中小企業(yè)融資難問題研究

蘇紅梅

西安愛科賽博電氣股份有限公司

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”，國家對經(jīng)濟和市場的管理機制逐漸完善，而中小企業(yè)在其中的地位也逐漸提升。在此背景下，對中小企業(yè)發(fā)展來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。結(jié)合目前情況，中小企業(yè)在融資方面可選擇渠道和方式相對較少，僅有少部分企業(yè)在融資方面不受限制，中小企業(yè)在融資方面又面臨新的困難。另外，作為中小企業(yè)選擇較多的銀行貸款這一渠道，由于企業(yè)和銀行在貸款中需要承擔(dān)大額的信用風(fēng)險，很多企業(yè)也在借貸過程中十分慎重，進而出現(xiàn)不敢融資的問題。同時，企業(yè)內(nèi)部融資也有一定困難，這些內(nèi)外部因素對中小企業(yè)融資的桎梏和影響也是目前中小企業(yè)急需解決的重點問題。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來，在我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”和國家政策的支持下，中小企業(yè)如雨后春筍，不僅為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了新活力，也進一步促進我國經(jīng)濟和市場平穩(wěn)發(fā)展。在此背景下，市場和企業(yè)之間的競爭也逐漸激烈，而中小企業(yè)其發(fā)展慢、融資難的問題也逐漸凸顯出來。盡管近年來國家意識到中小企業(yè)發(fā)展困難這一問題，也隨之為其頒布了很多鼓勵性政策，銀行等金融機構(gòu)也積極響應(yīng)，不斷降低自身貸款門檻，但中小企業(yè)融資依舊面臨著許多問題和障礙。目前，較多的中小企業(yè)會選擇銀行融資，選擇去銀行機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)融資等兩種渠道進行。但在通過銀行的融資過程中，無論是企業(yè)還是商業(yè)銀行本身都面臨著巨大的金融和信用風(fēng)險，并在融資過程中肩負(fù)極大的壓力。在此基礎(chǔ)上，政府為了更好扶持中小企業(yè)發(fā)展，解決其融資難的問題，也就當(dāng)?shù)厍闆r而言給予中小企業(yè)一定的優(yōu)惠政策，如免稅費、增強信貸、普惠金融，稅收等方面政策來幫助中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。同時，一些省份為中小企業(yè)融資，設(shè)立了擔(dān)保機構(gòu)，并在一定程度上減輕了小企業(yè)融資的壓力。雖然這些措施都能在一定程度上緩解融資難這一問題，但其依舊是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要問題，有從側(cè)面說明其融資難的問題并沒有得到徹底解決。

二、造成中小企業(yè)融資存在的問題的因素

(一)內(nèi)部因素分析

1.自身存在不足

立足于中小企業(yè)發(fā)展特征，其生產(chǎn)模式相對大企業(yè)來說較為滯后，內(nèi)部組織不具有較大運營規(guī)模能力，生產(chǎn)效率也相對較低，因此對市場趨勢的了解和信息的收集整合力度不足，進而導(dǎo)致其在面對市場需求、政策變革時的應(yīng)對方案不完全，對風(fēng)險的處理能力較低。同時，由于中小企業(yè)發(fā)展時間短、規(guī)模小，在有限的時間內(nèi)無法形成較為健全的內(nèi)部管理和財政制度，也正是由于這一點問題，導(dǎo)致中小企業(yè)無法像大型企業(yè)擁有較為健全的風(fēng)險控制和自身資金優(yōu)化制度，而這一點也不可避免的增加了中小企業(yè)的融資難度。

2.缺乏抵押物

一般來說，中小企業(yè)在向銀行申請融資時，通常會被其要求提供一定的資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。但由于需要融資的中小企業(yè)一般成立時間較短，規(guī)模相對較小，其固定資產(chǎn)十分有限，難以提供相同價值的資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物，進而導(dǎo)致其難以向銀行申請融資，同時，銀行在貸款過程中會出于規(guī)避風(fēng)險等方面的因素，在貸款時需要有第三方企業(yè)或機構(gòu)提供擔(dān)保才能對中小企業(yè)進行貸款融資。在此背景下，有部分擔(dān)保企業(yè)或機構(gòu)出于自身風(fēng)險和信用的考慮，對中小企業(yè)融資方面要求較高，或讓其支付高昂的擔(dān)保費用，而這一問題也導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難問題加劇。

(二)外部因素分析

1.銀行方面

由于中小企業(yè)的自身發(fā)展需要，其在融資方面主要體現(xiàn)出周期短、數(shù)額小、次數(shù)頻繁的特點。從銀行角度來說，為了能夠減少自身運營以及管理成本的工作難度，對中小企業(yè)借貸和融資需求不會給予其優(yōu)先權(quán)。同時，由于中小企業(yè)自身內(nèi)部管理制度不夠完善這一問題，也導(dǎo)致銀行在對其進行風(fēng)險調(diào)查、評價以及還款能力的調(diào)研過程中無法做出完善評估。如果銀行想要進一步了解企業(yè)情況，則需要付出額外的人力和物力對其進行審查，進而增加銀行運營成本。

2.政府方面

在以往的背景下，我國大環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展需求會讓相關(guān)資源優(yōu)先給予大型企業(yè)，但隨著經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展，市場需求和轉(zhuǎn)型的不斷推進，中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟中流砥柱的重要作用，也逐漸被政府所重視。目前，政府和各地相關(guān)部門不斷出臺扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，且設(shè)立和成立了相關(guān)的機構(gòu)和部門來指導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型。另外，在出臺的法律法規(guī)體系上，與之相匹配的評估系統(tǒng)和管理體系也仍需進一步建設(shè)和完善。具體來說，由于中小企業(yè)發(fā)展特性，令其違約率遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，政府也應(yīng)當(dāng)完善保障體系，才能令債權(quán)方的自身利益得到有效保障。

三、中小企業(yè)融資困難問題的解決對策

(一)中小企業(yè)自身角度出發(fā)

1.重視資產(chǎn)的積累

無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè)，固定資產(chǎn)都是其在日后發(fā)展和運營的重要基礎(chǔ)，也是生產(chǎn)的重要用具，還是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平的重要標(biāo)志。固定資產(chǎn)能夠體現(xiàn)出一個中小企業(yè)規(guī)模和相關(guān)能力，而企業(yè)對固定資產(chǎn)的管理和重視也決定著其能夠達(dá)到的最大經(jīng)濟效益，也是保證自身在市場中能夠具有較高競爭力的重要環(huán)節(jié)。企業(yè)固定資產(chǎn)越多，商業(yè)銀行對該企業(yè)也會更為信任，在企業(yè)融資請求方面也會更為樂于放貸。因此，小企業(yè)應(yīng)重視對自身固定資產(chǎn)的累計，不斷增強自身固定資產(chǎn)數(shù)量，提高其在自身總資產(chǎn)中的占比。

2.拓寬渠道

現(xiàn)階段，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段具有很多類型的金融工具，中小企業(yè)若想利用借貸的方式進行企業(yè)融資，則需要結(jié)合自身情況選擇較為合適的途徑進行投資。一方面，雖然民間融資較為簡單，且難度小、手續(xù)少，但其成本較高。另一方面，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸推動著我國金融與互聯(lián)網(wǎng)的進一步融合，并讓不少企業(yè)在相關(guān)平臺上建立網(wǎng)絡(luò)投資服務(wù)。同時，也有政府與銀行合作建立的平臺。因此，企業(yè)在融資過程中可以拓寬自身融資渠道，選擇最為適合企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的途徑，尋求更多的融資機會。

3.提升自身信用意識

在現(xiàn)在商業(yè)社會和市場競爭之中，信用的重要意義和地位逐漸凸顯出來。因此，中小企業(yè)管理者必須認(rèn)識到誠信和信用的重要意義，保證在日常經(jīng)營活動中對自身工作和質(zhì)量保持一定的要求，提升對債務(wù)問題的重視程度，并在其相關(guān)工作過程中保持嚴(yán)謹(jǐn)，注重維護與銀行和其他經(jīng)濟機構(gòu)以及自身債權(quán)人之間的良好關(guān)系。而對于已上市的小企業(yè)來說，則需要立足于自身發(fā)展情況，制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略性目標(biāo)，保證在生產(chǎn)中以股東利益最大化為重點內(nèi)容，同時在經(jīng)營過程中不斷完善自身內(nèi)部體系，強化對財務(wù)工作的管理，保證其真實和準(zhǔn)確性。

(二)金融機構(gòu)角度出發(fā)

1.完善制度

在國家不斷支持中小企業(yè)發(fā)展的背景下，各大銀行和相關(guān)金融組織也應(yīng)降低中小企業(yè)貸款的門檻，同時要加強自身意識，明確中小企業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展和市場進步中的重要積極作用，其本身具有極大的發(fā)展和上升潛力。因此，對于前景和信譽較高的中小企業(yè)，銀行也應(yīng)相應(yīng)的為其提供一些福利政策，簡化辦理手續(xù)和流程，幫助其盡快融資并降低融資成本，助力中小企業(yè)成長和發(fā)展。同時，銀行和相關(guān)金融機構(gòu)也可以就中小企業(yè)融資方面成立專業(yè)內(nèi)部組織人員并設(shè)立業(yè)務(wù)窗口，從而更好的服務(wù)中小企業(yè)，以解決其融資較難的問題。

2.研發(fā)并推廣相關(guān)金融產(chǎn)品

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”，銀行也應(yīng)適應(yīng)我國經(jīng)濟和市場發(fā)展，不斷對自身產(chǎn)品內(nèi)容進行優(yōu)化和創(chuàng)新，才能夠更好的滿足市場和時代需求。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸相關(guān)產(chǎn)品已無法滿足其需求。為此，銀行則需要結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展特點以及自身發(fā)展現(xiàn)狀，加強研發(fā)能夠滿足中小企業(yè)融資需求的相關(guān)產(chǎn)品。首先，該產(chǎn)品能夠有效增加市場對銀行的認(rèn)可度，從而樹立較好的銀行形象，增加社會對自身的認(rèn)可度。其次，面對中小企業(yè)優(yōu)秀的信貸產(chǎn)品也能夠有效緩解中小企業(yè)信貸困難這一問題，并促進中小企業(yè)發(fā)展。

(三)政府角度出發(fā)

1.加大扶持力度

對中小企業(yè)而言，政府的政策是其發(fā)展的重要推動力之一。因此，政府部門需要重視中小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)問題的重視程度，從多角度對企業(yè)發(fā)展問題進行探討和研究，并提出針對性的解決方案，以便于能從政策方面給予中小企業(yè)更多的扶持和鼓勵，在促進中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，推動我國經(jīng)濟市場平穩(wěn)運行。為此，政府應(yīng)從兩方面入手。首先，政府應(yīng)加強對中小企業(yè)的宣傳力度，強化其誠信意識，以部分帶動整體的方式促進中小企業(yè)能夠不斷提高自身誠信經(jīng)營的生產(chǎn)經(jīng)營思維，進而打造良好的市場環(huán)境。其次，政府也應(yīng)與銀行進行積極合作，為中小企業(yè)提供良好的金融平臺，緩解雙方信息不對等的問題，同時也能進一步促進我國金融市場抵御和規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)能力，提高其工作質(zhì)量與效率，進而為中小企業(yè)融資問題帶來新的突破點。

2.完善法律法規(guī)

在政府給予中小企業(yè)一定支持的基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)進一步健全信用體系，給予銀行以及債權(quán)人自身利益的基本保障，對于無法正常履行合約的公司給予一定的懲罰，并結(jié)合法律手段不斷完善其體系運作，在有效規(guī)避其中風(fēng)險的基礎(chǔ)上，為小企業(yè)提供一定的支持，同時為擔(dān)保行業(yè)和銀行等金融機構(gòu)提供可持續(xù)性的良好發(fā)展環(huán)境和基本保障。

四、結(jié)論

綜上所述，作為我國經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)在增加就業(yè)、促進我國經(jīng)濟發(fā)展等多個方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。但由于多種因素影響，我國中小企業(yè)融資難一直是