鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下數(shù)字普惠金融化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境的對(duì)策研究

摘 要：數(shù)字普惠金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為主要代表的數(shù)字技術(shù)為支撐的一種創(chuàng)新金融服務(wù)模式。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的核心載體。本文探究了數(shù)字普惠金融化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境的對(duì)策。數(shù)字普惠金融必將為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境、推進(jìn)其規(guī)范提升及高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮不可替代的重要效能，最終賦能鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；數(shù)字普惠金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；融資困境

一、引言

當(dāng)前，在推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的時(shí)代訴求下，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕，已為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的頭等大事和全黨工作的重中之重。鄉(xiāng)村全面振興的源頭、基礎(chǔ)和關(guān)鍵是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是全面推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的主力軍，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體。習(xí)近平總書記指出，要積極扶持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和社會(huì)化服務(wù)。黨的十八大以來(lái)，各地大力扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，采取一系列政策措施推動(dòng)其不斷培育壯大，為推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和促進(jìn)共同富裕發(fā)揮了顯著作用。2023年中央一號(hào)文件指出，“深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提升行動(dòng)，支持家庭農(nóng)場(chǎng)組建農(nóng)民合作社、合作社根據(jù)發(fā)展需要辦企業(yè)，帶動(dòng)小農(nóng)戶合作經(jīng)營(yíng)、共同增收”，揭示了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已進(jìn)入推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的全新階段。然而，融資難、融資貴、融資渠道窄的問(wèn)題已凸顯成為當(dāng)下制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展亟待解決的頑疾。數(shù)字普惠金融是一種創(chuàng)新金融服務(wù)模式，是提升金融包容性的重要金融工具。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的核心載體，數(shù)字普惠金融必將為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境、推進(jìn)規(guī)范提升工程以及促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮不可替代的重要效能。本文基于實(shí)地調(diào)研，旨在探索數(shù)字普惠金融化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境、賦能其高質(zhì)量發(fā)展的路徑及具體策略。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與數(shù)字普惠金融概述

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的概念及特征

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體包括農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等。其中，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)為家庭經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為合作經(jīng)營(yíng)、集體經(jīng)營(yíng)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（經(jīng)營(yíng)幾畝地的小農(nóng)戶）而言的，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，收入水平更高，規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化、市場(chǎng)化和社會(huì)化程度更高。農(nóng)民專業(yè)合作社是以農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，通過(guò)提供農(nóng)產(chǎn)品的銷售、加工、運(yùn)輸、貯藏以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的技術(shù)、信息等服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)成員互助目的的組織，從成立開始就具有經(jīng)濟(jì)互助性。擁有一定組織架構(gòu)，成員享有一定權(quán)利，同時(shí)負(fù)有一定責(zé)任。專業(yè)大戶實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，但還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，雖然提高了家庭收入水平，但對(duì)提高土地生產(chǎn)率和促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展沒(méi)有多大幫助，是一個(gè)過(guò)渡形式。家庭農(nóng)場(chǎng)可以把規(guī)模經(jīng)營(yíng)與集約經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地資源的有效配置，提高土地生產(chǎn)率和增加農(nóng)民收入，應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要經(jīng)營(yíng)主體。

（二）數(shù)字普惠金融的含義與特點(diǎn)

數(shù)字普惠金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為主要代表的數(shù)字技術(shù)為支撐的一種創(chuàng)新金融服務(wù)模式，具有降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)邊界等優(yōu)勢(shì)，是提升金融包容性的重要金融工具。數(shù)字普惠金融旨在突顯金融的公平性與包容性，規(guī)避金融排斥和金融約束，考慮金融弱勢(shì)群體的訴求，以為存在金融需要的各個(gè)階層提供金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，借助數(shù)字化手段提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風(fēng)險(xiǎn)程度和可負(fù)擔(dān)的成本，讓更多的人享受金融發(fā)展的成果。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體根植于農(nóng)村特定經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，理應(yīng)成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難

眾所周知，我國(guó)商業(yè)金融提供金融服務(wù)以功利與有償為原則，然而，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體源于自身特征所約束，由于缺乏傳統(tǒng)金融的外在抵押物和質(zhì)押物，且有意愿為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)較少，即便當(dāng)前實(shí)施了鄉(xiāng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)，由于市場(chǎng)化評(píng)估、交易體系機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不暢等問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物的處置和變現(xiàn)能力存在約束，增信功能很難達(dá)到目的，融資難問(wèn)題凸顯。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資貴

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融模式在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款審核中依然選用商業(yè)融資評(píng)價(jià)機(jī)制，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的償還能力，導(dǎo)致一些規(guī)模較小的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等難以獲得金融支持，同時(shí)一些較大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于盈利能力不強(qiáng)也難以獲得較大數(shù)額的貸款，因此，在實(shí)際融資過(guò)程中，需要支付大量額外交易費(fèi)用，導(dǎo)致融資成本高、融資貴。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道窄

由于農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)時(shí)，收益風(fēng)險(xiǎn)不匹配，民營(yíng)擔(dān)征信體系不健全，信用信息比較分散新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息采集、整合及信用體系建設(shè)處于起步階段。金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的信用信息數(shù)據(jù)有限，且完整性、真實(shí)性和時(shí)效性不高。各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的信息采集內(nèi)容、信用評(píng)價(jià)方式尚不統(tǒng)一，缺乏公認(rèn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和信用信息平臺(tái)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享，導(dǎo)致融資渠道狹窄。

四、數(shù)字普惠金融化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境的對(duì)策

（一）著力提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字普惠金融認(rèn)知程度

為了實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)放貸、助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)全面振興，迫切需要強(qiáng)化農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用經(jīng)濟(jì)思維，提升其對(duì)數(shù)字信貸的認(rèn)知度與接受度。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大數(shù)字金融服務(wù)的宣傳力度，使得鄉(xiāng)村各主體真切感知線上申貸與還貸的高效便捷、易獲得性，并將金融服務(wù)下沉到一線鄉(xiāng)村，現(xiàn)場(chǎng)講解數(shù)字金融的發(fā)展理念與定位，并進(jìn)行多輪次的金融產(chǎn)品推介與演示數(shù)字信貸流程，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用經(jīng)濟(jì)金融素養(yǎng)，營(yíng)造信貸的數(shù)字科技氛圍。

（二）有效完善數(shù)字技術(shù)等數(shù)字普惠金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)設(shè)施

為了充分借助現(xiàn)代金融科技和數(shù)字技術(shù)賦能，暢通數(shù)字普惠金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體鏈條，應(yīng)著力完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施條件，從移動(dòng)通信領(lǐng)域入手，加大移動(dòng)通信供應(yīng)商對(duì)鄉(xiāng)村社會(huì)的運(yùn)營(yíng)投入與服務(wù)供給，并在確保服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)降低服務(wù)收費(fèi)，提高鄉(xiāng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率。同時(shí)，設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)中心，普及利用智能移動(dòng)終端獲取信貸服務(wù)的操作處理辦法，為鄉(xiāng)村各主體現(xiàn)場(chǎng)代為辦理數(shù)字信貸申請(qǐng)、還款等，及時(shí)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求答疑解惑。

（三）持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融征信與評(píng)級(jí)建設(shè)助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化信用數(shù)據(jù)的歸集、分類、動(dòng)態(tài)更新與共享，持續(xù)完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字信用評(píng)級(jí)與授信系統(tǒng)，嚴(yán)把數(shù)字化授信的風(fēng)控關(guān)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門應(yīng)不斷加大數(shù)字信貸誠(chéng)信教育及引導(dǎo)，重點(diǎn)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開展數(shù)字金融誠(chéng)信培訓(xùn)，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性運(yùn)行，以有效契合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資與數(shù)字鄉(xiāng)村治理對(duì)金融支持的迫切需求，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與鄉(xiāng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求，更好地為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)助力賦能。

（四）不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策體系建設(shè)

繼續(xù)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字普惠金融支持的政策設(shè)計(jì)，確立鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑，同時(shí)，提升數(shù)字化監(jiān)管能力，加快應(yīng)用金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管，注重風(fēng)險(xiǎn)管控和數(shù)字科技安全，引導(dǎo)監(jiān)管部門與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)通力合作。強(qiáng)化對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用的政策扶持，助力其不斷豐富鄉(xiāng)村金融科技產(chǎn)品與服務(wù)，落實(shí)精準(zhǔn)金融扶貧，持續(xù)夯實(shí)制度保障，積極、有效推進(jìn)數(shù)字普惠金融扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策體系落地見效。

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