村鎮(zhèn)銀行的金融風險及防范措施

陳 維

一、引言

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與建設(shè)中，金融風險防范是其中最為重要的一項任務(wù)，有效防范金融風險可以保障村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性，同時又能夠為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供更加完善的金融服務(wù)，達到促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的目的。而針對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展來說，金融風險是客觀存在的，因此如何針對于金融風險采取有效的規(guī)避措施也成為村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理以及穩(wěn)健發(fā)展中的重要一環(huán)。尤其是在我國當前實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景之下，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融風險防范、發(fā)展普惠性農(nóng)村金融是服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán)，所以需要切實做好村鎮(zhèn)銀行金融風險的控制與防范，用以助推我國農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行的金融風險特征分析

在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中，實現(xiàn)金融風險防范是最為重要的一項發(fā)展任務(wù)，同時也是保障村鎮(zhèn)銀行發(fā)展穩(wěn)定性的關(guān)鍵一環(huán)。而在展開金融風險防范階段則需要充分明確村鎮(zhèn)金融風險特征，在此基礎(chǔ)之上實現(xiàn)具有針對性的風險防范。具體來講，村鎮(zhèn)銀行金融風險體現(xiàn)為如下幾方面特征。

第一，自然環(huán)境風險突出：村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展為主要業(yè)務(wù)目標，而農(nóng)村地區(qū)則以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)會在一定程度上受到自然環(huán)境的影響，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害有可能會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，在這一情況之下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)民主體之間所產(chǎn)生的借貸便有可能會出現(xiàn)斷供風險，而這也是村鎮(zhèn)銀行金融風險的主要來源之一。

第二，產(chǎn)業(yè)風險較高：產(chǎn)業(yè)風險較高是村鎮(zhèn)銀行金融風險的重要特征，主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于地區(qū)產(chǎn)業(yè)，而一部分農(nóng)村地區(qū)依托自然特色打造出了特色產(chǎn)業(yè)類型，如特色農(nóng)產(chǎn)品種植、地區(qū)自然資源開發(fā)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)開發(fā)等，但是這些產(chǎn)業(yè)則會存在規(guī)模小、風險大的特征，因此村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù)范圍也單純局限于地區(qū)范圍之內(nèi)的一部分特色產(chǎn)業(yè)，所以也決定了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)性風險較高的特征。

第三，信用風險極為嚴重：村鎮(zhèn)銀行所面臨的信用風險極為嚴重，這主要是表現(xiàn)為一部分農(nóng)村地區(qū)人民群眾缺乏對村鎮(zhèn)銀行貸款的正確認知，同時在進行抵押貸款的過程中會存在一部分借款人的信用記錄不全、抵押物資缺乏、按期償還貸款難等問題，因此也會帶來較大的信用風險，影響到村鎮(zhèn)銀行的正常運營與發(fā)展。

第四，流動性風險較大：流動性風險大是村鎮(zhèn)銀行的又一金融風險特征，這主要是由于農(nóng)村地區(qū)的金融貸款具有較為明顯的季節(jié)性特征，同時又由于流動性剛性需求便有可能會產(chǎn)生支付危機，甚至在嚴重的情況之下還有可能會產(chǎn)生擠兌風險，影響到村鎮(zhèn)銀行的正常運營與發(fā)展。

第五，風險與收益不對等：風險與收益的不對等是村鎮(zhèn)銀行的顯著特征，主要表現(xiàn)為當前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于相對較為弱勢的產(chǎn)業(yè)類型，這一部分產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力不強，因此由農(nóng)業(yè)所創(chuàng)造的產(chǎn)出也并不穩(wěn)定，因此對于村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)來說，其所面臨的風險較大，而由此所產(chǎn)生的收益則相對較低，收益無法完全覆蓋成本以及風險，所以出現(xiàn)二者不對等的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行的金融風險識別

在村鎮(zhèn)銀行金融風險防范中，如何實現(xiàn)對金融風險的精準識別是有效防范金融風險的重要一環(huán)，對于促進村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展也具有至關(guān)重要的意義。所以，要充分掌握當前村鎮(zhèn)銀行金融風險的類型，精準識別每一類型的金融風險才能采取有效的防范措施。具體來講，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營與發(fā)展中有可能產(chǎn)生的金融風險包含為如下幾個方面。

第一，信用風險：信用風險是村鎮(zhèn)銀行所面臨的關(guān)鍵性風險類型，這主要是由于村鎮(zhèn)銀行所面臨的客戶群體為農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)一些小微企業(yè)，因此在進行貸前審查的過程中會存在一定的不足，同時農(nóng)民群體的貸款抵押物也相對有限，還款能力相對較弱，加之往往一部分借款人員的信用意識淡薄，所以有可能會出現(xiàn)拒不還款等問題，極易產(chǎn)生信用風險。

第二，經(jīng)營風險：村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中同樣面臨經(jīng)營性風險，這主要是由于當前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險相對較為缺乏，難以形成經(jīng)營風險分散機制，也無法有效保障存款人的利益，并且針對于農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管的力度也相對薄弱、人員素質(zhì)偏低，這些因素都有可能會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

第三，市場風險：村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)類型為貸款業(yè)務(wù)，因此面臨的市場風險也相對較大，市場風險的來源主要是利率風險，即市場的變動會導(dǎo)致利率變化，進而致使銀行出現(xiàn)獲利減少或者遭受損失等。

第四，競爭風險：村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生必然會增大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)競爭，目前各大金融機構(gòu)紛紛下沉，農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行的定位也極為相似，所以會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨較為嚴重的競爭風險。

第五，流動性風險：村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點覆蓋率相對較低，人民群眾對于村鎮(zhèn)銀行的認識相對不足，因此會加大村鎮(zhèn)銀行的攬儲難度，同時部分村鎮(zhèn)銀行也無法開辦對公存款等業(yè)務(wù)，所以資金來源會在一定程度上受到限制。加之農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有明顯的季節(jié)性特征，尤其是在春季容易造成村鎮(zhèn)銀行存款減少、貸款需求增加的情形，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨較為嚴重的流動性風險。

第六，操作風險：村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中面臨的操作風險也相對較高，主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部工作人員主要在當?shù)剡M行招聘，這一部分人員在業(yè)務(wù)素養(yǎng)、專業(yè)能力方面相對較差，同時合規(guī)操作意識也不足，村鎮(zhèn)銀行又難以建設(shè)起完善的內(nèi)控制度，因此容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生操作風險。

四、村鎮(zhèn)銀行的金融風險產(chǎn)生的原因分析

為有效實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融風險防范需要充分明確村鎮(zhèn)銀行金融風險產(chǎn)生的原因，進而采取有效的防范措施，提升村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量。具體來講，村鎮(zhèn)銀行金融風險產(chǎn)生的原因包含為如下幾個層次。

1.經(jīng)營發(fā)展機制不健全

經(jīng)營發(fā)展機制不健全是當前村鎮(zhèn)銀行金融風險產(chǎn)生的重要原因，主要表現(xiàn)為一部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行過分考慮銀行的商業(yè)運作，并未充分圍繞解決地區(qū)三農(nóng)問題而制定完善的發(fā)展對策，因此一部分村鎮(zhèn)銀行很有可能會轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利較高的客戶，進而偏離服務(wù)鄉(xiāng)村振興的初衷，不但降低了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展質(zhì)量，同樣也有可能會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨較大的金融風險。

2.內(nèi)部控制體系不完善

內(nèi)部控制體系不完善是當前村鎮(zhèn)銀行金融風險產(chǎn)生的重要原因，這主要是由于村鎮(zhèn)銀行并未制定完善的內(nèi)部監(jiān)督機制，容易引發(fā)內(nèi)部控制的風險，尤其是一部分村鎮(zhèn)銀行并未制定完善的內(nèi)控機制，甚至出現(xiàn)部分村鎮(zhèn)銀行由管理者或者是大股東等一言而決，故也有可能會產(chǎn)生大量的內(nèi)部關(guān)系人貸款或者是關(guān)聯(lián)方貸款，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨金融風險。

3.人員專業(yè)能力不強

村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)人員通常是在當?shù)剡M行招聘，時常會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行金融從業(yè)人員的專業(yè)能力不強、服務(wù)意識較差、合規(guī)操作意識不足等問題顯著。例如當前村鎮(zhèn)銀行一部分金融服務(wù)人員缺乏足夠的金融知識儲備，并且在進行金融操作的過程中并未注重嚴格遵循操作流程，相互制衡的規(guī)章制度也形同虛設(shè)，既增大了銀行所面臨的操作風險，同樣也有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)法律、合規(guī)等諸多風險。

4.農(nóng)村金融經(jīng)營環(huán)境較差

當前農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)營環(huán)境較差是一項顯著的問題類型，由于這一項問題的存在也有可能會影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平。例如村鎮(zhèn)地區(qū)缺乏完善的信用體制建設(shè)，很多借款人還款能力不強、信用意識低下、綜合素質(zhì)不高，在這一情況之下若是貿(mào)然放款則勢必會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行所面臨的信用風險增大，若是拒絕放款則會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù)難以開展，而這一問題也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)金融風險的重要因素。

五、村鎮(zhèn)銀行的金融風險控制與防范措施

1.完善金融經(jīng)管機制，推廣普惠性金融，防范信用風險

著重完善農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)營管理機制是實現(xiàn)金融風險防范的關(guān)鍵一環(huán)，對于促進農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展也具有重要影響。在實際中，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要定位為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極推廣農(nóng)村普惠性金融，實現(xiàn)信貸風險的有效防范。例如村鎮(zhèn)銀行需要建立起完善的經(jīng)營發(fā)展管理體制，充分明確各崗位工作人員職責，同時又要強化內(nèi)部人員的合規(guī)操作意識，嚴格遵循銀行的規(guī)章制度以及規(guī)范操作流程進行金融操作。同時，村鎮(zhèn)銀行高層管理人員又需要切實根據(jù)地方政府所下發(fā)的一系列惠農(nóng)文件而制定優(yōu)惠性的金融貸款政策，有效推廣農(nóng)村普惠性金融，做小做散，分散風險，從而實現(xiàn)信用風險的有效防范。

2.強化金融風險監(jiān)管，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，關(guān)注聲譽風險

針對村鎮(zhèn)銀行進行金融風險監(jiān)管是一項重要的舉措，通過金融風險監(jiān)管的過程可以及時識別當前村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風險類型，并且制定有效的完善對策，有效防范金融風險的同時又能夠切實服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。例如村鎮(zhèn)銀行需要建設(shè)及完善內(nèi)部監(jiān)督管理機制，通過完善的股東結(jié)構(gòu)實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展過程的風險監(jiān)管，同時又要立足于服務(wù)鄉(xiāng)村振興而制定完善的金融管理機制，將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于求生存、謀發(fā)展，從而逐步形成銀行與企業(yè)、銀行與農(nóng)戶之間的良好關(guān)系，提升村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐穆曌u，提升知名度和品牌效應(yīng)，有效化解經(jīng)營發(fā)展中潛在的聲譽風險。

3.加強從業(yè)人員培訓(xùn)，梳理關(guān)鍵風險點，嚴控操作風險

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展中需要加強從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，針對村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵風險點進行梳理，有效控制村鎮(zhèn)銀行操作風險，達到促進村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的目的。例如村鎮(zhèn)銀行需要周期性加強相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)期間需要嚴格要求從業(yè)人員按照規(guī)范操作流程進行操作，同時又需要切實強化人員崗位之間的相互制衡，逐步引導(dǎo)從業(yè)人員形成合規(guī)操作意識，有效控制操作風險。

4.完善農(nóng)村信用體制，優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，化解流動性風險

持續(xù)完善農(nóng)村信用體制屬于一項至關(guān)重要的舉措，通過該項措施又有助于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，從而幫助村鎮(zhèn)銀行化解流動性風險。例如村鎮(zhèn)銀行可以通過實施整存授信加強轄內(nèi)借款人的信用資料收集，充分了解借款人的信用情況；同時又可以聯(lián)合地區(qū)范圍之內(nèi)的相關(guān)機構(gòu)，了解借款人綜合情況，從而在此基礎(chǔ)之上決定是否進行放款。此外，針對于村鎮(zhèn)銀行所面臨的流動性風險，可以著重加強村鎮(zhèn)銀行的資金儲備，有效應(yīng)對農(nóng)村農(nóng)忙時節(jié)大量的資金需求，化解流動性風險，促進村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展質(zhì)量不斷優(yōu)化。

六、結(jié)語

綜上所述，在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與發(fā)展中，實現(xiàn)金融風險的科學(xué)防控是保障村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量的重要一環(huán)，對于提升村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量、完善村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展模式具有至關(guān)重要的意義。所以，在論文研究中深入分析與探究了銀行金融風險控制與防范的有效措施，用以共同探討交流。