基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行發(fā)展論略

霍夏揚(yáng)

摘 要：改革開放后，長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)化發(fā)展歷程，讓我國(guó)商業(yè)銀行涌現(xiàn)出了大批的專業(yè)化人才，積累了豐富的管理知識(shí)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并擁有著良好的資金和客戶優(yōu)勢(shì)，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的這些傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，如不及時(shí)順應(yīng)時(shí)代潮流革故鼎新，原有的優(yōu)勢(shì)恐將被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所超越。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，分析了其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響以及給我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是，在現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展下催生出來(lái)一種新的金融業(yè)態(tài)。這一新的金融業(yè)態(tài)一經(jīng)出現(xiàn)就在許多方面表現(xiàn)出了與以往的不同凡響，因而受到了社會(huì)各界廣泛關(guān)注和國(guó)家有關(guān)部門的高度重視，并給予了大力支持。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為我們展現(xiàn)出了強(qiáng)大的信息處理能力、信息分析能力，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面也展現(xiàn)出了簡(jiǎn)單、快捷的特點(diǎn)，并且還突破傳統(tǒng)金融模式在業(yè)務(wù)運(yùn)用中所受到的時(shí)空壁壘阻斷，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融的加持下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率得到了前所未有的顯著提升，客戶資源獲得了更好地拓展，運(yùn)營(yíng)成本也隨著則呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，毫無(wú)疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的巨大發(fā)展空間，提供了更加便利的有利條件。

一、何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，學(xué)術(shù)領(lǐng)域給出的解答是：“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)而實(shí)現(xiàn)的在資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等方面開創(chuàng)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是當(dāng)今資本市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合后的產(chǎn)物，是資本市場(chǎng)上金融市場(chǎng)發(fā)展的大勢(shì)所趨，這一新的金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)以及組織和服務(wù)等，都將產(chǎn)生深刻而不可逆的影響，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍起到了積極的推動(dòng)作用，為商業(yè)銀行二次創(chuàng)業(yè)、推陳出新創(chuàng)造了有利條件，為促進(jìn)金融領(lǐng)域商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供了助力，為商業(yè)銀行的進(jìn)一步深化改革、構(gòu)建多維度發(fā)展體系建立了良好基礎(chǔ)，作為金融領(lǐng)域中的新生事物和新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造的前景不可限量。

與歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步時(shí)間算是比較晚的，大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，分別為：第一階段，1990年至2005年，這是傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的階段；第二階段，2005年至2012，這一階段第三方支付方式正在改變?nèi)藗兊纳罘绞?；第三階段，2012年至今，這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的特殊階段，在這一階段，各種各樣的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)行機(jī)制如雨后春筍，破土而出，茁壯成長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

在先進(jìn)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)有力推進(jìn)下，資本市場(chǎng)上迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已然不可阻擋的成為了金融領(lǐng)域中的領(lǐng)軍主流。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出了這樣一些特點(diǎn)：

1.提升了商業(yè)銀行結(jié)算的便利性和存貸款業(yè)務(wù)的工作效率。2.激發(fā)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。3.提供了新的金融服務(wù)渠道。4.推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)服務(wù)向高效、便捷方向的趨近。5.開創(chuàng)了無(wú)紙化業(yè)務(wù)辦理先河。6.改變了傳統(tǒng)的支付方式。7.提高了客戶覆蓋率，讓“二八原則（只注重 20%的客戶，不關(guān)心剩下的 80%客戶）”成為了歷史。8.增強(qiáng)了客戶滿意度。9.實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶和市場(chǎng)的細(xì)分。10.開啟了使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)和分配資金的全新方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，是金融市場(chǎng)進(jìn)步的一種表現(xiàn)，具有強(qiáng)大而旺盛的驅(qū)動(dòng)力，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)向前進(jìn)步的必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也極大地影響到了商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行煥發(fā)出了新的生命力，當(dāng)然，也同時(shí)帶來(lái)了一些不利的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要有：

首先，積極的一面：

1.為商業(yè)銀行開辟了一個(gè)嶄新的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)金融的加持下，商業(yè)銀行與客戶之間，通過(guò)電子渠道就可以完成業(yè)務(wù)辦理。2.淡化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境，迎合了金融市場(chǎng)和客戶的心理需求。3.提高了金融市場(chǎng)資源的配置效率和質(zhì)量。4.出現(xiàn)了新的移動(dòng)支付方式。5.交易流程簡(jiǎn)單化，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

其次，不利的一面：

1.招徠了大量原有客戶資源，造成了傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行收入的降低。2.削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄功能。3.多渠道支付方式搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一部分中間業(yè)務(wù)。4.寬泛的支付方式導(dǎo)致了商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付的邊緣化。5.造成了以年輕人為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量客戶資源的流失。

任何一個(gè)新生事物的出現(xiàn)，都具有其兩面性，都不可能是完美無(wú)缺的，互聯(lián)網(wǎng)金融也無(wú)出其右，所以，我們?cè)陉P(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極影響一面的同時(shí)，對(duì)其給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的負(fù)面影響，也要保持清醒的認(rèn)識(shí)，并給予客觀的看待。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，掀起了商業(yè)銀行領(lǐng)域一場(chǎng)深刻的革命，具有劃時(shí)代意義，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，長(zhǎng)久以來(lái)困擾各方的信息不對(duì)稱問題得到了有效緩解，銀行的交易成本出現(xiàn)了明顯下降，而運(yùn)行效率卻得到明顯提升；在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，讓金融服務(wù)的觸達(dá)性和客戶的體驗(yàn)感得到了提升，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，讓傳統(tǒng)的金融風(fēng)控方式得到了創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，讓對(duì)海量信息的高速處理有了基本保障，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應(yīng)用，讓商業(yè)銀行找到了跨界發(fā)展和融合發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，這一切都將成為推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有力幫手和重要途徑。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行迎來(lái)的發(fā)展機(jī)遇：

1.國(guó)家層面的政策上支持，為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了信心，指明了方向。2.《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，為商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供了法理依據(jù)。3.利用虛擬平臺(tái)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位。4.能更準(zhǔn)確地掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離交流。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行遭遇的挑戰(zhàn)：

1.第三方支付平臺(tái)擠占了商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。2.利率中樞的抬升和存款利率的嚴(yán)管，增大了商業(yè)銀行的資金流出壓力，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的活期存款產(chǎn)生了明顯沖擊。3.高信貸效率和低融資成本，使得對(duì)中小型客戶信貸資源的爭(zhēng)奪變得更加激烈。4.傳統(tǒng)的時(shí)空限制被突破，傳統(tǒng)的時(shí)空概念被顛覆，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式遭受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)情沖擊。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

商業(yè)銀行是我國(guó)金融領(lǐng)域中的一支重要力量，在支援我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面，發(fā)揮了不可替代的重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行要及時(shí)跟上，及時(shí)制定新的應(yīng)對(duì)策略。

1.利用傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，盡快加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)地區(qū)的服務(wù)覆蓋。2.加強(qiáng)同業(yè)合作，通過(guò)構(gòu)建共享性的電子商務(wù)平臺(tái)提升信息獲取能力。3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，形成線上與線下互補(bǔ)互助的發(fā)展模式。4.注重客戶體驗(yàn)，運(yùn)用門戶網(wǎng)、視頻網(wǎng)等平臺(tái)展開全方位、多維度、立體式的營(yíng)銷，增強(qiáng)與客戶的交互式接觸，化解客戶的距離感，多層面、高效率的滿足客戶的消費(fèi)需求。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行揭開了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)代，我們有理由相信，商海水闊，必有大成！

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