視為全部損失，保險公司按每畝保額400元進行“頂格”賠償。

不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)分別為：

賠償金額=受損面積×每畝保額×受損程度×不同生長期賠償標(biāo)準(zhǔn)

細心的讀者或許還記得，2022年CCTV《朝聞天下》報道該市崇陽縣水稻遭受旱災(zāi)的一則賠付案例。崇陽縣天城鎮(zhèn)水稻種植大戶曾良軍100多畝水稻遭受旱災(zāi)，保險公司經(jīng)過實地查勘定損賠付達6萬余元。崇陽縣是個典型的山區(qū)縣，也是咸寧市的水稻種植大縣，該縣政府對水稻保險尤其重視，于2022年初以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一組織全縣農(nóng)戶投保了水稻完全成本保險，相比其他縣（區(qū)）僅投保水稻基礎(chǔ)保險更進了一步。曾良軍因參加了政府統(tǒng)一組織的水稻完全成本保險，所以在2022年嚴(yán)重旱災(zāi)中順利得到了保險公司的賠償，獲賠額高達6萬余元，此賠款即是保險公司根據(jù)其水稻受災(zāi)總面積、保險金額、損失程度和成熟期等要素綜合計算得出的，其計算方法為：100畝×1000元/畝×損失程度60%×成熟期100%=60000元。

油菜保險：油菜保險的承保條件和保險責(zé)任與水稻保險一致，但賠付的損失程度、賠付標(biāo)準(zhǔn)與水稻保險不同。第一，油菜保險的損失程度達到20%（含）以上即可賠付，比水稻賠付的損失程度低了5%。第二，不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)和水稻保險也有區(qū)別。油菜分為苗期、蕾苔期、開花期和成熟期等四個階段，每個階段的賠償標(biāo)準(zhǔn)各不一樣。

茶葉保險：茶葉保險的保險責(zé)任與水稻和油菜保險沒有區(qū)別，但承保要求與水稻、油菜保險不同。第一，茶葉除了和水稻、油菜保險有相同的基礎(chǔ)承保要求外，還必須有三年以上至三十年以下的茶齡；第二，承保方式比較靈活，既可以單獨承保茶樹的死亡責(zé)任，也可以單獨承保茶葉產(chǎn)量的損失責(zé)任，還可以茶樹死亡責(zé)任和茶葉產(chǎn)量損失責(zé)任兩樣一起承保；第三，因該險種屬于地方政策性險種，具體損失程度在多大以上開始理賠，通城的做法是根據(jù)當(dāng)?shù)卣募?guī)定執(zhí)行；第四，不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，一般按生長期對應(yīng)的月份時間和賠償標(biāo)準(zhǔn)進行賠償，具體為：

油茶保險：根據(jù)油茶樹是否死亡和掛果率是否低于約定標(biāo)準(zhǔn)等兩種情況進行理賠。第一，油茶樹死亡率達到20%（含）以上時開始賠付；賠償金額=每畝保險金額×植株死亡率×受損面積，植株死亡率=單位面積植株死亡數(shù)量/單位面積植株種植數(shù)量；第二，掛果期內(nèi)20%（含）以上的油茶樹當(dāng)年掛果率低于5%時按保險金額的30%賠付。賠償金額=每畝保險金額×30%×損失率×受損面積，損失率=單位面積受損的植株數(shù)量/單位面積種植的植株數(shù)量。

育肥豬保險：賠償金額=出險時當(dāng)?shù)厥袌鐾愗i平均購買單價（元/公斤）×70%×出險時保險育肥豬體重（公斤）。每頭賠償金額最高以保額800元為限；如一頭育肥豬因疾病死亡，死亡時體重50公斤，當(dāng)時當(dāng)?shù)厥袌鰞r為10元/斤，那么，賠付金額=20元/公斤×70%×70公斤=980元。

需要說明的是，政府實施強制撲殺的保險公司也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額須扣減政府撲殺專項補貼。如一頭育肥豬因政府強制撲殺死亡，撲殺時體重50公斤，當(dāng)時當(dāng)?shù)厥袌鰞r為10元/斤，政府補貼300元，那么賠付金額=20元/公斤×70%×50公斤-300元=400元。

能繁母豬保險：按每頭保額1500元的標(biāo)準(zhǔn)進行賠償，其他與育肥豬保險相同。

小龍蝦保險：理賠方式接近于種植業(yè)保險，不同于種植業(yè)保險的是，影響理賠因素還多了個不同養(yǎng)殖期的留存率。不同養(yǎng)殖期賠償標(biāo)準(zhǔn)具體見下表：

不同養(yǎng)殖期的留存率為：

賠償金額=不同養(yǎng)殖期最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失程度×損失面積×（1-絕對免賠率）×不同養(yǎng)殖期留存率。

損失程度=單位面積平均損失數(shù)量/單位面積平均養(yǎng)殖數(shù)量。

如：某農(nóng)戶2023年5月10日出險報案，經(jīng)當(dāng)?shù)厮a(chǎn)部門鑒定有100畝受損，損失程度為60%，簽訂保險合同時約定的絕對免賠率為10%，那么賠付金額就為：

賠付金額=1000元/畝×80%×60%×100畝×（1-10%）×（90%-1.8%×10）=31104元。

獲賠額31104元，而個人所繳納的保險費實際為21元×100畝=2100元。

森林保險賠償計算方法為：賠償金額=每畝保險金額×受損面積×損失程度，損失程度=（平均單位面積損失株數(shù)/平均密度）×100%。

涉農(nóng)保險的種類比較多，目前通城縣涉農(nóng)保險僅開辦了設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，保險對象為設(shè)施農(nóng)業(yè)溫室大棚，每畝保險金額根據(jù)實際造價核定，保險費率為4%，原建檔立卡貧困戶的保險費由縣級財政全額負(fù)擔(dān)，其他種養(yǎng)戶的保險費由縣級財政補貼70%、投保主體自繳30%。

保險責(zé)任為：暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；冰雹、雪災(zāi)；洪水、暴雨；火災(zāi)；泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運行物體墜落等。

承保條件為：溫室使用鋼材作為骨架，符合建筑技術(shù)要求，投保時能正常使用；位于當(dāng)?shù)睾樗痪€以上的非行洪蓄洪區(qū)。2023年該縣新的文件政策規(guī)定與往年不同，僅承保大棚主體，大棚棚膜和棚內(nèi)作物均不在承保范圍。

賠償計算方式為：保險棚體賠償金額=保險棚體每畝保險金額×損失面積×損失程度×（1-折舊比例）×（1-絕對免賠率）。（中國人壽財險湖北省咸寧中支公司劉洋對完成此稿亦有貢獻）