我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施路徑及效果研究

高 凱 南京信息工程大學(xué)共同富裕研究院

本文獲得國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“人口轉(zhuǎn)變與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)約束下全面建成多層次養(yǎng)老保障體系的實(shí)現(xiàn)機(jī)制及其支持體系研究”（18ASH016）資助。

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期后的新常態(tài)，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，風(fēng)險(xiǎn)因素不斷涌現(xiàn)，災(zāi)害損失逐漸擴(kuò)大，政府單一社會(huì)治理的壓力空前巨大。以政府為單一主體的傳統(tǒng)治理模式，由于理念認(rèn)識(shí)、治理結(jié)構(gòu)、治理方式、治理機(jī)制、技術(shù)手段等方面問(wèn)題，已不能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)出現(xiàn)的新變化，存在治理成本和治理效率上的不足。在此背景下，為契合廣大人民群眾的利益訴求，改變?cè)瓉?lái)以政府為單一主體的治理模式、開(kāi)拓社會(huì)多元主體共同治理的新模式是政府職能轉(zhuǎn)變的重要途徑。而保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、損失補(bǔ)償、資源配置、資產(chǎn)投資、社會(huì)矛盾化解（李曉林，2015；卓志，2014；吳傳儉，2015）等方面的功能，表明保險(xiǎn)在完善社會(huì)公共服務(wù)供給、提高社會(huì)資源配置和管理效率等方面，將是促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)制下多元主體社會(huì)治理的重要力量。研究商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的問(wèn)題，對(duì)于推動(dòng)新時(shí)期下政府角色定位的變化、提高社會(huì)治理的效率以及更好地為人民服務(wù)具有重要意義。

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理、賦能政府職能轉(zhuǎn)變?cè)趪?guó)外已有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，就其實(shí)踐來(lái)看，公私合作理論構(gòu)成商業(yè)保險(xiǎn)賦能政府職能轉(zhuǎn)變的重要理論基礎(chǔ)（Kenneth J.Arrow，1972），公共產(chǎn)品理論可以為商業(yè)保險(xiǎn)與政府合作的領(lǐng)域提供支撐（J.M.Buchanan，1965）。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)界雖然已有關(guān)于保險(xiǎn)參與社會(huì)治理存在的問(wèn)題及原因的分析和探討，但關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施路徑等方面的研究比較缺乏，這正是本文所著重關(guān)注的層面。

二、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施領(lǐng)域

（一）商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理，幫助政府“管到位”

商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理，是在政府社會(huì)管理有“缺陷”的地方引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善社會(huì)政策，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，逐步改變風(fēng)險(xiǎn)主體的行為模式，維護(hù)健康有序的社會(huì)關(guān)系。以往政府“包攬式”的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理存在不少問(wèn)題，如在食品藥品安全、安全生產(chǎn)、環(huán)境污染等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，少數(shù)企業(yè)由于違法成本低和風(fēng)險(xiǎn)保障成本因素導(dǎo)致其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意愿不強(qiáng)，而社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有影響范圍廣、損失程度大的特征，嚴(yán)重影響社會(huì)生產(chǎn)和居民生活。在企業(yè)賠償能力不足的情況下，政府通常會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)損失的兜底補(bǔ)償者，這給政府財(cái)政支出和社會(huì)治理帶來(lái)了巨大的壓力?？紤]到政府的財(cái)政收入來(lái)源主要是稅收，由政府財(cái)政來(lái)補(bǔ)償此類風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)損失，無(wú)疑是將個(gè)別主體違規(guī)行為的后果轉(zhuǎn)移給了全體納稅人，這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制難言公平，很容易造成“公地悲劇”。

如果在這些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管理中引入保險(xiǎn)機(jī)制，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體就可以由政府轉(zhuǎn)移到帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)身上，由這些企業(yè)自己出資，通過(guò)保險(xiǎn)這一互助共濟(jì)機(jī)制在更大范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)誰(shuí)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)承擔(dān)，在實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)對(duì)等的同時(shí)促進(jìn)社會(huì)公平，并有效減輕政府社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”

商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”，就是要在政府管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，將一些政府管理存在成本效率缺陷的公共事務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，利用市場(chǎng)在資源配置方面特有的作用，降低政府公共事務(wù)管理的成本，提高公共事務(wù)管理的效率。商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)的關(guān)鍵在于厘清政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)在公共事務(wù)管理中各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)的目標(biāo)是通過(guò)市場(chǎng)這一途徑，使政府由原先“管、審、批”的干預(yù)型政府轉(zhuǎn)變?yōu)橹铝τ凇胺?、幫、助”的服?wù)型政府，進(jìn)而使政府能夠?qū)⒏嗟木Ψ旁趶?qiáng)化公共服務(wù)和改善民生上，真正為增進(jìn)民生福祉貢獻(xiàn)力量。

比如，政府可以在社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障、災(zāi)害救助等領(lǐng)域?qū)⒁恍┴?zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這些領(lǐng)域涉及社會(huì)廣大居民的切身利益，具有一定的公益性質(zhì)，但由于風(fēng)險(xiǎn)保障范圍廣、個(gè)體多、時(shí)間長(zhǎng)，“包攬式”風(fēng)險(xiǎn)管理模式會(huì)使政府承擔(dān)巨大的成本，并且受財(cái)力的限制，其保障程度也不高，政府強(qiáng)制實(shí)行也會(huì)存在一定程度的效率缺失。如果將部分政府職能轉(zhuǎn)交由保險(xiǎn)公司來(lái)參與治理，一方面，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制提高管理效率，提高風(fēng)險(xiǎn)保障的水平；另一方面，利用保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)降低政府風(fēng)險(xiǎn)管理成本，不僅能避免政府既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”的制度性尷尬，還能避免政府集決策、經(jīng)辦、管理、監(jiān)督多重角色為一體、管辦不分離所造成的監(jiān)管缺位問(wèn)題。

事實(shí)上，在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)了很多在我國(guó)由政府承擔(dān)的職能。運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)達(dá)國(guó)家成功地把一部分社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障、災(zāi)害救助等責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。比如，在發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)生鐵路出軌事故導(dǎo)致重大傷亡后，大部分賠償和善后處理工作都是由保險(xiǎn)公司來(lái)完成的；而在我國(guó)，鐵路事故善后的責(zé)任主要在政府。總體上看，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理，在降低政府管理成本、減輕政府管理壓力、提高政府運(yùn)行效率等方面都可以發(fā)揮重要作用。因此，我們可以參照發(fā)達(dá)國(guó)家在這些方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)承接政府職能奠定基礎(chǔ)。

三、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施路徑研究

（一）商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理，幫助政府“管到位”的實(shí)施路徑

商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理，通常是在目前政府管理有缺陷的領(lǐng)域，市場(chǎng)主動(dòng)“補(bǔ)位”發(fā)現(xiàn)利潤(rùn)空間，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)助力政府有效減輕治理壓力，這種保險(xiǎn)機(jī)制主動(dòng)賦能需要破除原先保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行中制約擴(kuò)面的至關(guān)重要的客戶端（如食品藥品生產(chǎn)企業(yè)、安全生產(chǎn)企業(yè)、環(huán)境污染生產(chǎn)企業(yè)等）因素，讓企業(yè)自己出資，通過(guò)保險(xiǎn)這一互助共濟(jì)機(jī)制在更大范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。原先客戶端交費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重以及政府監(jiān)管不到位是導(dǎo)致此類險(xiǎn)種無(wú)法開(kāi)展的重要原因。因此，在實(shí)踐運(yùn)行中公私合作的方式主要是費(fèi)用補(bǔ)貼模式。

所謂費(fèi)用補(bǔ)貼模式，是指政府與商業(yè)保險(xiǎn)在合作過(guò)程中不需要對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提供者承擔(dān)事后兜底保障責(zé)任或是向服務(wù)提供者購(gòu)買服務(wù)，而僅對(duì)制約市場(chǎng)化保險(xiǎn)服務(wù)開(kāi)展的客戶端因素進(jìn)行補(bǔ)貼，如對(duì)食品藥品生產(chǎn)企業(yè)、安全生產(chǎn)企業(yè)、環(huán)境污染生產(chǎn)企業(yè)等存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)提供購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)貼，最大程度激勵(lì)該類企業(yè)投保相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。參保者與保險(xiǎn)服務(wù)提供者簽訂合同；政府作為規(guī)制者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)范、條款、費(fèi)率等制定規(guī)則，并履行監(jiān)督職能，保障參保者權(quán)益，運(yùn)營(yíng)機(jī)制參見(jiàn)圖1。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”的實(shí)施路徑

商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”主要涉及政府將一些存在成本效率缺陷的由政府管理的公共事務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，利用市場(chǎng)的資源配置功能來(lái)降低政府公共事務(wù)管理的成本，提高公共事務(wù)管理的效率，因此，商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”宜采用公私合作的購(gòu)買服務(wù)模式。

2008年北京奧運(yùn)會(huì)之后，建設(shè)體育強(qiáng)國(guó)開(kāi)始成為我國(guó)體育發(fā)展新的認(rèn)知[1]。2017年，習(xí)近平在十九大報(bào)告中提出：“加快推進(jìn)體育強(qiáng)國(guó)建設(shè)”，體育強(qiáng)國(guó)由此上升為國(guó)家戰(zhàn)略[2]。體育強(qiáng)國(guó)其內(nèi)涵主要包括競(jìng)技體育、群眾體育、體育產(chǎn)業(yè)、體育文化、體育科教5個(gè)層面[3]。群眾體育是體育強(qiáng)國(guó)建設(shè)的重要組成部分，近年來(lái)我國(guó)學(xué)者在這一領(lǐng)域的研究取得了豐碩成果，這些研究涉及我國(guó)群眾體育發(fā)展的方方面面。

所謂購(gòu)買服務(wù)模式，是指政府作為規(guī)制者不是對(duì)保險(xiǎn)使用者（即客戶端）購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)提供費(fèi)用補(bǔ)貼，而是主動(dòng)出資向保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)提供者購(gòu)買服務(wù)，之后再由保險(xiǎn)服務(wù)相關(guān)者根據(jù)與政府簽訂的采購(gòu)合同定量向保險(xiǎn)使用者（即參保人）按需提供產(chǎn)品服務(wù)的一種模式，其運(yùn)營(yíng)機(jī)制參見(jiàn)圖2。購(gòu)買服務(wù)模式目前已經(jīng)在社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保障、災(zāi)害救助等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，尤其適用于需要政府承擔(dān)兜底保障責(zé)任的準(zhǔn)公共領(lǐng)域。

?圖1 費(fèi)用補(bǔ)貼模式運(yùn)營(yíng)機(jī)制

?圖2 購(gòu)買服務(wù)模式運(yùn)營(yíng)機(jī)制

四、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施成效與不足

目前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，輔助社會(huì)管理、幫助政府“管到位”和承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”方面陸續(xù)開(kāi)展，從輔助社會(huì)管理的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)，到承接公共事務(wù)的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、稅優(yōu)型健康險(xiǎn)等，試點(diǎn)地區(qū)已取得了一些經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)依然存在很多問(wèn)題。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理，幫助政府“管到位”的成效和不足

1.商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”的成效

目前商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”在部分地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了積極有效的探索，如浙江各地試點(diǎn)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，遼寧大連試點(diǎn)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，等等。試點(diǎn)過(guò)程中，政府還做了以下工作：一是通過(guò)搭建各方參與的平臺(tái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，并組織相關(guān)執(zhí)法檢測(cè)部門參與事故責(zé)任認(rèn)定和事故矛盾調(diào)解，在保險(xiǎn)運(yùn)行流程中給予各方支持（圖3 中的④、⑥環(huán)節(jié)，相當(dāng)于專家組的職能作用）；二是建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過(guò)給予企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信用評(píng)級(jí)加分、行業(yè)專項(xiàng)支持等激勵(lì)措施提升其保險(xiǎn)需求（圖3中的①、②環(huán)節(jié)），并建立對(duì)生產(chǎn)單位考核驗(yàn)收、違法懲罰機(jī)制等增加企業(yè)違法成本，以促進(jìn)企業(yè)投保（圖3 中的⑩、?環(huán)節(jié)）；三是加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)，制定保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)范性指導(dǎo)文件，促使保險(xiǎn)公司事后積極履行賠償給付責(zé)任（圖3中的⑦、⑧、⑨環(huán)節(jié)）和對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督責(zé)任（圖3中的③、⑤環(huán)節(jié)）。

而政府引入商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理也實(shí)現(xiàn)了以下三點(diǎn)作用：一是運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的損失由責(zé)任人承擔(dān)賠償，而不是過(guò)往的統(tǒng)一由政府兜底保障，減輕了政府的災(zāi)害財(cái)政支付壓力，實(shí)現(xiàn)了權(quán)責(zé)對(duì)等；二是運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制能夠使得風(fēng)險(xiǎn)事故受害群體及時(shí)得到賠償，保障了受害者的權(quán)益，調(diào)解了矛盾各方關(guān)系，促進(jìn)了社會(huì)和諧；三是運(yùn)用保險(xiǎn)的防災(zāi)減損機(jī)制和保險(xiǎn)價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，改變企業(yè)和居民的風(fēng)險(xiǎn)行為，有效降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的預(yù)防功能。

2.商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”的不足

需要注意的是，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”仍然處于“叫好不叫座”的尷尬境地。目前，國(guó)內(nèi)許多城市的食責(zé)險(xiǎn)和環(huán)責(zé)險(xiǎn)等仍還處于空白停滯的狀態(tài)，企業(yè)自主投保意愿不強(qiáng)，甚至很多企業(yè)需要政府予以保費(fèi)補(bǔ)貼才投保。總結(jié)起來(lái)，有以下四方面原因：一是民事賠償法律體系不健全，在發(fā)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故后，相關(guān)企業(yè)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任比例較低，懲戒作用不強(qiáng)，導(dǎo)致企業(yè)投保的積極性不高；二是相關(guān)企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，通過(guò)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的積極性不高；三是相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠，難以適應(yīng)市場(chǎng)的多樣化需求；四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于特殊領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)研究不足，承保技術(shù)難以達(dá)標(biāo)。這也是政府要在上述領(lǐng)域給予配套政策支持和資金支持的原因之一。受限于相關(guān)險(xiǎn)種投保率不高，目前國(guó)內(nèi)開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司并不多，只有華安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)等少數(shù)幾家。

?圖3 費(fèi)用補(bǔ)貼模式的實(shí)踐運(yùn)行示意圖

（二）商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，幫助政府“放到位”的成效和不足

1.商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”的成效

目前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”方面也進(jìn)行了積極有效的探索，最為典型的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)作為新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)有力承辦者、城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極運(yùn)營(yíng)者、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的重要提供者、養(yǎng)老基金受托投資的主要管理者積極參與公私合作（鄭秉文，2019），在經(jīng)辦服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理、服務(wù)保障、投資管理等方面發(fā)揮了綜合職能作用，積累了經(jīng)驗(yàn)，形成了一系列試點(diǎn)較為成功的模式，包括以大病補(bǔ)充保險(xiǎn)為主要內(nèi)容、再保險(xiǎn)為主要形式的“廈門模式”；以新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)外包為主要特征的“新鄉(xiāng)、洛陽(yáng)模式”和“江陰模式”；以“基本醫(yī)保+補(bǔ)充醫(yī)?！比嫖型獍鼮橹饕卣鞯摹罢拷Ｊ健钡取?/p>

總結(jié)起來(lái)，政府引入商業(yè)保險(xiǎn)公司承接公共事務(wù)帶來(lái)了以下五點(diǎn)好處：一是提高了管理效率和保障水平，各試點(diǎn)地區(qū)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作后都提高了醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例和支付限額；二是利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的組織網(wǎng)絡(luò)資源，降低了政府管理的成本，政府部門充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)資源優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，既能降低政府部門管理人員的運(yùn)營(yíng)成本，又能提升行政效率與公共服務(wù)水平；三是提高了服務(wù)質(zhì)量，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的信息處理系統(tǒng)和專業(yè)人員快速報(bào)銷審核和稽核工作等優(yōu)勢(shì)，及時(shí)完成補(bǔ)償支付；四是將經(jīng)辦管理服務(wù)委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司，避免了政府管辦不分、既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的監(jiān)管缺位等問(wèn)題；五是利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，有利于控制保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)，降低保險(xiǎn)基金運(yùn)行的可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域的合作總體上實(shí)現(xiàn)了“1+1＞2”的效果。

2.商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”的不足

目前，我國(guó)部分地區(qū)政府在簡(jiǎn)化政府職能、放權(quán)引入市場(chǎng)機(jī)制方面依然存在以下不足。第一，部分地區(qū)政府放權(quán)不足，存在與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作邊界和職責(zé)不清晰問(wèn)題，嚴(yán)重制約商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的積極性。如個(gè)別地區(qū)政府為保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)公益性的需要，違背市場(chǎng)規(guī)律，強(qiáng)行設(shè)置商業(yè)保險(xiǎn)公司保本微利的經(jīng)營(yíng)原則，導(dǎo)致實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性差。第二，險(xiǎn)種合作領(lǐng)域仍需拓展。除了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域的經(jīng)辦管理之外，亦需要向?yàn)?zāi)害救助等其他保障領(lǐng)域延伸，如在充分利用商業(yè)健康保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決居民社會(huì)保障問(wèn)題方面仍然滯后。第三，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，除了經(jīng)辦服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理、服務(wù)保障、投資管理等環(huán)節(jié)外，亦需要向保險(xiǎn)保障背后的服務(wù)保障延伸（參見(jiàn)圖4），這是有效激發(fā)客戶需求的前提。

?圖4 購(gòu)買服務(wù)模式的實(shí)踐運(yùn)行示意圖

五、研究結(jié)論和政策建議

通過(guò)上述關(guān)于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變的實(shí)施路徑、成效和不足的研究，筆者發(fā)現(xiàn)，政府與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，引入市場(chǎng)力量共同參與社會(huì)治理的關(guān)鍵在于正確定位政府和保險(xiǎn)公司的角色，否則容易造成二者分工不清、權(quán)限不明、職能混淆，并影響合作的效率。因此，政府引入商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的重點(diǎn)不僅在于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)保障，而且在于保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)該怎么設(shè)計(jì)，才能更好地與政府職能相銜接，從而推動(dòng)政府轉(zhuǎn)變職能，提高社會(huì)管理效率。為此本文提出以下政策建議，以更好地支持我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。

（一）對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”的政策建議

商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理、幫助政府“管到位”的阻力來(lái)源于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)主體自主投保意愿不強(qiáng)和商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，其中相關(guān)主體自主投保意愿不強(qiáng)起主導(dǎo)作用。

政府應(yīng)完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域責(zé)任侵權(quán)的法律法規(guī)。由發(fā)達(dá)國(guó)家食責(zé)險(xiǎn)、環(huán)污險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展歷程可知，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)的完善。美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較好的原因之一就在于高額的侵權(quán)成本使相關(guān)主體不敢不投保。而且，我國(guó)責(zé)任侵權(quán)懲罰機(jī)制不完善，懲罰力度比較小，也使得相關(guān)主體的違法成本比較低，構(gòu)成相關(guān)涉事企業(yè)不投保的主要原因。未來(lái)，我國(guó)還需要進(jìn)一步加大上述領(lǐng)域責(zé)任侵權(quán)的懲戒力度，真正起到對(duì)相關(guān)主體的震懾作用。同時(shí)，在目前相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)主體投保意愿不強(qiáng)的情況下，建議政府積極運(yùn)用配套政策措施，對(duì)投保企業(yè)予以保費(fèi)補(bǔ)貼、行業(yè)專項(xiàng)支持等，鼓勵(lì)企業(yè)投保。

現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理的基礎(chǔ)依然薄弱，對(duì)此，建議政府積極運(yùn)用配套政策支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。比如，可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立技術(shù)中心，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)特征研究、費(fèi)率條款制定、事故責(zé)任認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)檢查與監(jiān)督、理賠協(xié)商與矛盾調(diào)解等一系列工作，突破承保技術(shù)限制，整合雙方職能，提高辦事效率，形成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理的合力。

（二）對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”的政策建議

商業(yè)保險(xiǎn)承接公共事務(wù)、幫助政府“放到位”的阻力，主要源于部分地區(qū)政府惜權(quán)愛(ài)權(quán)、引入市場(chǎng)機(jī)制不夠，雙方合作機(jī)制不夠完善，以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)較弱、投保意愿不強(qiáng)，其中，合作機(jī)制不夠完善是主要原因。

政府委托商業(yè)保險(xiǎn)公司管理和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策，明確雙方的職能定位，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)條件、雙方合作的范圍內(nèi)容、雙方的權(quán)利與義務(wù)、行政管理部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)基金管理和信息安全具體要求、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等作出規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、監(jiān)督，確保保險(xiǎn)公司依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善和規(guī)范雙方合作的服務(wù)機(jī)制，建立雙方合作的長(zhǎng)效機(jī)制，以此來(lái)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。此外，政府在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)，亦需要在宣傳引導(dǎo)、資金補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面對(duì)保險(xiǎn)公司予以支持，增加保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的連續(xù)性、盈利性和可持續(xù)性。

政府出臺(tái)相關(guān)配套政策措施，鼓勵(lì)社會(huì)公眾參保。比如，統(tǒng)一信息平臺(tái)和個(gè)人賬戶的建設(shè)，方便公眾從投保、查詢、交費(fèi)到理賠，獲取“一站式”服務(wù)，也使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程更加公開(kāi)透明，便于政府和保險(xiǎn)公司合作價(jià)值鏈環(huán)節(jié)的延伸。依托統(tǒng)一信息平臺(tái)，政府也可以整合多元服務(wù)主體于平臺(tái)之中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障向服務(wù)保障延伸，增加社會(huì)公眾的購(gòu)買意愿。