安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的困境與路徑

劉 瓊，雷冬嫦，耿西亞

(銅陵學(xué)院 金融學(xué)院，安徽 銅陵 244061)

2019年財(cái)政部等四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），是我國(guó)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最高層面的政策安排和戰(zhàn)略部署[1]。2020年10月，為落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》精神要求，安徽省財(cái)政廳等五部門聯(lián)合印發(fā)《安徽省加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），明確了安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的總體目標(biāo)和任務(wù)要求。本文從《方案》出發(fā)，通過(guò)分析安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量中存在的困境，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展展開(kāi)討論。

以《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁向了高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵階段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型成了重要的議題。知網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”的研究文獻(xiàn)自2019年開(kāi)始逐漸增多。有學(xué)者研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意義、內(nèi)涵及特征[2]，并通過(guò)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展水平進(jìn)行評(píng)價(jià)[3-4]，也有學(xué)者從宏觀層面出發(fā)，針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策及路徑[5-6]，還有學(xué)者總結(jié)美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供借鑒[7-8]。

從已有文獻(xiàn)來(lái)看，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的研究逐步深入，形成了較為豐富的參考資料，但是關(guān)于安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的文獻(xiàn)資料非常少?，F(xiàn)有的關(guān)于安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析、運(yùn)行效果、財(cái)政補(bǔ)貼效率、問(wèn)題及對(duì)策等方面，研究數(shù)據(jù)比較陳舊，提出的對(duì)策建議不能完全解決安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展面臨的難題。本文在前人研究的基礎(chǔ)上，利用2008—2021年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及調(diào)研資料，梳理安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合《方案》中的目標(biāo)和要求，總結(jié)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)困境并提出實(shí)施路徑。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的界定

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模全球第1，但與美國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)相比仍存在較大差距。實(shí)現(xiàn)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的關(guān)鍵在于高質(zhì)量發(fā)展。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》以及《方案》中的要求，結(jié)合國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量研究成果，筆者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展主要體現(xiàn)在3個(gè)方面。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力增強(qiáng)，即在現(xiàn)有服務(wù)水平基礎(chǔ)上繼續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，切實(shí)維護(hù)投保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織利益，充分保障其知情權(quán)，并推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，提升農(nóng)民的獲得感。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制優(yōu)化。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)的，但是并不意味著必須由政府大包大攬[9]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)調(diào)政府與市場(chǎng)邊界更加明晰，發(fā)揮政府與市場(chǎng)的雙重作用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠兼顧公平與效率，使政府保費(fèi)補(bǔ)貼制度更有效，市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)積極性更高。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施先進(jìn)。充分發(fā)揮保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率擬定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、管控等方面[10]。

2 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

財(cái)政部官方網(wǎng)站顯示，2008年安徽省被列為第2批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份，2021年財(cái)政部累計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)17.7億元，較2020年增加5.4億元，增幅達(dá)44%，占中央財(cái)政補(bǔ)貼各省份總額的5.8%，位列全國(guó)第6位。安徽省高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策推進(jìn)本省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，經(jīng)過(guò)十幾年的探索與發(fā)展，財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種不斷增加，經(jīng)營(yíng)主體增多，供給體系基本形成，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了較大的成效，為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)戶損失以及推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施起到了重要的作用。

2.1 保費(fèi)收入穩(wěn)步增加，增長(zhǎng)速度呈上升趨勢(shì)

圖1顯示，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2008年的307.76百萬(wàn)元增長(zhǎng)到2021年的4 354.10 百萬(wàn)元，增長(zhǎng)了14.15倍，絕對(duì)值增加了4 046.34百萬(wàn)元，可見(jiàn)市場(chǎng)規(guī)模逐步增加；從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率來(lái)看，安徽省增長(zhǎng)率與全國(guó)增長(zhǎng)率的曲線圖走勢(shì)基本上是一致的，除了2009、2010、2016、2020、2021年的增長(zhǎng)率高于全國(guó)增長(zhǎng)率，其他年份的增長(zhǎng)率均低于全國(guó)平均水平，但是近3年安徽省保費(fèi)增長(zhǎng)率呈現(xiàn)出了上升的趨勢(shì)，2021年的增長(zhǎng)率為30.93%，比2020年增加了7.64個(gè)百分點(diǎn)，并且超過(guò)全國(guó)平均水平11.18個(gè)百分點(diǎn)。

圖1 2008—2021年安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率

2.2 保險(xiǎn)密度逐年提高，保險(xiǎn)深度在曲折中上升

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值）數(shù)據(jù)（表1）來(lái)看，2008—2021年，保險(xiǎn)密度逐年提高，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2008年保險(xiǎn)密度是19.32元/人，2021年保險(xiǎn)密度達(dá)到了558.92元/人，是2008年的28.9倍，提高了539.60元；從保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)來(lái)看，總體呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，但在2013、2014和2019年略微有所下降，2008年保險(xiǎn)深度是0.22%，2021年保險(xiǎn)深度提高到了1.3%，是2008年的5.9倍，提升了1.08個(gè)百分點(diǎn)，提前完成了《方案》中“到2022年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度保持在1%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度達(dá)到500元/人”的目標(biāo)?？梢?jiàn)，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來(lái)，市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，發(fā)展水平顯著提升，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

2.3 保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障水平有所提高

根據(jù)《安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，安徽省納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍的產(chǎn)品種類不斷增加，獲中央財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及林業(yè)、制種保險(xiǎn)4大類共16個(gè)品種。種植業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的包括水稻、小麥、玉米、棉花、大豆、油菜、花生、芝麻以及馬鈴薯9種；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的包括能繁母豬、育肥豬以及奶牛3種；森林保險(xiǎn)標(biāo)的包括公益林和商品林2種；制種保險(xiǎn)標(biāo)的包括水稻（常規(guī)稻、雜交稻）和小麥2種。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，安徽省政府高度重視提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，2022年起實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)在產(chǎn)糧大縣全覆蓋。目前開(kāi)展的保險(xiǎn)品種有稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和玉米種植收入保險(xiǎn)，共4個(gè)險(xiǎn)種，特別是開(kāi)展的水稻完全成本保險(xiǎn)取得了明顯的成效，獲得了農(nóng)戶的一致好評(píng)。為了減少產(chǎn)糧大縣與非產(chǎn)糧大縣間糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策落差，安徽省財(cái)政廳、安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合印發(fā)了《安徽省財(cái)政廳 安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳關(guān)于進(jìn)一步支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，文件明確提出在非產(chǎn)糧大縣繼續(xù)實(shí)施水稻、小麥、玉米補(bǔ)充性商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，支持從事水稻、小麥、玉米生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶，在中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上自愿投保水稻、小麥、玉米商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

2.4 特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，政策扶持力度加大

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手?！斗桨浮分袑ｉT增設(shè)“特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)占比（特色險(xiǎn)保費(fèi)/保費(fèi)）達(dá)到30%以上”的目標(biāo)。經(jīng)過(guò)近2年的時(shí)間，安徽省開(kāi)展的茶葉、畜禽、蔬果、水產(chǎn)等各類特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)達(dá)到445個(gè)，各類農(nóng)產(chǎn)品達(dá)到113種，基本實(shí)現(xiàn)安徽特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品全覆蓋。2021年全省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占比達(dá)到25.96%，同比增幅超70%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障336.24億元，不同地區(qū)和品種財(cái)政補(bǔ)貼比例約為40%至80%，參與的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多。此外，為推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，安徽銀保監(jiān)局還圍繞茶葉、大棚蔬果、淡水養(yǎng)殖和果樹(shù)等4大類重點(diǎn)特色農(nóng)產(chǎn)品制定了8款省級(jí)示范條款，提高了保險(xiǎn)條款的可行性和適用性。安徽省財(cái)政大力支持、鼓勵(lì)各地在中央財(cái)政和省財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)特色險(xiǎn)品種之外，對(duì)自行開(kāi)展的其他地方特色商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也將適時(shí)選取推廣力度大、發(fā)展程度高、保障效果明顯的市縣給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼支持，以調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。

2.5 積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域和功能

以滿足多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求為導(dǎo)向，安徽省在發(fā)展農(nóng)業(yè)基本險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，注重拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。例如在全國(guó)率先開(kāi)展蓄滯洪區(qū)農(nóng)業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)、鴨苗價(jià)格指數(shù)和“商業(yè)保險(xiǎn)+互助組織”淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等試點(diǎn)。探索開(kāi)發(fā)綠色低碳特色險(xiǎn)種試點(diǎn)，野生動(dòng)物致害政府救助責(zé)任險(xiǎn)和古樹(shù)名木施救保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯價(jià)值保險(xiǎn)，遙感土壤地力指數(shù)保險(xiǎn)[11]。開(kāi)展包括健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的一攬子綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。例如《霍山縣 2022 年度政策性（特色）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》中就增加了“防貧保”綜合產(chǎn)品，采取“3+N”一體式，即特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)（必選）+若干民生保障“菜單式”（自選）。在充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理功能外，還注重積極拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，為農(nóng)業(yè)主體融資增信。例如國(guó)元保險(xiǎn)公司與銀行合作，推出“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+一攬子金融產(chǎn)品”的金融服務(wù)新模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資增信功能。

3 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

近年來(lái)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了較大成就，是第1個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋的省份[12]。但要實(shí)現(xiàn)“總體發(fā)展水平保持全國(guó)前列，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局”等高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，仍面臨如下困境。

3.1 風(fēng)險(xiǎn)保障水平較低，未能滿足農(nóng)戶需求

自試點(diǎn)以來(lái)，盡管安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中注重增加保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步提升保障水平，提高保險(xiǎn)金額，但整體風(fēng)險(xiǎn)保障水平仍然較低。目前開(kāi)展完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的標(biāo)的只有稻谷、小麥、玉米三大糧食作物，并且只能覆蓋產(chǎn)糧大縣，非產(chǎn)糧大縣享受不到該政策。三大糧食作物之外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的還是以保障“物化成本”為主，保險(xiǎn)金額偏低，與實(shí)際投入的成本差距還是較大。例如，2021年安徽省水稻種子出口量居全國(guó)第1位，但目前該省實(shí)施的水稻制種保險(xiǎn)保障水平還是與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)一致，保障水平只能覆蓋到直接物化成本，相較周邊省份保障水平偏低，制種戶參保意愿不強(qiáng)，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保險(xiǎn)金額不高的問(wèn)題。

3.2 農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱，投保意愿不強(qiáng)

筆者通過(guò)電話咨詢安慶、合肥等部分經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司以及實(shí)地走訪銅陵市部分保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，安徽省農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，投保意愿不強(qiáng)。究其原因，首先是農(nóng)戶普遍存在僥幸心理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清。雖然目前安徽省開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多，但是農(nóng)戶大多只投保有財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多家保險(xiǎn)公司反映沒(méi)有補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難開(kāi)展。例如能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)，農(nóng)戶在投保的時(shí)候還存在不足額保險(xiǎn)的情況。其次是經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳普及力度不夠，許多農(nóng)戶反映并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，發(fā)生了損失往往都是自己承擔(dān)，加上我國(guó)長(zhǎng)期存在的對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)，導(dǎo)致農(nóng)戶在發(fā)生損失時(shí)不能主動(dòng)想到利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。最后是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低保障水平影響了農(nóng)戶的投保意愿。有農(nóng)戶反映賠償太低，不能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 保險(xiǎn)賠付率高，經(jīng)營(yíng)主體承保積極性低

通過(guò)分析2008—2021年安徽省農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單保險(xiǎn)賠付率發(fā)現(xiàn)，賠付率總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并且波動(dòng)比較大，特別是在面臨大災(zāi)的情形下，賠付率非常高。例如，2016年賠付率達(dá)到118.94%，2020年賠付率達(dá)到108.99%。部分經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司反映，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是虧多賺少，加上近年來(lái)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的提升，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)很低；還有部分保險(xiǎn)公司表示保費(fèi)補(bǔ)貼資金不能正常發(fā)放。在對(duì)未獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司訪談中，他們大多表示沒(méi)有財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難開(kāi)展，許多保險(xiǎn)公司實(shí)際上是放棄了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.4 氣候風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善

近年來(lái)，各種極端天氣事件頻頻發(fā)生，安徽省自然災(zāi)害時(shí)空分布也出現(xiàn)新變化，更具突發(fā)性、極端性和難以預(yù)見(jiàn)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的威脅和挑戰(zhàn)。發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)面臨巨額的賠償。例如，2020年安徽省出現(xiàn)10輪大范圍的持續(xù)性強(qiáng)降水，梅雨期達(dá)到60天，持續(xù)強(qiáng)降雨造成全省16市95縣（市、區(qū)）不同程度受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積122.131萬(wàn)公頃，倒塌房屋5 927間，直接經(jīng)濟(jì)損失600.63億元。當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為33.26億元，賠付36.25億元，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到108.99%。從目前安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系來(lái)看，特別是年綜合賠付率來(lái)看，還不足以應(yīng)對(duì)巨大自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失[13]。氣候變化的難以預(yù)見(jiàn)性造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)面臨更大的挑戰(zhàn)，會(huì)讓保險(xiǎn)公司面臨巨額賠償?shù)那闆r，而目前抵御巨災(zāi)發(fā)生的資金積累非常有限，防范農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)仍然任重道遠(yuǎn)。

4 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施路徑

通過(guò)上述分析，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中仍存在著保障水平有限、農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保積極性差、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全等現(xiàn)實(shí)困境，需要政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶三方主體共同努力，才能真正破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的困境。

4.1 提升保險(xiǎn)服務(wù)能力，進(jìn)一步滿足客戶需求

安徽省在接下來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中應(yīng)深入貫徹2022年中央及省委一號(hào)文件精神，落實(shí)省委、省政府“兩強(qiáng)一增”①政策，保障糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品供給。針對(duì)目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展情況，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有效匹配的產(chǎn)品，進(jìn)一步分散農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶的獲得感。例如，進(jìn)一步擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，向非產(chǎn)糧大縣推進(jìn)。安徽是全國(guó)水稻種源大省，為從源頭保障糧食安全，滿足種業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)保障需求，提高制種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額非常重要。要?jiǎng)?chuàng)新打造全國(guó)水稻制種保險(xiǎn)高地，從目前以?！爸苯游锘杀尽睘橹飨虮！巴耆杀?、收入”升級(jí)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“兩強(qiáng)一增”中的支撐作用[14]。

4.2 加強(qiáng)宣傳力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)戶自愿參保

政府、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)業(yè)相關(guān)部門要持續(xù)、深入傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。通過(guò)正確的方式讓農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，學(xué)會(huì)利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自己面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)安徽省的實(shí)際，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)，可以利用電視、廣播、比賽等方式來(lái)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策。農(nóng)民若有問(wèn)題或是不懂，要用通俗易懂的語(yǔ)言向農(nóng)民解釋，對(duì)于免責(zé)條款以及保險(xiǎn)責(zé)任要著重分析，讓農(nóng)民能正確選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高參保的積極性。

4.3 加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情

保險(xiǎn)公司的承保積極性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展具有直接的影響。讓更多的保險(xiǎn)公司加入進(jìn)來(lái)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。從調(diào)研情況來(lái)看，安徽省具有經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然在增加，但是地區(qū)分布不均衡，有的地市從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有多家，有的只有一兩家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠。政府可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資格，讓更多的公司有機(jī)會(huì)參與進(jìn)來(lái)。

4.4 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往是系統(tǒng)性的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可持續(xù)的主要原因。從國(guó)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量明顯不夠,必須優(yōu)化現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。政府、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等需共同努力，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。政府部門應(yīng)加快建立適合本省省情的“省級(jí)支持、市縣為主、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層分散”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)提升大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，發(fā)揮再保險(xiǎn)的重要作用，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

注釋：

①安徽省“兩強(qiáng)一增”政策指的是科技強(qiáng)農(nóng)、機(jī)械強(qiáng)農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)展。