新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸管理

商紅梅/文

作為我國經(jīng)濟發(fā)展的命脈，銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。隨著國家經(jīng)濟發(fā)展邁入新常態(tài)階段，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)明顯增加，經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)各種各樣的潛在風(fēng)險點，其中許多風(fēng)險無法徹底消除。這種情況下，商業(yè)銀行要想減少風(fēng)險損失，就必須強化風(fēng)險管控，合理規(guī)避風(fēng)險。風(fēng)險產(chǎn)生的原因涉及多個方面，其中信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生率相對較高，而作為商業(yè)銀行經(jīng)濟收益的主營業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)深受銀行重視，要想促進該業(yè)務(wù)發(fā)展，以此增加效益，就必須加強信貸管理?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行信貸管理依然存在許多問題，若不及時解決，就會對商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負面影響。由此可見，新經(jīng)濟形勢下，商業(yè)銀行加強信貸管理值得探究。鑒于此，文章首先闡述現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，其次指出商業(yè)銀行加強信貸管理的重要性，最后結(jié)合新經(jīng)濟形勢探索商業(yè)銀行信貸管理存在的短板，并分析如何強化信貸管理及提升管理效率，旨在促進商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，同時為推動國民經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，又稱信貸資產(chǎn)。該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲利的重要途徑。銀行信貸的主要原則包括三個方面，分別是安全性、營利性與流動性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展多年，從實際情況來看，商業(yè)銀行信貸市場主體持續(xù)增多。為了進一步增強競爭力，擴大市場份額，越來越多的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，使信貸業(yè)務(wù)的市場占有率不斷提高，影響力也明顯增強。與此同時，隨著新興技術(shù)的發(fā)展，金融科技直接影響信貸業(yè)務(wù)，并逐步成為推動該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。此外，隨著國家降低信貸利率，許多商業(yè)銀行信貸額度普遍提升，貸款需求量也不斷增加，同時發(fā)生金融風(fēng)險的概率明顯提升。因此，信用評估引起了商業(yè)銀行高度關(guān)注?？偠灾虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)整體情況比較樂觀，但要實現(xiàn)預(yù)期的目標，依然任重道遠。

新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸管理的意義

如今，隨著國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，各行業(yè)市場環(huán)境均出現(xiàn)了明顯變化。信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤，但風(fēng)險比普通業(yè)務(wù)更大，過程中的不確定性因素更多。在新形勢下，商業(yè)銀行加強信貸管理，進而最大限度地規(guī)避風(fēng)險并減少損失具有極其重要的意義，有利于獲取更高的經(jīng)濟效益，也可為維持長遠發(fā)展夯實基礎(chǔ)。新經(jīng)濟形勢下，商業(yè)銀行信貸管理的意義具體體現(xiàn)在以下方面：

降低不良貸款率

隨著國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐步迎來新的發(fā)展機遇，并邁入新的發(fā)展階段。在新形勢下，商業(yè)銀行通過加強信貸管理可以完善信貸風(fēng)險管理體系，并通過落實該體系精準識別潛在的風(fēng)險因素，采取可行的措施降低不良貸款率。通常情況下，若商業(yè)銀行存在不良貸款風(fēng)險，則其整體發(fā)展必然會受到嚴重影響。通過加強信貸業(yè)務(wù)管理降低不良貸款率，可以為商業(yè)銀行長遠發(fā)展掃清障礙。

增強信貸風(fēng)險管控能力

發(fā)生信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的概率普遍較高，商業(yè)銀行應(yīng)嚴格管理信貸業(yè)務(wù)，便于控制貸款集中度。一般來說，如果貸款過于集中，那么難免引發(fā)風(fēng)險，且風(fēng)險的影響較大。通過加強管理，可以改變貸款過于集中的情況，使貸款相對分散，防止因貸款過于集中而產(chǎn)生負面影響。同時，通過分散貸款降低風(fēng)險發(fā)生概率，減少風(fēng)險帶來的損失，商業(yè)銀行可以從中積累更多經(jīng)驗，增強后期信貸風(fēng)險管控能力。

規(guī)避產(chǎn)能過剩帶來的風(fēng)險

防止產(chǎn)能過剩是商業(yè)銀行加強信貸業(yè)務(wù)管理的重要意義之一。如今，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展速度持續(xù)加快，各行各業(yè)均出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看，產(chǎn)能過剩很容易引發(fā)信貸風(fēng)險。面對這種情況，商業(yè)銀行通過加大信貸管理力度，可以在一定程度上減少產(chǎn)能過?；蛞?guī)避產(chǎn)能過剩帶來的一系列風(fēng)險。一般情況下，在開展信貸管理工作時，商業(yè)銀行通常需要結(jié)合自身發(fā)展情況，同時參考市場變化規(guī)律，進而優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，可以在一定程度上使產(chǎn)能更加科學(xué)合理，推動業(yè)務(wù)正常運行。

新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險影響因素

信貸是推進銀行業(yè)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，加強信貸業(yè)務(wù)管理能幫助商業(yè)銀行獲取更多經(jīng)濟效益、規(guī)避風(fēng)險，并維持長遠穩(wěn)定發(fā)展，進而促進國民經(jīng)濟發(fā)展。在新形勢下，信貸業(yè)務(wù)管理顯得極其重要。但了解實際情況后發(fā)現(xiàn)，目前，我國商業(yè)銀行信貸管理依然存在各種各樣的問題，風(fēng)險頻發(fā)，商業(yè)銀行損失嚴重，從長遠來看，這對銀行及國家經(jīng)濟都極為不利。以下重點分析商業(yè)銀行信貸管理存在的風(fēng)險。

信貸管理法律法規(guī)亟須完善

信貸管理相關(guān)法律法規(guī)不夠完善是新經(jīng)濟形勢下影響商業(yè)銀行信貸管理效果的重要原因之一。結(jié)合現(xiàn)狀來看，雖然國家針對信用貸款頒布了相應(yīng)的法律，但其中有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)定仍然存在許多短板。例如，貸款追回強制措施有待優(yōu)化、對違法人員的懲處力度較小等。此外，社會不斷發(fā)展、經(jīng)濟持續(xù)進步，但現(xiàn)有的法律法規(guī)依然停滯不前，在開展信貸管理工作的過程中，商業(yè)銀行不得不參考以往的法律條例，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，尤其是出現(xiàn)問題時難以憑借現(xiàn)有的法律制度有效解決，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)管理不善、風(fēng)險應(yīng)對能力降低等。

信貸管理制度有待健全

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理離不開健全的管理制度，但通過了解實際情況發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的信貸管理制度依然存在許多問題需要解決。例如，有的商業(yè)銀行信貸管理制度不完善，導(dǎo)致管理工作開展缺乏有效的依據(jù)，且制衡機制有待優(yōu)化，各部門在工作過程中相互獨立，缺少有效溝通和協(xié)調(diào)，出現(xiàn)風(fēng)險也難以共同承擔。此外，部分商業(yè)銀行缺少健全的績效考核機制，績效考核不及時，或考核結(jié)果不客觀等，導(dǎo)致相關(guān)工作人員積極性較差，影響工作效率和質(zhì)量。

信用評估系統(tǒng)不夠合理

信貸業(yè)務(wù)中，客戶信用等級評估是不可或缺的一環(huán)，銀行通常需要全面分析客戶的經(jīng)營管理情況及其他方面的信息，并應(yīng)用多元化指標，針對客戶建立客觀真實的評估報告，這就要求商業(yè)銀行具備科學(xué)合理的信用評估系統(tǒng)。但信用評估系統(tǒng)不完善是許多商業(yè)銀行存在的問題。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行信用評估系統(tǒng)存在或多或少的漏洞，部分商業(yè)銀行信用評估系統(tǒng)中的客戶等級雖然非常高，但實際并非如此，可能存在還款風(fēng)險，商業(yè)銀行對客戶作出的信用評估結(jié)果不夠真實，會加劇信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。部分商業(yè)銀行信用評估指標有待優(yōu)化，難以全面評估客戶信用，或使得評估結(jié)果缺乏客觀性，進而導(dǎo)致管理人員作出不合理的決策，提升風(fēng)險發(fā)生概率。此外，在評估客戶還款能力的環(huán)節(jié)，部分商業(yè)銀行僅參考以往的財務(wù)數(shù)據(jù)，很少預(yù)測未來，或預(yù)測能力不足，造成結(jié)果不真實，也可能摻雜大量的主觀因素，商業(yè)銀行無法精準評估客戶信用，對客戶信用等級的劃分也不合理，給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下了隱患。

風(fēng)險預(yù)警機制有待改進

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要特征包括三個方面，分別是矛盾性、客觀性和潛伏性。因此，要想提升信貸業(yè)務(wù)管理效率，商業(yè)銀行必須以自身業(yè)務(wù)特征為切入點，收集科學(xué)有效的信息，并制定具有針對性的風(fēng)險防范和預(yù)警機制。然而，當前許多商業(yè)銀行缺少健全的風(fēng)險預(yù)警機制，如風(fēng)險預(yù)警線設(shè)置不合理等，工作人員無法及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素，而風(fēng)險一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行通常已經(jīng)遭受損失。因此，改進風(fēng)險預(yù)警機制迫在眉睫。

相關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清晰

有關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理效果不明顯的主要原因之一。部分商業(yè)銀行管理人員并沒有針對信貸業(yè)務(wù)管理設(shè)置獨立部門，通常是臨時指定信貸業(yè)務(wù)管理工作者，導(dǎo)致工作人員不重視業(yè)務(wù)管理，工作積極性不高，責(zé)任感明顯不足，部分員工甚至?xí)a(chǎn)生“收不收回和我無關(guān)”的情緒，嚴重影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。此外，部分商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)沒有建立專門的監(jiān)督管理制度和責(zé)任追究制度，在出現(xiàn)問題時，管理人員無法明確問題產(chǎn)生的原因，也難以追究責(zé)任人，同樣影響人員工作效率。且出現(xiàn)問題時再彌補通常為時已晚，把握不住最佳風(fēng)險控制機會，相關(guān)制度和體系也會流于形式。

新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸管理策略

完善金融行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)

要想提高商業(yè)銀行信貸管理效率，政府部門必須從法律層面著手，盡快彌補現(xiàn)有法律制度中的不足，使法律法規(guī)更加完善，為商業(yè)銀行加強信貸管理提供法律保障，進而規(guī)避金融風(fēng)險。除此之外，還應(yīng)緊跟時代發(fā)展步伐，不斷調(diào)整和改進法律法規(guī)，剔除不合理的條例，及時添加有意義的規(guī)定，通過加強法律法規(guī)約束，幫助商業(yè)銀行規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，針對失信人，政府部門應(yīng)加大懲罰力度，以此發(fā)揮法律法規(guī)的威懾作用，防止不法分子逾越法律紅線，這有助于促進銀行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，也可以在一定程度上降低發(fā)生信用貸款風(fēng)險的概率。

改革并健全信貸管理制度

制度是行為的依據(jù)，商業(yè)銀行要想保證信貸管理工作順利執(zhí)行，有必要完善信貸管理制度。首先，應(yīng)加強對信貸人員的培訓(xùn)，增強其風(fēng)險管控意識，并督促工作人員將意識和行動相結(jié)合，規(guī)避不必要的風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量；其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的信貸管理部門，并為該部門引進專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人才，最大限度地保障貸款按期回收；最后，商業(yè)銀行應(yīng)健全績效考核激勵制度，定期開展績效考核工作，表揚信貸管理效果突出的人員，以此提升全員工作積極性，促使全員主動為信貸管理貢獻力量。

優(yōu)化客戶信用評估系統(tǒng)

有效的客戶信用評估系統(tǒng)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理而言極其重要。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有的客戶信用評估系統(tǒng)，及時補齊短板，便于提升評估效率，保證評估結(jié)果的真實性和客觀性。為了實現(xiàn)該目標，商業(yè)銀行應(yīng)在該系統(tǒng)中納入多元化的評估指標，對客戶進行全方位評估。同時，應(yīng)引入動態(tài)數(shù)據(jù)和非動態(tài)數(shù)據(jù)，防止評估結(jié)果出現(xiàn)偏差。此外，商業(yè)銀行應(yīng)合理應(yīng)用評估結(jié)果，對于評估等級較高的客戶，可以適當提升信貸額度，而對于評估不合格的，應(yīng)及時淘汰，拒絕為其發(fā)放貸款，以此防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

建立風(fēng)險預(yù)警機制

要想達到既定的風(fēng)險防控目標，商業(yè)銀行必須完善風(fēng)險預(yù)警機制，并盡可能打造全程風(fēng)險預(yù)警機制，實現(xiàn)事前、事中、事后全過程預(yù)警和防控。根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警情況來看，大部分以事后防控為主，事前和事中預(yù)警都存在或多或少的漏洞。對此，商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)完善的風(fēng)險預(yù)警鏈條，關(guān)注整個鏈條上各個關(guān)鍵節(jié)點，并針對每個節(jié)點設(shè)置對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)管體系，從全局降低不良貸款率，降低風(fēng)險帶來的損失。在貸前，應(yīng)參考風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上提出具有針對性的措施，如果風(fēng)險管控偏離了主要方向和目標，就必須采取適當?shù)母深A(yù)措施，為后期實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警防控目標打好基礎(chǔ)。在貸中，應(yīng)高度重視放款和限額，并指定專人展開全面管控，使業(yè)務(wù)活動能如期進行。在貸后，應(yīng)及時總結(jié)業(yè)務(wù)全程，發(fā)現(xiàn)其中的問題并糾正，為后期開展工作積累經(jīng)驗。通過全程管控實現(xiàn)風(fēng)險管理目標，并提升信貸業(yè)務(wù)管理效率。

增強人員能力，并采用大數(shù)據(jù)技術(shù)

商業(yè)銀行信貸管理離不開專業(yè)人員。但目前部分商業(yè)銀行專業(yè)人才明顯不足，影響了業(yè)務(wù)順利執(zhí)行。對此，商業(yè)銀行應(yīng)強化人才培養(yǎng)和引進。一方面，針對現(xiàn)有的人才，商業(yè)銀行可以定期開展培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)提高其專業(yè)能力和水平，為順利開展信貸業(yè)務(wù)提供人才支撐。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)執(zhí)行責(zé)任追究制，針對業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中出現(xiàn)的所有問題，都應(yīng)及時查明原因，并追究責(zé)任人，對其作出嚴厲懲罰，防止相關(guān)人員在后期開展工作時摻雜主觀臆斷，保證信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對外聘請專業(yè)信貸業(yè)務(wù)人才。在招聘過程中，對人才展開嚴格的考核與評估，如實戰(zhàn)經(jīng)驗、理論知識儲備、信息技術(shù)掌握情況等，還應(yīng)保證人才具有強烈的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識，并具備一定的風(fēng)險防控能力，確保業(yè)務(wù)順利執(zhí)行的同時有效規(guī)避風(fēng)險。

此外，在新形勢下，科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于各行各業(yè)，也滲透于人們生活的方方面面，使生產(chǎn)和生活都更加便捷高效。對此，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代發(fā)展步伐，在信貸管理過程中引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集整合有價值的信息和資料，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)風(fēng)險管控，促使業(yè)務(wù)高效開展。尤其是在分析客戶信用等級的過程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅能夠提高數(shù)據(jù)收集、分析以及處理效率，而且能夠保證隱私不被泄露，能增強評估結(jié)果的真實性和客觀性，便于管理人員制定科學(xué)合理的信貸決策。