商業(yè)銀行有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展探析
——以重慶潼南檸檬產(chǎn)業(yè)為例

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行 陳 印 曾 智

資金投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要條件之一，大量的歷史資料和理論演繹表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程就是農(nóng)業(yè)投資增長過程和農(nóng)業(yè)資本積累過程。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐漸深入，我國農(nóng)業(yè)投資主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金來源多元化的投入主體之一，更需要找準(zhǔn)定位、發(fā)揮杠桿作用，從外延到內(nèi)涵助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級(jí)。

商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，要打造既帶動(dòng)就業(yè)又促進(jìn)財(cái)政增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，同時(shí)也需培育認(rèn)定一批聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)效果明顯，帶動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和富民強(qiáng)縣作用顯著的龍頭企業(yè)，發(fā)揮典型帶動(dòng)作用，并積極培育壯大農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。為此，商業(yè)銀行更應(yīng)將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)支持方向，為引導(dǎo)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效注入更多的金融活水。充分運(yùn)用相應(yīng)的拳頭產(chǎn)品參與優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)培育工程，在推動(dòng)區(qū)縣培育發(fā)展“一主兩輔”優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)上加大投資力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)，同時(shí)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，扶持培育家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。本文以潼南檸檬產(chǎn)業(yè)為調(diào)研樣本，圍繞潼南區(qū)“十四五”規(guī)劃和國家鄉(xiāng)村振興示范縣的建設(shè)，就商業(yè)銀行如何更好著力提升潼南檸檬產(chǎn)業(yè)服務(wù)力度，構(gòu)建推廣服務(wù)檸檬產(chǎn)業(yè)大、中、小三層級(jí)客戶進(jìn)行了研究分析，提出了對(duì)策建議。

一、以檸檬產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

潼南作為一個(gè)重慶典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，如何落實(shí)“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”的方針，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快實(shí)施，須正視農(nóng)業(yè)企業(yè)自身弱質(zhì)性，產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)非常重要。結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，潼南積極拓展檸檬產(chǎn)業(yè)鏈，并在發(fā)展中堅(jiān)持“小規(guī)模、多品種、高品質(zhì)、好價(jià)錢”路子，大力發(fā)展檸檬特色高效農(nóng)業(yè)集群，形成有特色的檸檬產(chǎn)業(yè)鏈。相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資作為近年來農(nóng)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的新興融資模式，為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展開辟了不同的視角，通過鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由點(diǎn)到鏈的授信及風(fēng)控模式突破，使服務(wù)單一個(gè)體到服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織的利益和風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)捆綁在一起。通過設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款協(xié)議和融資方案，將單個(gè)主體的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，將資金有效注入實(shí)力相對(duì)弱小的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，并為之提供全面的金融服務(wù)，從而提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體競爭實(shí)力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。隨著檸檬產(chǎn)業(yè)體系逐漸完善，以產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，商業(yè)銀行著力進(jìn)行相關(guān)機(jī)制體制和產(chǎn)品流程創(chuàng)新，發(fā)揮“輸血”功能，將金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈打造成服務(wù)鄉(xiāng)村振興的利器。

（一）檸檬產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)

我國檸檬主要分布在長江以南地區(qū)，國內(nèi)種植面積占全球總面積的5.74%，是世界第二大檸檬生產(chǎn)國。四川、重慶和云南目前是國內(nèi)檸檬三大主產(chǎn)區(qū)，近年來由于人民生活水平的提高，人們消費(fèi)更加健康和多元化，美容與保健意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)檸檬的需求量逐漸增大。檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.具有獨(dú)特消費(fèi)特點(diǎn)和豐富的經(jīng)濟(jì)、醫(yī)藥、化工衍生價(jià)值。檸檬行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)，主要原因在于下游消費(fèi)品如檸檬汁、檸檬茶、檸檬酸、檸檬果皮等需求增長，帶動(dòng)檸檬產(chǎn)業(yè)需求提高，消費(fèi)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。

2.我國檸檬價(jià)格具有競爭力。我國檸檬價(jià)格偏低（只有進(jìn)口檸檬的1/3）、運(yùn)距短，而且品質(zhì)在不斷提高（例如果實(shí)套袋），可以滿足不同消費(fèi)層次和消費(fèi)方式的需求，根據(jù)產(chǎn)業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來全球檸檬消費(fèi)量維持在700 萬噸左右，國內(nèi)檸檬消費(fèi)需求量在60 萬噸以上并呈逐年上升勢(shì)頭，因此有很大的發(fā)展空間和很強(qiáng)的市場(chǎng)競爭力。

（二）潼南檸檬產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2021 年，為貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院印發(fā)《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)規(guī)劃綱要》精神，川渝九地聯(lián)合發(fā)布《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈國際檸檬產(chǎn)區(qū)聯(lián)盟宣言》。成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈中部地區(qū)具有良好的檸檬產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，且檸檬產(chǎn)業(yè)呈迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中以重慶潼南、大足和四川安岳三地表現(xiàn)最為突出。在筆者調(diào)研中，據(jù)專業(yè)人士介紹三地檸檬種植面積近100 萬畝，鮮果年產(chǎn)量超100 萬噸，在全國占比均達(dá)80%以上，年均產(chǎn)值近200 億元，一條具有全國影響力的檸檬“金三角”產(chǎn)業(yè)帶已在成渝中部初步顯現(xiàn)。

潼南作為重慶市千億級(jí)檸檬產(chǎn)業(yè)規(guī)劃發(fā)展核心區(qū)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模全市遙遙領(lǐng)先，根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，檸檬種植面積達(dá)32 萬畝，占全市檸檬總面積的84%，已建成萬畝級(jí)標(biāo)準(zhǔn)檸檬生產(chǎn)基地3 個(gè)、千畝級(jí)檸檬規(guī)模化種植園10 個(gè)。2020 年，檸檬產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部批準(zhǔn)建設(shè)的50 個(gè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群之一。品種以“尤力克”為主，主要分布在崇龕、柏梓、塘壩、太安、別口、花巖、雙江等8 個(gè)鎮(zhèn)，據(jù)農(nóng)技人員介紹，其中樹齡3 年以上的結(jié)果樹23 萬畝，年鮮果產(chǎn)量28 萬噸，產(chǎn)值13 億元。檸檬脫毒種苗繁育中心培育無病毒苗木40 萬株，新型經(jīng)營主體達(dá)到313 家，創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)檸檬園32 個(gè)，有國家級(jí)檸檬龍頭企業(yè)1 家，市級(jí)檸檬龍頭企業(yè)3 家，區(qū)級(jí)檸檬龍頭企業(yè)17 家，種植、加工、營銷、研發(fā)等全產(chǎn)業(yè)鏈總產(chǎn)值達(dá)60億元，其中精深加工產(chǎn)值達(dá)30 億元，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)檸檬出口備案基地3 萬畝，幫助5 萬余農(nóng)民增收致富。

（三）潼南檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)

潼南堅(jiān)持把檸檬產(chǎn)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)振興的重要突破。聚焦延長產(chǎn)業(yè)鏈，培育創(chuàng)新鏈，提升價(jià)值鏈，成為潼南“農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收”的亮眼發(fā)展名片，先后獲批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、國家外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級(jí)基地等“國家號(hào)”金字招牌。近年來，通過加快做大做強(qiáng)檸檬產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、生態(tài)鏈，已形成了較為完整的集技術(shù)研發(fā)、種苗培育、標(biāo)準(zhǔn)化種植、精深加工、冷鏈物流、市場(chǎng)營銷為一體的檸檬全產(chǎn)業(yè)鏈條。

1.以標(biāo)準(zhǔn)種植為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模全市領(lǐng)先。據(jù)農(nóng)技人員介紹，全區(qū)檸檬種植以瓊江流域?yàn)楹诵?，培育有各類檸檬?jīng)營主體360 余家，種植面積達(dá)到32 萬畝，主要分布在瓊江沿線和涪江以北。通過全面推行標(biāo)準(zhǔn)化種植，建成標(biāo)準(zhǔn)園100 余個(gè)，出口備案基地面積累計(jì)達(dá)到2.8 萬畝，已形成瓊江檸檬產(chǎn)業(yè)示范帶。同時(shí)，為確保種苗安全，建成全市首個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)代化檸檬種苗繁育中心，每年可為川渝地區(qū)乃至全國提供綠色、無毒的檸檬種苗近60 萬株。

2.以精深加工為核心，產(chǎn)業(yè)鏈條持續(xù)完善。在調(diào)研中，據(jù)統(tǒng)計(jì)檸檬種植基地周邊已建成凍庫30 余處、配備分選線10 余條，其中高新區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工園建成凍庫、配備分選線，檸檬產(chǎn)地冷藏能力約8 萬噸。按照“1+4”規(guī)劃布局，在高新區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)5 平方公里國際農(nóng)產(chǎn)品精深加工產(chǎn)業(yè)園，在崇龕、塘壩、太安、古溪等鎮(zhèn)布局4 個(gè)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)產(chǎn)品加工園，目前正在加快建設(shè)崇龕、塘壩2個(gè)園區(qū)。累計(jì)培育檸檬加工企業(yè)30 余家（2022 年新增出口備案工廠1 個(gè)），形成匯達(dá)、檬泰精深加工“雙龍頭”，檸檬納米汁、檸檬果膠、檸檬脫氧凍干片、檸檬軟糖等精深加工項(xiàng)目陸續(xù)建成投產(chǎn)，研發(fā)飲料、綠色食品、美容護(hù)膚品、生物醫(yī)藥及保健品等5 大類350 余種檸檬產(chǎn)品，據(jù)專業(yè)人士估計(jì)，檸檬年加工能力達(dá)到30 萬噸，加工產(chǎn)值30億元，累計(jì)帶動(dòng)村民就業(yè)10 余萬人。

3.以創(chuàng)建特色為亮點(diǎn)，品牌打造卓有成效。潼南檸檬立足產(chǎn)品走出去、品牌樹起來，以“潼南檸檬”為名片多方整合運(yùn)用現(xiàn)有的所有資源，在產(chǎn)品認(rèn)證、品牌建設(shè)、文本挖掘上下功夫，國家地理標(biāo)志商標(biāo)、國家生態(tài)原產(chǎn)地產(chǎn)品保護(hù)名錄、全國名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品、馬德里注冊(cè)國際商標(biāo)均落地潼南檸檬產(chǎn)業(yè)，成功創(chuàng)建國家級(jí)出口檸檬質(zhì)量安全示范區(qū)。在建設(shè)品牌，打造聲譽(yù)的基礎(chǔ)上，潼南檸檬立足于產(chǎn)業(yè)全鏈條、多維度發(fā)展，線下布局7 大區(qū)域營銷中心，對(duì)外貿(mào)易企業(yè)達(dá)到8 家，線上搭建“中國檸檬交易網(wǎng)”“國際檸檬交易中心”，檸檬依托龍頭企業(yè)建設(shè)對(duì)外出口直通平臺(tái)，建成重慶潼南渤海檸檬交易中心。潼南檸檬及其加工產(chǎn)品率先搭乘“一帶一路”快車，填補(bǔ)“渝新歐”班列生鮮空白，檸檬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)產(chǎn)品出口30 余個(gè)國家和地區(qū)。

4.以應(yīng)用示范為導(dǎo)向，科研水平日益增強(qiáng)。建成檸檬產(chǎn)業(yè)研究院、博士后科研工作站、檸檬工程技術(shù)中心，檸檬科技小院等科研平臺(tái)，中國首個(gè)“檸檬指數(shù)”更新迭代3.0，通過大數(shù)據(jù)算法、AI 模型、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析反饋全球檸檬產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、銷售、品牌、政策、科技等信息，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化種植規(guī)模、加工倉儲(chǔ)、研發(fā)應(yīng)用等要素配置，精準(zhǔn)助力檸檬產(chǎn)業(yè)鏈整體提升。自主研發(fā)檸檬精深加工技術(shù)300 余項(xiàng)，擁有國家發(fā)明專利38 余項(xiàng)，打造檸檬產(chǎn)業(yè)數(shù)字化生產(chǎn)線10 條。建成檸檬無病毒種苗繁育基地、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范基地、種質(zhì)資源圃等科技要素，形成了以檸檬為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)綜合應(yīng)用示范基地，正積極申報(bào)國家檸檬工程技術(shù)中心、國家檸檬產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心。

5.以技術(shù)推廣為基礎(chǔ)，產(chǎn)量質(zhì)量穩(wěn)步提升。與四川資陽聯(lián)合出臺(tái)《中國檸檬產(chǎn)區(qū)檸檬種植技術(shù)規(guī)范》，制定了團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《檸檬鮮果等級(jí)規(guī)格》，制定《檸檬標(biāo)準(zhǔn)園種植及管理技術(shù)規(guī)程》，建立栽植密度、農(nóng)藥肥料使用、病蟲害綠色防控等環(huán)節(jié)規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。推行種植有機(jī)化，引進(jìn)水肥一體化云控制系統(tǒng)，施行“檸檬營養(yǎng)診斷配方施肥技術(shù)”，全面禁用高毒高殘留農(nóng)藥。廣泛推廣檸檬留樹褪綠保鮮技術(shù)，有效延長檸檬鮮果銷售時(shí)段，合理避開旺季，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)季銷售，減少銷售壓力、提升產(chǎn)品價(jià)格。建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控、在線診斷，鮮果下枝接受200余項(xiàng)國際性標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)，合格率100%。建立質(zhì)量可追溯系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“從果園到餐廳”全公開、全透明、全程追溯。

6.以檸檬產(chǎn)品為平臺(tái)，農(nóng)旅融合日漸緊密。挖掘展示檸檬特色文化，深度開發(fā)瓊江鄉(xiāng)村振興走廊休閑旅游市場(chǎng)和精品路線，積極打造集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗(yàn)于一體的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)，打造檸檬主題鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn)5 個(gè)，建成檸檬特色小鎮(zhèn)，配套建設(shè)檸檬文化廣場(chǎng)、檸檬產(chǎn)品體驗(yàn)中心等文旅場(chǎng)所。打造檸檬文化、檸檬產(chǎn)業(yè)展示交流平臺(tái)，建成3.5 萬平方米全國首個(gè)檸檬博物館，展示檸檬起源、世界檸檬品種、中國檸檬種植、中國檸檬科技創(chuàng)新、精深加工及產(chǎn)業(yè)振興等情況，促進(jìn)檸檬產(chǎn)業(yè)“產(chǎn)、研、加、銷”交流發(fā)展。連續(xù)舉辦“中國·重慶潼南國際檸檬節(jié)”，開展檸檬產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展峰會(huì)、檸檬采購暨鄉(xiāng)村振興招商引資推介會(huì)、“檸檬之都·美麗田園”國際半程馬拉松賽事等活動(dòng)，累計(jì)簽約項(xiàng)目和訂單百余個(gè)。

二、制約檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展因素

潼南區(qū)正圍繞全市7 個(gè)百億級(jí)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)劃，通過規(guī)模化種植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、專業(yè)化開發(fā)、市場(chǎng)化營銷、品牌化培育、創(chuàng)新化支撐、農(nóng)旅化推進(jìn)等手段方式，做大做強(qiáng)檸檬產(chǎn)業(yè)，全力建設(shè)百億級(jí)檸檬產(chǎn)業(yè)集群核心區(qū)。但隨著國家對(duì)土地政策的調(diào)整，檸檬核心產(chǎn)區(qū)種植受樹齡、棄養(yǎng)、病蟲害的影響，通過調(diào)研，檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在以下問題：

（一）人力資源（勞動(dòng)力）方面

種植方式主要依靠人力，在調(diào)研中，稍有規(guī)模的檸檬種植農(nóng)戶多采取傳統(tǒng)勞作方式，檸檬種植的智能化投入較少。

（二）土地資源方面

一是受檸檬光合作用限制，檸檬植株間隙較大，占用土地資源較多。二是大部分檸檬種植流轉(zhuǎn)的集體土地，在價(jià)值評(píng)估、抵押登記、處理變現(xiàn)方面還面臨諸多政策障礙，難以實(shí)現(xiàn)權(quán)利鎖定和變現(xiàn)。

（三）產(chǎn)業(yè)技術(shù)方面

一是由于檸檬種植到掛果需要3 年時(shí)間，管理技術(shù)相對(duì)復(fù)雜，期限較長，規(guī)模小的農(nóng)戶管理粗放，部分農(nóng)戶甚至怕影響收入，在檸檬種植園內(nèi)套種其他作物，田間管理差。二是種植技術(shù)和專業(yè)人才集中在農(nóng)技推廣部門和核心企業(yè)，具有檸檬技術(shù)指導(dǎo)能力的人員較少，多數(shù)鎮(zhèn)鄉(xiāng)沒有建立檸檬技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)、檸檬專職技術(shù)人員較少，村一級(jí)沒有檸檬輔導(dǎo)員，技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)難以形成，使檸檬技術(shù)的推廣和科研成果的轉(zhuǎn)化受到很大影響。

（四）信息數(shù)據(jù)方面

一是檸檬產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)未系統(tǒng)性披露，政府、企業(yè)、農(nóng)戶責(zé)任和利益關(guān)系脫節(jié)，未建立長期穩(wěn)定的信息收集發(fā)布機(jī)制，特別是市場(chǎng)價(jià)格信息不對(duì)稱。二是潼南“檸檬指數(shù)”2.0、渤海檸檬交易等數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)未嵌入銀行金融功能，未發(fā)揮大數(shù)據(jù)支持金融批量授信作用。

（五）資金資本方面

一是初、精深加工企業(yè)在初創(chuàng)期需求資金大，無符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，一般性企業(yè)通過專利、商標(biāo)暫無法直接向銀行申請(qǐng)貸款。二是檸檬流轉(zhuǎn)土地剩余年限經(jīng)營權(quán)暫無法實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押，無法盤活存量土地。三是針對(duì)價(jià)格波動(dòng)、受自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，未解決農(nóng)戶后顧之憂。四是技術(shù)研發(fā)投入資金較少。

三、金融支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策及建議

通過調(diào)研，金融服務(wù)潼南檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中于以下幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系

1.對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投入。針對(duì)重慶（潼南）農(nóng)科城EPC 鄉(xiāng)村振興建設(shè)、檸檬特色小鎮(zhèn)、強(qiáng)鎮(zhèn)人居環(huán)境的打造、改造升級(jí)，檸檬加工產(chǎn)業(yè)園、“潼南綠”冷鏈物流凍庫儲(chǔ)存等項(xiàng)目建設(shè)，提供一般固定資產(chǎn)貸款支持，貸款期限5 年至20 年，還款來源于新增耕地指標(biāo)交易收入、物流收入、檸檬及附屬產(chǎn)品銷售收入、交易市場(chǎng)綜合收入、園區(qū)經(jīng)營收入等，可選擇信用、抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保方式。

2.對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的投入。針對(duì)檸檬種植企業(yè)和農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體、合作社、檸檬制種企業(yè)等主體，根據(jù)客戶的種植規(guī)模大小和發(fā)展需求匹配與之相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，主要以小額、“信用+抵押”方式為主，同時(shí)可積極與市農(nóng)擔(dān)公司合作，引進(jìn)農(nóng)擔(dān)擔(dān)保滿足不同客戶的資金需求。針對(duì)農(nóng)科城、新農(nóng)城、檸檬產(chǎn)業(yè)建設(shè)配套旅游基礎(chǔ)設(shè)施、檸檬特色小鎮(zhèn)等項(xiàng)目建設(shè)。

3.對(duì)第二產(chǎn)業(yè)的投入。針對(duì)檸檬粗加工/深加工、衍生品制造、生產(chǎn)等檸檬產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、國家級(jí)、市級(jí)龍頭企業(yè)，產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)業(yè)主，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營收入、現(xiàn)金流確定資金需求，為其提供1 年期至3 年期、額度高、手續(xù)簡便的短期信貸產(chǎn)品。針對(duì)檸檬特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)、粗精深加工園區(qū)，可為借款人提供5 年期以上相關(guān)貸款。

4.對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的投入。物流配送、凍庫儲(chǔ)存、檸檬產(chǎn)品銷售、電商服務(wù)的小微企業(yè)或個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者、特產(chǎn)店、商超等。針對(duì)該類客戶的資金需求特點(diǎn)，可為其提供資金使用靈活、辦理方式簡單、無需抵押的信貸產(chǎn)品。

（二）金融服務(wù)經(jīng)營體系

1.一般法人。為檸檬重點(diǎn)企業(yè)、龍頭企業(yè)、大型領(lǐng)軍企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，使用方式靈活，分為一般和可循環(huán)流動(dòng)資金，一般流動(dòng)資金貸款審批手續(xù)簡便，單筆審批，可一次或分次發(fā)放；可循環(huán)流動(dòng)資金可根據(jù)需要多次提款，逐筆還款，循環(huán)使用貸款額度。擔(dān)保方式可選擇抵押物擔(dān)?；虮ＷC人擔(dān)保。

2.中小微企業(yè)。針對(duì)檸檬種植加工企業(yè)及檸檬產(chǎn)業(yè)上下游客戶，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)客戶集群，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、提供的擔(dān)保方式等按照“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”提供不同的金融服務(wù)。

一是對(duì)于成立時(shí)間較短不足一年的新建企業(yè)，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)提供的抵押物價(jià)值結(jié)合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、資金需求匹配相應(yīng)額度的貸款。

二是對(duì)于經(jīng)營穩(wěn)定、成立時(shí)間較長且比較成熟的企業(yè)，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)擬提供的擔(dān)保方式、經(jīng)營情況、抵押物情況等為企業(yè)匹配合適的信貸產(chǎn)品。

三是對(duì)于核心優(yōu)質(zhì)檸檬企業(yè)上下游客戶，商業(yè)銀行可借助金融科技整合資源，基于供應(yīng)鏈真實(shí)交易場(chǎng)景，為其供應(yīng)鏈上下游客戶提供批量、自動(dòng)、便捷的在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，用于滿足核心企業(yè)上下游客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營需求。

四是對(duì)于季節(jié)性收購檸檬鮮果、檸檬種苗、原材料等需求的企業(yè)，商業(yè)銀行可為其發(fā)放滿足季節(jié)性收購資金需求的臨時(shí)性短期流動(dòng)資金貸款，解決其收購原材料及產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備等正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難。

3.農(nóng)戶。針對(duì)檸檬種植農(nóng)戶對(duì)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，為農(nóng)戶提供“線上+線下”的金融服務(wù)。

一是對(duì)于資金需求量較小，無抵押的客戶，收集客戶相關(guān)基礎(chǔ)資料，通過農(nóng)戶信息建檔運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)戶匹配一定額度的信用貸款，農(nóng)戶可根據(jù)自身資金的需求，隨借隨還。

二是對(duì)于資金需求量大，抵押物足值的客戶，根據(jù)客戶提供的抵押物價(jià)值綜合分析判斷為其匹配相應(yīng)額度期限的貸款。

（三）金融創(chuàng)新支持檸檬產(chǎn)業(yè)

1.多形式組合使用信貸產(chǎn)品。以農(nóng)委、大數(shù)據(jù)局等提供的涉農(nóng)數(shù)據(jù)為支撐，以模型自動(dòng)化決策為驅(qū)動(dòng)，為農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款申請(qǐng)、授信審批、合同簽訂、用款還款全流程線上化服務(wù)的信用貸款。通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，對(duì)檸檬規(guī)模、長勢(shì)等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)，上線智慧農(nóng)業(yè)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析生產(chǎn)經(jīng)營情況，使其作為涉農(nóng)參數(shù)的一部分，進(jìn)一步精準(zhǔn)模型。

2.增信機(jī)制。嘗試創(chuàng)新推廣因地制宜的增信機(jī)制。如嘗試推廣由地方政府和企業(yè)共同出資機(jī)制，其中財(cái)政涉農(nóng)整合資金、地方財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金在內(nèi)的政府出資比例不低于相關(guān)比例，符合貸款條件的小微企業(yè)按照自身貸款額度的相應(yīng)額度繳納權(quán)益性資金作為擔(dān)保。

3.信用體系。通過村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)業(yè)概括和農(nóng)業(yè)“一張圖”統(tǒng)計(jì)功能，對(duì)檸檬規(guī)模大鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)進(jìn)行整體授信。同時(shí)，通過整合涉農(nóng)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)身份信息（姓名、戶籍、證件號(hào)碼、家庭住址等）、經(jīng)營信息（土地種植面積、流轉(zhuǎn)面積、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼項(xiàng)目和金額等）、資產(chǎn)信息（動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬信息等）、信用信息（新農(nóng)合、新農(nóng)保參保信息、行政處罰、違法違規(guī)記錄等）四類關(guān)鍵信息，及時(shí)披露檸檬市場(chǎng)價(jià)格信息，建立檸檬產(chǎn)業(yè)白名單庫，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，建立授信模型，為名單內(nèi)農(nóng)戶提供信用貸款。

（四）多方聯(lián)動(dòng)支持檸檬產(chǎn)業(yè)

對(duì)于一個(gè)產(chǎn)業(yè)的支持，需多方群策群力，共同發(fā)力，方能實(shí)現(xiàn)信息共享。為此，我們認(rèn)為商業(yè)銀行要更好支持檸檬產(chǎn)業(yè)須建立銀企政多方聯(lián)動(dòng)合作的相關(guān)機(jī)制與體系。

1.建立聯(lián)動(dòng)的服務(wù)機(jī)制。一是建立銀政企專班，如成立由農(nóng)委、人社局、商業(yè)銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)等共同組成的工作專班，同時(shí)建立相關(guān)的對(duì)接機(jī)制，落實(shí)牽頭部門專人制，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各單位，定期召開會(huì)議，解決相關(guān)問題。二是實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制，如針對(duì)特有的金融產(chǎn)品，可由涉農(nóng)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)數(shù)據(jù)，如包括但不限于種植規(guī)模、經(jīng)營年限、聯(lián)系方式等，并建立直連系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)授權(quán)信息交互機(jī)制。三是強(qiáng)化企業(yè)發(fā)展能力，并聯(lián)動(dòng)農(nóng)技、商貿(mào)等相關(guān)機(jī)構(gòu)提供更好地指導(dǎo)檸檬“生產(chǎn)—加工—銷售”的服務(wù)，注重強(qiáng)化檸檬產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展能力。

2.完善有序的配套服務(wù)。一是完善一站式服務(wù)，建議在涉農(nóng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)專戶，用于承接和監(jiān)督管理檸檬產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)、專項(xiàng)補(bǔ)助補(bǔ)貼資金，該資金可作為企業(yè)和農(nóng)戶授信基礎(chǔ)，也可作為借款人貸款還款來源。二是針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金模式，可由政府指定牽頭部門，協(xié)助共同成立基金。三是針對(duì)檸檬產(chǎn)業(yè)，嘗試建立全國檸檬交易平臺(tái)，嘗試在潼南建立并推行檸檬價(jià)格交易定價(jià)機(jī)制。

3.進(jìn)行積極的金融資源整合。大力支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，須多方發(fā)力，共建共成，如可由政府協(xié)調(diào)農(nóng)擔(dān)、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)參與支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。充分整合金融資源，創(chuàng)新運(yùn)用“信貸+擔(dān)?！薄靶刨J+保險(xiǎn)”等產(chǎn)品，為廣大檸檬種植戶、企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。一方面，適時(shí)推出適配產(chǎn)品。根據(jù)檸檬產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新組合“市場(chǎng)+客戶+產(chǎn)品+擔(dān)保+場(chǎng)景”產(chǎn)品要素，因時(shí)制宜、因地制宜推出滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求的適配產(chǎn)品。特別是針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入較大、周期偏長、風(fēng)險(xiǎn)較高、缺乏有效抵押物的實(shí)際，持續(xù)加大“保險(xiǎn)+擔(dān)保+信用”模式的金融產(chǎn)品推廣力度，探索檸檬產(chǎn)業(yè)基金的落地運(yùn)用，讓更多農(nóng)戶從中得到實(shí)惠。另一方面，打造產(chǎn)品特色體系。根據(jù)檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合“五大振興”，定位不同農(nóng)村客群主體，持續(xù)推出農(nóng)戶貸款特色產(chǎn)業(yè)系列產(chǎn)品、多主體系列產(chǎn)品，探索系統(tǒng)直聯(lián)、創(chuàng)新授信模型，推出適用于檸檬農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)網(wǎng)貸系列產(chǎn)品，形成以檸檬產(chǎn)業(yè)為樣本可復(fù)制可推廣的模式，形成支持業(yè)態(tài)多元、支持領(lǐng)域?qū)掗煹霓r(nóng)戶貸款產(chǎn)品體系。

4.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技和技術(shù)支撐。將農(nóng)業(yè)科技和信息技術(shù)在檸檬生產(chǎn)管理、加工流通、市場(chǎng)銷售、安全追溯等環(huán)節(jié)融合應(yīng)用，豐富拓展智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。推動(dòng)檸檬產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點(diǎn)的全面整合、統(tǒng)一上“云”，構(gòu)建檸檬數(shù)據(jù)資源“一張圖”，開展檸檬全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用。實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，推進(jìn)“快遞進(jìn)村”，發(fā)展壯大檸檬產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村電子商務(wù)。

婺源篁嶺曬秋 攝影：中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行 余勝親