多點發(fā)力，創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展

余為鳳

小微企業(yè)在促進就業(yè)、創(chuàng)新、經(jīng)濟增長及社會穩(wěn)定方面有著重要的作用，因而，支持小微企業(yè)已上升到關(guān)乎國計民生及經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的高度。金融是國家核心競爭力的重要組成部分，支持小微企業(yè)發(fā)展責無旁貸。事實上，各級銀行均圍繞中央的決策，對標對表出臺支持小微企業(yè)的金融措施，研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投量，不斷降低融資成本，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

銀行業(yè)支持力度不斷加大

自2013 年黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略以來，十年來，人民銀行持續(xù)優(yōu)化政策體系，商業(yè)銀行業(yè)不斷優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，金融業(yè)支持小微能力得到提升，對推動全面建成小康社會，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展起到了積極作用。

貸款額度持續(xù)增加。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是2015年以來我國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)額逐年增加，據(jù)中國金融監(jiān)督管理總局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（見P50表），2015年銀行業(yè)支持小微企業(yè)貸款額度合計668279億元，2022年末銀行業(yè)支持小微企業(yè)的融資額度為3819901億元，增長幅度達400.72%，翻了四倍。自2019年起，連續(xù)三年每年增長幅度均超過20%。二是大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資數(shù)額一直處于高位，由2015年的230983億元逐年增長至2022年末的323487億元，增幅為40%，2023年第一和第二季度貸款同比也持續(xù)保持增長態(tài)勢。

持續(xù)減費讓利。商業(yè)銀行持續(xù)加強小微企業(yè)融資收費管理，按照監(jiān)管部門要求對小微企業(yè)進行費用減免，向小微企業(yè)讓利，減輕小微企業(yè)融資負擔，主動為小微企業(yè)承擔不動產(chǎn)押品評估費和抵押登記費。以貸款市場報價利率（LPR ）形成機制為基礎(chǔ)，持續(xù)推動小微企業(yè)貸款綜合融資成本穩(wěn)中有降。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%，比4月和2022年同期均有明顯降低。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮越來越大作用。自2018年以來，國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占商業(yè)銀行總貸款的比例有所下降，此外，貸款比例逐年下降的還有股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，與此同時農(nóng)村商業(yè)銀行所占比重在逐年上升。在貸款數(shù)額上升的同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款占商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款比例由2015年的21.50%逐年上升到31%。綜上所述，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款持續(xù)增加，國有商業(yè)銀行在向小微企業(yè)發(fā)放貸款總量中數(shù)額仍然最大，較其他商業(yè)銀行占據(jù)主要地位，農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占商業(yè)銀行整體小微企業(yè)貸款的比例逐年上升。

金融科技助力小微企業(yè)發(fā)展效果逐漸凸顯。近年來隨著信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進，給商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和模式服務(wù)小微企業(yè)帶來新方向。商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技，創(chuàng)新推出小微企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，大幅提高了小微企業(yè)融資可的獲得性，帶動小微企業(yè)綜合融資成本明顯下降，獲得了廣大小微企業(yè)高度認可。

銀行支持小微仍有待解難題

小微企業(yè)融資難、融資貴曾經(jīng)是一個世界性難題，金融機構(gòu)在過去很長一段時間未能破題，究其原因，傳統(tǒng)信貸模式下小微企業(yè)融資服務(wù)主要面臨兩大困局。

一是傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、流程冗長，銀行發(fā)展普惠金融面臨人力瓶頸，無法滿足小微企業(yè)“短頻急”的資金需求，更難以支撐海量小微企業(yè)金融服務(wù)需求。要突破這個困局，必須創(chuàng)新作業(yè)模式、進行流程再造，將客戶經(jīng)理從繁瑣的信貸流程中解放出來，才能將更多的精力用于客戶觸達、聯(lián)系和服務(wù)。二是銀企信息嚴重不對稱，小微企業(yè)抗風險能力弱，財務(wù)、納稅等不規(guī)范不真實；資金來源比較混亂，經(jīng)常因民間借貸或高利貸等陷入訴訟。造成銀行不敢大膽投放信貸資金，或投放后，難以對信貸資金進行監(jiān)管，造成信貸風險。

不斷創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展

當前經(jīng)濟形勢錯綜復雜，更加需要金融業(yè)者提高站位，踐行金融的政治性和人民性，商業(yè)銀行要為支持小微企業(yè)不斷開拓創(chuàng)新。

依托數(shù)字技術(shù)提高服務(wù)效率?？朔鹘y(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，銀行缺乏有效驗證手段的缺陷。進一步深化金融科技應(yīng)用，打破傳統(tǒng)“豎井式”組織架構(gòu)，建立敏捷開發(fā)協(xié)作機制，組建跨條線、跨職能任務(wù)型組織架構(gòu)，在短周期內(nèi)針對客戶需求快速創(chuàng)新、持續(xù)迭代優(yōu)化，為產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新提供強大動能。如工商銀行順應(yīng)數(shù)字普惠趨勢，聚焦“場景+”生態(tài)共建，依托“網(wǎng)貸通、經(jīng)營快貸、數(shù)字供應(yīng)鏈”三大線上核心業(yè)務(wù)，培育和打造了一批貼近市場、貼近客戶、貼近需求的線上融資產(chǎn)品，以便捷高效的金融服務(wù)為小微客戶紓困解難。

搭建服務(wù)平臺。今年4月份，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》，該《通知》要求要加強機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動支持小微企業(yè)。各銀行保險機構(gòu)可主動對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會政策，結(jié)合當?shù)貙嶋H構(gòu)建“金融+”服務(wù)機制，將政府引導、政策支持、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的發(fā)展動能。

做好風險控制。風險是影響小微企業(yè)融資的一大難題，商業(yè)銀行要在做好風險控制的同時更好地支持小微企業(yè)。為此，一是創(chuàng)新風控模式，提高一線客戶經(jīng)理辦貸積極性和小微企業(yè)履約意愿。如建設(shè)銀行深圳分行率先建立了公私一體化風控機制，創(chuàng)新了小微企業(yè)和企業(yè)主“共同借款人”模式，實現(xiàn)企業(yè)和個人信用捆綁、責任捆綁，增強借款人還款意愿，有效控制信用風險。二是積極推進信貸風險防控文化建設(shè)，將小微企業(yè)信貸風險防控文化建設(shè)作為風控的常態(tài)化工作。加強對從業(yè)人員系統(tǒng)操作能力的培訓，培養(yǎng)主動檢查系統(tǒng)的習慣，做到及時發(fā)現(xiàn)問題解決問題，運用現(xiàn)代科技提前防范風險。

做好客戶甄選。加大重點領(lǐng)域小微融資支持力度，沿著數(shù)據(jù)和交易鏈條找客戶，與政府、核心企業(yè)、第三方平臺開展源頭合作，運用數(shù)字技術(shù)精準畫像。一是要看行業(yè)，是不是符合國家產(chǎn)業(yè)政策，包括科技、綠色等在內(nèi)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策；二是要看成長性，小微企業(yè)發(fā)展有其規(guī)律性，我國小微企業(yè)的平均存續(xù)期一般只4年，因此，既不能因其生產(chǎn)經(jīng)營時間短而忽視，也不能只看生存周期，而應(yīng)注重其內(nèi)在的成長期和成長性。三是要看其資產(chǎn)負債表及真實的水、電和工人的工資表，規(guī)范的小微企業(yè)資產(chǎn)負債表是可信的，但大多小微企業(yè)并沒有正規(guī)的資產(chǎn)負債表，這就要從用水用電和工人工資表中來判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，從而供金融支持小微企業(yè)以標準。（本文為武漢市市屬高等學校教學研究重點課題）

責任編輯_趙曉璐