催債“騷擾”，何以解決？

趙宇飛　周思宇

并未在網(wǎng)貸平臺注冊或貸款，卻因手機(jī)通訊錄中的某人，或素不相識的生人貸款逾期，而遭到催債短信、電話的長期騷擾，有時甚至遭受對方析辱罵、恐嚇……

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這背后是部分網(wǎng)貸平臺在APP下載、隱私協(xié)議簽訂等環(huán)節(jié)，大量獲取借貸者手機(jī)通訊錄等隱私信息并“共享”給第三方，有的平臺竟將信息“共享”給近60家各類企業(yè)，其中隱藏和安全隱患不容忽視。

01一人貸款逾期 多人無辜遭受“騷擾”

借款人在部分網(wǎng)貸平臺貸款逾期后，隨之而來的“爆通訊錄”、短信電話頻繁“轟炸”等操作，讓不少“無辜人士”陷入“催債旋渦”。

“×××欠款×××元，盡快還錢?！苯衲晗掳肽辏貞c某高校的大學(xué)生黃莉（化名）經(jīng)常收到這條短信，借貸人正是她的同班同學(xué)。同時，班上不少老師和同學(xué)也經(jīng)常收到此類催債短信。“大家對這位同學(xué)的借款行為完全不知情，卻也被牽連其中，電話、短信轟炸令人不堪其擾?！秉S莉說，后來該同學(xué)也因催債事件備受打擊而選擇退學(xué)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃莉的經(jīng)歷并非個例。福建廈門的李先生反映，大學(xué)同學(xué)在“分期樂”平臺貸款逾期后被

“爆”了通訊錄，導(dǎo)致整個寢室的同學(xué)長期遭受電話騷擾?！皩Ψ教柎a拉黑后，還會換號碼打過來，直到我多次回?fù)茯}擾電話表示抗議，對方才停手?！?/p>

在黑貓投訴平臺以“催收”為關(guān)鍵詞搜索，共顯示45萬余條信息。大多數(shù)投訴者表示，借貸者貸款逾期后，網(wǎng)貸平臺往往對其通訊錄好友、領(lǐng)導(dǎo)同事等多人進(jìn)行“狂轟濫炸式”騷擾，其催收方式嚴(yán)重干擾正常生活。

中國裁判文書網(wǎng)一則文書顯示，借貸者陳某在簽署“微博借錢”《個人隱私協(xié)議》借款后，由于第一期欠款逾期，陳某和親友開始遭到不明來路的電話、短信騷擾。

不僅是借款人通訊錄的親友無辜

“中招”，部分群眾反映，自己并未貸款或在網(wǎng)貸平臺注冊，卻在不知情的情況下被設(shè)置為陌生人的緊急聯(lián)系人，也長期受到催債騷擾。

“你喜歡躲就躲好，看你的朋友、親屬能不能像你一樣躲起來，到時候別怪我！”今年4月以來，湖北襄陽的方女士幾乎每隔幾天就能收到某網(wǎng)貸平臺發(fā)來的催債短信，稱名為“周某某”的人仍未還款，其中不乏暴力威脅內(nèi)容。

“我根本不認(rèn)識這個人，不知道我的隱私信息是怎么泄露出去的?！备械侥涿畹姆脚肯蛟撈脚_致電反映情況后，對方回復(fù)稱“可能是被惡意設(shè)為緊急聯(lián)系人了”，方女士與對方交涉后，電話、短信騷擾依然不斷。

02隱私條例藏“玄機(jī)” 一人信息被數(shù)十家企業(yè)“共享”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸平臺在APP下載、隱私協(xié)議簽訂等環(huán)節(jié)大量獲取借貸者通訊錄等隱私信息，并“共享”給第三方，有的平臺甚至將信息“共享”給近60家各類企業(yè)。

記者下載并打開“分期樂”APP后發(fā)現(xiàn)，用戶要正常使用軟件，必須先同意相關(guān)條款?！秱€人隱私政策》頁面顯示，平臺可能調(diào)用位置權(quán)限、電話狀態(tài)權(quán)限、相機(jī)權(quán)限、通訊錄權(quán)限等，但也明確承諾，在用戶發(fā)生失聯(lián)、逾期等情況時，只會與緊急或常用聯(lián)系人聯(lián)系。進(jìn)入平臺頁面后，大幅廣告語映入眼簾：“額度最高20萬元，快至一分鐘放款”。只需輸入電話號碼、獲取驗證碼后，再勾選同意頁面底部的《注冊協(xié)議》《個人隱私政策》就能“領(lǐng)取額度”。

然而，與頁面上部醒目的宣傳語相比，《注冊協(xié)議》的內(nèi)容顏色模糊、字號較小。記者仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，借貸者一旦勾選“同意”，平臺將收集、使用姓名、身份證號碼及正反面照片、銀行卡信息、行業(yè)與職業(yè)信息、收入信息、人臉信息、居住地址、位置信息等數(shù)十項個人信息。

多名借貸者同時反映，部分網(wǎng)貸平臺動輒五六個長篇隱私協(xié)議，且涉及法律術(shù)語，一些用戶既看不懂、也沒時間鉆研，稀里糊涂就交出了隱私信息。

記者注意到，在大部分網(wǎng)貸平臺上，用戶隱私信息還將被第三方“共享”。比如，在“分期樂”《個人隱私政策》頁面，“共享”用戶信息的包括第三方商家、提供支付服務(wù)的合作商、資金清算銀行、增信機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等；在“微博借錢”《信息共享清單》中，“共享”用戶信息的包括銀行、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、保險公司、貸后管理服務(wù)公司等十幾類近60家企業(yè)。

然而，對于信息將被第三方如何處理、平臺如何保障隱私安全等問題，多家網(wǎng)貸平臺卻語焉不詳。比如，某平臺在隱私政策條款中指出，用戶與第三方發(fā)生有關(guān)信息問題的糾紛應(yīng)直接向第三方主張；“分期樂”則提及，因第三方服務(wù)瑕疵、系統(tǒng)不穩(wěn)定等原因?qū)е碌男畔G失，用戶同意不追究平臺責(zé)任等。

另外，記者就“貸款逾期是否會遭到暴力催收”“信息授權(quán)給第三方是否存在泄露隱患”等問題咨詢了多家網(wǎng)貸平臺。

“分期樂”工作人員表示，平臺對催收公司有相關(guān)規(guī)定和要求，但具體會否發(fā)生暴力催收或“爆通訊錄”行為，平臺也難以給出肯定答復(fù)。某普惠金融平臺工作人員告訴記者，填寫聯(lián)系人信息是為了核實借款人資料的真實性，確保借款順利完成，當(dāng)借款逾期且聯(lián)系不到本人的情況下，才會撥打聯(lián)系人電話，至于“第三方是否會泄露借款人信息”的問題，平臺已經(jīng)通過隱私政策及其他信息授權(quán)協(xié)議等向用戶告知，用戶可以自行查看。

“貸款需要收集用戶那么多的隱私信息，并共享給幾十家企業(yè)嗎？其必要性有待商榷?！蔽髂险ù髮W(xué)民商法學(xué)院副教授鄭志峰表示，部分網(wǎng)貸平臺個人信息收集范圍往往超過必要目的，但對第三方平臺使用用戶個人信息的行為卻缺乏監(jiān)管。

鄭志峰說，從注冊網(wǎng)貸平臺賬戶、使用借貸服務(wù)開始，借貸者就陷入了弱勢地位，要想順利借到錢，只能同意相關(guān)隱私條款，即使后期因逾期而被暴力催收，也因為與網(wǎng)貸平臺構(gòu)成債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系而往往不敢主動維權(quán)。

03隱私泄露埋下隱 患亟待加強(qiáng)精準(zhǔn)監(jiān)管

“目前，催收能力已成為部分網(wǎng)貸平臺的‘核心競爭力，獲得用戶越多的隱私信息，催收的‘力度就越大，平臺就可能獲得更多收益?！北本┮幻麡I(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也需要完善的風(fēng)控體系和優(yōu)秀的預(yù)測篩選能力，但部分平臺貸款門檻過低導(dǎo)致壞賬率較高，只能將希望寄托在催收環(huán)節(jié)，而這可能導(dǎo)致更多的人無辜受到騷擾。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)貸平臺逾期的借貸者中，不乏遭遇現(xiàn)實困境、具有還款意愿但不具備還款能力的借貸者。部分平臺采取“廣而告之、不還不休”的催收策略，影響借貸者及其親友的正常生活，甚至可能引發(fā)心理問題、干擾社會穩(wěn)定。

“我在一家網(wǎng)貸平臺有一筆借款僅逾期1天，溝通表示發(fā)工資后立即還上，但對方要求兩小時內(nèi)必須還款，并威脅要‘爆我的通訊錄，導(dǎo)致我心理壓力巨大。”一位借貸者說。

鄭志峰等專家表示，考慮到網(wǎng)貸平臺收集的個人信息性質(zhì)敏感、規(guī)模龐大，一旦發(fā)生泄露或濫用，輕則讓用戶的生活遭受各種騷擾，重則可能會讓不法分子有機(jī)可乘，危害用戶的人身財產(chǎn)安全。

“大規(guī)模的個人隱私信息泄露可能影響社會穩(wěn)定?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授楊東說，相關(guān)部門應(yīng)加大對網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)賣消費者信息行為的監(jiān)管、查處和打擊力度，進(jìn)一步提高違法成本，促使網(wǎng)貸平臺合規(guī)合法開展業(yè)務(wù)，同時加大宣傳引導(dǎo)力度，提高公眾維權(quán)意識。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸行業(yè)“爆通訊錄”等催收亂象的重要原因在于行業(yè)門檻過低，建議進(jìn)一步出臺操作性強(qiáng)的監(jiān)管政策，明確準(zhǔn)入門檻、催收方式等業(yè)務(wù)紅線，既給予該行業(yè)一定的發(fā)展空間，又進(jìn)一步將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

摘自微信公眾號“經(jīng)濟(jì)參考報”