江西縣域居民數(shù)字金融排斥現(xiàn)狀與對(duì)策

賴娟 陽慧平

基金項(xiàng)目：江西省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略下農(nóng)村數(shù)字金融自我排斥破解機(jī)制研究——基于江西農(nóng)村調(diào)研數(shù)據(jù)的分析”（20YJ20）；“江西革命老區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的減貧長(zhǎng)尾效應(yīng)評(píng)估與路徑優(yōu)化研究”（21GL14）。

作者簡(jiǎn)介：賴娟，江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士；陽慧平，江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士研究生。

摘 要：為探究江西縣域居民數(shù)字金融排斥現(xiàn)狀和解決之道，通過問卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)研相結(jié)合的方法，對(duì)江西縣域居民展開調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，江西縣域居民在數(shù)字金融使用方面存在較大程度的金融排斥，其中對(duì)數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)的排斥程度較高。排斥產(chǎn)生的原因主要有數(shù)字金融供需匹配度不高、居民的數(shù)字信任不足和數(shù)字金融素養(yǎng)不夠等。建議政府與金融機(jī)構(gòu)從改進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升數(shù)字金融交易環(huán)境、提高縣域居民金融素養(yǎng)和簡(jiǎn)化數(shù)字金融使用終端系統(tǒng)等方面來解決江西縣域居民數(shù)字金融排斥問題。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；金融排斥；金融素養(yǎng)；江西縣域居民

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-7544（2024）01-0045-09

一、引言與文獻(xiàn)綜述

近年來，由于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字金融具有交易成本低、信息可觸達(dá)性高以及參與渠道廣等優(yōu)勢(shì)，在中國(guó)得到高速發(fā)展。但相關(guān)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在未達(dá)空間。《2021年全球金融包容性指數(shù)報(bào)告》指出，全球約有17億人沒有銀行賬戶，且7.4億成年女性沒有金融賬戶，沒有銀行賬戶的成年人中大部分是失業(yè)或者無勞動(dòng)能力的人；全球包容性金融發(fā)展仍然存在著相當(dāng)一部分問題，全球范圍內(nèi)仍然存在著金融排斥；中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平雖然高于其他國(guó)家和地區(qū)，但仍然存在2億多人沒有銀行賬戶。中國(guó)人民銀行2022年1月印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）指出，金融科技（數(shù)字金融的另一種稱呼）以金融為核心，以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，深化數(shù)字技術(shù)成果金融應(yīng)用，搭建多元化金融服務(wù)渠道，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國(guó)的金融科技以市場(chǎng)需求為主要推動(dòng)力［1］，在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、實(shí)現(xiàn)“滴管式”金融扶貧中被寄予厚望。但縱觀全國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況，金融科技在城市中應(yīng)用較多，在縣域推廣不足。［2］究其原因，有供給因素，如貧困地區(qū)金融科技供給不足［3］，也有需求因素，如人們對(duì)數(shù)字金融的自我排斥，即人們因?yàn)橹R(shí)匱乏或者其他自身原因不接受、不使用數(shù)字金融產(chǎn)品。因此，有必要從縣域數(shù)字金融需求者特征視角，分析縣域居民的數(shù)字金融使用行為，為提升縣域居民數(shù)字金融服務(wù)接受度提供對(duì)策建議。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《2020數(shù)字普惠金融報(bào)告》顯示，2011—2020年間江西數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融指數(shù)在31個(gè)省市排名中從2011年的倒數(shù)第9，上升到2018年的順數(shù)第13。［4］但2018—2020年間江西數(shù)字普惠金融發(fā)展相對(duì)緩慢，到2020年，江西數(shù)字普惠金融指數(shù)后退了2名。從縣市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)絕對(duì)值和排名看，市區(qū)指數(shù)普遍高于縣級(jí)指數(shù)，縣級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)更為緩慢。2014年，江西省已被列入國(guó)家農(nóng)村信息化示范省，說明江西農(nóng)村地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較好，數(shù)字金融發(fā)展的外部環(huán)境較好。為什么江西數(shù)字普惠金融在快速發(fā)展一段時(shí)間后進(jìn)入發(fā)展瓶頸期？江西縣域居民的數(shù)字普惠金融服務(wù)使用行為具有什么特性？如何根據(jù)這些特性有的放矢地提升縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)使用率？帶著這些問題，筆者通過抽樣調(diào)查方法，在江西省11個(gè)地級(jí)市40個(gè)縣區(qū)收集了410份有效問卷，試圖通過問卷調(diào)查和部分實(shí)地調(diào)研的結(jié)果來探討上述問題。

二、江西縣域數(shù)字金融排斥調(diào)查問卷概況

（一）數(shù)據(jù)來源

為排除因工具排斥而無法使用數(shù)字金融的樣本，本次調(diào)研對(duì)象為使用智能手機(jī)的縣域居民，調(diào)查范圍為江西省11個(gè)地級(jí)市，每市挑選2—43個(gè)縣區(qū)，共計(jì)40個(gè)縣，調(diào)查方式主要采用線上問卷形式。本次調(diào)研共回收了415份問卷，整理并刪除了5份無效和缺失關(guān)鍵數(shù)據(jù)的問卷，最后總共剩下410份有效問卷，有效問卷回收率為98.79%。

（二）問卷內(nèi)容與方法

數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)是數(shù)字金融的四類業(yè)務(wù)。本次調(diào)研從四類業(yè)務(wù)的使用行為和使用意愿兩個(gè)方面設(shè)計(jì)問卷內(nèi)容。使用行為的測(cè)度主要采用是否使用、使用頻率和使用的平臺(tái)類型三個(gè)維度。使用意愿主要采用李克特量表法測(cè)度。該量表由一組陳述組成，每一陳述有“非常同意”“同意”“不一定”“不同意”“非常不同意”五種回答，分別記為5、4、3、2、1，每個(gè)被調(diào)查者的態(tài)度總分就是他對(duì)各道題的回答所得分?jǐn)?shù)的加總，這一總分可說明他的態(tài)度強(qiáng)弱或他在這一量表上的不同狀態(tài)。在本問卷中，得分越低表明被訪者使用數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿越低。評(píng)分為1和2時(shí)，表示被訪者完全沒有使用數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿或者意愿比較低；評(píng)分為3時(shí)，表示被訪者意愿模糊，搖擺不定，但還是比較容易被說服而使用的；評(píng)分為4和5時(shí)表示被訪者使用數(shù)字金融產(chǎn)品的意愿比較高或者意愿很強(qiáng)。

（三）樣本基本特征分析

據(jù)表1可知，受訪者的年齡主要分布于20—40歲之間，共有338人，占比達(dá)到82.44%，50歲以上的受訪者人數(shù)最少，只有2人。產(chǎn)生這種情況的原因是本次調(diào)研主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，而易于接受新鮮事物的青壯年是使用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的主要人群，所以受訪概率高；與之相對(duì)，老年人尤其是農(nóng)村的老年人接觸互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)較少，也更加不愿意接觸互聯(lián)網(wǎng)，所以受訪概率低。在年收入特征方面，受訪者的家庭年收入多集中于1—5萬、5—10萬和10—20萬，占比分別為26.34%、37.07%、24.15%，年收入為20萬以上的受訪者數(shù)量最少。在學(xué)歷特征方面，擁有大專學(xué)歷和本科及以上學(xué)歷的受訪者數(shù)量最多，占比為24.88%，其次是擁有高中學(xué)歷的受訪者。通過加總發(fā)現(xiàn)，大部分受訪者學(xué)歷在高中及以上，受教育程度較高。在社交范圍方面，受訪者的群聊數(shù)量多集中于2—3和6個(gè)以上，而群聊數(shù)量為2—3個(gè)受訪者數(shù)量最多，沒有群聊的受訪者有10個(gè)，這表明受訪者社交范圍有較為明顯的分化現(xiàn)象。

三、江西縣域居民數(shù)字金融使用行為和意愿的現(xiàn)狀特征分析

（一）數(shù)字支付使用行為和意愿現(xiàn)狀分析

1.數(shù)字支付使用行為現(xiàn)狀與特征

在數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)與數(shù)字保險(xiǎn)四者中，數(shù)字支付是最簡(jiǎn)便也是較早進(jìn)入人民生活當(dāng)中的，其使用度可以被看作為評(píng)價(jià)數(shù)字金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。據(jù)表2所示，在調(diào)查的過程中只有38.54%的受訪者使用過數(shù)字支付相關(guān)產(chǎn)品，有61.46%的受訪者沒有使用數(shù)字支付產(chǎn)品。有高達(dá)半數(shù)的使用過數(shù)字產(chǎn)品受訪者每月使用數(shù)字支付次數(shù)高于10次以上。從數(shù)字支付產(chǎn)品使用人數(shù)來看，未使用數(shù)字支付產(chǎn)品人數(shù)明顯多于使用過數(shù)字支付產(chǎn)品人數(shù)，這表明江西省縣域數(shù)字金融發(fā)展中存在著較為嚴(yán)重的數(shù)字金融排斥。從數(shù)字支付產(chǎn)品形式看，微信、QQ和支付寶是受訪者使用最頻繁的產(chǎn)品，銀行類和運(yùn)營(yíng)商類數(shù)字支付產(chǎn)品的使用比列都小于10%。

2.數(shù)字支付使用意愿現(xiàn)狀與特征

表3顯示數(shù)字支付使用意愿的問題及調(diào)研結(jié)果，結(jié)果表明評(píng)分為3、4、5的受訪者比例較高，其中評(píng)分為3的人數(shù)最多，說明大多數(shù)被訪者使用意愿模糊，處于矛盾心理狀態(tài)，但總體而言還是偏積極的，有較強(qiáng)使用意愿的。

（二）數(shù)字信貸使用現(xiàn)狀與特征

1.數(shù)字信貸使用行為現(xiàn)狀與特征

表4表明，只有16.1%的受訪者使用過數(shù)字信貸產(chǎn)品，83.9%的受訪者未使用過數(shù)字信貸產(chǎn)品貸款；從貸款頻率來看，使用過數(shù)字信貸產(chǎn)品的被調(diào)查人員，一年貸款1—3次者居多，占比60.61%，其次是一年貸款4—6次者，占比25.76%，其余次數(shù)均不超過15%，可知大部分被調(diào)查人員每年無貸款或貸款次數(shù)相對(duì)較少。從上面的數(shù)據(jù)來看，大部分人未使用過數(shù)字信貸產(chǎn)品，這表明縣域居民中有很多人不知道數(shù)字信貸的便利性與可獲得性，或者是對(duì)數(shù)字信貸仍然存在疑惑，對(duì)其有顧慮，不愿意通過數(shù)字信貸平臺(tái)去貸款。在已使用數(shù)字信貸的被訪者中，有超過一半的受訪者選擇了微信等社交類平臺(tái)進(jìn)行貸款，選擇網(wǎng)貸平臺(tái)貸款的人數(shù)最少。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)相對(duì)銀行貸款而言便利且高效，但受近些年網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)事件的影響，大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的印象分較低，因此，縣域居民選擇網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的人偏少。

2.數(shù)字信貸使用意愿現(xiàn)狀與特征

表5顯示，數(shù)字信貸使用意愿評(píng)分為3的人數(shù)最多，即使用意愿不確定的人最多?？傮w而言，數(shù)字信貸使用意愿偏高的人數(shù)比偏低的人數(shù)多。與數(shù)字支付使用意愿相比，數(shù)字信貸的總體使用意愿略微偏低。

（三）數(shù)字理財(cái)使用行為與意愿現(xiàn)狀分析

1.數(shù)字理財(cái)使用行為現(xiàn)狀與特征

由表6可知，有81.46%即334人的縣域居民未使用過數(shù)字理財(cái)平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。而使用過數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的76人中，73.68%的人每月購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品1—3次，僅有2.63%的人群每月購(gòu)買數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品10次以上。從理財(cái)產(chǎn)品類型看，大部分人會(huì)選擇電商類平臺(tái)如支付寶來購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其次是使用微信和QQ社交類平臺(tái)來購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而使用翼支付運(yùn)營(yíng)類平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)最少。據(jù)數(shù)據(jù)分析可知，絕大部分被調(diào)查居民對(duì)數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的接受程度較低，即數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品被大多數(shù)縣域居民排斥在外。電商與社交類數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品比網(wǎng)上銀行和電信運(yùn)營(yíng)商類的數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品在縣域居民群體中的知名度和被使用度更高。

2.數(shù)字理財(cái)使用意愿現(xiàn)狀與特征

表7顯示，數(shù)字理財(cái)使用意愿得分為3的人數(shù)占比最高，且與數(shù)字支付和數(shù)字信貸使用意愿相比，數(shù)字理財(cái)使用意愿模糊的人最多。與數(shù)字信貸使用意愿相比，特別不愿意考慮數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品使用的人數(shù)更少。

（四）數(shù)字保險(xiǎn)使用現(xiàn)狀與特征

1.數(shù)字保險(xiǎn)使用行為現(xiàn)狀與特征

由表8可知，參與問卷調(diào)查的人中有87.8%即360位受訪者未使用過數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品；只有12.2%即50人位受訪者使用過數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品。這組數(shù)據(jù)表明，江西縣域居民對(duì)數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著比其他三類數(shù)字金融產(chǎn)品更加嚴(yán)重的排斥。在使用過數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品人群中，80%的人員每月平均購(gòu)買1—3次保險(xiǎn)產(chǎn)品。社交類和電商類平臺(tái)是人們購(gòu)買數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要渠道。造成這一結(jié)果可能的原因是，保險(xiǎn)公司在社交平臺(tái)推廣做得好，讓更多的人更能接受在社交類平臺(tái)上購(gòu)買保險(xiǎn)，或者是社交類平臺(tái)在縣域居民心中的可信度更高。

2.數(shù)字保險(xiǎn)使用意愿現(xiàn)狀與特征

表9顯示，數(shù)字保險(xiǎn)使用意愿分值為3，即意愿模糊的人數(shù)，依然占比最高；數(shù)字保險(xiǎn)使用意愿分值為1和2的人數(shù)占比高于前三種業(yè)務(wù)的使用意愿。這說明相比數(shù)字支付、數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)，被訪者對(duì)數(shù)字保險(xiǎn)的使用意愿更低。

四、結(jié)論與建議

數(shù)字金融可以克服傳統(tǒng)金融的“最后一公里”難題，可以幫助遠(yuǎn)離發(fā)達(dá)城市、經(jīng)濟(jì)落后、缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和存在金融排斥的農(nóng)村享受到金融福利，但依然可能受到消費(fèi)者本身的自我排斥影響而難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。依據(jù)江西省11個(gè)地級(jí)市40個(gè)縣的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)江西省縣域數(shù)字金融金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)：（1）數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)四類數(shù)字金融服務(wù)都存在著一定的排斥情況，其中，數(shù)字支付在江西縣域居民群體中的普及程度遠(yuǎn)高于其他三類數(shù)字金融服務(wù)，排斥程度比較低；數(shù)字保險(xiǎn)受到的排斥程度最高。（2）微信、電商等平臺(tái)推廣的數(shù)字金融產(chǎn)品的使用度高于銀行及電信運(yùn)營(yíng)商推出的數(shù)字金融產(chǎn)品。（3）多數(shù)受訪者對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的四類業(yè)務(wù)的使用意愿處于不確定狀態(tài)，非常有使用意愿和非常沒有使用意愿的人數(shù)占比相對(duì)較少。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果，再通過線下采訪調(diào)研，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)受到江西縣域居民排斥的主要原因有三個(gè)方面：一是供需匹配度不高，比如數(shù)字信貸中消費(fèi)類信貸占比較高，生產(chǎn)類信貸占比不足。二是數(shù)字信任不夠。受訪者普遍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)世界看不見摸不著，怕受騙。三是金融素養(yǎng)不夠。受訪者反映，沒有線下專業(yè)人員的幫助，不知道如何操作和選擇數(shù)字金融服務(wù)。微信、電商等平臺(tái)推廣的數(shù)字金融產(chǎn)品的使用度高于銀行及電信運(yùn)營(yíng)商推出的數(shù)字金融產(chǎn)品的原因主要是：首先，微信和電商平臺(tái)的數(shù)字金融服務(wù)操作簡(jiǎn)捷，相對(duì)易學(xué)易用一些；其次，微信和電商平臺(tái)與購(gòu)物相鏈接，促使數(shù)字支付的普及。

基于以上結(jié)論，提出如下政策建議：

第一，因地制宜，因人而異，為縣域居民提供適合的數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品?？紤]縣域居民需求設(shè)置專門為縣域居民量身定制的數(shù)字理財(cái)、保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品。呂卓洋和杜君楠提出，目前主流的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是以城市金融市場(chǎng)為標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品的獲利性、安全性等都符合城市消費(fèi)者的偏好，而農(nóng)村居民主要考慮的是安全性，能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)較低，這與農(nóng)村居民的需求存在較大的偏差，因此大大降低了農(nóng)村居民參與理財(cái)?shù)姆e極性。［5］同理，數(shù)字保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品不符合縣域居民的需求?？h域居民和城市居民的經(jīng)濟(jì)水平、家庭狀況、未來收入預(yù)期等各種條件非常不同，但金融機(jī)構(gòu)仍然對(duì)兩者設(shè)置一樣的準(zhǔn)入門檻，這對(duì)縣域居民不夠公平。這導(dǎo)致了一種現(xiàn)象：想要購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)民因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平不高，無法持續(xù)性支付每月對(duì)他們來說是高額保費(fèi)的保險(xiǎn)，或者部分農(nóng)民有可能在正式購(gòu)買保險(xiǎn)之前就被保險(xiǎn)公司的各種調(diào)查拒之門外；而想要獲得數(shù)字信貸的農(nóng)民因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況等原因達(dá)不到貸款要求，或者被評(píng)定后期無法準(zhǔn)時(shí)還款而被拒絕，這對(duì)想要進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民來說無疑是一種打擊。所以，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)收集與數(shù)字金融產(chǎn)品，尤其是數(shù)字理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品相關(guān)的數(shù)據(jù)，建立合理的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)體系，設(shè)計(jì)適合農(nóng)村居民購(gòu)買使用的具有針對(duì)性、個(gè)性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，提高縣域居民參與數(shù)字金融的積極性，消除他們對(duì)金融服務(wù)的自我排斥。

第二，提高數(shù)字金融交易網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全系數(shù)，建立并宣傳安全可靠的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)。在中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的初期階段，數(shù)字金融市場(chǎng)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)事件，這些風(fēng)險(xiǎn)事件影響了人們對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的信心。盡管目前數(shù)字金融發(fā)展逐步進(jìn)入規(guī)范化階段，但是風(fēng)險(xiǎn)事件的警示作用在人們心中還是揮之不去?？h域居民普遍收入不高，家庭年收入主要集中在10萬以內(nèi)，對(duì)本金的敏感度高。所以，要推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)在縣域的發(fā)展，首先要破除人們心中對(duì)數(shù)字金融不客觀的評(píng)價(jià)和負(fù)面的印象，樹立數(shù)字金融服務(wù)的信心。這需要政府相關(guān)部門的參與。政府相關(guān)部門可以從三個(gè)方面入手：一是健全數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管制度、完善數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管工具；二是嘗試建立有公信力的數(shù)字金融交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入口，這個(gè)入口類似于網(wǎng)上金融超市大門，讓金融消費(fèi)者可以通過安全入口進(jìn)入金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，避免受到不法網(wǎng)站的金融詐騙；三是加強(qiáng)安全數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的宣傳，這一工作可以通過基層金融機(jī)構(gòu)工作人員推進(jìn)，也可以鼓勵(lì)高校金融專業(yè)的師生參與。

第三，金融機(jī)構(gòu)和政府助力提高縣域居民的金融素養(yǎng)，幫助他們?cè)黾訉?duì)數(shù)字金融的了解。數(shù)字金融克服了傳統(tǒng)金融無法跨越物理距離的缺陷，同時(shí)降低了交易雙方的成本，擴(kuò)展了金融服務(wù)的傳播渠道以及增加了金融服務(wù)的可觸達(dá)性，但數(shù)字金融對(duì)參與者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。由于缺乏相關(guān)金融知識(shí)和素養(yǎng)，縣域居民對(duì)數(shù)字金融相關(guān)服務(wù)和平臺(tái)容易產(chǎn)生“不愿學(xué)，不會(huì)學(xué)”的抵觸心理，自我排斥嚴(yán)重，進(jìn)而無法享受數(shù)字金融服務(wù)。郭峰和王瑤佩提出，只有讓農(nóng)村居民掌握一定的金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)基本知識(shí)，才能培養(yǎng)出更多數(shù)字金融的需求，如果一味增加數(shù)字金融服務(wù)的供給，則會(huì)導(dǎo)致資浪費(fèi)。［6］因此，要推進(jìn)數(shù)字金融在縣域的發(fā)展，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府部門有必要提高縣域居民的金融素養(yǎng)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化金融產(chǎn)品的宣傳，提高縣域居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知水平；也可以和政府宣傳部門合作，在每個(gè)縣和每個(gè)村里面設(shè)置相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)宣傳，并且設(shè)定每個(gè)月或者每隔幾個(gè)月就下到農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)和相關(guān)金融產(chǎn)品宣傳；同時(shí)還應(yīng)考慮農(nóng)民的興趣點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)，讓農(nóng)民真正吸收金融知識(shí)、提高金融素養(yǎng)。縣級(jí)政府部門和村行政部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)、鼓勵(lì)、支持作用，主動(dòng)和相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，提供場(chǎng)所、下鄉(xiāng)宣傳。筆者在江西省鄱陽縣的村級(jí)調(diào)研中了解到，村民們對(duì)金融機(jī)構(gòu)與村級(jí)政府合作宣傳過的金融產(chǎn)品更容易接受；被金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)過如何使用手機(jī)銀行等數(shù)字金融平臺(tái)的村民，后續(xù)使用數(shù)字金融平臺(tái)的概率也更高。

第四，江西農(nóng)商銀行等面向縣域開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在確保安全的基礎(chǔ)上盡量簡(jiǎn)化數(shù)字金融使用終端系統(tǒng)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)線上化。同時(shí)，基于當(dāng)前江西縣域居民數(shù)字金融產(chǎn)品使用意愿中立的人數(shù)較多的現(xiàn)實(shí)，基層金融機(jī)構(gòu)要加大數(shù)字金融產(chǎn)品使用鼓勵(lì)政策力度，比如通過實(shí)施比線下業(yè)務(wù)更優(yōu)惠的利率、降低交易手續(xù)費(fèi)等政策，增加數(shù)字金融產(chǎn)品的吸引力，改變金融消費(fèi)者的使用意愿，培養(yǎng)金融消費(fèi)者線上辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

［1］李躍然，陳忠陽.發(fā)展中的金融科技：影響與對(duì)策［J］.科技管理研究，2021，（24）.

［2］馮興元，燕翔，孫同全.中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展與動(dòng)能：指數(shù)構(gòu)成、測(cè)度結(jié)果與對(duì)策思考［J］.農(nóng)村金融研究，2022，（6）.

［3］張正平，董晶.金融科技賦能農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)制與路徑［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2023，（8）.

［4］郭峰，王靖一，王芳，孔濤，張勛，程志云.測(cè)度中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展：指數(shù)編制與空間特征［J］.經(jīng)濟(jì)學(xué)季刊，2020，（4）.

［5］呂卓洋，杜君楠.農(nóng)村居民投資理財(cái)偏好與風(fēng)險(xiǎn)問題研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019，（9）.

［6］郭峰，王瑤佩.傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)、知識(shí)門檻與數(shù)字金融下鄉(xiāng)［J］.財(cái)經(jīng)研究，2020，（1）.

Current Situation and Countermeasures of Digital Financial Exclusion of County Residents in Jiangxi

Lai Juan Yang Huiping

Abstract： In order to explore the current situation and solution of digital financial exclusion of county residents in Jiangxi， a survey was conducted on county residents in Jiangxi through the combination of questionnaire survey and field investigation. It was found that county residents in Jiangxi had a large degree of financial exclusion in the use of digital finance， with a higher degree of financial exclusion towards digital credit， digital financial management and digital insurance. The main reasons for the exclusion include the low matching degree of supply and demand of digital finance products， the lack of digital trust among residents and the lack of digital financial literacy. It is suggested that the government and financial institutions should improve the design of digital financial products， enhance the digital financial transaction environment， improve the financial literacy of county residents and simplify the terminal system of digital financial use to solve the problem of digital financial exclusion of county residents in Jiangxi.

Key words：? Digital finance; Financial exclusion; Financial literacy; County residents in Jiangxi

責(zé)任編輯：熊文瑾