信貸輸血、自我拯救、創(chuàng)新模式

唐斌：

對商業(yè)銀行扶持小企業(yè)貸款的幾點看法

小企業(yè)貸款是個普遍存在的難題，近些年來，雖然監(jiān)管部門出臺了一些指導(dǎo)意見和措施，但是實際效果并不很明顯，近一兩年反而由于經(jīng)濟環(huán)境的變化和國家相應(yīng)采取的宏觀調(diào)控政策的影響而更顯嚴(yán)峻。

2007年年底以來，由于經(jīng)濟過熱和對惡性通貨膨脹的隱憂，國家實施從緊的貨幣政策和嚴(yán)格的信貸政策，商業(yè)銀行紛紛提高信用門檻，減少對小企業(yè)的信貸額度，很多民營小企業(yè)頓感資金鏈緊張，融資難成為一個突出問題。進入今年下半年以來，宏觀經(jīng)濟形勢驟變，外需增速下降，投資需求疲弱，經(jīng)濟加速下滑的趨勢明顯，保增長開始成為政府頭等重要的目標(biāo)。宏觀調(diào)控政策也相應(yīng)調(diào)整為積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，對銀行信貸規(guī)模的控制也隨之取消，銀行流動性轉(zhuǎn)而充裕起來。然而，隨著經(jīng)濟下行，國內(nèi)很多地方出現(xiàn)大批小企業(yè)經(jīng)營情況惡化的現(xiàn)象，而且銀行普遍對未來幾年的經(jīng)濟形勢并不樂觀。出于對風(fēng)險的考慮，銀行對信貸投向仍十分謹慎，銀行間市場充足的流動性難以傳導(dǎo)到企業(yè)，廣大民營小企業(yè)的融資困境并沒有因貨幣政策和信貸政策的寬松而得到根本緩解。

應(yīng)該看到，小企業(yè)貸款難是個系統(tǒng)性問題，既有銀行方面的原因，也有企業(yè)自身的原因，更有社會信用環(huán)境、金融市場發(fā)育程度、政府扶持措施、相關(guān)法律制度等更深層次的原因，并不是單方面的努力就可以起到很好的效果的。但就銀行來說，在既有的金融體系和金融環(huán)境之下，我認為至少還可以在以下幾方面做一些推動工作：

首先，更新觀念，提高小企業(yè)信貸的戰(zhàn)略地位。銀行要清醒地認識到，資本市場是未來大企業(yè)融資的主渠道，隨著金融市場的發(fā)展和更充分競爭的到來，銀行大企業(yè)貸款的空間會越來越小，小企業(yè)信貸將成為支撐銀行可持續(xù)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)來源。而且，民營小企業(yè)發(fā)展對我國的經(jīng)濟增長、勞動就業(yè)以及全面構(gòu)建和諧社會具有重大而深遠的戰(zhàn)略意義，通過信貸手段扶持民營小企業(yè)發(fā)展是銀行回饋國家和社會的義不容辭的責(zé)任。當(dāng)然，要突破小企業(yè)融資困局，不僅銀行要轉(zhuǎn)變觀念，小企業(yè)也應(yīng)順勢而為，充分利用這次經(jīng)濟調(diào)整機遇轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，積極進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營。

第二，轉(zhuǎn)變信貸管理模式，調(diào)整內(nèi)部評價和組織管理體系。對銀行來說，開展小企業(yè)貸款的難度要大大高于對大企業(yè)貸款的難度，成本也要高于對大企業(yè)的貸款成本，如果對小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)完全等同于對大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，就很難激發(fā)信貸部門的積極性。為此，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信貸管理模式，建立專門的小企業(yè)信貸部門，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行專項指導(dǎo)和分賬考核，使之成為能夠支持小企業(yè)貸款管理模式的信用征集評價系統(tǒng)、業(yè)務(wù)受理審批系統(tǒng)，并加強小企業(yè)貸款人員隊伍建設(shè)和專業(yè)培訓(xùn)。

第三，加強風(fēng)險定價能力建設(shè)。小企業(yè)規(guī)模小，實力弱，信貸風(fēng)險高，銀行開展小企業(yè)信貸一定要有足夠的風(fēng)險識別和風(fēng)險定價能力。不能準(zhǔn)確對風(fēng)險進行定價的商業(yè)銀行的凈利差會繼續(xù)降低，即使存貸款規(guī)模擴張得再快，盈利能力也并不會相應(yīng)上升。因此，銀行應(yīng)加強風(fēng)險定價能力，并使之成為銀行的重要核心競爭力。需要說明的是，銀行不是高高在上的貴族企業(yè)，增強風(fēng)險定價能力不能僅靠現(xiàn)代金融工程工具的采用，也要靠充分利用地緣、親緣、人緣等“土辦法”來弱化信貸中的信息不對稱現(xiàn)象。

第四，努力通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來不斷滿足小企業(yè)多元化的信貸融資需求。銀行應(yīng)該根據(jù)小企業(yè)貸款資金需求“短、小、急、頻”的特點，有針對性地創(chuàng)造適合小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，并且有目標(biāo)地設(shè)計個性化的高附加值授信產(chǎn)品，形成特色化、差別化、多樣化服務(wù)。

就興業(yè)銀行來說，遵照監(jiān)管部門的指導(dǎo)精神，近年來興業(yè)銀行在小企業(yè)貸款方面進行了積極的探索，并取得了一些成果。例如，在國內(nèi)銀行中第一家與國際金融公司（IFC）開展能效融資項目合作，重點為節(jié)能、環(huán)保領(lǐng)域的廣大中小企業(yè)提供信貸支持。在具體操作方式上，本行以國際金融公司認定的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項目為基礎(chǔ)，按照自身的信貸審批流程，向符合條件的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項目發(fā)放貸款，國際金融公司將對相關(guān)貸款提供本金損失分擔(dān)、相關(guān)的技術(shù)援助和業(yè)績激勵。

另外，我們正式推出了專為中小企業(yè)量身定做的“金芝麻”中小企業(yè)金融服務(wù)方案。這一方案的最大亮點是與中小企業(yè)的現(xiàn)金流、物流緊密結(jié)合，降低了門檻，突出了實用性。方案共包括18 項單項產(chǎn)品，涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷 三大環(huán)節(jié)，能夠一站式解決中小企業(yè)在低成本采購、融資采購、擴大采購、快速回籠、擴大銷售、避免壞賬、資金臨時短缺、創(chuàng)業(yè)投資等方面面臨的八大資金難題。

吳長江：

企業(yè)要學(xué)會自我拯救

當(dāng)然，對于企業(yè)家自身來說，更需要反省，完成自我拯救。都是同等性質(zhì)、同等規(guī)模、同一行業(yè)的企業(yè)，何以資金等問題的閘門對你關(guān)閉？

我認為，做企業(yè)要像競走，既快又穩(wěn)。太快容易摔跤，但你很少會看到競走的人摔跤。所以說，做企業(yè)要快，又要控制風(fēng)險。另外，做企業(yè)要像玩雜技，而不應(yīng)像玩魔術(shù)。前者是練內(nèi)功，“臺上一分鐘，臺下十年功”，要把基本功練好；后者主要是使用道具，沒有道具就玩不成功。

很多以專業(yè)化見長的企業(yè)，在賺到錢后，經(jīng)不起遍地黃金的誘惑，偏離主業(yè)，投資過快、過雜，比如開礦、搞房地產(chǎn)等等。追求多元化、追求超常規(guī)發(fā)展的賭性成為這些企業(yè)的主宰性戰(zhàn)略，但是最后弄得自己的資金分散了，不了了之的大有人在。我認為，做企業(yè)要經(jīng)歷三年之痛，八年之癢。所謂三年之痛就是要沉潛于你的領(lǐng)域，不斷投入，不要在乎眼前利益；八年之癢就是賺了錢之后，要經(jīng)得各種誘惑。所以，做企業(yè)一定要“專”，要沉潛于你的主業(yè)。

同時，也可以看到，高利貸成了壓垮這些企業(yè)的最后一根稻草。高利貸是把雙刃劍，江浙一帶很多民營企業(yè)的高速發(fā)展就和活躍的民間借貸息息相關(guān)。然而，在宏觀緊縮的時候，高利貸可能就是令你萬劫不復(fù)的毒藥。由于銀行貸款難，高利貸風(fēng)險高，所以民營企業(yè)要反省現(xiàn)金流的管理。寧可做專，再做強，也不要盲目擴張，企業(yè)要保證現(xiàn)金流。雷士十年的發(fā)展證明，只有先把企業(yè)的平臺做大做強，才有機會吸引到更多的投資。今天，我們的資本層面已經(jīng)國際化了，這也是對我們持之以恒實踐的最好回報。

趙立新：

寒冬也能孕育生機

經(jīng)濟寒冬這次來得很兇猛，對于企業(yè)而言，不管你是否準(zhǔn)備好，寒冬的來臨都是不可避免的，企業(yè)自身也應(yīng)該有這樣的覺悟，能夠在危機沒有到來之前就未雨綢繆，做好各方面的準(zhǔn)備。我要說的是，無論冬天多么凄冷，多么難熬,冬天也依然會孕育無限的生機，冬天過后，便是勃勃生機的春天，對于企業(yè)來說，挺過去了，就是勝利，就能夠圖謀更大的發(fā)展。

說拯救企業(yè)家，事實上與這個大環(huán)境是息息相關(guān)的，往常的時候可能我們不會用“拯救”二字來說企業(yè)家這個群體。這次是經(jīng)濟的寒冬與自然的寒冬不期而遇，金融資本市場的冬天和現(xiàn)實意義的冬天一樣，風(fēng)很大，雪也很厚。美國的次貸危機一來，雷曼兄弟倒了，華爾街哀鴻遍野，幾十萬億美元短短幾天時間憑空蒸發(fā)，現(xiàn)在各個行業(yè)明里暗里都在進行裁員、縮減投資。說實話，是人心惶惶，寒氣逼人。

目前，很多生產(chǎn)企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)的生存狀況是最為艱難的，這也與企業(yè)的商業(yè)模式有關(guān)。在不斷變化的國際經(jīng)濟形勢面前，舊有的模式事實上不斷地在考驗著國內(nèi)的這些生產(chǎn)企業(yè)。自己生產(chǎn)，自己銷售，這對于很多企業(yè)來說已經(jīng)顯得不堪重負；加工訂單，外銷產(chǎn)品，在國際環(huán)境的影響下，這條路也已經(jīng)開始越走越窄。

如何面對日趨嚴(yán)峻的國際和國內(nèi)經(jīng)濟形勢，做出新的變革和決定，已經(jīng)是擺在眾多企業(yè)主面前的一道很大的難題。但同時，從某些角度講，這也為國內(nèi)企業(yè)帶了很多的機遇，客觀上，由于有了更多更新的憂患，也催生了很多新興行業(yè)和產(chǎn)業(yè)。

很多企業(yè)現(xiàn)在將目光投向了新媒體行業(yè)，希望能夠在這一行業(yè)找到更多新的商機，像我們二十四城的商家加盟網(wǎng)絡(luò)代售平臺近日的招商就特別火爆。

現(xiàn)在，為數(shù)眾多的加工外銷型外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)身發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的需求其實遠遠超出歐美國家，無論是市場容量還是未來的發(fā)展?jié)摿?，都十分巨大。而作為外貿(mào)行業(yè)來講，擴大國內(nèi)市場，重新鋪設(shè)渠道，建立分銷市場，占領(lǐng)終端份額，始終還是無法與現(xiàn)已經(jīng)構(gòu)架成型、專注于國內(nèi)市場的企業(yè)相比，電子商務(wù)毋庸置疑地在此時成為了最佳選擇。然而，對于外貿(mào)企業(yè)來講，怎樣在國內(nèi)操作電子商務(wù)始終存在一定的經(jīng)驗不足。選擇有著一定從業(yè)經(jīng)驗的分銷平臺作為合作伙伴，讓其代理企業(yè)的推廣及運營，大家抱團過冬，在新媒體行業(yè)成就新市場，成為眾多企業(yè)的新目標(biāo)。

這就是二十四城對于市場風(fēng)向的把握，它為企業(yè)在國內(nèi)市場找到了一個便捷有效的推廣銷售渠道，所以能夠得到大量企業(yè)的認可和青睞。從這一點上來說，商業(yè)模式的創(chuàng)新對于企業(yè)家而言，也是自我突破、自我拯救的一個方面。