數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興路徑研究

齊曉培

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興路徑研究

齊曉培

（河南工業(yè)貿(mào)易職業(yè)學(xué)院河南鄭州450000）

加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，不僅可以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展技術(shù)需要，還能為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供資金保障，滿足和美鄉(xiāng)村綠色建設(shè)需要。但是，目前還存在農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不匹配等問題。文章闡述了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實踐價值，以H省為例，分析了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興存在的問題，從產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施、宣傳與教育等方面，探索了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化路徑。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；路徑

黨的二十大報告指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。數(shù)字普惠金融賦旨在幫助小微企業(yè)、農(nóng)民、困難人群等，通過借助數(shù)字化信息技術(shù)，以低成本、便捷化的方式讓他們獲得良好的金融服務(wù)。在推進鄉(xiāng)村振興建設(shè)過程中，數(shù)字普惠金融可以提供強有力的技術(shù)、資金支撐，支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，幫助農(nóng)民增加收入，提高農(nóng)村公共服務(wù)水平。基于此，本文在分析現(xiàn)有困境的同時，進一步探討了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的路徑，以期為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟振興發(fā)展提供參考。

1 數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實踐價值

1.1 有益于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展技術(shù)需要

鄉(xiāng)村振興發(fā)展的關(guān)鍵之一在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。普惠金融在人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進信息技術(shù)支持下，與農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等進行有機結(jié)合，有益于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展技術(shù)需要[1]。比如，數(shù)字普惠金融借助人工智能技術(shù)和云計算技術(shù)，為農(nóng)民提供專業(yè)化、針對性的指導(dǎo)服務(wù)，幫助農(nóng)民不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。數(shù)字普惠金融擁有信息技術(shù)屬性，可以進一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展提供資金保障。通過不斷研發(fā)新農(nóng)業(yè)技術(shù)，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展技術(shù)需要，完善與優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平。

1.2 有益于滿足和美鄉(xiāng)村綠色建設(shè)需要

數(shù)字普惠金融為農(nóng)村低碳項目和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目提供金融服務(wù)支持，使農(nóng)村有充足資金開發(fā)低碳項目和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，深化綠色、低碳理念，保護農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，建設(shè)和諧美麗鄉(xiāng)村[2]。在生態(tài)文明理念指導(dǎo)下，數(shù)字普惠金融借助人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等先進的數(shù)字技術(shù)運用于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，從生產(chǎn)環(huán)節(jié)到加工環(huán)節(jié)，再到經(jīng)營和管理環(huán)節(jié)，全方位、全過程實現(xiàn)智能化建設(shè)，以減少二氧化碳排放、節(jié)約資源、降低能耗，在提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的同時，滿足和諧美麗鄉(xiāng)村綠色建設(shè)需要。

1.3 有益于滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展資金需要

加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，有益于滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展資金需要，幫助農(nóng)民創(chuàng)收，改善農(nóng)村生活質(zhì)量。一方面，數(shù)字普惠金融為農(nóng)村小微企業(yè)提供融資服務(wù)，可以優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，助推農(nóng)村小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，進而增加就業(yè)崗位，拓寬農(nóng)民增收渠道，提高其收入水平。另一方面，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過收集分析農(nóng)民收入、消費、生產(chǎn)等數(shù)據(jù)信息，可以精準有效地掌握農(nóng)民信用情況，為新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶提供合理的融資建議，滿足其融資需求[3]。以此，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。

2 數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興存在的問題——以H省為例

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配

H省農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，有其自身的規(guī)律與特點，應(yīng)該結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求，因地制宜，探索符合實際的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。但是，根據(jù)目前實際情況分析，H省農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配，農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不及時，數(shù)字普惠金融服務(wù)本身的作用得不到充分發(fā)揮。部分平臺在推出有關(guān)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品時，直接套用城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，沒有充分結(jié)合地方農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品適用性不高，與市場需求不匹配，阻礙了數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

2.2 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不匹配

加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并提高普及率，有助于滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展需求，推動數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。目前，H省在有關(guān)政策指導(dǎo)下，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括網(wǎng)絡(luò)、道路交通等建設(shè)，逐步推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展。但是，H省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需求還不夠匹配，具體表現(xiàn)為：（1）部分農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不全；（2）5G網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)缺失，網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量有待提高；（3）網(wǎng)絡(luò)銀行推廣效果不理想，無法為移動支付、信息存儲等新型數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用奠定堅實基礎(chǔ)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，無法滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展，從而影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。

2.3 農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)有待提升

H省農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)有待提升，主要表現(xiàn)在兩個方面。一方面，農(nóng)村居民金融知識較為匱乏。較大部分農(nóng)民對基本的金融知識缺乏了解，不理解金融產(chǎn)品條款，金融信貸意識較為薄弱，導(dǎo)致農(nóng)民對數(shù)字普惠金融認知不足，數(shù)字普惠金融服務(wù)工具無法發(fā)揮其本身作用。另一方面，農(nóng)民對數(shù)字化技術(shù)的接受意識比較薄弱。尤其是中老年農(nóng)民群體，對移動互聯(lián)網(wǎng)的適應(yīng)性不高?；谏鲜鲈颍r(nóng)民對數(shù)字普惠金融服務(wù)工具的接受度、信賴度不高，影響數(shù)字普惠金融發(fā)展。而且，農(nóng)民通過數(shù)字金融服務(wù)平臺獲取貸款、支付、理財?shù)冉鹑诜?wù)的意識不足，互聯(lián)網(wǎng)參與度較低，其數(shù)字金融素養(yǎng)有待提升。

2.4 農(nóng)村征信和數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)不完善

目前，H省農(nóng)村征信與數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)不完善，是數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的主要困境之一。一方面，農(nóng)村征信體系亟待完善。部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村征信體系建設(shè)不足，征信機構(gòu)對農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的征集不全面、不徹底，導(dǎo)致農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)信息的缺失，無法準確掌握農(nóng)戶信用情況。另一方面，農(nóng)村數(shù)據(jù)治理體系亟待完善。部分農(nóng)民信用意識較為薄弱，農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)征集難度加大，同時現(xiàn)有的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫也存在綜合數(shù)據(jù)缺失、信息單一的問題，影響農(nóng)村數(shù)據(jù)治理實效。農(nóng)村征信與數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)不完善，影響個體農(nóng)戶信用評價，增加個體農(nóng)戶線上貸款難度，資金需求得不到滿足，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)收。

3 數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化路徑

3.1 提升數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新性

針對農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配問題，地方金融機構(gòu)應(yīng)該從實際出發(fā)，因地制宜，針對性制定數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新性。首先，金融機構(gòu)要根據(jù)地方農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體農(nóng)戶貸款需求，開發(fā)出符合地方農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的金融軟件和金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)之間也可以展開進一步合作，共同搭建農(nóng)村數(shù)字普惠金融共享平臺，讓企業(yè)和農(nóng)戶可以通過線上平臺進行線上采購、線上支付等數(shù)字活動。其次，創(chuàng)新驅(qū)動供應(yīng)鏈金融發(fā)展，推進數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，加快農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[4]。再次，結(jié)合農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，推出特色產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興。最后，為滿足農(nóng)民多樣化需求，金融機構(gòu)也可以推出定制化金融服務(wù)，結(jié)合農(nóng)民實際需求，開發(fā)儲蓄型金融產(chǎn)品。針對偏遠農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)可以在平臺上自行推出數(shù)字信貸產(chǎn)品，這樣農(nóng)民可以隨時隨地在手機上辦理信貸業(yè)務(wù)，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的便捷性。

3.2 完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，賦能數(shù)字普惠金融落地生根

關(guān)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不匹配問題，地方農(nóng)村地區(qū)不僅要提供資金方面的支持，還要加大技術(shù)支持，要不斷完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，要加快5G網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)，推動數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)等應(yīng)用，不斷優(yōu)化農(nóng)村移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高農(nóng)村移動通信質(zhì)量，擴大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為移動支付、信息存儲等新型數(shù)字技術(shù)應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。其次，要加大網(wǎng)上銀行的推廣力度，各村干部要發(fā)揮帶頭作用，引導(dǎo)村民正確使用網(wǎng)上銀行，并科普相關(guān)知識，讓村民放心使用網(wǎng)上銀行。與此同時，大力推廣第三方支付工具，如支付寶、微信等，推進數(shù)字支付全面覆蓋，夯實數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)。最后，還需要持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融支持機制，針對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者推出一些優(yōu)惠金融服務(wù)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展增添活力，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

3.3 加強宣教，提升農(nóng)民數(shù)字普惠金融認知度

對于農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)有待提升問題，地方金融機構(gòu)要加強對數(shù)字普惠金融的宣傳與推廣，讓農(nóng)民學(xué)習(xí)數(shù)字普惠金融知識，提升農(nóng)居數(shù)字普惠金融認知度。第一，地方金融機構(gòu)在創(chuàng)新優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品時，也要不斷加強對數(shù)字普惠金融知識的宣傳與普及。相關(guān)業(yè)務(wù)人員可以主動下鄉(xiāng)，給農(nóng)民發(fā)放宣傳手冊，或者提前與村干部做好溝通工作，組織全村村民開展關(guān)于數(shù)字普惠金融的主題教育，宣傳關(guān)于數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和特色服務(wù)，介紹基本的金融知識。讓農(nóng)民掌握基本的數(shù)字普惠金融知識，進而了解相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的認知度，提升農(nóng)民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)。第二，地方金融機構(gòu)可以借助抖音、快手等平臺，利用直播、短視頻的方式宣傳數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬農(nóng)民獲取金融知識的渠道。同時，采取張貼海報、上門走訪、發(fā)放宣傳單等方式加強宣傳。第三，地方金融機構(gòu)安排有關(guān)人員提供專門技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)，包括數(shù)字支付、線上采購、網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)辦理等，提高農(nóng)民對數(shù)字普惠金融服務(wù)工具的接受度、信賴度，進而推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興[5]。

3.4 推動農(nóng)村數(shù)字征信體系的建設(shè)與完善

有關(guān)農(nóng)村征信和數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)不完善問題，地方政府部門與金融機構(gòu)要充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，如人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，智能征集并分析農(nóng)民信用數(shù)據(jù)，精準評估農(nóng)民信用情況，推動農(nóng)村數(shù)字征信體系的建設(shè)與完善。第一，地方政府部門聯(lián)合金融機構(gòu)，制定統(tǒng)一的征信標準，從農(nóng)民信用數(shù)據(jù)采集到加工，再到數(shù)據(jù)的整合，統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)民信用數(shù)據(jù)征集流程，避免出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)缺漏的情況。在這期間，可以借助數(shù)字技術(shù)，對農(nóng)民信用等級進行智能評估，保證農(nóng)民信用評估結(jié)果的精準性。同時，提升農(nóng)民信用數(shù)據(jù)征集效率，提供線上信用數(shù)據(jù)一鍵共享、信用等級查詢等自助服務(wù)，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)水平。第二，地方政府部門應(yīng)聯(lián)合金融機構(gòu)，共同搭建農(nóng)村綜合信用信息數(shù)據(jù)庫。還需制定農(nóng)村失信懲戒機制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)或農(nóng)戶有失信行為，可以進行名單公示，并拒絕提供相應(yīng)的數(shù)字金融服務(wù)；同時，對于信用良好的企業(yè)或農(nóng)戶，可額外建立數(shù)據(jù)庫，并優(yōu)先提供優(yōu)惠金融服務(wù)。第三，引進大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險計量方法，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，提高信用風(fēng)險衡量的精準度。同時，吸引互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用數(shù)據(jù)來源不足的問題，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

4 結(jié)語

通過促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，可以給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來動力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興。本文從服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、宣傳教育、構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字征信體系等多方面、多角度入手，解決現(xiàn)存的農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不匹配等實際問題，探索與農(nóng)村地區(qū)發(fā)展情況相適應(yīng)的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑。

目前，關(guān)于數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的路徑研究還不夠深入，未來還應(yīng)時刻關(guān)注農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展相關(guān)的政策動態(tài)；了解數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興方面的最新研究現(xiàn)狀，把握最近的研究趨勢；不斷細化研究內(nèi)容，更深入地解決實際問題；進而推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

[1]趙燕萍,馬林東.共同富裕背景下數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究:以浙江金華為例[J].中國商論,2023(5):29-32.

[2]陳秀枝.農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2023,34(2):216-219.

[3]劉亦璇,衛(wèi)香玉.數(shù)字普惠金融助力陜西省鄉(xiāng)村振興的路徑分析[J].山西農(nóng)經(jīng),2023(1):180-182.

[4]孫玉棟,王宣樺.數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實踐價值?現(xiàn)實挑戰(zhàn)與政策因應(yīng)[J].北京行政學(xué)院學(xué)報,2023(1):112-120.

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10.3969/j.issn.2095-1205.2023.09.33

TM757.1

A

2095-1205(2023)09-108-03

河南省社會科學(xué)屆聯(lián)合會調(diào)研課題“河南省發(fā)展數(shù)字金融支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新機制研究”（SKL-2022- 2672）

齊曉培（1996—），女，漢族，河南輝縣人，碩士研究生，助教，研究方向為數(shù)字金融、公司治理。