金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的作用與路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步深入，各種新技術(shù)在經(jīng)濟、社會方面的逐漸滲透，比如云計算大數(shù)據(jù)、移動支付等等。這些新技術(shù)的滲透給我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來了重要影響，也推動了金融行業(yè)的變革，尤其是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式帶來了重要的影響。面對這種狀況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要真正擁抱金融科技，并轉(zhuǎn)化本行原有的經(jīng)營方式，為提升資金運用效率賦能。

一、金融科技概述

1.金融科技的定義。金融科技的定義主要分為如下幾點。第一，定義。金融科技可以簡單地理解為“科技+金融”，指銀行以降低運營成本，提升經(jīng)濟效益為目的，以多種科技為手段，提供的多種金融服務(wù)以及產(chǎn)品。第二，技術(shù)基礎(chǔ)。技術(shù)基礎(chǔ)為區(qū)域鏈、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)。第三，應(yīng)用領(lǐng)域。金融科技主要運用在六大金融領(lǐng)域，包括交易結(jié)算、保險、零售、銀行財富管理、借貸融資、支付清算。第四，特點。金融科技具有混業(yè)、跨界、迭代快的特點。第五，核心部分。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景與新興科技之間的疊加融合成為現(xiàn)階段的金融科技，其主要包括4個核心部分，分別是量化金融、區(qū)域鏈金融、人工智能金融以及大數(shù)據(jù)金融。第六，發(fā)展階段?，F(xiàn)階段的金融科技主要分為如下三個階段，金融電子化階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及全面化電子階段。

2.金融科技對我國金融行業(yè)的影響。保證國家金融的安全性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：方面一，通過使用金融科技，可以在一定程度上解決金融數(shù)據(jù)信息不對稱的狀況，減少欺騙事件的發(fā)生；方面二，人工智能和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以構(gòu)建全新的金融市場機制，促進金融市場的活躍性，提升金融的效率和穩(wěn)定性，增強監(jiān)管的高效性，即構(gòu)建更為系統(tǒng)的防范、預警、分析集一體的金融體系，提升金融市場的安全性；方面三，提升金融機構(gòu)的生產(chǎn)效率。金融科技可以在一定程度上減少員工的勞動量，降低金融企業(yè)的人力成本，高效地解決金融中的實際問題，提升銀行的生產(chǎn)效率；方面四，讓人民獲得實惠。通過大范圍的金融科技的應(yīng)用，可以讓各個地區(qū)的人民以更低的成本獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，真正享受科技的福利，達到科技惠民的目的。

二、金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用

1.運營成本低。運營成本降低主要表現(xiàn)在人力成本以及數(shù)據(jù)運用成本兩方面。在人力運用成本方面，商業(yè)銀行通過將金融科技融入到實際的業(yè)務(wù)開展過程中，除了在前期需要投入大量的資金用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，可以節(jié)省大部分的物力、人力成本，使得每個物理服務(wù)站點的邊際成本逐漸減少。在數(shù)據(jù)運用成本方面，商業(yè)銀行通過運用金融科技，尤其是云計算、人工智能等技術(shù)更為合理的優(yōu)化、調(diào)配、共享相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)，并根據(jù)客戶的實際信息以及市場動態(tài)借作出針對性的業(yè)務(wù)調(diào)整，最大限度地貼合市場以及客戶的需求，減少試錯損失，提升數(shù)據(jù)的運用效益。

2.服務(wù)范圍廣。服務(wù)范圍廣是指可以提供多種形式的服務(wù)方式，主要包括為客戶打造綜合化的平臺，讓客戶享受個性化的服務(wù)，以及為客戶提供融合性的場景，讓客戶享受智能化的服務(wù)。在為客戶提供個性化的服務(wù)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過用戶的各類數(shù)據(jù)，提煉出客戶的有效信息，結(jié)合用戶的年齡以及購買的金融產(chǎn)品進行客戶喜好的判斷，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品，即打造以客戶為中心的綜合化服務(wù)平臺。商業(yè)銀行可以通過此平臺，定期向客戶提供金融市場動態(tài)信息，以及適合客戶的金融產(chǎn)品信息，為客戶提供個性化的金融服務(wù)。在為客戶提供智能化服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以運用金融科技的跨界特性，以移動支付、人工智能為手段，開展非金融化的業(yè)務(wù)，打造各種場景，例如娛樂場景、醫(yī)療場景、消費場景、購物場景等，并根據(jù)用戶的喜好，提供針對性的智能化服務(wù)，真正搭建商務(wù)商業(yè)銀行與用戶需求的連接，為增強智能化服務(wù)效能，提升客戶對銀行產(chǎn)品的黏度。

3.服務(wù)效率高。在提升服務(wù)效率方面，商業(yè)銀行可以從運用金融科技減少金融風險的發(fā)生、提高銀行的獲客能力兩方面入手。在提升獲客能力方面，商業(yè)銀行可以構(gòu)建線上服務(wù)模式，即用金融科技打造線上服務(wù)平臺，減少客戶在實際業(yè)務(wù)網(wǎng)點辦理的次數(shù)，提升客戶對商業(yè)銀行的黏性，更為重要的是，商業(yè)銀行可以運用金融科技深入分析用戶的大量信息，例如家庭構(gòu)成、資金配置等等，有的放矢的開展有效的客戶挖掘工作，對客戶進行自畫像的繪制，洞察和細分客戶的財務(wù)狀況，更為全面地挖掘客戶的需求，真正找到適合本商業(yè)銀行產(chǎn)品的客戶，讓客戶在購買產(chǎn)品中獲益，提升本行的獲客能力，提高服務(wù)效率。

在風險防控方面，商業(yè)銀行在降低風險概率的同時，可以有效地提升服務(wù)的效率，增強整體的服務(wù)水平。在具體的實施方面，商業(yè)銀行可以應(yīng)用金融科技進行對客戶在金融產(chǎn)品的操作數(shù)據(jù)進行分析，并對客戶進行相應(yīng)的指導，從而減少客戶損失的發(fā)生，提升服務(wù)效率。更為重要的是商業(yè)銀行可以使用大數(shù)據(jù)實時監(jiān)控和精準攔截客戶危險性的操作，減少客戶不必要的損失。值得注意點是，商業(yè)銀行可以構(gòu)建事后響應(yīng)、事中控制、事前防范的數(shù)字化風險防控體系，真正將客戶的損失以及企業(yè)的損失降低到最小，提升客戶的盈利空間的同時，為企業(yè)帶來效益，最終達到提升服務(wù)效率的目的。

三、金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行可以從場景化、多元化以及專業(yè)化三個角度開展互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化，真正打造多元性的銀行服務(wù)體系，推動銀行產(chǎn)品的有效運營，提升銀行的經(jīng)濟效益。

在場景化方面，商業(yè)銀行可以從如下兩點入手。第一，提供多元性的用戶場景。商業(yè)銀行可以針對不同的客戶群體，推行不同的產(chǎn)品場景。例如，針對年輕人群，構(gòu)建泛娛樂場景性質(zhì)的理財產(chǎn)品。針對母嬰人群類，推薦幼兒類場景性質(zhì)的理財產(chǎn)品，真正打造不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準投放，讓客戶真正的感受到銀行品牌的溫度。第二，構(gòu)建線上推送方式金融場景產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以用金融科技中的數(shù)據(jù)算法，實現(xiàn)客戶信息的有效挖掘，并結(jié)合客戶的實際狀況營造相應(yīng)金融產(chǎn)品消費場景，激發(fā)用戶的痛點和癢點，為他們提供針對性的金融產(chǎn)品?？偠灾?，商業(yè)銀行通過營造多樣性的金融產(chǎn)品營銷環(huán)境，提升客戶對于金融產(chǎn)品的感知度，增強商業(yè)銀行產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率和效率，提升經(jīng)濟效益

在多元性方面，商業(yè)銀行可以從如下幾方面入手。方面一，可以提升物理網(wǎng)點數(shù)量，拓展銀行產(chǎn)品的銷售渠道，尤其是針對一些中老年客戶提供多樣性的銷售渠道，提升銀行的高凈值客戶占比。方面二，拓展銀行的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以拓展金融業(yè)務(wù)，例如代收代發(fā)業(yè)務(wù)，小額貸款抵押業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。值得注意的是，商業(yè)銀行贏重點開發(fā)中間業(yè)務(wù)，利用中間業(yè)務(wù)具有低風險、高盈利、收入穩(wěn)定的優(yōu)勢，開展多種形式的中間業(yè)務(wù)，例如租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行通過運用金融科技開展金融業(yè)務(wù)，可以拓展銀行的信用范圍，促進銀行多種業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升銀行的信譽。方面三，開展多樣化的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以擴大消費貸領(lǐng)域開發(fā)，開展多種形式的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，例如開發(fā)銀行產(chǎn)品、投資業(yè)務(wù)等，構(gòu)建多元化的投資環(huán)境，提升銀行的經(jīng)營收益。

在專業(yè)性方面，商業(yè)銀行可以從如下幾方面入手。第一，提高員工的綜合素質(zhì)。為了體現(xiàn)專業(yè)化的服務(wù)，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，商業(yè)銀行可結(jié)合銀行實際狀況以及銷售產(chǎn)品進行針對性的員工素質(zhì)培養(yǎng)，真正打造全能型的銀行人才、全能型的銀行顧問。第二，加強商業(yè)銀行的文化建設(shè)。商業(yè)銀行可以將專業(yè)化的金融文化引入到管理中，真正塑造多元性的金融環(huán)境，讓客戶感受到商業(yè)銀行服務(wù)的專業(yè)性，提升銀行的產(chǎn)品銷售率。第三，加大銀行專業(yè)性產(chǎn)品的開發(fā)力度，為了讓客戶青睞于銀行產(chǎn)品，降低銀行產(chǎn)品的風險，商業(yè)銀行可以打造專業(yè)性的銀行產(chǎn)品，真正讓客戶享受到實惠，提升客戶的黏性。

2.創(chuàng)新監(jiān)管方式。通過創(chuàng)新監(jiān)管方式，商業(yè)銀行一方面可以在一定程度上解決金融信息的不對稱問題，另一方面提升監(jiān)管的穿透性，減少監(jiān)管的滯后性，提升金融服務(wù)的有效性。在進行金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管過程中，商業(yè)銀行可以從如下三個角度進行監(jiān)管。第一，商業(yè)銀行需要留空間跨底線，即公開聲明，規(guī)定任何金融機構(gòu)產(chǎn)品，任何產(chǎn)品都適用的普適性規(guī)定。第二，配合相關(guān)部門，構(gòu)建共治理監(jiān)管體系。商業(yè)銀行既需要主動接受市場的監(jiān)管，又需配合市場監(jiān)管的各項活動，輔助金融市場，構(gòu)建多元公制的防控監(jiān)管體系。第三，建立多部門共享監(jiān)管機制，商業(yè)銀行可以配合不同行業(yè)不同業(yè)務(wù)部門，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)共享化的協(xié)作平臺，增強金融監(jiān)管的合力，提升金融監(jiān)管力度。

3.加快完善風險控制體系。在進行完善風險控制體系的過程中，商業(yè)銀行可以從降低內(nèi)控風險、降低犯罪風險兩個角度入手，減少不必要的客戶損失和銀行損失。在進行內(nèi)控風險教育方面，銀行可以運用人工智能進行風險的合理控制，具體可借鑒如下方式。方式一，隱私保護。商業(yè)銀行可以利用AI人工技術(shù)，提前對客戶打好招呼，讓客戶真正知曉人工智能來電，免去客戶的擔憂，也讓客戶感受到自身的隱私被保護。方式二，客戶認證。商業(yè)銀行可以運用指紋識別、人臉識別等多種方式進行客戶信息的認證，保護客戶的資金安全，降低內(nèi)控風險的發(fā)生。方式三，商業(yè)銀行可以運用AI客服提供相應(yīng)的短信服務(wù)、語音服務(wù)以及微信服務(wù)等等，并借助機器識別客戶的相關(guān)信息，為客戶解決針對性的問題，減少內(nèi)控風險的發(fā)生，提高整體的金融服務(wù)效率。在降低犯罪風險方面，商業(yè)銀行可以通過多種金融科技手段，提前對于可能出現(xiàn)的犯罪活動進行預警，避免銀行風險的發(fā)生。例如甄別高風險人群，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)算法，分析同一法人賬戶的開戶狀況，甄別出高風險人群。此外，商業(yè)銀行可以利用AI技術(shù)實行賬戶監(jiān)管，進行限制性交易，減少金融風險的發(fā)生。

4.完善消費者權(quán)益保障體系。在構(gòu)建消費者保障權(quán)益的體系中，商業(yè)銀行可以從意識層面、工作機制、工作思路以及防控關(guān)口等角度入手。在意識方面，商業(yè)銀行需要提高對于保護金融消費者權(quán)益的重視，將保護消費者權(quán)益放到經(jīng)營管理的重要位置，真正認識到保護消費者權(quán)益，對于銀行整體價值提升的積極意義，理解保護消費者權(quán)益所產(chǎn)生的管理成本與公司長遠價值的關(guān)系，真正地將保護消費者權(quán)益作為銀行發(fā)展大局來看待。在工作機制方面，商業(yè)銀行需要構(gòu)建完善的工作機制，將機制落實在服務(wù)當中，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建細化的工作流程，解決消費者的合理投訴。在轉(zhuǎn)變管理思路方面，商業(yè)銀行工作人員需要轉(zhuǎn)變原有的管理思路，真正理性看待客戶投訴，使用大數(shù)據(jù)理性分析客戶權(quán)益遭到侵害的原因，并從多個角度探究減少消費者損失的方法。與此同時，銀行工作人員需要對本行的銀行產(chǎn)品進行反思，在不斷地通過與客戶的溝通中，構(gòu)建更為完善的消費者權(quán)益保護模式，更好地維護客戶的權(quán)益。在加強防控關(guān)方面，商業(yè)銀行可以運用大數(shù)據(jù)等金融科技，做好消費者權(quán)益的預警保護工作，尤其是對一些重點領(lǐng)域進行相應(yīng)的風險識別和防范，真正保護消費者權(quán)益，并對于現(xiàn)有的消費者權(quán)益的方法和機制進行不斷優(yōu)化和完善，提升整體的金融銀行服務(wù)效率。除此之外，在理財產(chǎn)品的設(shè)計、銷售以及售后服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)重視維護消費者權(quán)益。在理財產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計中，商業(yè)銀行不能銷售風險和收益不對等的金融產(chǎn)品，不得銷售無風險評級、無風險管控預案的理財產(chǎn)品，真正在商品的理財產(chǎn)品的源頭入手，保障消費者的合法權(quán)益。在理財產(chǎn)品銷售過程中，銀行銷售人員不得向消費者以介紹小概率事件的方式夸大產(chǎn)品收益，更不能挪用客戶資金，真正讓消費者更為科學和理性地認識理財產(chǎn)品，結(jié)合他們的意愿進行相應(yīng)地購買。在理財產(chǎn)品的售后管理階段，商業(yè)銀行既要履行保護金融消費者信息的義務(wù)，又需合理處理客戶投訴的。與此同時，銀行管理人員需制定相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，解決客戶在理財過程中出現(xiàn)的突發(fā)狀況，為客戶提供有效性、連續(xù)性金融服務(wù)。

四、結(jié)語

將金融科技引入到商業(yè)銀行的服務(wù)中，商業(yè)銀行一方面需要加強對于金融科技的理解，尤其是在賦能方面的認知；另一方面需要結(jié)合金融科技的特點，進行傳統(tǒng)銀行的路徑探索，優(yōu)化理財產(chǎn)品的投資環(huán)境，構(gòu)建完善的監(jiān)管和風險防控機制，切實保護消費者權(quán)益，增強商業(yè)銀行的效益，提升整體的金融服務(wù)水平。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司上海金山石化支行）