普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)的路徑創(chuàng)新研究

王小楠

摘 要：自從我國提出普惠金融的發(fā)展政策之后，普惠金融理念深度融入到其他領(lǐng)域，尤其是在精準(zhǔn)扶貧的大背景之下，利用普惠金融理念深化精準(zhǔn)扶貧效果成為加速我國社會主義建設(shè)的有效措施。在普惠金融前提下，加快普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)的路徑創(chuàng)新研究，可以同時(shí)加快普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展速度，全面促進(jìn)我國社會主義建設(shè)發(fā)展步伐。從某種角度上講，普惠金融和精準(zhǔn)扶貧在理念方面有一致性，因此兩者協(xié)調(diào)發(fā)展是具有可行的，但是從具體表現(xiàn)來看，兩者還是存在一定的差別，所以在協(xié)調(diào)發(fā)展時(shí)需要注意一些事項(xiàng)。確保普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的良性發(fā)展，搭建多層次的金融扶貧體系，以此增強(qiáng)金融扶貧效果，進(jìn)一步改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為精準(zhǔn)扶貧奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；路徑創(chuàng)新

一、基礎(chǔ)理論

（一）普惠金融

普惠金融最早是在2005年被提出的，自從普惠金融這個(gè)名詞被提出之后，受到各國普遍的重視。普惠金融最開始是強(qiáng)調(diào)銀行信貸可持續(xù)性，后來經(jīng)過不斷發(fā)展，涵蓋了存貸款業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)、支付業(yè)務(wù)等多個(gè)方面，成為了一個(gè)比較成熟的多功能組織體系。目前在金融界和經(jīng)濟(jì)學(xué)界對于普惠金融一致的認(rèn)知是強(qiáng)調(diào)建設(shè)和諧金融生態(tài)環(huán)境，完善金融設(shè)施條件，以此促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展，為貧困人口提供低成本、多層次的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，確保貧困地區(qū)居民可以享受和城區(qū)居民同等的金融服務(wù)權(quán)利。普惠金融的對象主要是針對弱勢群體，確保弱勢群體可以享受金融改革的成果，但是也不是說要將優(yōu)勢群體排除在體系之外，普惠金融需要實(shí)現(xiàn)多層次、多領(lǐng)域的發(fā)展，利用金融扶貧措施構(gòu)建完善程度的普惠金融體系，為社會大眾提供更多金融服務(wù)項(xiàng)目。

（二）精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧是我國提出的基本國策之一，主要是要求認(rèn)真分析貧困地區(qū)和貧困對象的真實(shí)情況，針對貧困地區(qū)和貧困對象的差異性運(yùn)用科學(xué)的手段進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理。從標(biāo)準(zhǔn)和要求上講，精準(zhǔn)扶貧主要是針對貧困地區(qū)和貧困對象，秉持的原則是“誰貧困就扶持誰”。在精準(zhǔn)扶貧方面，需要落實(shí)精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理的工作內(nèi)容。首先，精準(zhǔn)識別是精準(zhǔn)扶貧的前提，要求采用科學(xué)有效的措施精準(zhǔn)識別貧困居民，落實(shí)到村到戶建檔立卡的要求，完成精準(zhǔn)識別任務(wù)，確保精準(zhǔn)識別公開透明；其次，精準(zhǔn)幫扶是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵。在精準(zhǔn)識別之后需要對識別的貧困戶執(zhí)行幫扶策略，主要就是通過堅(jiān)持黨和國家的基本方針、落實(shí)到村到戶、因戶施策、資金到戶、干部幫扶等政策要求，幫助貧困戶制定切實(shí)可行的扶貧策略；最后，精準(zhǔn)管理是精準(zhǔn)幫扶的保證。扶貧工作人員建立農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)、扶貧資金使用制度等，保證扶貧工作在陽光下運(yùn)行，嚴(yán)格按照國家規(guī)定使用扶貧資金，明確扶貧各部門的責(zé)任和權(quán)限，保證權(quán)責(zé)分明。

二、習(xí)總書記七一講話及十九屆六中全會有關(guān)共同富裕等講話、政策出臺的背景

習(xí)近平總書記在“七一”講話中提出：“著力解決發(fā)展不平衡不充分問題和人民群眾急難愁盼問題，推動人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展！”。在十九屆六中全會中指出要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展理念，秉持人民當(dāng)家作主的原則，貫徹落實(shí)依法治國的基本政策要求，堅(jiān)持社會主義核心價(jià)值體系建設(shè)，著力改善民生環(huán)境，確保實(shí)現(xiàn)人民共同富裕。黨和國家之所以如此在意共同富裕，主要是因?yàn)楣餐辉Ｊ俏覈鴥?yōu)化分配制度、提升綜合國力的基本要求，可以引領(lǐng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)國家科學(xué)技術(shù)進(jìn)步。同時(shí)，共同富裕也是社會主義建設(shè)的目標(biāo)，是社會大眾的共同期望，實(shí)現(xiàn)共同富?？梢猿浞譂M足人民的幸福感和安全感。我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)共同富裕等于是在做大“蛋糕”的基礎(chǔ)上分好“蛋糕”，讓人民享受到更多改革的紅利，進(jìn)一步推動人民全民發(fā)展和社會全面進(jìn)步。

三、普惠產(chǎn)業(yè)金融與精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧工作協(xié)調(diào)的重要性

金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧的重要手段，從性質(zhì)上看，普惠金融的對象就是貧困地區(qū)和貧困群體，將這些人作為普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對象，可以充分體現(xiàn)出普惠金融的作用效果，加速精準(zhǔn)扶貧工作。同時(shí)，精準(zhǔn)扶貧工作也會側(cè)面推動普惠金融的發(fā)展，加快我國金融改革發(fā)展進(jìn)程，擴(kuò)大金融改革的廣度和深度，不斷擴(kuò)大金融扶貧的范圍。在當(dāng)前信息時(shí)代的背景之下，普惠金融發(fā)展融合了很多信息技術(shù)手段，普惠金融的創(chuàng)新性也可以從理念、工具、模式和體系方面不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。通過不斷吸收先進(jìn)的服務(wù)理念，提高金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任感，促使金融機(jī)構(gòu)自發(fā)加強(qiáng)對貧困地區(qū)的扶持力度，承擔(dān)精準(zhǔn)扶貧任務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過普惠金融項(xiàng)目為貧困居民不斷研發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)和貧困居民的需求，貫徹落實(shí)因地制宜、因人而異的金融扶貧政策要求，根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，分析金融扶貧存在的問題，進(jìn)一步完善金融扶貧服務(wù)體系，推出“雙基聯(lián)動”“銀稅互動”“銀稅保互動”“網(wǎng)格服務(wù)”“政銀保合作”等金融服務(wù)項(xiàng)目，為貧困居民提供更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧發(fā)展活力和動力。

國家發(fā)展普惠金融就是為了讓每一個(gè)社會群體都享受到金融改革紅利，由此可見普惠金融具備對象的普遍性和覆蓋范圍的廣泛性，國家利用普惠金融將信貸資源調(diào)配到貧困地區(qū)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧金融政策轉(zhuǎn)換。目前我國商業(yè)銀行還是比較傾向于向國有企業(yè)和大型企業(yè)貸款，對小微企業(yè)和民營企業(yè)的貸款力度不強(qiáng)。在政府的倡導(dǎo)下銀行普惠金融業(yè)務(wù)將貧困地區(qū)和貧困人群納入到服務(wù)范圍，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，為貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧提供服務(wù)，鞏固扶貧成果。商業(yè)銀行在服務(wù)精準(zhǔn)扶貧、銀行自身盈利和貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長三者之間尋求平衡，銀行在保證自身收益的同時(shí)，給予貧困地區(qū)一定政策優(yōu)惠。除此之外，加強(qiáng)普惠金融政策在貧困地區(qū)的宣傳力度，提升貧困人群金融素養(yǎng)，幫助貧困人群掌握致富經(jīng)驗(yàn)，改變之前粗放式扶貧政策，實(shí)現(xiàn)扶貧致富“輸血”和“造血”并行。

四、完善金融扶貧機(jī)制的政策建議

（一）擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融供給

政府需要認(rèn)真研究當(dāng)前我國貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求，針對這些需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具，為貧困地區(qū)和貧困人口提供更多金融服務(wù)支持，滿足當(dāng)下貧困地區(qū)和貧困人口的需求。政府需要認(rèn)真研究貧困地區(qū)致貧的原因，根據(jù)這些原因了解貧困地區(qū)居民對金融服務(wù)的需求進(jìn)行針對性改革，提升貧困人口獲得資金的可能性，并且通過政策調(diào)整保證金融機(jī)構(gòu)資金供給能力與貧困人口的資金需求能力之間有效銜接，確保金融機(jī)構(gòu)為貧困人口提供高效便捷、低成本、可持續(xù)的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)人口對于增長收入的期望，為了完成上述目標(biāo)主要可以從以下兩個(gè)方面入手：其一，金融機(jī)構(gòu)需要針對農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款推出新的金融產(chǎn)品，延長貧困人口的貸款期限，進(jìn)一步簡化貸款流程，方便貧困人口申請和處理貸款事宜，在此基礎(chǔ)上還應(yīng)該擴(kuò)大貧困人口的貸款擔(dān)保物范圍，給予貧困人口更多貸款機(jī)會；其二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和政府扶貧項(xiàng)目的金融需求，創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)，開展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，比如農(nóng)機(jī)抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。為了盡快幫助貧困地區(qū)脫貧，金融機(jī)構(gòu)可以針對貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)予以資金支持，為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，盡量增加貧困地區(qū)資金支持力度。

（二）創(chuàng)新和推廣金融扶貧新模式

加快貧困地區(qū)信息化數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)力度，搜集貧困地區(qū)信息數(shù)據(jù)，為普惠金融提供數(shù)據(jù)支持，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)升級普惠金融信息化水平，為金融扶貧注入新的活力。例如，扶貧工作人員可以利用信息化信用評估系統(tǒng)，將零散的信用信息轉(zhuǎn)化成有效的金融信用信息，幫助工作人員充分利用農(nóng)村屬性順利完成建檔立卡和評級等問題。另外，工作人員可以利用先鋒榜樣效用營造良性金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化精準(zhǔn)扶貧模式，形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+黨組織引領(lǐng)+精準(zhǔn)扶貧”的新模式。例如，在扶貧工作人員的帶動之下，發(fā)揮榜樣示范作用，引導(dǎo)貧困人口建設(shè)信用體系，傳遞信用價(jià)值，并且加強(qiáng)普惠金融的宣傳力度，讓更多的貧困地區(qū)人口了解普惠金融的相關(guān)概念，并且鼓勵(lì)貧困人口通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試進(jìn)行小額貸款，激發(fā)貧困人口創(chuàng)業(yè)干事的積極性，避免產(chǎn)生扶貧依賴，讓貧困人口掌握致富“密碼”。與此同時(shí)，扶貧工作人員也可以綜合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)技術(shù)以及銀行金融業(yè)務(wù)等形成新的精準(zhǔn)扶貧模式，開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)金融+當(dāng)?shù)匚锪鳌?、“互?lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)”等扶貧新模式。依托多技術(shù)合作以及平臺信息共享的手段為貧困地區(qū)脫貧致富提供更多金融服務(wù)。

除此之外，政府需要給予中小型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多政策扶持，確保企業(yè)在普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮出更大的價(jià)值，助力我國扶貧工作深度開展，憑借技術(shù)優(yōu)勢和信貸機(jī)制幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮內(nèi)生動力和互助優(yōu)勢，助力農(nóng)戶成功脫貧鞏固脫貧成果，將資金流入到真正需要幫助的貧困人口手中，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金扶持。同時(shí)，利用微型金融合作金融以及其他金融扶貧模式提升貧困地區(qū)交通基礎(chǔ)設(shè)施、教育基礎(chǔ)設(shè)施等環(huán)境條件，并且發(fā)揮扶貧合力幫助解決政策性金融精準(zhǔn)扶貧方面產(chǎn)生的問題，加速貧困地區(qū)異地搬遷項(xiàng)目建設(shè)的發(fā)展，有效消除金融機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)居民之間的信息不對稱性，根據(jù)貧困地區(qū)居民的需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行也可以和微型金融機(jī)構(gòu)開展合作，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面有效的幫助。

（三）努力改善西部貧困地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境

西部貧困地區(qū)是我國精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)之一，為了盡快完成扶貧任務(wù)，需要著力加強(qiáng)西部貧困地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為精準(zhǔn)扶貧營造良性生存環(huán)境。一，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，搭建金融扶貧平臺。政府對扶貧手段和資源進(jìn)行整合，在此基礎(chǔ)上搭建包含金融信用系統(tǒng)和財(cái)政稅務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)信息庫，實(shí)現(xiàn)各部門信息共享，避免產(chǎn)生信息壁壘。政府倡導(dǎo)多方合作，共同搭建“數(shù)據(jù)庫+服務(wù)信息網(wǎng)”融資新模式，融合電子商務(wù)、物流、產(chǎn)業(yè)基金等平臺系統(tǒng)，根據(jù)貧困人口的信用評價(jià)結(jié)果，完善貧困人口信息共享，以此優(yōu)化金融環(huán)境，根據(jù)這些數(shù)據(jù)為貧困地區(qū)人口提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二，搭建扶貧信用體系，完善貧困人口的基本數(shù)據(jù)，包括貧困人口的經(jīng)濟(jì)情況、家庭情況以及個(gè)人信用記錄等。將扶貧信用體系和社會征信系統(tǒng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息共享。三，強(qiáng)化貧困地區(qū)支付體系建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)貧困地區(qū)支付環(huán)境條件建設(shè)力度，提升金融信息支付平臺的覆蓋范圍，擴(kuò)大支付結(jié)算渠道，為貧困地區(qū)提供更多和支付結(jié)算相關(guān)的金融服務(wù)項(xiàng)目，提升金融硬件基礎(chǔ)水平。四，聯(lián)合政府作用和機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，為精準(zhǔn)扶貧提供保障，促進(jìn)扶貧工作有序開展。普惠金融是精準(zhǔn)扶貧的重要途徑，需要遵循市場化運(yùn)作機(jī)制為精準(zhǔn)扶貧提供保障，處理好政府與市場之間的關(guān)系，有效協(xié)調(diào)普惠金融和精準(zhǔn)扶貧政策。激發(fā)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的積極性，幫助貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)短時(shí)間脫貧的目標(biāo)并且有效遏制返貧現(xiàn)象。在國家政策的引導(dǎo)和鼓勵(lì)之下，金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場化發(fā)展趨勢開展普惠金融業(yè)務(wù)，遵循市場規(guī)律實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)之間金融機(jī)構(gòu)的金融合作，利用金融機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)和資源調(diào)配全力保障精準(zhǔn)扶貧工作有序開展，充分幫助貧困地區(qū)人口通過自身努力和政府的幫助樹立起脫貧意志，發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧正能量作用，提升普惠金融服務(wù)在扶貧工作中的作用效果。利用精準(zhǔn)扶貧政策以及金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)提升貧困地區(qū)人口脫貧的意志力，徹底改變貧困地區(qū)人口“等、靠、要”的心理，為貧困地區(qū)注入發(fā)展活力，幫助貧困地區(qū)人口強(qiáng)化自力更生的理念，確保貧困地區(qū)也可以享受到社會主義發(fā)展的紅利。

（四）著力發(fā)揮金融扶貧政策

要盡快實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧任務(wù)目標(biāo)，需要營造良好的金融扶貧政策環(huán)境。首先，要通過相關(guān)政策加強(qiáng)普惠金融的支持力度。中央銀行充分發(fā)揮自身價(jià)值，在貧困地區(qū)支農(nóng)、惠農(nóng)以及扶貧貸款等方面給予更多金融優(yōu)惠政策支持。另外，政府需要制定相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與金融扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃，提升商業(yè)銀行對貧困地區(qū)的金融支持力度，進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的作用和價(jià)值。另外，政府還可以制定專門的政策，進(jìn)一步降低貧困地區(qū)的金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)社會資本參與扶貧建設(shè)，激發(fā)社會資本的附加價(jià)值，有效緩解貧困地區(qū)信貸問題。針對貧困地區(qū)的具體情況實(shí)施差異化信貸政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放寬金融監(jiān)管條件，為貧困地區(qū)提供更多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，允許金融機(jī)構(gòu)在國家政策的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況適當(dāng)調(diào)整扶貧貸款利率，提高扶貧貸款的作用效果。一般來說，我國精準(zhǔn)扶貧工作主要的資金來源是財(cái)政扶貧資金、金融扶貧資金以及社會扶貧資金等，其中金融扶貧資金是開展精準(zhǔn)扶貧工作的主體、其次是財(cái)政扶貧資金、社會扶貧資金只是作為精準(zhǔn)扶貧的資金補(bǔ)充。為了充分發(fā)揮扶貧資金在精準(zhǔn)扶貧工作中的作用效果，我國各級政府需要按照精準(zhǔn)扶貧工作的具體要求設(shè)置財(cái)政扶貧資金預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮出財(cái)政扶貧資金的積極作用有效落實(shí)精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃。政府需要真正認(rèn)識到精準(zhǔn)扶貧的目的是促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級，而不是單單解決貧困地區(qū)居民的溫飽問題。對此，政府需要利用政策扶貧資金以及普惠金融扶貧計(jì)劃幫助貧困地區(qū)人口提升自我發(fā)展能力，真正落實(shí)內(nèi)生性扶貧的工作目標(biāo)，在開展普惠金融精準(zhǔn)扶貧的過程中發(fā)揮市場機(jī)制的作用鼓勵(lì)貧困地區(qū)人口通過自身能力擺脫貧困狀態(tài)。同時(shí)，政府需要和銀行保險(xiǎn)公司合作解決對普惠金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題，動員更多金融機(jī)構(gòu)參與到精準(zhǔn)扶貧工作中，為精準(zhǔn)扶貧工作提供良好的外部條件、發(fā)揮金融扶貧的積極性。

五、結(jié)語

普惠金融和精準(zhǔn)扶貧都是國家現(xiàn)行的基本國策，為實(shí)現(xiàn)共同富裕、進(jìn)一步提升我國國民經(jīng)濟(jì)收入，國家在精準(zhǔn)扶貧方面花費(fèi)很多人力物力。為了盡快實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)目標(biāo)、鞏固脫貧成果，國家倡導(dǎo)普惠金融積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對貧困地區(qū)的扶持力度，針對貧困地區(qū)實(shí)際情況推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為精準(zhǔn)扶貧提供更大的支持。另外，政府也需要不斷制定金融扶貧政策，加快信用體系建設(shè)，為金融扶貧營造良性金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵(lì)社會資本參與精準(zhǔn)扶貧建設(shè)活動，為金融扶貧提供更強(qiáng)勁的政策支持，全面加快精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)展，貫徹落實(shí)黨和國家的方針政策要求，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任，為我國社會主義建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

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