芻議金融科技與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

徐云飛

浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司 浙江 杭州 310016

引言

金融科技是技術(shù)創(chuàng)新與金融領(lǐng)域深度融合的產(chǎn)物，隨著金融科技的快速發(fā)展，推進(jìn)了我國金融業(yè)步入嶄新時代。在金融科技背景下，各大銀行紛紛探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，以適應(yīng)技術(shù)大發(fā)展對金融業(yè)帶來的巨大變革。但是，大部分銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨著組織架構(gòu)傳統(tǒng)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化、數(shù)據(jù)治理難度大和金融創(chuàng)新風(fēng)險高的困境，阻礙著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程?；诖耍y行要在頂層設(shè)計中制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，借助金融科技和數(shù)據(jù)治理推動金融創(chuàng)新，為銀行創(chuàng)新發(fā)展開拓更大的空間。

1 金融科技背景下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性分析

1.1 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是滿足客戶需求的必然選擇

隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行客戶的業(yè)務(wù)需求發(fā)生一定變化，他們對線上業(yè)務(wù)、移動業(yè)務(wù)的需求顯著增加。不僅如此，客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求也發(fā)生改變，傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品和網(wǎng)點服務(wù)已經(jīng)無法滿足客戶的實際需求。金融科技作為技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，它的出現(xiàn)給企業(yè)帶來極大的便利，而傳統(tǒng)銀行因缺乏技術(shù)支持，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)單一化，無法滿足客戶的個性化和多樣化需求。在金融科技背景下，銀行要不斷加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，憑借金融科技提供的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，對數(shù)據(jù)深入挖掘分析，并自行定義客戶的特征，以滿足客戶個性化需求為經(jīng)營目標(biāo)，通過轉(zhuǎn)變服務(wù)模式提升客戶體驗。

1.2 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是變革經(jīng)營模式的客觀要求

金融科技的出現(xiàn)對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來巨大沖擊，在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，存款與貸款這兩項業(yè)務(wù)是銀行重要的盈利點，而金融科技公司、第三方支付平臺對銀行這個重要的盈利點產(chǎn)生重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品具有門檻低、回報高等特點，由支付寶推出的“余額寶”以及類似產(chǎn)品，使越來越多的人開始傾向于這種高收益型金融產(chǎn)品，阻斷了銀行的存款來源，銀行的競爭力被大幅度削弱。除存款來源受到影響之外，貸款的數(shù)量也隨著利率市場化而進(jìn)一步減少。金融科技利用本身所具備的技術(shù)優(yōu)勢促使銀行業(yè)務(wù)模式不斷完善，使借貸融資、支付結(jié)算等領(lǐng)域的服務(wù)模式發(fā)生改變，移動支付、第三方支付的出現(xiàn)使銀行信貸中介方面的功能被大幅削弱，當(dāng)銀行原本獨占的優(yōu)勢消失后必將對經(jīng)營模式造成不利影響[1]。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使經(jīng)營模式發(fā)生變革，通過為客戶提供個性化的產(chǎn)品和多元化的服務(wù)，從而讓更多的客戶受益。

2 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境

2.1 組織架構(gòu)傳統(tǒng)化

長期以來，銀行已經(jīng)形成成熟的組織架構(gòu)模式，這種組織架構(gòu)雖然能夠保證銀行持續(xù)穩(wěn)定運營，但是卻未能適應(yīng)金融科技快速發(fā)展的時代，使傳統(tǒng)的組織架構(gòu)成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大阻礙。在銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)中，各部門獨立運行，各條線交叉較少，前臺、中臺和后臺缺少協(xié)調(diào)運作機制，導(dǎo)致銀行對客戶需求的響應(yīng)速度較慢[2]。同時，還有部分銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解存在偏差，片面將數(shù)字化轉(zhuǎn)型等同于微信銀行、手機銀行App等金融服務(wù)渠道數(shù)字化建設(shè)，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型停留在銷售傳統(tǒng)金融產(chǎn)品層面，而沒有向創(chuàng)新金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化

銀行早期的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)人、財、物3個方面，人指的是員工、財則是資產(chǎn)、物是實體網(wǎng)點，員工和實體網(wǎng)點的數(shù)量越多，資產(chǎn)規(guī)模越大，銀行的競爭優(yōu)勢越明顯，更容易獲得客戶的認(rèn)可。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，競爭格局發(fā)生改變，與線下競爭相比，線上競爭更加激烈。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開相關(guān)技術(shù)的支撐，尤其是數(shù)字化技術(shù)，但由于數(shù)字化技術(shù)的普及應(yīng)用，導(dǎo)致很多同類型的銀行出現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化的現(xiàn)象。大部分銀行使用的數(shù)字化技術(shù)非常類似，通過線上推出的金融類產(chǎn)品及服務(wù)沒有太大的差別，如網(wǎng)上金融、智能投資顧問等，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)優(yōu)勢明顯弱化。

2.3 數(shù)據(jù)治理難度大

數(shù)據(jù)治理是銀行轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，當(dāng)前大部分銀行尚未形成完善的數(shù)據(jù)治理體系，海量數(shù)據(jù)分散存儲于多個獨立子系統(tǒng)中，且不同系統(tǒng)之間存在對接壁壘，導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象較為嚴(yán)重[3]。近年來，雖然各大銀行都積極開展數(shù)據(jù)治理工作，但受手工數(shù)據(jù)量大、歷史擠壓問題多、數(shù)據(jù)偏差認(rèn)責(zé)不清等因素的影響，使得數(shù)據(jù)治理進(jìn)展相對緩慢，難以滿足銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

2.4 金融創(chuàng)新風(fēng)險高

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，安全問題成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須解決的問題。但是，在金融科技快速發(fā)展的背景下，銀行必須走金融創(chuàng)新之路，打破經(jīng)營常規(guī)，尋求新的發(fā)展路徑，穩(wěn)定銀行在金融體系中的地位。在金融創(chuàng)新過程中，面臨著較大的風(fēng)險，易出現(xiàn)粗放式擴張行為，導(dǎo)致金融創(chuàng)新踩向安全邊界，觸及系統(tǒng)風(fēng)險底線[4]?；诖?，銀行必須平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，以安全穩(wěn)健為前提推進(jìn)金融創(chuàng)新。

3 依托金融科技推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐策略

3.1 建設(shè)企業(yè)級架構(gòu)，支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要加強頂層設(shè)計，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理機構(gòu)，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估機制，以保障銀行數(shù)據(jù)化建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。在金融科技快速發(fā)展的背景下，銀行要將IT技術(shù)與業(yè)務(wù)相融合，通過建設(shè)企業(yè)級架構(gòu)實施標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行企業(yè)級架構(gòu)要打破傳統(tǒng)集中式組織架構(gòu)，對前臺、中臺和后臺做出重新規(guī)劃，具體包括：其一，薄前臺。前臺架構(gòu)要增強靈活性，推進(jìn)銀行基礎(chǔ)服務(wù)向微服務(wù)化轉(zhuǎn)型，組建高度敏捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足客戶的快速響應(yīng)需求。其二，厚中臺。銀行通過建設(shè)功能完善的業(yè)務(wù)組件，搭建起前臺與后臺的銜接橋梁，向前臺提供標(biāo)準(zhǔn)化、快捷化服務(wù)。其三，強后臺。銀行企業(yè)級架構(gòu)中的后臺運行要保證極高的安全性，運用先進(jìn)技術(shù)打造多單元協(xié)同運作的基礎(chǔ)平臺，打破部門之間的數(shù)據(jù)壁壘。此外，銀行還要重新審視金融科技時代下的發(fā)展趨勢，組建數(shù)字化工作團隊，推進(jìn)企業(yè)級架構(gòu)建設(shè)，實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)和技術(shù)相融合。

3.2 聚焦差異化發(fā)展，破除同質(zhì)化困境

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段的同質(zhì)化現(xiàn)象勢必會引起價格競爭，對銀行的長期發(fā)展造成不利影響。為此，銀行要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中聚焦差異化發(fā)展，以此來破除同質(zhì)化困境。具體做法如下：一是培育優(yōu)勢領(lǐng)域。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間可將自身的優(yōu)勢作為重點發(fā)展方向，將之培育成優(yōu)勢領(lǐng)域。如，互聯(lián)網(wǎng)銀行可加大供應(yīng)鏈金融的培育力度，而擅長零售業(yè)務(wù)的銀行可將提高零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度作為培育重點；二是打造開放性平臺。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要相關(guān)的平臺予以支撐，由此使得平臺成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性因素。銀行可按照本地的產(chǎn)業(yè)特點，并結(jié)合不同群體的消費習(xí)慣，打造一個開放性平臺，借此吸引更多的場景，從而形成不同的特色；三是體現(xiàn)差異化。在金融科技背景下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢，盡管目前尚未出現(xiàn)徹底完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行，但幾乎所有銀行都處于轉(zhuǎn)型階段。為避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化，銀行應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)型的過程中充分體現(xiàn)出差異化，尤其是在戰(zhàn)略定位、組織體系構(gòu)建等方面，要形成具有鮮明特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑；四是提供特色金融服務(wù)。銀行要緊密圍繞本地大型企業(yè)和大規(guī)模項目提供特色金融服務(wù)，構(gòu)建數(shù)字化金融服務(wù)平臺，并依托數(shù)字化技術(shù)與產(chǎn)業(yè)之間形成深度融合，充分發(fā)揮出銀行在區(qū)域經(jīng)濟中的作用，推動產(chǎn)業(yè)升級，帶動地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

3.3 戰(zhàn)略性數(shù)據(jù)治理，解決數(shù)字化難題

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要攻克數(shù)字治理難題，將數(shù)據(jù)治理納入到頂層設(shè)計層面，科學(xué)規(guī)劃數(shù)據(jù)治理實施路徑，完善數(shù)據(jù)治理機制，推進(jìn)數(shù)據(jù)治理高效化發(fā)展。具體實踐策略包括：其一，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。銀行數(shù)據(jù)治理不能照抄照搬其他銀行的做法，而是要根據(jù)銀行自身的發(fā)展定位制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，確定數(shù)據(jù)治理重點[5]。如，以對公業(yè)務(wù)為主的銀行，重點治理供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)鏈。以金融科技為優(yōu)勢的銀行，應(yīng)重點治理數(shù)據(jù)生態(tài)，提升數(shù)據(jù)開放能力。其二，強化內(nèi)控建設(shè)。銀行數(shù)據(jù)治理工作繁重，涉及各個部門，在數(shù)據(jù)治理中要以完善的內(nèi)控體系為依托，加強對數(shù)據(jù)治理工作的監(jiān)督和控制，合理利用新技術(shù)降低數(shù)據(jù)治理成本。其三，明確治理責(zé)任。銀行業(yè)務(wù)鏈復(fù)雜，在數(shù)據(jù)治理中要明確相關(guān)部門的責(zé)任，建立起部門責(zé)任清晰、共同參與的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共治共享共贏。其四，依托技術(shù)驅(qū)動。在金融科技時代下，銀行要依托技術(shù)加速數(shù)據(jù)治理進(jìn)度，促使新技術(shù)與數(shù)據(jù)治理廣泛融合，使新技術(shù)融入數(shù)據(jù)治理的全流程之中。如，銀行數(shù)據(jù)治理引入場景感知技術(shù)、聯(lián)合建模技術(shù)、增強現(xiàn)實技術(shù)、數(shù)據(jù)可視化技術(shù)、巡檢機器人、5G技術(shù)、智能字符識別技術(shù)、射頻識別技術(shù)、數(shù)據(jù)多源對比技術(shù)等，全面提升數(shù)據(jù)治理效率，保證數(shù)據(jù)治理質(zhì)量[6]。

3.4 風(fēng)險防控新體系，奠定數(shù)字化基礎(chǔ)

金融科技背景下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中將會受到多種不確定因素的影響，尤其是外部復(fù)雜多變的環(huán)境，從而導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步增大，如果應(yīng)對不當(dāng)，則可能給銀行帶來巨大損失，并對長期發(fā)展造成不利影響。因此，銀行要加強風(fēng)險管理，保護數(shù)據(jù)安全。具體實踐策略如下：一是強化數(shù)據(jù)管控。銀行要對數(shù)據(jù)的所有權(quán)加以明確，并在內(nèi)外網(wǎng)之間建立智能防火墻，利用防火墻強大的功能為內(nèi)網(wǎng)數(shù)據(jù)提供安全保障。銀行在采集數(shù)據(jù)的過程中要保證合法、合規(guī)，采取有效的技術(shù)手段增強防控能力。二是建立風(fēng)險預(yù)警體系。銀行可以利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、云計算、AI等技術(shù)，提高風(fēng)險管理和風(fēng)險識別能力，建立風(fēng)險預(yù)警體系，通過對數(shù)據(jù)的整合與利用防控數(shù)字風(fēng)險，避免欺詐洗錢等違法行為的發(fā)生。三是優(yōu)化數(shù)據(jù)建模標(biāo)準(zhǔn)。銀行在開展數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)建模工作時，為確保數(shù)據(jù)安全，應(yīng)制定規(guī)范且完善管理流程，嚴(yán)格按照管理流程操作，避免人為原因造成數(shù)據(jù)受損或是丟失。對數(shù)據(jù)建模標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)優(yōu)化，提高數(shù)據(jù)模型的整體性能，并轉(zhuǎn)變只建模不使用或是隨意使用的傳統(tǒng)思路，最大限度發(fā)揮出數(shù)據(jù)模型的作用。四是保護數(shù)據(jù)安全。銀行在應(yīng)用數(shù)據(jù)時，要采取有效的技術(shù)手段保護數(shù)據(jù)安全，如隱私計算、多方安全計算、可信區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等，保證重要數(shù)據(jù)可用不可見，最小夠用、專事專用；五是建立數(shù)據(jù)分發(fā)機制。為確保數(shù)據(jù)交換工作的有序進(jìn)行，銀行要構(gòu)建數(shù)據(jù)交換平臺，并建立規(guī)范的數(shù)據(jù)分發(fā)機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與互聯(lián)互通，為合作共贏奠定堅實基礎(chǔ)。

4 結(jié)束語

綜上所述，金融科技背景下的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是滿足客戶多樣化需求的必然選擇，也是推進(jìn)經(jīng)營模式創(chuàng)新發(fā)展的客觀需要。銀行要堅持推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助金融科技引領(lǐng)銀行步入數(shù)字化發(fā)展快車道，不斷提高銀行金融服務(wù)水平，為銀行高質(zhì)量發(fā)展夯實基礎(chǔ)。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要建設(shè)企業(yè)級架構(gòu)，重點解決數(shù)據(jù)治理和風(fēng)險防控難題，積極探尋業(yè)務(wù)與技術(shù)融合創(chuàng)新的差異化發(fā)展路徑，從而快速提升銀行數(shù)字生產(chǎn)力。