擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高水平開放的方向

[摘要] 擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)高水平開放的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)要求。擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放有助于優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置、促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，進(jìn)而提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。但同時(shí)，一定程度上會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)造成沖擊，加大相應(yīng)的跨境風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)相應(yīng)的法律監(jiān)管和行業(yè)人才培養(yǎng)也提出了更高要求。需要“引進(jìn)來”和“走出去”協(xié)同發(fā)展、穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)制度型開放、防范和化解相關(guān)跨境風(fēng)險(xiǎn)以及不斷增強(qiáng)本土保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。為此，要在優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、提升保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新能力與服務(wù)水平、培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍、完善保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的監(jiān)管體系與政策環(huán)境等方面提供政策支持。

[關(guān)鍵詞] 高質(zhì)量發(fā)展? ? 保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)? ? 高水平對(duì)外開放? ? 制度型開放

[中圖分類號(hào)] F842? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A? ? [文章編號(hào)] 1004-6623（2024）01-0060-07

[作者簡(jiǎn)介] 展凱，廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，中國(guó)準(zhǔn)精算師，研究方向：貨幣理論與政策、金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算等。

中央金融工作會(huì)議提出，“要著力推進(jìn)金融高水平開放，確保國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)安全”。保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的重要組成部分，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，是金融業(yè)高水平開放和服務(wù)業(yè)高水平開放的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)要求。隨著高水平對(duì)外開放的不斷推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放近年來取得了顯著成果，外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)市場(chǎng)的份額逐年提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的國(guó)際化水平不斷提升①。然而，綜合來看，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)行業(yè)發(fā)展水平相比差距明顯②，尚存在市場(chǎng)準(zhǔn)入限制較多、業(yè)務(wù)范圍有限、資本項(xiàng)目開放程度較低、數(shù)字化能力建設(shè)和配套政策仍需完善等問題，與高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)要求還有較大差距，需要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放。

一、擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放的內(nèi)在邏輯

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，是推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)高水平開放和服務(wù)業(yè)高水平開放的內(nèi)在要求?？梢赃M(jìn)一步豐富金融市場(chǎng)參與者，激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，有助于優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

1. 有助于優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置

第一，國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，可以進(jìn)一步激發(fā)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制（中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部課題組，2020）。首先，先進(jìn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入帶來了豐富的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，特別是在健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方面的管理經(jīng)驗(yàn)，有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)而更加精確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其次，引入外資保險(xiǎn)公司可以優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本結(jié)構(gòu)。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將引入更多的資本投入保險(xiǎn)市場(chǎng)，有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本充足率。再次，引入外資保險(xiǎn)公司可以提高保險(xiǎn)服務(wù)的效率和質(zhì)量。外資保險(xiǎn)公司通常具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶服務(wù)水平，其進(jìn)入將促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化客戶服務(wù)流程，從而提高保險(xiǎn)服務(wù)的效率和質(zhì)量（彭雪梅和鄧啓平，2023）。

第二，保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置的優(yōu)化，將有助于進(jìn)一步拓展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也在不斷增長(zhǎng)。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將豐富我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)供給，滿足人民群眾多樣化的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，通過引入外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，可以促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不斷提高自身的服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量，從而吸引更多的客戶。此外，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入還將帶動(dòng)保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成完整的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2. 有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與升級(jí)

首先，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，可以為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供創(chuàng)新的動(dòng)力。外資保險(xiǎn)公司通常具有先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，可以通過合作和技術(shù)引進(jìn)，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)水平和管理水平。外資保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、精算定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)提供借鑒和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司豐富的產(chǎn)品線和靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，可以為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來新的產(chǎn)品理念和設(shè)計(jì)思路。

其次，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將倒逼國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加大研發(fā)投入，推動(dòng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)正面臨巨大的變革。外資保險(xiǎn)公司在這些領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，有助于我國(guó)保險(xiǎn)公司加快技術(shù)創(chuàng)新步伐，提高保險(xiǎn)服務(wù)的智能化水平。此外，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將倒逼國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加大研發(fā)投入，從而促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力。

再次，跨境保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和升級(jí)。如粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)中心將為內(nèi)地、香港和澳門的保險(xiǎn)公司提供促進(jìn)彼此之間交流與合作的平臺(tái)，通過共享資源和技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以更好地滿足跨境客戶的需求，從而提供更全面、多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著大灣區(qū)建設(shè)的不斷推進(jìn)，跨境人員流動(dòng)和貨物貿(mào)易將不斷增加，對(duì)保險(xiǎn)需求也將隨之增長(zhǎng)。為了滿足這些需求，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新，開發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3. 有助于提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

首先，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高自身的服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量。通過與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的互動(dòng)，本土保險(xiǎn)公司可以更好地了解國(guó)際市場(chǎng)的需求和趨勢(shì)，從而調(diào)整自身的發(fā)展策略，提高市場(chǎng)敏銳度和應(yīng)變能力。此外，外資保險(xiǎn)公司通常具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和管理水平，其進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)將為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來新的經(jīng)營(yíng)理念、技術(shù)和管理方法，有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的整體水平。

其次，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)“走出去”，將進(jìn)一步提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的影響力。目前，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)對(duì)外開放主要以“引進(jìn)來”為主，為了提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的影響力，未來將是外資保險(xiǎn)企業(yè)“引進(jìn)來”和中資保險(xiǎn)公司“走出去”同步進(jìn)行的時(shí)代（郭振華，2020）。這個(gè)過程可以通過兩種方式進(jìn)行：“跟隨戰(zhàn)略”和“主動(dòng)出擊”。 “跟隨戰(zhàn)略”是指服務(wù)“走出去”的戰(zhàn)略性企業(yè)，“主動(dòng)出擊”是指我國(guó)保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)中國(guó)的設(shè)備、資本、投資等不斷“走出去”，這些要素的海外運(yùn)作都需要相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，這便成為“跟隨發(fā)展”的基礎(chǔ)，有助于我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)“走出去”，從而進(jìn)一步提升我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的影響力。

二、擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放的現(xiàn)實(shí)約束

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，一定程度上會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)造成沖擊，加大相應(yīng)的跨境風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將對(duì)相應(yīng)的法律監(jiān)管和行業(yè)人才培養(yǎng)提出更高要求。

1. 對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)造成沖擊

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)對(duì)外開放，意味著外資保險(xiǎn)公司將更大范圍進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，這可能對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)地位構(gòu)成威脅（許閑，2021）。首先，外資保險(xiǎn)公司通常擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以及豐富的國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這使得它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具備一定的優(yōu)勢(shì)。其次，外資保險(xiǎn)公司往往能夠提供更多種類和更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)將是不小挑戰(zhàn)。再次，外資保險(xiǎn)公司在品牌知名度和市場(chǎng)影響力方面可能超過國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)，也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)份額和客戶吸引力造成沖擊。

具體來說，對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)造成的沖擊，可以歸納為以下幾個(gè)方面：其一，沖擊本土保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。外資保險(xiǎn)公司往往擁有更多樣化和創(chuàng)新性的產(chǎn)品線，可以提供更全面、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。相比之下，本土保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新能力上可能存在不足，導(dǎo)致產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降。其二，沖擊本土保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)份額。外資保險(xiǎn)公司在服務(wù)理念、服務(wù)流程和客戶體驗(yàn)等方面通常有較高的標(biāo)準(zhǔn)。若本土保險(xiǎn)企業(yè)不能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)需求并提供高品質(zhì)的服務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致客戶流失和市場(chǎng)份額減少。其三，削弱本土保險(xiǎn)企業(yè)品牌影響力。外資保險(xiǎn)公司在國(guó)際市場(chǎng)上的知名度和品牌影響力較高，而本土保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的品牌認(rèn)知度和信譽(yù)度相對(duì)較低。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入可能會(huì)削弱本土保險(xiǎn)企業(yè)的品牌影響力，進(jìn)一步加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。其四，沖擊本土保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品渠道優(yōu)勢(shì)。外資保險(xiǎn)公司通常具有較強(qiáng)的渠道網(wǎng)絡(luò)和銷售能力，可以通過多種渠道進(jìn)行銷售和推廣。與之相比，本土保險(xiǎn)企業(yè)在渠道建設(shè)和銷售能力方面可能存在不足，從而導(dǎo)致市場(chǎng)份額的喪失。

2. 引致相關(guān)跨境風(fēng)險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，無論是“引進(jìn)來”還是“走出去”，可能加大相關(guān)跨境風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何監(jiān)管、防范相關(guān)跨境風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注和及時(shí)應(yīng)對(duì)。

一是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)可能會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)造成沖擊，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其一，跨境資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，跨境資本流動(dòng)的增加，導(dǎo)致金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，金融風(fēng)險(xiǎn)可能擴(kuò)散到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)（李騰 等，2022）。保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金流動(dòng)將更加頻繁和復(fù)雜。如果國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，如金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)衰退等，可能會(huì)導(dǎo)致大量資金撤離中國(guó)市場(chǎng)，與此同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司可能為了追求短期利益而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，從而增加金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，從而給我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來巨大沖擊。其二，金融系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是金融體系的重要組成部分，其穩(wěn)定與否直接影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。如果國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生大的波動(dòng)，可能會(huì)導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)遭受損失，進(jìn)而影響到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。其三，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和規(guī)則可能與我國(guó)有所不同。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)不暢或監(jiān)管規(guī)則不一致，可能會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的增加，從而增加我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的不確定性。與此同時(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放將使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密，境外再保險(xiǎn)公司一旦出現(xiàn)問題，將給境內(nèi)分公司帶來較大風(fēng)險(xiǎn)（中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部課題組，2020）。其四，市場(chǎng)信心風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)可能會(huì)對(duì)投資者和消費(fèi)者的信心產(chǎn)生負(fù)面影響。如果市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)或負(fù)面事件，可能會(huì)使投資者和消費(fèi)者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信心下降，從而影響市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。外資保險(xiǎn)公司通常擁有先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，這可能擠壓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新空間。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，技術(shù)引進(jìn)受限。外資保險(xiǎn)公司可能通過引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)效率和客戶滿意度。然而，由于技術(shù)引進(jìn)受到限制，本土保險(xiǎn)企業(yè)在技術(shù)更新和升級(jí)方面可能面臨挑戰(zhàn)，無法與外資保險(xiǎn)公司保持同步。其二，技術(shù)轉(zhuǎn)化難題。即使能夠獲得先進(jìn)的技術(shù)和系統(tǒng)，本土保險(xiǎn)企業(yè)在技術(shù)轉(zhuǎn)化和應(yīng)用過程中也可能面臨難題。技術(shù)的運(yùn)用需要相應(yīng)的人才和培訓(xùn)支持，以及對(duì)市場(chǎng)需求的精準(zhǔn)把握。如果本土保險(xiǎn)企業(yè)在這方面存在不足，可能導(dǎo)致技術(shù)的浪費(fèi)和效益不佳。其三，技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)。外資保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)可能導(dǎo)致本土保險(xiǎn)企業(yè)過度依賴外部技術(shù)支持。如果外資保險(xiǎn)公司突然退出或停止技術(shù)服務(wù)，本土保險(xiǎn)企業(yè)可能會(huì)陷入技術(shù)困境，無法維持正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

3. 對(duì)法律監(jiān)管和保險(xiǎn)人才培養(yǎng)提出更高要求

第一，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展提供有力的法治保障。首先，由于保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的特殊性質(zhì)，需要制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。其次，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高水平開放，需要參考和借鑒國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，以適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。再次，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高水平開放需要加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，防止技術(shù)泄露和侵權(quán)問題的發(fā)生。

第二，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)需要提高人才素質(zhì)，培養(yǎng)具有國(guó)際視野和專業(yè)能力的人才隊(duì)伍。首先，外資保險(xiǎn)公司通常擁有豐富的國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能，將會(huì)使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。其次，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，需要一批相關(guān)的高素質(zhì)專業(yè)人才，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的專業(yè)人才。再次，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)國(guó)際化，需要具備國(guó)際視野和跨文化溝通能力的人才推動(dòng)。

三、擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放的方向和重點(diǎn)

（一）“引進(jìn)來”和“走出去”協(xié)同發(fā)展

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，既要積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，也要鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。通過“引進(jìn)來”和“走出去”的協(xié)同發(fā)展，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)（郭振華，2020；王國(guó)軍，2020）。

1. 加強(qiáng)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)“引進(jìn)來”

引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，可以為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。在過去20多年里，中資保險(xiǎn)公司通過“引進(jìn)來”戰(zhàn)略，從產(chǎn)品開發(fā)、精算、組織管理到人才培養(yǎng)、培訓(xùn)體系等方面，向外資公司學(xué)習(xí)了大量經(jīng)驗(yàn)（郭振華，2020）。不僅如此，國(guó)外保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)這些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，可以進(jìn)一步提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。同時(shí)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，可以提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力。

2. 鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”，是未來推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高水平開放更為重要的方向。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，只有積極參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，才能不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。通過“走出去”，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)可以更好地了解國(guó)際市場(chǎng)的需求和趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)策略，提高適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的能力（張浩，2022）。同時(shí)，可以促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，共同開展跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展市場(chǎng)空間。

一是通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為我國(guó)“走出去”企業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)。對(duì)于境外企業(yè)財(cái)產(chǎn)和工程面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)可以提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，隨著越來越多的企業(yè)開始轉(zhuǎn)移當(dāng)?shù)卣巍R率、融資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)也需要針對(duì)這些新的挑戰(zhàn)進(jìn)行創(chuàng)新。二是利用資金融通功能，助力中國(guó)企業(yè)的全球化進(jìn)程。緊密跟隨中國(guó)企業(yè)從最初的產(chǎn)品“走出去”，到之后的勞務(wù)、工程服務(wù)、投資、資本“走出去”步伐，通過保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，幫助其實(shí)現(xiàn)全球化布局。三是積極拓展海外出單和理賠網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，開發(fā)再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源，充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)信息交流、承保能力支撐等作用，以此提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際影響力，以及在全球市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。四是拓展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與合作領(lǐng)域，包括與國(guó)際保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，開展跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的合作與競(jìng)爭(zhēng)。合作形式可以包括合資設(shè)立保險(xiǎn)公司、共同開發(fā)新產(chǎn)品、共同開展市場(chǎng)推廣等。通過合作，可以借鑒國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)理念和技術(shù)，提高我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)水平。

（二）穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)制度型開放

黨的二十大報(bào)告提出，要“推進(jìn)高水平對(duì)外開放，穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)則、規(guī)制、管理、標(biāo)準(zhǔn)等制度型開放”。2023年中央金融工作會(huì)議提出，“要著力推進(jìn)金融高水平開放，確保國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)安全，堅(jiān)持‘引進(jìn)來’和‘走出去’并重，穩(wěn)步擴(kuò)大金融領(lǐng)域制度型開放”。保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，同樣需要穩(wěn)步擴(kuò)大制度型開放。

1. 推動(dòng)國(guó)內(nèi)國(guó)際規(guī)則、規(guī)制、管理和標(biāo)準(zhǔn)接軌

外資保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期深耕國(guó)際市場(chǎng)，擁有先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和管理經(jīng)驗(yàn)，全球品牌影響力強(qiáng)，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了一系列規(guī)則、規(guī)制、管理和標(biāo)準(zhǔn)。推動(dòng)國(guó)內(nèi)國(guó)際規(guī)則、規(guī)制、管理和標(biāo)準(zhǔn)接軌，是我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)高水平開放的基礎(chǔ)，有利于吸引更多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，提升保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單管理制度

準(zhǔn)入前國(guó)民待遇意味著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)前，其享受與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司相同的待遇。這有助于消除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視，提高市場(chǎng)的公平性和競(jìng)爭(zhēng)性。負(fù)面清單管理制度意味著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，只需遵守負(fù)面清單上的限制和禁止事項(xiàng)，其他領(lǐng)域都可以自由經(jīng)營(yíng)，從而降低外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)其參與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

3. 優(yōu)化外資保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求

為了吸引外資保險(xiǎn)公司，需要優(yōu)化其準(zhǔn)入要求，包括簡(jiǎn)化審批程序、降低注冊(cè)資本要求、放寬經(jīng)營(yíng)范圍限制等。一是降低其準(zhǔn)入門檻，吸引更多外資保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新。二是完善金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)母子公司跨境往來規(guī)定，促進(jìn)資金流動(dòng)和業(yè)務(wù)合作。三是放寬跨境往來限制，使外資保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)可以更方便地與中國(guó)的子公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，提供更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4. 深化保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要素流動(dòng)型開放

制度型開放不僅僅是規(guī)則和制度的開放，還包括商品、服務(wù)、資金、人才等要素的流動(dòng)型開放。這意味著要在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中引入更多國(guó)際資源和人才，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。一是通過引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)水平，滿足消費(fèi)者的需求。二是通過引進(jìn)具有國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)的人才，提升保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的專業(yè)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

（三）防范和化解相關(guān)跨境風(fēng)險(xiǎn)

1. 健全保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

首先，建立健全外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批程序，確保其在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)。其次，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的日常監(jiān)管，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理違法違規(guī)行為，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)和損害消費(fèi)者利益的行為。具體措施包括加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、銷售方式、服務(wù)質(zhì)量等方面的監(jiān)管，確保外資保險(xiǎn)公司與本土保險(xiǎn)公司在同一競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下公平開展業(yè)務(wù)。再次，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，建立完善的投訴受理和處理機(jī)制，及時(shí)解決消費(fèi)者的投訴和糾紛。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的宣傳和教育，增進(jìn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)知識(shí)的了解，增強(qiáng)其自我保護(hù)意識(shí)。

2. 加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作

為共同防范和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，以保障我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。一是加強(qiáng)信息交流和共享。本土保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立信息交流和共享機(jī)制，及時(shí)獲取國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策，為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供參考和支持。二是加強(qiáng)合作研究和培訓(xùn)。本土保險(xiǎn)企業(yè)可以與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作開展研究項(xiàng)目，共同解決保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)和問題。同時(shí)，可以與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作開展培訓(xùn)活動(dòng)，以提高本土保險(xiǎn)企業(yè)和從業(yè)人員的國(guó)際視野和專業(yè)能力。三是加強(qiáng)監(jiān)管合作和協(xié)調(diào)。本土保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作和協(xié)調(diào)，共同制定和完善國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，防范和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3. 強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放的過程中，需要強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，以確保市場(chǎng)的健康有序運(yùn)行。首先，完善相關(guān)法律法規(guī)體系。相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)國(guó)家發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)需求，制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，包括《合同法》《保險(xiǎn)法》等，明確外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等，為外資保險(xiǎn)公司提供明確的法律依據(jù)。其次，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的法律法規(guī)宣傳和培訓(xùn)。相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)向外資保險(xiǎn)公司提供相關(guān)法律法規(guī)的解讀和說明，幫助其了解和遵守中國(guó)的法律制度。同時(shí)，應(yīng)組織培訓(xùn)班或研討會(huì)等形式的培訓(xùn)活動(dòng)，提高外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的法律意識(shí)和素質(zhì)。再次，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的法律法規(guī)監(jiān)督和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理違法違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益。

（四）不斷增強(qiáng)本土保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放意味著保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將加大，為此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)需要不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1. 提升創(chuàng)新能力，開發(fā)具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)

提升創(chuàng)新能力，是培育本土保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。創(chuàng)新是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說尤為重要。通過創(chuàng)新，可以開發(fā)出具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求，提高市場(chǎng)占有率。保險(xiǎn)企業(yè)要加大研發(fā)投入，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和客戶洞察，了解市場(chǎng)需求和趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)策略。

2. 優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，提高管理效率和水平

優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，是提高本土保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)可以提高企業(yè)的決策效率和執(zhí)行力，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要建立健全企業(yè)董事會(huì)制度和內(nèi)部控制機(jī)制，完善企業(yè)決策流程和信息披露制度，提高企業(yè)的透明度和規(guī)范性。

3. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，是確保本土保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)。作為金融服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制指標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。同時(shí)，加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，共同研究和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

4. 強(qiáng)化專業(yè)人才培養(yǎng)

人才是保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前全球化的背景下，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和不斷變化的市場(chǎng)需求。因此，培養(yǎng)具備專業(yè)知識(shí)和國(guó)際化視野的保險(xiǎn)人才變得尤為重要。為此，企業(yè)需要采取一系列措施加強(qiáng)人才培養(yǎng)與國(guó)際交流。一是加強(qiáng)與高校合作開展實(shí)習(xí)項(xiàng)目，為學(xué)生提供實(shí)踐機(jī)會(huì)，培養(yǎng)其實(shí)際操作能力。二是組織員工參加國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)和學(xué)術(shù)交流活動(dòng)，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和國(guó)際化水平。與此同時(shí)，政府也要加大對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)教育的支持力度，制定相關(guān)政策措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和高校之間的合作，共同培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才。

四、加大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放的政策支持力度

擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)開放，需要在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、提升保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力與服務(wù)水平、培養(yǎng)高素質(zhì)保險(xiǎn)人才，以及完善保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的監(jiān)管體系與政策環(huán)境等方面提供政策支持。

（一）優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

首先，逐步放寬外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，降低其準(zhǔn)入門檻。通過減少限制和簡(jiǎn)化審批程序，吸引更多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。其次，建立更加透明和公平的準(zhǔn)入機(jī)制，確保外資保險(xiǎn)公司與本土保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面享有平等待遇。包括取消不合理的附加條件和限制，提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司參與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展，同時(shí)重視優(yōu)化準(zhǔn)入后的政策安排與便利。再次，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。通過與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多外資保險(xiǎn)公司來華投資和經(jīng)營(yíng)。

（二）為提升保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新能力與服務(wù)水平提供政策支持

首先，加大對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的支持力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)加大研發(fā)投入，推動(dòng)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用和創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的智能化水平。建立保險(xiǎn)科技創(chuàng)新基金，為有潛力的創(chuàng)新項(xiàng)目提供資金支持和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。其次，制定優(yōu)惠政策，吸引海外優(yōu)秀人才來華從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。與此同時(shí)，為保險(xiǎn)企業(yè)與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作提供政策支持，共同開展保險(xiǎn)創(chuàng)新研究。通過與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作，充分利用其科研資源和人才優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和服務(wù)水平提升。

（三）為培育高素質(zhì)保險(xiǎn)人才提供支持

一是加大專業(yè)教育培養(yǎng)。建立與保險(xiǎn)行業(yè)需求相適應(yīng)的課程體系，增加實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。同時(shí)，鼓勵(lì)高校與企業(yè)合作，開展實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)等活動(dòng)，使學(xué)生能夠更好地了解和適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的工作環(huán)境。二是建立健全職業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育機(jī)制，為保險(xiǎn)從業(yè)人員提供持續(xù)學(xué)習(xí)和提升機(jī)會(huì)。通過舉辦培訓(xùn)班、研討會(huì)等形式，提供專業(yè)知識(shí)更新和技能提升的培訓(xùn)課程。鼓勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員參加國(guó)內(nèi)外的專業(yè)認(rèn)證考試，提高其專業(yè)素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力。三是建立完善的激勵(lì)機(jī)制，吸引和留住高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才。包括提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利待遇，設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)制度，給予優(yōu)秀員工晉升和發(fā)展的機(jī)會(huì)。此外，還可以通過設(shè)立科研項(xiàng)目資助、學(xué)術(shù)論文發(fā)表獎(jiǎng)勵(lì)等方式，激勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員在學(xué)術(shù)研究方面取得成果。四是制定相關(guān)政策扶持和優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和發(fā)展。包括減免相關(guān)教育培訓(xùn)費(fèi)用、提供獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金等經(jīng)濟(jì)支持；簡(jiǎn)化從業(yè)人員資格考試和認(rèn)證程序，降低門檻；加大對(duì)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)項(xiàng)目的投入和支持力度等。

（四）完善保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的監(jiān)管體系與政策環(huán)境

一是加強(qiáng)監(jiān)管部門的能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平和效率。通過加強(qiáng)培訓(xùn)和引進(jìn)專業(yè)人才，提高監(jiān)管部門的專業(yè)能力和技術(shù)水平。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的信息共享和協(xié)作，形成合力，提高監(jiān)管效果。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。再次，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流。通過與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平和國(guó)際化程度。復(fù)次，加強(qiáng)與其他國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息交流與合作，共同應(yīng)對(duì)跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

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① 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華共設(shè)立68家外資機(jī)構(gòu)和79家代表處，超過500家境外再保人離岸參與我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)2.26萬億元，我國(guó)已成為全球最具吸引力的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一（肖揚(yáng)，2023）。近十年，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額從3.5%增長(zhǎng)到7.8%。在北京、上海等地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額已達(dá)到20%。

② 從數(shù)據(jù)看，中國(guó)雖然已是世界第二大經(jīng)濟(jì)體、第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但與排名第一的美國(guó)之間的“保險(xiǎn)差距”遠(yuǎn)大于“經(jīng)濟(jì)差距”。2022年，中國(guó)GDP相當(dāng)于美國(guó)的71%，而中國(guó)保費(fèi)收入僅相當(dāng)于美國(guó)的24%，保險(xiǎn)密度相當(dāng)于美國(guó)的6%，保險(xiǎn)深度相當(dāng)于美國(guó)的34%（鄭偉 等，2023）。

Direction of Expanding High-level Opening up of the Insurance Service Industry

Zhan Kai

（School of Finance， Guangdong University of Foreign Studies， Guangzhou， Guangdong 510006）

Abstract： Expanding the opening of the insurance services industry is an important part of achieving a high-level opening in both the financial industry and the service industry. It is also essential for the high-quality development of the insurance services industry. Expanding access to the insurance service industry can optimize the allocation of insurance market resources， and promote the innovation and development of the insurance service industry， thereby enhancing the international competitiveness of China’s insurance industry. However， at the same time， this expansion may also impact the existing domestic insurance market and business to a certain extent， increase the corresponding cross-border risks， and also put forward higher demands for the corresponding legal supervision and industry talent training. It is necessary to coordinate the development of “bringing in” and “going out”， steadily expand the institutional opening of the insurance service industry， prevent and resolve relevant cross-border risks， and continuously enhance the international competitiveness of domestic insurance companies. To this end， policy support should be provided in optimizing market access systems， improving the innovation ability and service level of the insurance service industry， cultivating high-quality professionals， and improving the regulatory framework and policy environment of the insurance services industry.

Key words： High-quality Development; Insurance Service Industry; High-level International Opening; Institutional Opening

（收稿日期：2023-12-11? ?責(zé)任編輯：賴芳穎）