關(guān)于建立普惠農(nóng)村金融體系的思考

一、農(nóng)村金融需求特性分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融需求，我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村金融需求不同于城市金融，正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存是其顯著特征。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)村金融需求主體也分為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)兩大類。中國目前農(nóng)村金融體系離普惠金融體系還有相當(dāng)距離，主要表現(xiàn)是正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，金融深度不夠，多數(shù)人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外。

1.農(nóng)戶融資需求由內(nèi)源融資逐步轉(zhuǎn)向市場化融資

農(nóng)戶的融資需求由低到高可分為三個層次:親友間的自我融資、社區(qū)間互助合作、市場化融資。從借貸意識來看，我國農(nóng)戶有強(qiáng)烈的“內(nèi)源融資”偏好，需要資金時首先考慮的是自我和親友間的相互融資。據(jù)李曉明的調(diào)查，在安徽省農(nóng)戶借貸資金需求中，銀行、信用社等正規(guī)金融的信貸額很少，占信貸供給總量的比重始終在20%以下；而民間金融的供給是主體，占信貸供給總量的比重穩(wěn)定在80%以上，這說明農(nóng)戶的各種融資需求基本依靠民間信貸來滿足。農(nóng)戶之間的這種自我融資局限非常大，當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營需要較大規(guī)模的資金，親友間的融資不能滿足時，社區(qū)之間的互助合作就顯得非常必要。而且由于我國當(dāng)前信用環(huán)境惡劣，逃債現(xiàn)象嚴(yán)重，即使親朋好友之間借錢也越來越困難。隨著農(nóng)戶收入水平的提高，在滿足基本的生存條件及生活消費(fèi)的情況下，有許多小農(nóng)由內(nèi)源融資偏好逐步走向更為理性的社區(qū)化或市場化融資。而當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大之后需要融入整個外部市場經(jīng)濟(jì)時，小農(nóng)的理性就得到充分體現(xiàn)，融資需求也必然轉(zhuǎn)向市場化融資。

2.農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次性和多樣性

農(nóng)村金融市場上的金融需求是多種多樣的，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)這兩類需求主體的信貸能力具有鮮明的多樣性和多層次性特征。2010年末，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行和財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款本外幣余額9.80萬億元，同比增長31.5%，比上年同期低2.7個百分點(diǎn)，高出同期本外幣各項(xiàng)貸款增速11.9個百分點(diǎn)；農(nóng)戶貸款本外幣余額2.60萬億元，同比增長29.4%，比上年同期低3.4個百分點(diǎn)，比同期住戶貸款增速低8.3個百分點(diǎn)；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款本外幣余額2.30萬億元，同比增長18.3%，比上年同期低7.0個百分點(diǎn)，低于同期本外幣各項(xiàng)貸款增速1.4個百分點(diǎn)。

從類型看，農(nóng)村金融需求可分為政策性金融需求、商業(yè)性金融需求、合作型金融需求等；從用途看，可分為基本生存條件的需求、生活需求、生產(chǎn)需求。據(jù)調(diào)查，安徽省農(nóng)戶用于生產(chǎn)性用途的借貸只占調(diào)查總筆數(shù)的15.3%，其余的用于婚喪嫁娶、教育、人情往來、就醫(yī)、建房等非生產(chǎn)性用途。

3.不同收入水平地區(qū)的農(nóng)村金融需求具有顯著差異

不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的分布狀況決定了該地區(qū)的金融需求特點(diǎn)，金融需求上也表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。按照生產(chǎn)力水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長的路徑，我國農(nóng)村地區(qū)可分為四類：貧困農(nóng)區(qū)、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、發(fā)達(dá)農(nóng)區(qū)和現(xiàn)代農(nóng)區(qū)。

貧困農(nóng)區(qū)其農(nóng)業(yè)資源稟賦條件比較差，生產(chǎn)力不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民仍處在脫貧的階段，金融需求主要是為解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和緩解貧困而產(chǎn)的需求。貧困農(nóng)民家庭生活缺乏基本保障，農(nóng)戶借貸需求的比例很高，但是成功借貸的比例較低，借貸需求和實(shí)際發(fā)生借貸的差距大，且農(nóng)戶生活性借款比例明顯高于其他地區(qū)。傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)為主要收入來源，農(nóng)戶主要利用自有的土地增加收入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不高，農(nóng)民基本滿足溫飽。金融需求主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所產(chǎn)生的需求，主要解決商業(yè)貸款能力較弱的農(nóng)戶融資難的問題，親友互借比例最高。發(fā)達(dá)農(nóng)區(qū)的基本特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)資源稟賦條件優(yōu)越，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)或特色農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模大，組織化、產(chǎn)業(yè)化程度高，農(nóng)民收入水平比較高。發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求主要體現(xiàn)為農(nóng)村發(fā)展需求，主要解決推動私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小型農(nóng)村企業(yè)發(fā)展所需的融資問題，其農(nóng)業(yè)投資比例最高?，F(xiàn)代農(nóng)區(qū)是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為農(nóng)民收入的主要來源，農(nóng)戶主要通過市場獲得生產(chǎn)要素，依靠技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)和經(jīng)營增加收入，儲蓄比例最高。不同農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶借貸利率也存在較大差異。如發(fā)達(dá)農(nóng)區(qū)，無論是能借的最低利率還是能接受的最高利率，都是比較高的。貧困農(nóng)區(qū)借貸利率也比較高，因?yàn)槔实徒璨坏健?/p>

上述分析表明，農(nóng)村不同的金融需求必須需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足，需要多層次、多樣化的金融機(jī)構(gòu)和金融活動安排來提供多種金融服務(wù)。

二、安徽省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。經(jīng)過三十多年的改革發(fā)展，安徽省初步建立了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分工合作的農(nóng)村金融體系，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、新型農(nóng)民信貸合作組織和微型金融服務(wù)正在有條不紊的建立和開展中，農(nóng)業(yè)政策性保險也在全省全面鋪開。但安徽省農(nóng)村金融制度仍存在諸多缺點(diǎn)和不足，農(nóng)戶面臨的正規(guī)信貸約束仍非常嚴(yán)峻。

1.農(nóng)村金融體系尚需進(jìn)一步完善

(1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在試點(diǎn)。1997年亞洲金融危機(jī)后為保障金融體系安全，安徽省四大國有商業(yè)銀行迅速從農(nóng)村撤離，而中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有及時建立，導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量急劇下降。四大商業(yè)銀行撤出農(nóng)村以后，農(nóng)村信用社成為了安徽省農(nóng)村金融的主力軍，2008年末，農(nóng)業(yè)貸款為632億元，農(nóng)業(yè)貸款余額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的90%以上。但由于在農(nóng)村沒有其他金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社展開有效的競爭，因此農(nóng)村信用社沒有足夠的壓力和動力改進(jìn)金融服務(wù)，自身經(jīng)營管理存在不少問題。

我國農(nóng)村金融市場的開放為農(nóng)村金融提供了多樣化的選擇，從實(shí)踐上首次引入了小型金融機(jī)構(gòu)的概念。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助組織等小型金融機(jī)構(gòu)組織形式的基本特點(diǎn)是，經(jīng)營規(guī)模比較小，且?guī)в忻黠@的地域性特點(diǎn)。2008年以來，安徽省積極落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于建立新型農(nóng)村金融組織的政策，建立了一大批以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它正成為安徽省重要的農(nóng)村金融組織。截至2011年3月31日，安徽省小額貸款公司202家，從業(yè)人員2015人，實(shí)收資本109.88億元，貸款余額123.36億元。

(2)政策性金融支農(nóng)力度有限。農(nóng)戶受到多種外部約束，發(fā)展中國家農(nóng)民生計(jì)的公認(rèn)特征是不確定性，不確定性使得農(nóng)民行為趨向保守主義，出于對風(fēng)險的厭惡而規(guī)避風(fēng)險，因此金融支持體系必須要體現(xiàn)一定政策性。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期以來定位不明，存在制度缺陷與功能缺失。業(yè)務(wù)主要是政策性農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)以及專項(xiàng)收購信貸資金的封閉運(yùn)行與管理，許多基層的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行甚至主要從事糧棉油封閉收購貸款一項(xiàng)業(yè)務(wù)。國家開發(fā)銀行，從功能定位到業(yè)務(wù)范圍都是以大中城市為中心，農(nóng)業(yè)貸款的比重較低，在農(nóng)村領(lǐng)域的覆蓋面積太窄，發(fā)揮的作用還不明顯。

(3)民間金融缺少有效的引導(dǎo)。民間金融具有信用性、靈活性、信息分布合理的特點(diǎn)，一定程度上解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給的缺口。調(diào)查顯示，安徽省農(nóng)村資金需求量的80%由民間金融來提供，然而民間金融的積極作用沒有被政府重視，缺少相應(yīng)的規(guī)范指導(dǎo)，民間金融存在消極作用和風(fēng)險隱患。

2.農(nóng)村資金流失嚴(yán)重

我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融組織，其金融供給很難植根于當(dāng)?shù)?，服?wù)于當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蟆Ｔ诂F(xiàn)實(shí)生活中，越是落后的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)或是只提供政策性貸款而不具商業(yè)可持續(xù)性，或者為了商業(yè)目的將資金抽離農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)信社的商業(yè)化傾向嚴(yán)重，出于追逐利潤的目標(biāo)資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性投入支持力度不夠。2010年安徽省農(nóng)村信用社系統(tǒng)存款2581.57億元，成為安徽存款最多的金融機(jī)構(gòu)，該年度總貸款1735.60億元，涉農(nóng)貸款只有1244.98億元，還有相當(dāng)一部分資金用于非農(nóng)項(xiàng)目。

3.農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境正在建立和完善中

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重失衡，存在信用缺失、非均衡性等局限，建立和完善農(nóng)村金融環(huán)境十分必要。

(1)農(nóng)村的征信體系正在建立中。截至2010年末，全國大部分縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評價體系，共為1.34億個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了8300多萬個信用農(nóng)戶，7400多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持。

(2)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)制度和法律不健全。我國農(nóng)村金融發(fā)展沒有相關(guān)法律規(guī)范如《合作金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等。農(nóng)村與城市法律環(huán)境相比，還普遍存在著“法律行政化”的問題，這就給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來了危機(jī)。

(3)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)正在推進(jìn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在雙重風(fēng)險，為減輕自然災(zāi)害影響，理論上最符合邏輯的方案是開展農(nóng)業(yè)保險。2008年6月，安徽省出臺《安徽省人民政府關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，2009年又下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作的意見》等規(guī)范性文件，不斷完善試點(diǎn)政策制度。目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋全省所有的市、縣（區(qū)），試點(diǎn)品種為水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛8個險種，覆蓋了安徽省主要的種植業(yè)品種。到2010年，安徽農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)為1858萬戶（次），為農(nóng)戶提供金額達(dá)255.5億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障。各保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付10.8億元，810.6萬戶(次)農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)保險中收益。

(4)農(nóng)產(chǎn)品期貨沒有引起農(nóng)戶足夠重視。期貨具有價格發(fā)現(xiàn)和套期保值功能，它能有效地減少農(nóng)產(chǎn)品的價格波動風(fēng)險。2009年，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨共成交12.35億手，成交金額62.18萬億元，分別占期貨市場總成交量和總成交金額的57.2%和47.6%。根據(jù)美國期貨業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，按照成交量計(jì)算，我國已成為全球最大的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。

我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場蓬勃發(fā)展，但傳統(tǒng)意義上的中國農(nóng)戶絕大多數(shù)沒有直接參與過期貨市場，僅有少數(shù)農(nóng)戶曾通過參考期貨價格信息或者與公司簽訂單的形式間接參與期貨市場。

三、加快建立普惠型的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前農(nóng)村金融需求與供給之間存在比較突出的矛盾，在切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，以需求為導(dǎo)向，加快建立普惠型的安徽農(nóng)村金融服務(wù)體系，是解決矛盾的根本途徑。

1.培育農(nóng)村金融本土力量，推動區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

現(xiàn)有金融理論和實(shí)踐表明，區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)，是為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的最有效的金融制度安排。以國外成功實(shí)踐來看，各國根據(jù)各自的國情，因地制宜地設(shè)計(jì)了不同的金融發(fā)展模式。要放寬準(zhǔn)入、降低門檻，發(fā)展適合中國農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融組織，增加對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融支持。

林毅夫提出了“草根金融”的概念，認(rèn)為要改善對中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)，需要自下而上培養(yǎng)農(nóng)村金融的本土力量，再造農(nóng)村金融的激勵機(jī)制，鼓勵發(fā)展一批能夠扎根本土，為中小企業(yè)、農(nóng)戶和貧困人口提供金融服務(wù)的區(qū)域性中小銀行、小額信貸和互助性金融組織，同時發(fā)展相關(guān)的政府和民間的信用、擔(dān)保、投融資體系。

2.發(fā)揮安徽地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用

政府對農(nóng)村金融提供必要的支持，這是世界主要發(fā)達(dá)國家的通行做法。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，存在自然風(fēng)險和市場風(fēng)險雙重風(fēng)險，在沒有政府支持的情況下金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款風(fēng)險巨大，影響其貸款積極性。

(1)落實(shí)安徽省地方政府對農(nóng)村信用社、小額貸款公司等地方性金融的管理責(zé)任。通過加強(qiáng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社管理，完善其為基層農(nóng)村信用社提供服務(wù)的能力，逐步將農(nóng)村信用社省聯(lián)社由管理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社和地方政府要履行管理職能，全面負(fù)責(zé)風(fēng)險防范和處理。引導(dǎo)小額貸款公司有序發(fā)展，推動其增加支農(nóng)投入、提高支農(nóng)服務(wù)能力。

(2)利用行政手段，引導(dǎo)銀行資金回流農(nóng)村。制定政策限制農(nóng)村資金外流，比如，制定金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于農(nóng)村地區(qū)的政策，縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策等。

(3)對涉農(nóng)金融服務(wù)提供財(cái)政支持。充分發(fā)揮地方財(cái)稅杠桿作用，通過對重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加信貸投放，推動金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)。

(4)發(fā)揮地方政府在創(chuàng)建良好地方金融生態(tài)環(huán)境中的作用，加快創(chuàng)新金融工具的開發(fā)和推廣工作，完善政策性農(nóng)業(yè)保險體系。