數(shù)字貨幣中的數(shù)字人民幣

王赟曦

數(shù)字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化貨幣，具有安全支付、金融創(chuàng)新和支付效率提升的優(yōu)勢。文章全面介紹了數(shù)字人民幣的概念、發(fā)展歷程、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀以及國際化進(jìn)程，并分析了數(shù)字人民幣所面臨的挑戰(zhàn)。最后，提出了相關(guān)發(fā)展建議。

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和全球?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注，各國政府開始紛紛研究本國的數(shù)字貨幣。在這一背景下，中國政府也對數(shù)字貨幣進(jìn)行了探索，并推出了本國的央行數(shù)字貨幣-數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化貨幣。作為中國金融體系中的創(chuàng)新之舉，它具有保障安全性支付、促進(jìn)金融創(chuàng)新和提升支付效率的優(yōu)勢。并且隨著數(shù)字人民幣的不斷推廣，其在國內(nèi)外都有著不錯(cuò)的影響力。本文對數(shù)字人民幣的概念、發(fā)展歷程、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀以及國際化進(jìn)程進(jìn)行了全面介紹，同時(shí)分析了現(xiàn)階段數(shù)字人民幣所面臨的挑戰(zhàn)并提出了相關(guān)發(fā)展建議。

一、數(shù)字貨幣的開端-私人數(shù)字貨幣

早期的數(shù)字貨幣主要都是私人數(shù)字貨幣。它是由個(gè)人、私營企業(yè)或小組發(fā)行和管理的一種加密貨幣。私人數(shù)字貨幣的創(chuàng)立可以追溯到2009年比特幣的誕生。比特幣是第一種被廣泛提及的私人數(shù)字貨幣，它由中本聰（Satoshi Nakamoto）提出和開發(fā)，以去中心化的方式運(yùn)行。與傳統(tǒng)貨幣不同，私人數(shù)字貨幣不依賴于任何銀行或中央機(jī)構(gòu)，而是通過一種名為區(qū)塊鏈的技術(shù)進(jìn)行交易驗(yàn)證和記錄。它的特點(diǎn)是安全、匿名和去中心化。私人數(shù)字貨幣使用加密技術(shù)來保護(hù)用戶的隱私和交易安全。私人數(shù)字貨幣的價(jià)值受市場供求和投資者的信任影響，因此其價(jià)格波動(dòng)較大。

二、數(shù)字貨幣的發(fā)展-央行數(shù)字貨幣

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和全球?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注，各國政府開始紛紛研究起本國的數(shù)字貨幣-央行數(shù)字貨幣。央行數(shù)字貨幣（Central Bank Digital Currency，CBDC）是由中央銀行發(fā)行和管理的數(shù)字形式的法定貨幣。與私人數(shù)字貨幣不同，央行數(shù)字貨幣是由國家機(jī)構(gòu)背書和監(jiān)管的，具有法定地位和正式貨幣屬性。央行數(shù)字貨幣可以被視為一種創(chuàng)新的貨幣形式，它是利用區(qū)塊鏈和其他技術(shù)構(gòu)建而成的一種更高效、安全和便捷的支付系統(tǒng)。與私人數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在監(jiān)管方面更為嚴(yán)格，更具透明度，并受到國家政策的直接影響。盡管私人數(shù)字貨幣和央行數(shù)字貨幣在某些方面有共同之處，比如二者都基于區(qū)塊鏈技術(shù)，但兩者之間存在顯著的區(qū)別。央行數(shù)字貨幣由國家機(jī)構(gòu)發(fā)行和管理，與傳統(tǒng)金融體系相結(jié)合，并有望成為未來貨幣體系的一部分。與此相比，私人數(shù)字貨幣更多地是由私人機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)行和管理，其地位和可接受度較低。

現(xiàn)在全球首個(gè)已經(jīng)在國內(nèi)全面使用央行數(shù)字貨幣的國家是巴哈馬。巴哈馬的央行數(shù)字貨幣名為沙灘元（Sand Dollar）。2019年開始巴哈馬政府就對沙灘元進(jìn)行了試點(diǎn)，并于2020年11月將其向全國正式推出。沙灘元是以巴哈馬法定貨幣巴哈馬元（Bahamian Dollar，BSD）為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣，由巴哈馬央行負(fù)責(zé)發(fā)行和管理。它的價(jià)值與巴哈馬元對應(yīng)，用于進(jìn)行電子支付、轉(zhuǎn)賬和存款。居民可以使用手機(jī)應(yīng)用程序或其他相應(yīng)的電子設(shè)備來管理和使用沙灘元。居民可以通過手機(jī)應(yīng)用程序創(chuàng)建數(shù)字錢包，在其中存儲(chǔ)和管理自己的沙灘元，并使用其中的沙灘元進(jìn)行各種交易，如支付商品和服務(wù)賬款、給他人轉(zhuǎn)賬等。因?yàn)榘凸R是一個(gè)由700多個(gè)島嶼組成的島國，由于地理分散和金融服務(wù)的復(fù)雜性，部分島嶼上的居民缺乏便利的金融服務(wù)。沙灘元的推廣較好地解決了這一問題，它為巴哈馬群島上的人們提供了一種簡單、安全的支付方式。總的來說，沙灘元的推出是巴哈馬央行在數(shù)字化金融領(lǐng)域的重大舉措，這一創(chuàng)舉也為其他國家央行數(shù)字貨幣的推廣和使用提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)和參考。

三、我國的央行數(shù)字貨幣-數(shù)字人民幣

（一）數(shù)字人民幣是什么？

數(shù)字人民幣（Digital Currency Electronic Payment，簡稱DC/EP）是中國人民銀行發(fā)行的一種數(shù)字貨幣，以法定貨幣人民幣為基礎(chǔ)，采用電子方式實(shí)現(xiàn)流通和支付。它由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控、匿名。數(shù)字人民幣在中國的法定地位與紙幣一樣，具有相同的法律效力和支付能力。它是人民幣的數(shù)字表現(xiàn)形式，為了方便交易和支付，具備了可替代性和可流通性。

（二）數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程按時(shí)間順序可以概括如下：2014年中國央行成立數(shù)字貨幣研究所，開始對數(shù)字貨幣技術(shù)和政策進(jìn)行研究。2016年中國央行正式啟動(dòng)數(shù)字人民幣的研發(fā)工作，并設(shè)立了專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。2017年央行數(shù)字貨幣研究所正式對外發(fā)布技術(shù)白皮書，詳細(xì)闡述了數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)理念和技術(shù)框架。2019年數(shù)字人民幣進(jìn)入試點(diǎn)階段，首次在若干城市進(jìn)行試點(diǎn)，包括深圳、成都、蘇州和雄安新區(qū)等。2020年數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，并在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣試點(diǎn)。2021年數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)一步延伸至一些國際合作城市，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大。此外，央行還推出了手機(jī)APP等方便民眾使用數(shù)字人民幣的工具。 2022年數(shù)字人民幣正式上線，成為中國法定貨幣的一種形式。

（三）數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

1.數(shù)字人民幣提高了支付效率和支付安全性。

數(shù)字人民幣可以通過電子方式進(jìn)行支付，無需攜帶現(xiàn)金，減少了支付的時(shí)間和不便。在日常交易中，數(shù)字人民幣可以更快捷地完成支付，提高了支付的效率和便利性。數(shù)字人民幣采用了多層級的加密技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)安全、不可篡改的交易，提高了支付的安全性。

詳細(xì)來說，數(shù)字人民幣采用了分賬即時(shí)到賬的方式，實(shí)現(xiàn)了即時(shí)支付和結(jié)算。傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬和第三方支付機(jī)構(gòu)的支付需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的處理和結(jié)算，而數(shù)字人民幣基于央行發(fā)行，可以直接在銀行間結(jié)算系統(tǒng)上進(jìn)行交易，無需經(jīng)過第三方中心清算機(jī)構(gòu)，從而縮短了支付時(shí)間，提高了支付的效率。數(shù)字人民幣支持分賬功能，可以實(shí)現(xiàn)多方參與支付和結(jié)算。例如，在商戶與消費(fèi)者之間完成交易后，商戶可以直接收到款項(xiàng)，并且央行可以對交易進(jìn)行監(jiān)控和記錄，保證對賬一致性。這種分賬的方式可以有效減少專用支付設(shè)備和傳統(tǒng)支付方式所需的結(jié)算環(huán)節(jié)，提升支付的效率。

數(shù)字人民幣支持雙離線支付，即在沒有網(wǎng)絡(luò)連接的情況下，仍然可以完成支付交易。用戶的數(shù)字人民幣錢包可以被離線設(shè)備識(shí)別和傳輸，使得支付可以在不穩(wěn)定或無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行。這種雙離線支付技術(shù)提高了支付的可靠性和安全性，可以有效抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣采用了高級密碼學(xué)和區(qū)塊鏈技術(shù)，確保支付過程的安全性。數(shù)字人民幣在交易時(shí)使用數(shù)字簽名和加密技術(shù)，保護(hù)用戶的交易信息和賬戶安全。同時(shí)，交易記錄被加密保存在區(qū)塊鏈上，具有防篡改的特性，可以有效避免支付數(shù)據(jù)被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)，提高支付的安全性。相比傳統(tǒng)紙幣，數(shù)字人民幣在支付過程中更加難以偽造和篡改，提高了支付的安全性。數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)上充分考慮了用戶隱私保護(hù)，遵循合規(guī)的原則進(jìn)行交易記錄的處理，同時(shí)數(shù)字人民幣由中國央行發(fā)行和監(jiān)管，具有法定貨幣的屬性和信譽(yù)，相比支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)，這都給用戶提供了更好的支付保障。

綜上所述，數(shù)字人民幣通過即時(shí)支付和結(jié)算、分賬功能、雙離線支付、高級密碼學(xué)和區(qū)塊鏈技術(shù)等一系列措施，大大提高了支付效率和支付安全性。它改善了傳統(tǒng)支付方式繁瑣的結(jié)算環(huán)節(jié)，縮短了支付時(shí)間，保障了支付過程中的安全性和可靠性。

2.數(shù)字人民幣有效提高了金融監(jiān)管能力并有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融犯罪。

數(shù)字人民幣的可追溯性和透明性增強(qiáng)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控能力，它的實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析能力可發(fā)現(xiàn)異常活動(dòng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣的合規(guī)要求和KYC驗(yàn)證有效阻斷了非法交易和洗錢行為。

詳細(xì)來說，數(shù)字人民幣交易都在區(qū)塊鏈上進(jìn)行了記錄，每一次交易都可以被追溯到源頭。這使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)監(jiān)測和追蹤資金流動(dòng)，并檢測可疑的交易活動(dòng)。相比現(xiàn)金交易，數(shù)字人民幣的交易記錄更加透明，降低了資金流動(dòng)的匿名性，減少了洗錢等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣系統(tǒng)可以提供大量的交易數(shù)據(jù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過分析這些數(shù)據(jù)來監(jiān)測市場動(dòng)態(tài)、交易模式和風(fēng)險(xiǎn)事件。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，快速發(fā)現(xiàn)異?；顒?dòng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。數(shù)字人民幣系統(tǒng)要求用戶進(jìn)行KYC驗(yàn)證，即在用戶注冊時(shí)核實(shí)其身份信息。這有助于防止匿名或虛假賬戶的存在，并降低洗錢和其他非法交易的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字人民幣系統(tǒng)收集和存儲(chǔ)用戶身份信息，使其更容易進(jìn)行日常監(jiān)管和開展反洗錢工作。數(shù)字人民幣系統(tǒng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化監(jiān)管和預(yù)警系統(tǒng)集成，通過設(shè)置合規(guī)性規(guī)則和異常交易指標(biāo)，系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測和報(bào)警，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示和警告。這樣提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的感知能力，并能及時(shí)采取相應(yīng)的措施。

總的來說，數(shù)字人民幣可以通過提供可追溯性、實(shí)時(shí)監(jiān)測、合規(guī)要求和自動(dòng)化監(jiān)管等功能，有效提高金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。這將有助于降低洗錢、非法交易和金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。

3.數(shù)字人民幣國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀。

自2018年起中國央行便開始在一些城市進(jìn)行了數(shù)字人民幣的內(nèi)部測試和推廣試點(diǎn)。這些試點(diǎn)涉及兩個(gè)層面：零售和批發(fā)。零售試點(diǎn)主要面向個(gè)人用戶，通過發(fā)放數(shù)字人民幣到個(gè)人錢包，測試在日常消費(fèi)中的使用情況。批發(fā)試點(diǎn)主要面向商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，測試數(shù)字人民幣在大額交易和跨境支付中的應(yīng)用場景。中國央行還積極推動(dòng)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。這涉及到多個(gè)方面，包括技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用開發(fā)、硬件設(shè)備生產(chǎn)和運(yùn)營服務(wù)等。中國央行與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、科技公司和硬件廠商等合作，共同推動(dòng)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈的完善和發(fā)展。

中國央行制定了一系列政策和規(guī)范，來加強(qiáng)對數(shù)字人民幣的監(jiān)管和管理。同時(shí)，也采取了相應(yīng)的安全措施和技術(shù)手段來保護(hù)用戶的隱私和個(gè)人信息安全。中國央行通過多種途徑提高公眾對數(shù)字人民幣的認(rèn)知和接受程度。這包括開展宣傳推廣活動(dòng)、提供優(yōu)惠政策和獎(jiǎng)勵(lì)措施、培訓(xùn)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，中國央行還支持商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮主體作用，推動(dòng)數(shù)字人民幣在商業(yè)場景中的應(yīng)用。雖然數(shù)字人民幣在中國國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)取得了一些成果，但整個(gè)過程仍處于初級階段。數(shù)字人民幣的全面推廣和普及還需要一定的時(shí)間。并且數(shù)字人民幣的發(fā)展也面臨一些挑戰(zhàn)，如技術(shù)安全性、用戶隱私保護(hù)、合規(guī)監(jiān)管等。

4.數(shù)字人民幣國際發(fā)展現(xiàn)狀。

在2020年以后，中國央行開始進(jìn)行數(shù)字人民幣的海外試點(diǎn)，并加強(qiáng)與其他國家和地區(qū)的國際合作。雖然數(shù)字人民幣在國際范圍內(nèi)仍處于初級階段，但已經(jīng)取得了一些重要進(jìn)展。中國政府已與一些國家和地區(qū)展開了跨境試點(diǎn)合作，探索數(shù)字人民幣在國際貿(mào)易中的應(yīng)用。例如，中國與新加坡、香港等地合作推出了數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)項(xiàng)目。此外，中國還與一些國際支付機(jī)構(gòu)合作，促進(jìn)數(shù)字人民幣在國際支付中的使用。例如，中國央行與國際金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）合作開發(fā)了數(shù)字人民幣的國際支付通道，為數(shù)字人民幣的國際支付提供便利。中國還積極參與亞洲區(qū)域金融合作，努力推動(dòng)數(shù)字人民幣在該地區(qū)的應(yīng)用。舉例來說，中國參與了亞洲清算銀行的數(shù)字人民幣項(xiàng)目，旨在促進(jìn)亞洲地區(qū)數(shù)字人民幣的跨境使用。為推動(dòng)數(shù)字人民幣的國際交流和合作，中國也積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制定。中國參與了國際標(biāo)準(zhǔn)組織的數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)制定工作，為數(shù)字人民幣的國際化提供了技術(shù)支持和規(guī)范依據(jù)。盡管數(shù)字人民幣的國際化進(jìn)程面臨一些挑戰(zhàn)，如國際競爭、監(jiān)管框架和隱私保護(hù)等問題，但我國政府依然積極推動(dòng)數(shù)字人民幣在國際上的發(fā)展，為其推廣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著數(shù)字人民幣在國內(nèi)的推廣進(jìn)一步加強(qiáng)和國際合作的深入推進(jìn)，其在國際舞臺(tái)上的發(fā)展前景將更加廣闊。

5.數(shù)字人民幣面臨的挑戰(zhàn)。

目前我國數(shù)字人民幣雖然已經(jīng)走在了世界的前列，但現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣依然處于初級階段，并面臨著隱私保護(hù)、推廣普及、跨國支付等多方面的挑戰(zhàn)。

從隱私保護(hù)方面來說，數(shù)字人民幣使用區(qū)塊鏈等技術(shù)，使交易記錄被公開記錄。這意味著個(gè)人的交易信息可能會(huì)被追蹤和分析，給個(gè)人隱私帶來一定的挑戰(zhàn)。如何在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中保護(hù)用戶的隱私，同時(shí)保持防止洗錢和其他違法活動(dòng)的能力，是一個(gè)需要解決的問題。

從推廣普及方面來說，數(shù)字人民幣是一項(xiàng)全新的支付方式，用戶在接觸和使用之前可能對它缺乏信任和了解。對于習(xí)慣使用現(xiàn)金或傳統(tǒng)支付方式的用戶來說，轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字人民幣可能面臨認(rèn)知和習(xí)慣上的障礙。缺乏對數(shù)字人民幣的信任和熟悉，可能會(huì)阻礙用戶接受其作為支付方式的推廣。使用數(shù)字人民幣需要用戶具備一定的技術(shù)操作能力和知識(shí)。對于一些老年人、低技術(shù)素養(yǎng)人群或基礎(chǔ)設(shè)施薄弱地區(qū)的用戶來說，可能會(huì)對數(shù)字人民幣的技術(shù)使用門檻感到困擾。例如，使用手機(jī)支付、掃碼支付等操作可能對他們來說較為陌生和復(fù)雜。這些技術(shù)使用門檻可能削弱用戶對數(shù)字人民幣的接受度。數(shù)字人民幣的推廣還需要商家和服務(wù)提供者的積極配合和適應(yīng)。商家需要配備相應(yīng)的支付終端設(shè)備，服務(wù)提供者需要支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。對于在傳統(tǒng)支付方式下運(yùn)營的商家和服務(wù)提供者來說，適配數(shù)字人民幣支付可能需要額外的成本和技術(shù)支持，因此可能對其接受度產(chǎn)生影響。

從跨國支付方面來說，數(shù)字人民幣的交叉支付是一重大挑戰(zhàn)。不同國家的監(jiān)管環(huán)境不同，數(shù)字人民幣的跨國支付可能需要符合多種不同的法律法規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括反洗錢、反恐怖融資等方面的要求。跨國支付涉及多個(gè)國家和地區(qū)，安全和隱私保護(hù)面臨更復(fù)雜的挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)安全、跨境合規(guī)等方面。不同國家和地區(qū)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)可能采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議，數(shù)字人民幣面臨如何與這些系統(tǒng)進(jìn)行互操作等問題。

6.對數(shù)字人民幣的發(fā)展建議。

針對以上數(shù)字人民幣面臨的挑戰(zhàn)，作者提出以下相關(guān)建議。

對于隱私保護(hù)方面的挑戰(zhàn)，可以通過下面的方式解決。數(shù)字人民幣系統(tǒng)可以設(shè)計(jì)成匿名性較高的方式，使得用戶的交易信息不易被追蹤和識(shí)別?？梢圆捎眉用芗夹g(shù)和隱私保護(hù)協(xié)議，對用戶的交易信息進(jìn)行匿名化處理。可以使用數(shù)據(jù)加密和安全傳輸協(xié)議，以及安全的存儲(chǔ)手段，以防止未經(jīng)授權(quán)的訪問和泄露。數(shù)字人民幣系統(tǒng)可以采用權(quán)限控制機(jī)制，對用戶數(shù)據(jù)的訪問和使用進(jìn)行限制。只有經(jīng)過授權(quán)和合法需要的機(jī)構(gòu)或個(gè)人才能訪問和使用用戶的交易數(shù)據(jù)，從而保護(hù)用戶的隱私。建立健全的監(jiān)管機(jī)制，對數(shù)字人民幣系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督和審查。監(jiān)管部門應(yīng)對數(shù)字人民幣系統(tǒng)的隱私保護(hù)情況進(jìn)行監(jiān)測和評估，確保其隱私保護(hù)措施的有效性和合規(guī)性。

對于推廣普及方面的挑戰(zhàn)，我們可以通過廣泛宣傳和教育，提高用戶對數(shù)字人民幣的認(rèn)知和了解，增強(qiáng)其對數(shù)字人民幣的信任和接受度?？梢岳酶鞣N渠道和媒體進(jìn)行宣傳，向用戶介紹數(shù)字人民幣的特點(diǎn)、優(yōu)勢和使用方法。為用戶提供技術(shù)支持和培訓(xùn)，降低數(shù)字人民幣的技術(shù)使用門檻?？梢酝ㄟ^在線教程、培訓(xùn)課程、社區(qū)服務(wù)等方式幫助用戶熟悉數(shù)字人民幣的操作和使用方法。積極與商家和服務(wù)提供者合作，推動(dòng)數(shù)字人民幣在各類場景的使用。為商家提供技術(shù)支持和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其配合數(shù)字人民幣的支付。

對于跨國支付方面的挑戰(zhàn)，可以通過下面的方式解決。不同國家應(yīng)該加強(qiáng)合作，共同制定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范和政策，共同維護(hù)數(shù)字人民幣跨國支付的安全和穩(wěn)定性。國際組織如國際貨幣基金組織、金融穩(wěn)定理事會(huì)等可以在這方面發(fā)揮重要作用。各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)合作，制定一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)，共同打擊洗錢、恐怖融資等違法活動(dòng)，保證數(shù)字人民幣跨國支付的安全和合規(guī)。國際標(biāo)準(zhǔn)化組織可以建立數(shù)字貨幣交互操作的國際標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)字貨幣在全球范圍內(nèi)的互用性和便利性。

結(jié)語：

總體而言，數(shù)字人民幣的發(fā)展需要各方共同努力，包括政府部門、技術(shù)公司、金融機(jī)構(gòu)和用戶等，通過持續(xù)的創(chuàng)新、合作和宣傳，克服挑戰(zhàn)，推動(dòng)數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用和發(fā)展。