數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響與對策研究

白鴻怡

一、引言

隨著數(shù)字經(jīng)濟的大力發(fā)展，數(shù)字貨幣也成為各國政府及央行重點關(guān)注的焦點。在我國，數(shù)字人民幣已經(jīng)順利實現(xiàn)了多個城市的試點，并彰顯出其自身廣闊的發(fā)展前景。在此背景下，國家開始不斷構(gòu)建數(shù)字人民幣的合法框架，并促進其普及與國際化發(fā)展，還強化了技術(shù)研發(fā)力度。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)同樣給我國商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理與核心業(yè)務（如存、貸、匯、支付等）產(chǎn)生了較為突出的影響，給銀行的未來發(fā)展也帶來了新的挑戰(zhàn)。為此，新時期下商業(yè)銀行更要緊扣數(shù)字人民幣的發(fā)展步伐，做好數(shù)字化經(jīng)營管理，來實現(xiàn)自身的可持續(xù)化發(fā)展。

二、數(shù)字人民幣概述

1.數(shù)字人民幣概念界定與發(fā)展

貨幣指購買商品、勞務或清償債務時的一般等價物，其發(fā)展歷程久遠，從最早的實物貨幣，也早已逐漸演變成了新時代下的電子貨幣，實現(xiàn)了與經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)。在此歷程中，商業(yè)銀行也逐漸從以往的單一貨幣經(jīng)營業(yè)務有明顯的轉(zhuǎn)變，開始研發(fā)出更多的金融商品，除了貨幣服務外，還有金融咨詢服務，其經(jīng)營活動范圍和受眾群體范圍也不斷擴大。近年來，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，極大地豐富了傳統(tǒng)的貨幣內(nèi)涵。MV=PT 作為經(jīng)濟學基石之一，它準確描述貨幣供應量、貨幣流通速度、物價指數(shù)、全社會商品交換量間的關(guān)系。而物價指數(shù)與幣值互為倒數(shù)，用公式寫為σ0=P＊σ，p 為物價指數(shù)，σ 為幣值，σ0 為一攬子商品的價值。幣值σ=k＊T，則證實了貨幣的價值與人們使用頻率間有著正相關(guān)的聯(lián)系。如今，所演變成的數(shù)字人民幣（DC/EP）同樣是法定的貨幣，其獨特點在于是數(shù)字化形式，它由指定的運營機構(gòu)進行運營管理，并能對當前流通的紙幣起到一定替代作用（適應了目前“全民數(shù)字化支付”環(huán)境，將有效提高人們對法定貨幣的使用頻率）。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所穆所長對DC/EP 的概念界定如下：“它是人民銀行發(fā)行的法定貨幣，但是以數(shù)字的形式存在。”需要明確的是數(shù)字人民幣又與人民熟悉的手機移動支付工具有本質(zhì)上的不同。以微信、支付寶等為例，其實質(zhì)上屬于一個裝錢的“小袋子”，而數(shù)字人民幣才是這個“袋子”中的錢，兩者間的內(nèi)涵不同。2014 年我國專門的法定數(shù)字貨幣發(fā)行相關(guān)研究小組（成立）后，2020 年數(shù)字人民幣正式試點，如今已經(jīng)得到廣泛運用，可見其發(fā)展進程迅速。

2.數(shù)字人民幣的特征

從貨幣經(jīng)濟學屬性來分析，數(shù)字人民幣主要定位于MO（流通中現(xiàn)金），與CBDC 定位一致。人民網(wǎng)官方賬號報道指出：數(shù)字人民幣是我國數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”。關(guān)于其具備的特征可總結(jié)如下：第一，抵押準備金。當前數(shù)字人民幣能一定程度上替代現(xiàn)金MO，由運營機構(gòu)存款貨幣進行等額交換。第二，可控匿名性。傳統(tǒng)賬戶往往需要實名認證，同時還要與銀行賬戶間綁定。與其不同的是，數(shù)字人民幣采取ID 匿名化技術(shù)，并滿足公眾對于隱私保護的要求，且相關(guān)信息數(shù)據(jù)均處于保密的狀態(tài)。第三，“雙離線”支付。和網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等不同，數(shù)字人民幣的使用并非必須要處于網(wǎng)絡環(huán)境中，即便是通信環(huán)境較差，網(wǎng)絡中斷等情況，仍然可采用數(shù)字人民幣這一強大功能。第四，數(shù)據(jù)全流程監(jiān)測。一方面，數(shù)字人民幣的存在能減少貨幣在發(fā)行、流通等環(huán)節(jié)中所耗費的成本，同時還能便于及時追蹤和把控交易的情況，有可追溯的功能。例如：人們可利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來分析數(shù)字人民幣交易的動向，實現(xiàn)全過程的有效監(jiān)測。

三、數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

1.正向影響

（1）提升商業(yè)銀行主導地位

數(shù)字人民幣能實現(xiàn)與銀行賬戶的松耦合，這對于沒有商業(yè)銀行賬戶、不使用第三方支付工具的人而言有著極大的便利。從此角度可以看出，數(shù)字人民幣的發(fā)行必定會不斷覆蓋更多的社會群體，并且能融合現(xiàn)有的支付方式與技術(shù)創(chuàng)新。為了確保數(shù)字人民幣發(fā)行過程穩(wěn)定持續(xù)，央行不僅構(gòu)建了雙層經(jīng)營的體系，并且調(diào)動了市場上的資源來作強大的保證，均有利于提升商業(yè)銀行的主導地位，促進銀行未來的積極建設與發(fā)展。

（2）降低銀行經(jīng)營管理成本

數(shù)字人民幣大力發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行在貨幣流通中有著舉足輕重的地位。和現(xiàn)鈔相比，數(shù)字人民幣的發(fā)行對銀行的日常經(jīng)營、管理而言有著積極意義，能很大程度上降低運營成本。以現(xiàn)鈔的經(jīng)營管理為例，需要承擔安保、保管、運輸、ATM 機器的維護等多方面的成本費用，而數(shù)字人民幣作為有效補充，且相關(guān)業(yè)務辦理傾向為線上，能很大程度上減少上述的成本費用，還能提升業(yè)務辦理的效率，減輕商業(yè)銀行的人力、物力資源。

（3）提升銀行支付結(jié)算效率

數(shù)字人民幣能實現(xiàn)點對點的即時性結(jié)算，無需商業(yè)銀行再進行各種清點、對賬、結(jié)算，極大地提升了結(jié)算工作的效率。但同時，此模式可能會對銀行的“中心化記賬”“對賬模式”有一定的沖擊，影響到當前的支付結(jié)算體系。但從宏觀的角度來看，這種影響類似于第三方支付分流，短期內(nèi)影響較小。

2.棘手挑戰(zhàn)

（1）影響商業(yè)銀行經(jīng)營模式

現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要業(yè)務還是以物理網(wǎng)點、ATM 機為主，數(shù)字人民幣出現(xiàn)后必定會對當前的業(yè)務架構(gòu)有所影響，降低物理網(wǎng)點等使用率，讓商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型更為緊迫。隨著數(shù)字人民幣這一新的支付渠道的積極發(fā)展，如何在新的賽道上占據(jù)優(yōu)勢，如何保持未來銀行與客戶的關(guān)系，也成為各大商業(yè)銀行經(jīng)營管理中需要深思的問題。

（2）加劇商業(yè)銀行間的競爭

對于商業(yè)銀行而言，數(shù)字人民幣本身及其延伸而來的各種新技術(shù)、新運用場景、新業(yè)務等，都可能產(chǎn)生較大的影響和不確定性。部分商業(yè)銀行的技術(shù)水平較低，處于劣勢地位，導致許多客戶因技術(shù)體驗不佳而流失。而大型的商業(yè)銀行無論是資金、技術(shù)，還是人才等方面都有著更明顯的競爭優(yōu)勢。隨著數(shù)字人民幣的普及和推廣，各商業(yè)銀行間為了實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其競爭態(tài)勢會愈發(fā)明顯。

四、應對數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行經(jīng)營管理影響的對策

1.金融科技賦能，推動銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型

（1）金融科技賦能

因數(shù)字人民幣的發(fā)行會對商業(yè)銀行的業(yè)務體系模式、賬戶體系、反洗錢等諸多工作產(chǎn)生不同程度的影響，因此商業(yè)銀行需提前明確其重要性，并做好布局規(guī)劃，強化科技賦能，以確保在未來的業(yè)務競爭中也能占有關(guān)鍵地位。據(jù)《中國經(jīng)營報》指出銀保監(jiān)會也曾強調(diào)“要積極引導金融科技運用。”商業(yè)銀行要充分發(fā)揮出金融科技的積極作用，讓金融科技與當前銀行業(yè)務密切結(jié)合，例如運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)手段，以實現(xiàn)商業(yè)銀行各項業(yè)務的數(shù)據(jù)實時更新，并圍繞數(shù)據(jù)進行高效率的處理和智能化判斷。在金融科技賦能下，能為更多客戶提供關(guān)于數(shù)字人民幣更為精準且便捷的服務，構(gòu)建出智能化、多層次的經(jīng)營管理體系，實現(xiàn)銀行業(yè)務全流程的數(shù)字化辦理。

（2）推動業(yè)務轉(zhuǎn)型

數(shù)字人民幣發(fā)行背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營及其格局要發(fā)生明顯的調(diào)整，以推動銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，在諸多內(nèi)、外部因素的沖擊下，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸明確到各項金融業(yè)務在線上辦理的便捷性和重要性。尤其是在數(shù)字人民幣的發(fā)行后，商業(yè)銀行中的現(xiàn)金業(yè)務占比會有一定幅度的下降，屆時，數(shù)字化支付等必定會成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要內(nèi)容與方向。為此，商業(yè)銀行要根據(jù)其自身的業(yè)務來構(gòu)建“一站式”線上辦理體系，適當將更多線下業(yè)務調(diào)整為自助化、智能化模式，打造出業(yè)務新格局。此舉不僅能適應數(shù)字人民幣發(fā)展的態(tài)勢，還能有效減少不必要的人力投入。同時，商業(yè)銀行要積極打造“數(shù)字銀行”。商業(yè)銀行要先利用科技手段來統(tǒng)計出和數(shù)字人民幣、銀行發(fā)展等相關(guān)信息資料，并將其篩選與整合，整理出客戶數(shù)據(jù)畫像。商業(yè)銀行結(jié)合客戶的數(shù)據(jù)畫像來合理調(diào)整銀行的資源配置，努力研發(fā)出客戶喜愛的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶帶來更舒心、高質(zhì)量的服務體驗，促進其自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.強化同業(yè)合作，建設支付生態(tài)場景

（1）加強同業(yè)間的合作

商業(yè)銀行可積極參與數(shù)字人民幣研發(fā)中，且在此過程中銀行要努力提升自身的信息技術(shù)優(yōu)勢，并積極做好與同業(yè)間的互聯(lián)互通，共同制定基于數(shù)字人民幣下的發(fā)展規(guī)劃，汲取同業(yè)的優(yōu)秀經(jīng)驗，從而最終發(fā)揮出規(guī)模優(yōu)勢，形成最佳經(jīng)營管理模式，再逐漸建立相關(guān)標準與規(guī)范。如今，各家銀行也開始從以往簡單的攬存活動轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣S富的金融服務，商業(yè)銀行要做好在線上、線下等多個領域的開發(fā)合作，以有效吸引客戶。

（2）建設支付生態(tài)場景

數(shù)字人民幣背景下，商業(yè)銀行未來主要的競爭手段之一便是支付生態(tài)場景，因此要積極構(gòu)建出數(shù)字人民幣和商業(yè)銀行深度融合新生態(tài)。以中國工商銀行為例，它與各大學校合作共同搭建“智慧校園”，并在校園內(nèi)建設出數(shù)字人民幣的支付場景；又如在智慧旅游的場景中，人們可以通過刷臉的快捷方式來完成支付，非接觸的模式更為便利高效。在未來，商業(yè)銀行要積極打造出更多的支付生態(tài)場景。首先，在零售市場方面，商業(yè)銀行可利用數(shù)字人民幣的特點來實現(xiàn)生態(tài)場景的開發(fā)，更多是商戶們可通過掃碼、人臉識別等完成交易，極大地提升了交易的效率；其次，建設政務平臺場景。數(shù)字人民幣的智能合約被運用到了扶病資金、租賃資金上，實現(xiàn)了精準監(jiān)管，可行性優(yōu)良。商業(yè)銀行可積極與財政平臺溝通，了解其支付要求并滿足，為政府平臺提供便民服務，如人們熟知的水電費、寬帶費、稅費等繳納中，有利于提升政府行政工作效率。最后，商業(yè)銀行還可借鑒美團錢包、京東白條等，在吃、穿、住、行上搭建數(shù)字人民幣支付生態(tài)場景。

五、結(jié)語

綜上所述，經(jīng)研究得出結(jié)論，數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的影響，一方面是提升了商業(yè)銀行主導地位、降低了銀行經(jīng)營管理的成本，另一方面提升了銀行支付結(jié)算效率，并助推商業(yè)銀行國際化發(fā)展；但同時商業(yè)銀行需要面對的挑戰(zhàn)是，數(shù)字人民幣影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，也加劇了商業(yè)銀行間的競爭。為實現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營，可采取的對策分別有：金融科技賦能，推動銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型；強化同業(yè)合作，建設支付生態(tài)場景；增強資源支撐，落實經(jīng)營風險防控。