加強產(chǎn)品運用與保障 構(gòu)建多層次普惠金融體系

張磊

2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，文件指出我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，但普惠金融產(chǎn)品仍需優(yōu)化，尤其是要優(yōu)化重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)。本文根據(jù)客戶需求，分析主流商業(yè)銀行產(chǎn)品情況，提出要構(gòu)建抵押類、科創(chuàng)類、供應(yīng)鏈類、銀政合作類、國際業(yè)務(wù)類等多層次普惠金融產(chǎn)品體系，同時要加強供應(yīng)鏈類產(chǎn)品運用，強化客戶綜合經(jīng)營及信用風(fēng)險管理。

客戶需求發(fā)生新變化

我國普惠金融體系經(jīng)過多年建設(shè)，已取得顯著成就，普惠貸款增速連續(xù)多年高于總貸款增速。目前，小微企業(yè)對普惠金融的需求，已經(jīng)從傳統(tǒng)的貸款需求，轉(zhuǎn)到便利結(jié)算、綜合融資、跨境業(yè)務(wù)、成本管理等多方面，普惠金融服務(wù)方式也需要從高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量增長。

近年來，普惠客戶的關(guān)注點從是否能夠獲得貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅刭Y金綜合成本，更加注重業(yè)務(wù)便捷程度，更加重視綜合服務(wù)方案。因此，商業(yè)銀行需要建立各行業(yè)、各風(fēng)險緩釋手段、各場景的融資需求產(chǎn)品體系，以滿足客戶不同需求。未來的普惠金融產(chǎn)品將會更加線上化、場景化、模型化，業(yè)務(wù)開展、管控應(yīng)聚焦于線上、場景、模型的有效性。

五類產(chǎn)品滿足多樣需求

1.壓艙石：抵押類產(chǎn)品

抵押類普惠產(chǎn)品是普惠資產(chǎn)的壓艙石產(chǎn)品，此類業(yè)務(wù)有強擔(dān)保，可變現(xiàn)，客戶違約意愿低。抵押全覆蓋類業(yè)務(wù)即使出現(xiàn)不良，大多可覆蓋本息，實際損失較小。抵押類產(chǎn)品作為普惠業(yè)務(wù)基礎(chǔ)產(chǎn)品，各類銀行均有涉及，并結(jié)合信息技術(shù)加以優(yōu)化，如延長單筆貸款期限，可自主網(wǎng)上提款隨借隨還，可以無還本續(xù)貸等，抵押物也從早期的住宅擴展到商業(yè)用房、辦公房及工業(yè)土地廠房。

2.突破口：科技創(chuàng)新類產(chǎn)品

科創(chuàng)企業(yè)是小微企業(yè)的主力軍，也是成長性最高的小微企業(yè)。在科創(chuàng)企業(yè)成長為蒼天大樹之前，在生命周期前端的金融需求是迫切的。科創(chuàng)企業(yè)具有輕資產(chǎn)、研發(fā)投入高、風(fēng)險高等特點，需要銀行研發(fā)專門產(chǎn)品匹配。目前，各主流銀行提供的產(chǎn)品包括：人才貸、專精特新貸、上市企業(yè)貸等。業(yè)務(wù)模式包括純信用貸款、僅提供自然人或關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔(dān)保貸款以及風(fēng)險補償基金貸款等。以江蘇省為例，在政府的主導(dǎo)下出臺了多款服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的產(chǎn)品。

3.銀政企合作：政府采購類產(chǎn)品

部分小微企業(yè)本身經(jīng)營情況一般，業(yè)務(wù)資產(chǎn)抵押，此類客戶往往難以介入，但如果能夠取得政府訂單，有了政府信用的強力加持，則可以訂單融資的邏輯給予授信。此類業(yè)務(wù)能夠形成自償性的閉環(huán)，可在行業(yè)選擇、額度規(guī)則等方面適度突破，按業(yè)務(wù)場景授信。如某電子工程企業(yè)憑借與當(dāng)?shù)芈窡艚ㄔO(shè)服務(wù)中心的采購合同獲得授信100萬元，某保安服務(wù)公司憑借當(dāng)?shù)厝嗣駲z察院的采購合同獲得授信200萬元。

此類產(chǎn)品設(shè)計中要關(guān)注各地政府采購網(wǎng)上中標(biāo)公告中的采購人，包括貨物類、服務(wù)類、工程類等。在鎖定政府支付回款風(fēng)險可控的情況下，提高線上化水平，例如企業(yè)線上上傳采購合同，政府線上做應(yīng)收賬款確權(quán)后即可自動審批，貸款資金隨借隨還。

4.藍(lán)海產(chǎn)品：供應(yīng)鏈類產(chǎn)品

銀行嵌入核心企業(yè)供應(yīng)鏈，增強與核心企業(yè)合作黏性；通過場景獲客，擴大小微企業(yè)覆蓋面，降低信用風(fēng)險；可通過核心企業(yè)鎖定結(jié)算路徑，獲得較低成本的結(jié)算資金。對核心企業(yè)而言，可以增強上下游合作黏性，穩(wěn)定核心企業(yè)供應(yīng)鏈；提升資金使用效率，美化財務(wù)報表；提升企業(yè)核心競爭力和品牌價值。對于小微企業(yè)而言，可以拓寬融資渠道，降低融資成本；盤活應(yīng)收賬款，提升資金使用效率。

5.未來藍(lán)海：進出口類產(chǎn)品

小微企業(yè)中涉外客群龐大，商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)部和普惠金融部可以共同開發(fā)適用，實現(xiàn)普惠和國際業(yè)務(wù)雙贏。企業(yè)外貿(mào)經(jīng)營有一定年限，通過海關(guān)單一窗口或外匯局跨境綜合金融服務(wù)平臺查詢企業(yè)報關(guān)或收付匯記錄，且不在跨境人民幣業(yè)務(wù)重點監(jiān)管名單內(nèi)，企業(yè)及其交易對手均應(yīng)滿足相關(guān)貿(mào)易融資產(chǎn)品制度中對于反洗錢及合規(guī)管理的相關(guān)要求。

目前，部分銀行已經(jīng)開發(fā)了“出口快貸”等產(chǎn)品，但產(chǎn)品推廣和規(guī)模均落后于其他普惠金融產(chǎn)品，隨著后續(xù)普惠市場競爭的日益激烈，出口類產(chǎn)品搭配跨幣種融資、結(jié)售匯、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，或?qū)⒊蔀樾碌乃{(lán)海。

加強產(chǎn)品運用及保障

1.建立分層明晰的產(chǎn)品體系

一方面要完善抵押類產(chǎn)品。抵押類業(yè)務(wù)是銀行獲取企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)保障的主要手段，建議此類業(yè)務(wù)進一步標(biāo)準(zhǔn)化，針對不同抵押物設(shè)計產(chǎn)品，增加自動審批，無還本續(xù)貸等功能，優(yōu)質(zhì)抵押物設(shè)計單獨產(chǎn)品，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減輕客戶經(jīng)理續(xù)貸壓力，降低客戶調(diào)頭資金成本。對優(yōu)質(zhì)客戶也可適當(dāng)超額抵押。

另一方面要豐富信用類產(chǎn)品。在政府各類風(fēng)險補償基金和風(fēng)險分擔(dān)政策的出臺、商業(yè)銀行審批經(jīng)驗的不斷積累以及國家專精特新標(biāo)準(zhǔn)的逐步完善等背景下，為商業(yè)銀行發(fā)展信用類科創(chuàng)類普惠金融產(chǎn)品提供了有利條件。未來，商業(yè)銀行應(yīng)該積極對接政府相關(guān)部門，研發(fā)出更貼合科創(chuàng)企業(yè)需求的銀政企三方產(chǎn)品。

如某銀行利用大數(shù)據(jù)等解決科創(chuàng)企業(yè)信息不對，完善供應(yīng)鏈平臺，助力識別“專精特新”中小企業(yè)需求。推出“科創(chuàng)貸”“訂單貸”“政采貸”等一系列特色產(chǎn)品。其中，“科創(chuàng)貸”就是針對“專精特新”等科技創(chuàng)新型企業(yè)特別推出的全線上、純信用產(chǎn)品，單戶最高貸款額度可達1000萬元，可直接在線開通，自動審批額度，在線簽署電子合同，按需線上自助提款，支持隨借隨還，滿足了客戶資金需求。

2.發(fā)展普惠供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)

供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)內(nèi)涵豐富，應(yīng)用廣泛，商業(yè)銀行應(yīng)進一步依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游場景，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，將企業(yè)公共數(shù)據(jù)和交易場景數(shù)據(jù)相結(jié)合，為依法納稅、穩(wěn)定經(jīng)營、信用記錄良好的小微企業(yè)提供的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的線上化、純信用、可循環(huán)的流動資金貸款業(yè)務(wù)。例如，訂單貸產(chǎn)品是依據(jù)上游供應(yīng)商與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)真實有效的采購訂單或合同，以訂單項下預(yù)期銷售回款為主要還款來源，為上游小微供應(yīng)商提供的融資服務(wù)。跳出傳統(tǒng)銀行信貸合作的固有思維，為客戶的全產(chǎn)業(yè)鏈保駕護航，實現(xiàn)了與核心企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的突破。

某全國大型知名醫(yī)藥企業(yè)，上游客戶多達3000家，整體供應(yīng)鏈規(guī)模達百億元，中草藥為其主要原材料之一。近兩年，中草藥板塊市場價格波動較大，部分中草藥價格呈現(xiàn)翻倍式上漲，多家中草藥供應(yīng)商存在資金需求，用于囤積存貨。該集團為了保障藥材的供應(yīng)穩(wěn)定，意圖培育上游供應(yīng)商，并穩(wěn)固合作關(guān)系，積極尋找銀行為其供應(yīng)商提供融資支持。某銀行針對上游創(chuàng)新供應(yīng)鏈產(chǎn)品，在不占用核心企業(yè)授信的情況下，先后投放訂單貸十余筆，客戶分別來自黑龍江、云南、四川、江西、安微等地，合計投放金額超億元，打通核心企業(yè)上下游批量獲客。

3.建立成熟的產(chǎn)品運用方式

商業(yè)銀行在產(chǎn)品體系搭建完成后，還需要加強產(chǎn)品的運用。

一是明確各項產(chǎn)品要素及各類產(chǎn)品的適用客群，總結(jié)各類使用場景，采用差異化的營銷策略挖掘客戶需求痛點。如某銀行為科創(chuàng)類產(chǎn)品配置高新技術(shù)企業(yè)名單，為“出口貸”配備進出口大戶企業(yè)清單。

二是當(dāng)單項產(chǎn)品額度無法達到客戶需求，或者單一增信措施無法滿足風(fēng)控要求時，可以運用產(chǎn)品的疊加滿足客戶需求，以信用風(fēng)險補償加差額抵押獲取客戶的核心資產(chǎn)。

三是加強日常的走訪營銷，從幾個方面關(guān)注客戶情況，了解客戶的需求變化。關(guān)注客戶適銷對路的產(chǎn)品及產(chǎn)品生產(chǎn)銷售合同（定單）、現(xiàn)金流情況（銀行流水單）、財務(wù)會計核算制度（賬表齊全）、正常的納稅申報記錄等。

4.加強客戶綜合經(jīng)營

普惠金融要靈活運用多種產(chǎn)品，按照“綜合金融服務(wù)商”定位，將服務(wù)跟蹤小微客戶融入日常，從全面滿足客戶需要的角度，為客戶提供貸款、結(jié)算、理財?shù)纫粩堊拥木C合金融服務(wù)方案，提升客戶黏性和價值貢獻。

一是加強客戶的分層經(jīng)營，關(guān)注政府專精特新名單，風(fēng)險補償基金名單等重點名單。對強勢客戶可先以信用類產(chǎn)品作為敲門磚，后續(xù)再爭取綜合回報。二是持續(xù)跟蹤，不斷深入了解客戶需求，抓住關(guān)鍵時點，重點產(chǎn)品迅速切入，加強普惠產(chǎn)品的交叉覆蓋，滿足客戶發(fā)展中不斷增加的融資需求，支持普惠客戶成長升級為公司客戶。三是加強非融資產(chǎn)品的覆蓋，以交易銀行、零售、私行、投行、國際業(yè)務(wù)等，提升客戶黏性，減少同業(yè)價格競爭造成被動流失。

5.嚴(yán)守合規(guī)底線

普惠業(yè)務(wù)中虛增業(yè)績、考核套利為監(jiān)管紅線、未按監(jiān)管要求落實小微政策必查重罰，在各類產(chǎn)品運用中要嚴(yán)守合規(guī)底線。

一是關(guān)注小微企業(yè)授信主體的合規(guī)性，不合格的主體包括：公司法定代表人與實際控制人不符，如多個企業(yè)法人代表相同；無實質(zhì)經(jīng)營活動，如部分企業(yè)注冊地址已無經(jīng)營實體，或無經(jīng)營環(huán)境及交易記錄；實際出資額、營業(yè)收入、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、納稅額不相匹配等。

二是關(guān)注資金用途合規(guī)性，防止貸款資金變相流入房地產(chǎn)、普惠信貸資金被挪用、未流向?qū)嶓w經(jīng)濟、資金回流買理財?shù)葐栴}。有的產(chǎn)品還必須符合特定用途，如供應(yīng)鏈產(chǎn)品中信貸資金必須在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部流轉(zhuǎn)。

三是關(guān)注信用風(fēng)險。要求產(chǎn)品運用中實際控制人專注主業(yè)，原則上未涉及跨行業(yè)的多樣化，不涉及房地產(chǎn)、小貸公司等敏感行業(yè)。企業(yè)各項經(jīng)營指標(biāo)未有較大波動，不介入合作銀行超過五家小微企業(yè)，企業(yè)及實控人夫婦未涉及擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈。

責(zé)任編輯_曲玲玓