加快發(fā)展金融大模型助力金融強國建設(shè)

■文/畢超（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策研究室）

2023年10月召開的中央金融工作會議首次提出建設(shè)金融強國的目標要求，系統(tǒng)性地提出了主要任務(wù)，對我國金融業(yè)中長期發(fā)展具有重大指導(dǎo)意義。2022年以來，以ChatGPT大模型為代表的人工智能技術(shù)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，國內(nèi)外各類通用、垂直領(lǐng)域大模型百花齊放。金融行業(yè)資金、數(shù)據(jù)、決策密集度高，決定了金融業(yè)是適宜大模型率先落地的行業(yè)之一，金融大模型無疑將成為最為熱門的行業(yè)垂直領(lǐng)域大模型，目前正紛紛落地生根、開花結(jié)果。代表著未來金融變革發(fā)展重要方向和技術(shù)驅(qū)動的金融大模型，可有效提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、防控金融風(fēng)險、降低運營服務(wù)成本，推動金融守正創(chuàng)新、統(tǒng)籌金融發(fā)展與安全，進而在推動金融高質(zhì)量發(fā)展、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮廣泛深入的積極作用。所以，我國應(yīng)從金融強國建設(shè)的目標任務(wù)出發(fā)，加快金融大模型的開發(fā)應(yīng)用。

一、什么是金融大模型？

金融大模型是基于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)基礎(chǔ)，針對金融行業(yè)領(lǐng)域的特點和需求，采用語言大模型技術(shù)、多模態(tài)大模型技術(shù)等人工智能技術(shù)，通過對海量金融知識、數(shù)據(jù)進行深度學(xué)習(xí)、挖掘和分析，構(gòu)建的參數(shù)量巨大，具有高度智能化、良好自適應(yīng)和預(yù)測及內(nèi)容生成等能力的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練人工智能模型。

金融大模型既有一定的通用性，又專注于金融領(lǐng)域，能夠更準確地理解和響應(yīng)金融領(lǐng)域的需求，更有效地解決金融行業(yè)中的復(fù)雜問題，為金融行業(yè)的客戶服務(wù)、運營管理、決策支持、風(fēng)險防控、市場預(yù)測等提供更加專業(yè)和定制化的服務(wù)。金融大模型已實現(xiàn)或?qū)⒁氏嚷涞氐膽?yīng)用場景主要有智能客服、智能風(fēng)控、智能營銷、智能運營、智能交易、智能催收、智能理賠、智能投顧等。

二、為什么要發(fā)展金融大模型？

（一）金融大模型是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐力

中央金融工作會議強調(diào)當(dāng)前和今后一個時期做好金融工作必須堅持以推進金融高質(zhì)量發(fā)展為主題。就國內(nèi)外已有的研究和應(yīng)用案例來看，金融大模型對銀行、證券、保險等行業(yè)和企業(yè)的數(shù)字化革新具有提綱挈領(lǐng)、顛覆重構(gòu)的引領(lǐng)推動作用，已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)支撐。由此，要推動金融高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)當(dāng)用好金融大模型這一技術(shù)革新力量。

（二）金融大模型是做好金融“五篇大文章”的重要驅(qū)動力

中央金融工作會議強調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。金融大模型既是數(shù)字金融的重要體現(xiàn)，也是發(fā)展數(shù)字金融的重要載體和關(guān)鍵路徑，更是做好數(shù)字金融大文章的題中應(yīng)有之義和重要科技支撐。就金融大模型的開發(fā)應(yīng)用成效來看，它可以顯著地系統(tǒng)化提升數(shù)字金融發(fā)展質(zhì)效水平，并通過數(shù)字金融持續(xù)賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融。

對采用金融大模型技術(shù)的金融機構(gòu)而言，金融大模型可以優(yōu)化金融機構(gòu)的經(jīng)營管理服務(wù)能力，提高金融產(chǎn)品服務(wù)的適配性，從而在供給側(cè)提高金融服務(wù)的質(zhì)量效率，增強對科技企業(yè)、綠色轉(zhuǎn)型企業(yè)、中小微企業(yè)、老年群體等的金融服務(wù)能力。從金融大模型的應(yīng)用領(lǐng)域和最終服務(wù)對象來看，它可以提高金融對科技創(chuàng)新、綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展、先進制造業(yè)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟等的覆蓋廣度深度和服務(wù)靈活度便利度。因此，金融大模型可以推動做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。可以說，金融大模型是扎實做好金融“五篇大文章”的乘數(shù)和加速數(shù)。

（三）金融大模型是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要生產(chǎn)力

中央金融工作會議強調(diào)做好金融工作必須堅持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線。就深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的客觀需要看，金融大模型能夠有效提高金融服務(wù)效率、降低金融服務(wù)成本、防控金融風(fēng)險、推動金融守正創(chuàng)新。如，金融大模型可以快速處理大量金融數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)提供精準的客戶畫像、風(fēng)險評估和投資建議，從而提高金融服務(wù)效率；可以代替人工自動執(zhí)行許多金融服務(wù)任務(wù)，如數(shù)據(jù)分析、報告生成、軟件代碼編寫等，從而降低人工成本、運營成本和信息科技開發(fā)成本；可以實時監(jiān)測實體經(jīng)濟的運行和金融市場的波動，動態(tài)前瞻預(yù)警潛在的各類風(fēng)險，幫助金融機構(gòu)加強金融風(fēng)險源頭管控，精準管控客戶風(fēng)險，及時調(diào)整投資策略，從而實現(xiàn)對金融風(fēng)險早識別早預(yù)警早暴露早處置；可以在市場化法治化前提下，按照監(jiān)管要求，為金融創(chuàng)新提供強大的技術(shù)支持，對擬創(chuàng)新推出的金融產(chǎn)品服務(wù)進行預(yù)演模擬仿真，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、個性化發(fā)展，從而滿足不同客戶群體的需求。

（四）金融大模型是金融強國建設(shè)的重要推動力

中央金融工作會議強調(diào)做好金融工作必須堅持以加快建設(shè)金融強國為目標。發(fā)展金融大模型，可以推動金融強國建設(shè)目標實現(xiàn)。具體從金融強國建設(shè)的目標任務(wù)看，金融大模型有助于加快人工智能賦能金融服務(wù)，提升金融機構(gòu)的經(jīng)營管理質(zhì)效和核心競爭力，打造現(xiàn)代金融機構(gòu)和金融市場體系，增強我國金融業(yè)在國際金融市場的地位，進而提升我國金融的國際競爭力。金融大模型可以更精確地評估企業(yè)和個人等市場主體的風(fēng)險狀況及變化趨勢，推理預(yù)測實體經(jīng)濟的多樣化差異化融資需求，引導(dǎo)商業(yè)性金融資源向優(yōu)質(zhì)項目和優(yōu)質(zhì)市場主體流動、政策性金融資源向關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)聚焦，進而實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。金融大模型可以有效預(yù)警和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融安全，從技術(shù)上推動經(jīng)濟金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全的良性互動。

三、怎樣發(fā)展金融大模型？

（一）充分發(fā)掘利用我國發(fā)展金融大模型的難得優(yōu)勢

我國發(fā)展金融大模型具有多方面的優(yōu)勢和良好的基礎(chǔ)條件，如，擁有海量金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，國內(nèi)人工智能等大模型關(guān)鍵支撐技術(shù)取得長足進步，信息基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，金融科技生態(tài)良好等。一是金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)扎實。我國金融行業(yè)多、機構(gòu)多、受眾廣、覆蓋廣、體量大，形成包括交易信息、用戶行為、宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)等在內(nèi)的海量基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)資源并且持續(xù)動態(tài)更新、日益豐富，為金融大模型訓(xùn)練和優(yōu)化提供了堅實的基礎(chǔ)。二是大模型技術(shù)進步迅速。近年來，我國在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等領(lǐng)域取得了顯著的技術(shù)進步，特別是大模型的某些具體技術(shù)領(lǐng)域已經(jīng)趕超或逼近全球先進水平，為金融大模型的構(gòu)建提供了良好的技術(shù)支持。三是大模型基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。高速的網(wǎng)絡(luò)連接和高效的數(shù)據(jù)處理能力是大模型運行的關(guān)鍵。我國的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅速，為金融大模型的開發(fā)運行、推廣應(yīng)用提供了必要的硬件支持。四是金融生態(tài)成熟、場景豐富。我國金融科技應(yīng)用的廣度深度在全球首屈一指，包括支付、借貸、保險、投資等多個領(lǐng)域的金融科技領(lǐng)先全球，這種多元化、廣覆蓋、持續(xù)縱深發(fā)展的金融科技生態(tài)為金融大模型的應(yīng)用提供了多樣化的場景。五是市場需求廣闊活躍。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的成熟，我國企業(yè)和個人對金融服務(wù)的需求日益增長，這為金融大模型的應(yīng)用提供了廣闊的市場空間。金融機構(gòu)和科技企業(yè)都在積極探索如何利用大模型提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，形成了規(guī)模龐大且不斷增長的市場供應(yīng)和需求。六是注重風(fēng)險治理和倫理治理。無論是金融風(fēng)險，還是大模型、人工智能等技術(shù)自身的風(fēng)險，政府社會企業(yè)等各參與方已經(jīng)形成共識，加強相關(guān)風(fēng)險治理、倫理治理已成為共同的責(zé)任和行動，穩(wěn)健審慎的風(fēng)險、倫理治理環(huán)境將會推動金融大模型開發(fā)應(yīng)用行穩(wěn)致遠。

（二）積極應(yīng)對金融大模型發(fā)展面臨的問題挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國金融大模型發(fā)展初步形成“百花齊放、百家爭鳴”的良好局面，但是仍面臨一些不容忽視的挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、模型可解釋性等問題。同時，金融大模型進一步發(fā)展還受到數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、軟硬件技術(shù)“卡脖子”、監(jiān)管政策不完善、高端人才稀缺等因素制約。這些挑戰(zhàn)和問題也為金融大模型的發(fā)展提供了潛在機遇和突破空間，金融行業(yè)有關(guān)部門可以從問題出發(fā)、針對大模型發(fā)展的痛點堵點卡點，加強政策頂層設(shè)計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，匯聚全行業(yè)和各有關(guān)方面的智慧力量，推動金融大模型實現(xiàn)又好又快發(fā)展。比如，金融數(shù)據(jù)是金融大模型的“燃料”，金融大模型的準確性和可靠性依賴于高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù)。當(dāng)前我國金融數(shù)據(jù)存在一定程度的不完整、不準確和不規(guī)范問題，制約了金融大模型的發(fā)展，這就需要金融業(yè)監(jiān)管部門加強金融數(shù)據(jù)治理，推動金融數(shù)據(jù)實現(xiàn)系統(tǒng)性根本性的質(zhì)量躍升，為金融大模型的開發(fā)應(yīng)用提供源源不竭的高質(zhì)量“燃料”供應(yīng)。

（三）加快夯實金融大模型發(fā)展的支撐保障體系

推動金融大模型發(fā)展是一項長期復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要多管齊下、多措并舉、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、一體推進。一是強化金融大模型算力基礎(chǔ)設(shè)施。加大投入和科技攻關(guān)力度，結(jié)合金融行業(yè)實際和特點，自主研發(fā)高性能芯片和云計算技術(shù)，以減少對外部供應(yīng)鏈的依賴。加強金融業(yè)存量增量算力統(tǒng)籌，避免低水平重復(fù)建設(shè)或者資源閑置浪費，確保金融大模型擁有穩(wěn)定可靠的計算能力。二是推動金融大模型算法創(chuàng)新。加強金融領(lǐng)域的產(chǎn)學(xué)研合作，鼓勵基礎(chǔ)研究和技術(shù)創(chuàng)新，解決金融大模型的關(guān)鍵算法問題，提高模型的訓(xùn)練效率和預(yù)測準確性，為金融大模型提供定制化的高效算法解決方案。三是加快金融大模型訓(xùn)練框架研發(fā)。結(jié)合我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，自主研發(fā)并持續(xù)優(yōu)化金融大模型訓(xùn)練框架，確保模型訓(xùn)練過程的高效性、安全性、可解釋性和可信度，為金融大模型開發(fā)提供自主可控可信的技術(shù)平臺。四是構(gòu)建金融數(shù)據(jù)資源體系。加強金融業(yè)數(shù)據(jù)治理和共享，建立和完善金融語料庫和行業(yè)數(shù)據(jù)集的共享機制，全面系統(tǒng)提升金融數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。建立金融行業(yè)的數(shù)據(jù)紅利分享機制，調(diào)動各有關(guān)方面的積極性主動性創(chuàng)造性，大力推動金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源的開發(fā)、加工、交易、利用，為金融大模型提供豐富的數(shù)據(jù)燃料資源。五是系統(tǒng)提升金融大模型工程化能力。堅持金融大模型研發(fā)落地和普及應(yīng)用的目標導(dǎo)向，構(gòu)建系統(tǒng)化的工程生態(tài)，制定金融大模型開發(fā)應(yīng)用的行業(yè)標準、規(guī)范、指引，加快建立開源、開放的金融大模型工程化平臺，推出數(shù)據(jù)清洗、標注和開發(fā)套件，簡化模型從開發(fā)到落地應(yīng)用的流程，使大模型更易于被廣泛采用、更加普及普惠，從源頭上防止出現(xiàn)“數(shù)字鴻溝”“大模型鴻溝”現(xiàn)象。六是培養(yǎng)金融大模型專業(yè)人才隊伍。制定完善金融行業(yè)人工智能、大模型人才培養(yǎng)體系，全面培育具備金融大模型專業(yè)知識和開發(fā)應(yīng)用實踐能力的人才隊伍，為金融大模型的發(fā)展提供持續(xù)的人力資源保障。

（四）動態(tài)完善金融大模型的監(jiān)管政策

金融大模型的健康發(fā)展離不開科學(xué)有效的監(jiān)管規(guī)范，需要監(jiān)管政策與時俱進予以規(guī)劃引導(dǎo)和監(jiān)管指引。目前，我國人工智能、金融大模型監(jiān)管政策尚處于探索階段，且牽涉面廣，既涉及多個監(jiān)管主體，也涉及數(shù)據(jù)安全、隱私保護等相關(guān)監(jiān)管領(lǐng)域，需要進一步明確監(jiān)管目標，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進行持續(xù)跟蹤評估，構(gòu)建一個既支持金融大模型創(chuàng)新發(fā)展，又能有效防范風(fēng)險的監(jiān)管環(huán)境，形成監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動。一是明確監(jiān)管目標體系。需要明確監(jiān)管政策的核心目標、優(yōu)先目標及非核心次級目標，這些目標應(yīng)囊括包括防范系統(tǒng)性風(fēng)險、保護消費者權(quán)益、維護金融市場穩(wěn)定、促進技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用的平衡等。在目標設(shè)置上，要鼓勵守正合規(guī)創(chuàng)新，找準創(chuàng)新與合規(guī)的平衡點，推動金融大模型參與方在合規(guī)框架內(nèi)進行創(chuàng)新，同時確保創(chuàng)新活動不會損害市場秩序或消費者利益。二是制定監(jiān)管標準。監(jiān)管標準應(yīng)涵蓋數(shù)據(jù)安全、隱私保護、模型透明度、算法公平性、可解釋性等方面，確保金融大模型在遵循這些標準的前提下進行開發(fā)和應(yīng)用。應(yīng)要求金融大模型的開發(fā)和應(yīng)用者提供模型的透明度和可解釋性等情況，使監(jiān)管機構(gòu)、消費者和其他利益相關(guān)者能夠理解大模型的決策過程。三是強化監(jiān)管能力。積極推動金融大模型在金融監(jiān)管、金融大模型監(jiān)管中的應(yīng)用，促進監(jiān)管智能化升級，使大模型技術(shù)發(fā)展應(yīng)用與金融監(jiān)管、模型監(jiān)管更好融合互動，進而提升監(jiān)管質(zhì)效。四是實施動態(tài)監(jiān)管。金融市場和大模型科技環(huán)境不斷變化，監(jiān)管政策也應(yīng)具備靈活性和適應(yīng)性，便于及時彈性應(yīng)對新出現(xiàn)的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。五是促進跨部門協(xié)作。金融大模型的監(jiān)管涉及金融、通信、網(wǎng)絡(luò)科技、數(shù)據(jù)保護、人工智能等多個領(lǐng)域，需要跨部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。六是持續(xù)評估促進監(jiān)管優(yōu)化調(diào)整。應(yīng)把監(jiān)管政策作為一個持續(xù)的過程，定期評估其有效性，并根據(jù)市場、行業(yè)和技術(shù)的發(fā)展進行適應(yīng)性的調(diào)整優(yōu)化。