金融科技在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用

衛(wèi)佳欣

(青海高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院，青海 海東 810700)

0 引言

金融科技是將金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)等相融合形成的一種科技，而綠色金融則是圍繞著環(huán)境保護(hù)以及環(huán)境治理等形成的一種金融形式。 金融科技與綠色金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，同時(shí)兩者息息相關(guān)。 在新形勢(shì)下，有必要將金融科技應(yīng)用在綠色金融中，提高綠色金融發(fā)展水平。

1 金融科技賦能綠色金融發(fā)展的背景介紹

1.1 政策支持金融科技以及綠色金融發(fā)展

伴隨著社會(huì)快速發(fā)展，我國(guó)愈加重視金融科技與綠色金融，希望能夠借助金融科技賦能綠色金融，促進(jìn)綠色金融發(fā)展，優(yōu)化金融體系。 2020 年9 月，習(xí)近平總書記在第七十五屆聯(lián)合國(guó)大會(huì)上進(jìn)行了講話，強(qiáng)調(diào)我國(guó)力爭(zhēng)于2030 年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，在2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和。 實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，就容易推動(dòng)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，提高社會(huì)整體發(fā)展水平。 目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要金融、科學(xué)技術(shù)、環(huán)境保護(hù)等的支持。 金融科技、綠色金融是目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的推動(dòng)力，反過來在目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的過程中也容易激發(fā)金融科技、綠色金融發(fā)展活力，強(qiáng)化金融科技、綠色金融發(fā)展的效果[1]。 2020年12 月份，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)表示，會(huì)積極研究借助綠色金融科技發(fā)展綠色金融的方式方法，提升綠色金融發(fā)展水平。 2021 年，國(guó)家“十四五”規(guī)劃綱要中再次強(qiáng)調(diào)了發(fā)展金融科技、綠色金融的重要性，指出將金融科技與綠色金融緊密相連，加快金融領(lǐng)域綠色化改造速度，打開金融領(lǐng)域發(fā)展新局面。

1.2 市場(chǎng)潛力大為金融科技應(yīng)用創(chuàng)造空間

當(dāng)前，綠色已經(jīng)成了五大發(fā)展理念之一。 隨著社會(huì)的發(fā)展，綠色發(fā)展理念深入各大領(lǐng)域中，其中就包括金融領(lǐng)域，形成了綠色金融。 綠色金融是能夠促進(jìn)社會(huì)健康發(fā)展、深化金融領(lǐng)域改革的一種金融形式。 由于綠色金融具有諸多發(fā)展優(yōu)勢(shì)，我國(guó)對(duì)綠色金融提供了人力、財(cái)力、物力方面的支持，有效促進(jìn)了綠色金融發(fā)展。 現(xiàn)如今，綠色金融取得了一定發(fā)展成果。 根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的綠色融資口徑統(tǒng)計(jì)，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行的綠色信貸的余額分別為接近4 萬億元、2.75 萬億元、2.7 萬億元、1.98 萬億元、6 354.2億元、4 965.49億元。 經(jīng)過統(tǒng)計(jì)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，國(guó)有六大銀行的綠色信貸同比增速都超過了33%。 由此可見，近年來，我國(guó)綠色貸款規(guī)模增加。 而綠色貸款業(yè)務(wù)的良好發(fā)展也會(huì)在一定程度上帶動(dòng)綠色金融發(fā)展。 整體來講，綠色金融市場(chǎng)潛力巨大，有助于促進(jìn)金融科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，進(jìn)而助力金融科技的發(fā)展，發(fā)揮金融科技在推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展中的作用。 而在金融科技獲得了發(fā)展后也會(huì)反過來促進(jìn)綠色金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

2 金融科技在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值

2.1 降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本

金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)行成本才可以更好地減輕運(yùn)行經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保證經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)自身健康發(fā)展，為此金融機(jī)構(gòu)將降低運(yùn)行成本作為重要發(fā)展目標(biāo)，積極探尋實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的方法。 通過將金融科技應(yīng)用在綠色金融中，可以幫助自身降低運(yùn)行成本，增加盈利空間[2]。

一方面，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行水平。 金融機(jī)構(gòu)通過引進(jìn)金融科技就可以利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，隨時(shí)隨地掌握綠色金融行業(yè)信息，分析行業(yè)發(fā)展情況，同時(shí)也可以對(duì)自身的綠色金融項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控管理。 可以基于自身了解的信息，對(duì)內(nèi)外環(huán)境的判斷，把握市場(chǎng)需求，從而開發(fā)合適的綠色金融產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求，提高經(jīng)濟(jì)收入水平。 金融科技具有自動(dòng)化、智慧化等發(fā)展特征，將金融科技應(yīng)用在運(yùn)行管理中相較于應(yīng)用傳統(tǒng)人力資源加強(qiáng)運(yùn)行管理更容易節(jié)約在調(diào)查信息、分析研究信息、研究市場(chǎng)以及加強(qiáng)運(yùn)行決策等工作方面引起的成本[3]。 所以說，應(yīng)用金融科學(xué)技術(shù)相對(duì)應(yīng)用傳統(tǒng)人力資源的方式更容易降低運(yùn)行成本，增加經(jīng)濟(jì)效益。

另一方面，控制綠色項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。 雖說投資綠色項(xiàng)目能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來投資效益，但是也可能會(huì)因投資不當(dāng)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，加大金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本。 而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技對(duì)綠色項(xiàng)目進(jìn)行投資管理，就可以借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多種技術(shù)，科學(xué)分析綠色項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)綠色項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估。 倘若綠色項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)較大，那么金融機(jī)構(gòu)就可以不對(duì)其進(jìn)行投資，從而規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 增強(qiáng)綠色金融市場(chǎng)活躍度

金融科技是基于信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多種技術(shù)形成的。 在金融科技快速發(fā)展的背景下，金融科技更是為綠色金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持，使綠色金融擺脫了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，增加了綠色金融覆蓋率，提高了綠色金融服務(wù)水平，滿足客戶對(duì)綠色金融服務(wù)的需求。 在鄉(xiāng)村振興實(shí)施的大環(huán)境下，綠色金融借助金融科技還與鄉(xiāng)村振興相聯(lián)系，開發(fā)出了有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的綠色金融產(chǎn)品，提高了鄉(xiāng)村客戶對(duì)綠色金融產(chǎn)品的需求，在一定程度上帶動(dòng)了鄉(xiāng)村發(fā)展[4]。 綜上，在金融科技的發(fā)展下，綠色金融市場(chǎng)活躍度不斷增強(qiáng)，使綠色金融迎來了發(fā)展機(jī)遇。 為繼續(xù)促進(jìn)綠色金融發(fā)展，有必要加大金融科技在綠色金融中的應(yīng)用力度，使金融科技為綠色金融賦能，保證綠色金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，擴(kuò)大綠色金融在金融行業(yè)中的影響力。

3 金融科技在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例

3.1 以管理提高金融服務(wù)水平的案例

加強(qiáng)綠色金融管理是保證綠色金融發(fā)展質(zhì)量的一種手段，而金融科技則可以更好地優(yōu)化綠色金融管理。 為使綠色金融獲得發(fā)展，有必要借助金融科技加強(qiáng)綠色金融管理，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量。 衢州市在發(fā)展的過程中就借助金融科技對(duì)綠色貸款項(xiàng)目進(jìn)行管理，為綠色金融的發(fā)展提供了案例示范。

綠色貸款項(xiàng)目多，倘若缺乏對(duì)綠色貸款項(xiàng)目信息進(jìn)行管理，那么就容易出現(xiàn)綠色貸款項(xiàng)目管理混亂的問題，影響綠色金融管理水平，也不利于促進(jìn)綠色金融發(fā)展。 為解決綠色貸款項(xiàng)目管理問題，衢州市金融辦、銀保監(jiān)局與人民銀行衢州市中心支行加強(qiáng)了溝通、交流，建立了良好的合作關(guān)系，共同研究?jī)?yōu)化綠色貸款項(xiàng)目管理的手段。 在現(xiàn)代社會(huì)背景下，金融科技無疑能夠?yàn)榫G色貸款項(xiàng)目管理提供先進(jìn)信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等的支持，使綠色貸款項(xiàng)目管理更為便利。

經(jīng)過不懈努力，2018 年12 月，開發(fā)出了綠色貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息管理系統(tǒng)。 在開發(fā)了系統(tǒng)后，加大了系統(tǒng)的推廣力度。 其中，衢州市轄內(nèi)32 家機(jī)構(gòu)使用了綠色貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息管理系統(tǒng)。 在使用過程中，機(jī)構(gòu)在信息管理系統(tǒng)中導(dǎo)入了綠色貸款信息，這樣系統(tǒng)就對(duì)這些信息進(jìn)行了自動(dòng)化的匯總、分類統(tǒng)計(jì)以及管理，清晰地呈現(xiàn)了綠色貸款信息。 過去，機(jī)構(gòu)工作人員主要負(fù)責(zé)綠色貸款信息的處理與分析等工作。 伴隨著業(yè)務(wù)的增加，機(jī)構(gòu)工作人員的工作壓力加大，也增加了工作出錯(cuò)概率。 而今，通過應(yīng)用綠色貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息管理處理綠色貸款信息，不僅減輕了他們的工作壓力，保證了工作質(zhì)量，而且提高了機(jī)構(gòu)運(yùn)行水平。 除此之外，將綠色貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息管理系統(tǒng)應(yīng)用在綠色金融領(lǐng)域中還能夠統(tǒng)一數(shù)據(jù)口徑，加大對(duì)綠色金融的管理力度。 商業(yè)銀行在系統(tǒng)中獲得了綠色金融貸款信息，進(jìn)而對(duì)綠色金融貸款工作進(jìn)行科學(xué)管理。 另外，中國(guó)人民銀行則依托系統(tǒng)掌握了金融機(jī)構(gòu)的綠色金融貸款運(yùn)行發(fā)展信息，若是金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)不夠完整、精準(zhǔn)度不高等，就可以及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)，要求其限時(shí)發(fā)送符合實(shí)際情況的數(shù)據(jù)。 在應(yīng)用了綠色貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息管理系統(tǒng)開展綠色貸款管理后還能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供信息查詢等服務(wù)，也能為決策者提供決策依據(jù)。這樣就可以挖掘數(shù)據(jù)信息價(jià)值，提高數(shù)據(jù)信息利用率，從而促進(jìn)綠色貸款項(xiàng)目發(fā)展[5]。

3.2 助力地方發(fā)展綠色金融產(chǎn)業(yè)案例

地方綠色金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中需要資金支持，如果缺乏資金支持，地方綠色金融產(chǎn)業(yè)就容易陷入發(fā)展困境。 為防止地方綠色金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)資金鏈斷裂問題，湖州市綠色金融在金融科技的賦能下為地方綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持。 其中，引進(jìn)大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)，與金融領(lǐng)域相結(jié)合，搭建了綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)，形成了三大服務(wù)系統(tǒng)，分別為綠貸通、綠融通、綠信通。 而在這三大服務(wù)系統(tǒng)的支持下，可為當(dāng)?shù)鼐G色企業(yè)提供資金支持。 2018 年末，平臺(tái)正式上線，平臺(tái)以及三大服務(wù)系統(tǒng)為企業(yè)提供了諸多金融服務(wù)。 伴隨著平臺(tái)的發(fā)展，服務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行水平的提高，更是獲得了企業(yè)的青睞。 2020 年末，積累注冊(cè)的中小微企業(yè)達(dá)到了3 萬多家。 也就是說平臺(tái)在運(yùn)行兩年后用戶的數(shù)量得到了很大的增加。 兩年期間，平臺(tái)為這些企業(yè)提供了融資支持，其中大約使2 萬多家企業(yè)獲得銀行授信，授信金額大約2 000億元。 在平臺(tái)的支持下，企業(yè)也具有了充足的運(yùn)營(yíng)資金，從而積極開展運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，提高了運(yùn)營(yíng)水平。 為保證企業(yè)健康發(fā)展，發(fā)揮平臺(tái)的作用，還對(duì)平臺(tái)的功能進(jìn)行了完善。 加強(qiáng)信用擔(dān)?？梢源_保企業(yè)更好地獲得資金支持，而加強(qiáng)司法保障則可以防止企業(yè)在參與金融活動(dòng)的過程中產(chǎn)生不必要的法律糾紛。 所以，主要從以上兩個(gè)層面，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了建設(shè)，提高了平臺(tái)的發(fā)展水平，滿足了企業(yè)對(duì)資金的需求。

3.3 做好銀行綠色信貸智能管理案例

綠色信貸在推動(dòng)綠色金融領(lǐng)域發(fā)展方面起著重要作用。 在信息時(shí)代下，有必要依托金融科技的力量發(fā)展綠色信貸，提高綠色信貸智能管理水平。 興業(yè)銀行在綠色信貸智能管理方面進(jìn)行了嘗試，取得了一定的發(fā)展成果。 興業(yè)銀行根據(jù)自身對(duì)金融科技、綠色信貸業(yè)務(wù)以及金融市場(chǎng)的把握，成立技術(shù)研發(fā)小組，開發(fā)了“點(diǎn)綠成金”系統(tǒng)，為綠色信貸智能管理工作的高效推進(jìn)打下了基礎(chǔ)。 為提高系統(tǒng)運(yùn)行水平，保證客戶獲得優(yōu)質(zhì)的綠色信貸服務(wù)，興業(yè)銀行還不斷地升級(jí)系統(tǒng)，完善系統(tǒng)板塊。 其中，在系統(tǒng)中設(shè)置了綠色信貸業(yè)務(wù)管理、綠色資產(chǎn)管理、環(huán)境效益分析、綠色客戶管理等板塊。 智能AI 技術(shù)能夠進(jìn)一步增強(qiáng)系統(tǒng)的智能性，確保系統(tǒng)運(yùn)行水平，而GIS 技術(shù)則能夠采集空間信息，把握地理要素，獲得位置數(shù)據(jù)，為客戶提供精準(zhǔn)化的服務(wù)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠科學(xué)地分析客戶信息，了解客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或者開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，同時(shí)還可以優(yōu)化營(yíng)銷工作，提高金融產(chǎn)品銷售水平，增加經(jīng)濟(jì)效益。 由于以上三種技術(shù)有助于推動(dòng)綠色信貸發(fā)展，所以還積極地將這三種技術(shù)與“點(diǎn)綠成金”系統(tǒng)進(jìn)行了融合，顯著提升了系統(tǒng)運(yùn)行水平，獲得客戶對(duì)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)知，促進(jìn)了自身健康發(fā)展[6]。

4 金融科技在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用思考

4.1 借助先進(jìn)信息技術(shù)，完善綠色金融產(chǎn)品體系

完善綠色金融產(chǎn)品體系才可以更好地滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的需求，確保經(jīng)濟(jì)效益。 在金融科技發(fā)展的背景下，不妨積極地借助先進(jìn)的人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷地豐富綠色金融產(chǎn)品。 一方面，可以依托先進(jìn)的技術(shù)獲得客戶信息，分析客戶對(duì)綠色金融產(chǎn)品的需求，結(jié)合客戶需求，開發(fā)合適的綠色金融產(chǎn)品。 另一方面，可以依托先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求情況等進(jìn)行深入的分析，科學(xué)地預(yù)測(cè)未來的市場(chǎng)環(huán)境，從而提高綠色金融產(chǎn)品發(fā)展質(zhì)量，促進(jìn)綠色金融領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展[7]。 碳金融、碳交易屬于新興的領(lǐng)域，也具有良好的發(fā)展前景。 所以，可以從這些領(lǐng)域出發(fā)，加強(qiáng)分析與預(yù)測(cè)，確保綠色金融產(chǎn)品開發(fā)水平，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2 發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)綠色金融的智能管控

綠色信貸是一種存在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，若是不注重控制綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)，就容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。 為提高綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行智能化識(shí)別，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而采取合理的措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。 除此之外，有必要針對(duì)綠色信貸主體建立ESG 評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)投資管理進(jìn)行科學(xué)的分析，幫助他們加強(qiáng)投資管理，控制投資風(fēng)險(xiǎn)。 在這種情況下，不僅金融機(jī)構(gòu)可以從綠色信貸中獲得收益，而且投資主體也可以避免出現(xiàn)投資損失。

4.3 優(yōu)化綠色識(shí)別認(rèn)證，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷與智慧運(yùn)營(yíng)

綠色項(xiàng)目識(shí)別是綠色金融業(yè)務(wù)開展中所需的流程，影響綠色項(xiàng)目融資水平。 為提高綠色項(xiàng)目融資水平，促進(jìn)綠色項(xiàng)目發(fā)展，可以將物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)應(yīng)用在綠色項(xiàng)目識(shí)別中，科學(xué)利用多種技術(shù)，對(duì)綠色融資的各大主體、各種環(huán)境等進(jìn)行管理與識(shí)別。 同時(shí)還需要使用先進(jìn)的信息技術(shù)與數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)接，獲得全面的信息數(shù)據(jù)，而通過分析的方法，就可發(fā)現(xiàn)綠色融資需求。 在這種情況下，可以更好地完成認(rèn)證，做好營(yíng)銷工作，提高運(yùn)營(yíng)水平，促進(jìn)綠色金融發(fā)展[8]。

4.4 利用金融科技手段，助力碳交易基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

碳交易是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、環(huán)境保護(hù)戰(zhàn)略實(shí)施等背景下形成的一種交易方式。 通過科學(xué)開展碳交易活動(dòng)，可以提高對(duì)二氧化碳排放量的控制水平，保護(hù)人類家園。 當(dāng)前，碳交易活動(dòng)如火如荼地開展著。 為促進(jìn)綠色發(fā)展，有必要積極運(yùn)用金融科技，加強(qiáng)碳交易基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為碳交易活動(dòng)提供硬件支持，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的共享性，使各大主體積極參與碳交易活動(dòng)，強(qiáng)化活動(dòng)開展效果。