以高質(zhì)量普惠金融助力中國(guó)式現(xiàn)代化新征程

周燦森

增強(qiáng)金融普惠性、實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，既是商業(yè)銀行貫徹黨中央決策部署、助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)健發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是積極踐行金融工作政治性、人民性的內(nèi)在要求，更是積極融入新發(fā)展格局、提升銀行經(jīng)營(yíng)效能的戰(zhàn)略選擇。近年來(lái)，中國(guó)工商銀行浙江省分行（以下簡(jiǎn)稱“浙江工行”）在總行普惠業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略引領(lǐng)和增量提質(zhì)的具體指導(dǎo)下，以“快、穩(wěn)、優(yōu)、好、強(qiáng)”為普惠業(yè)務(wù)發(fā)展總基調(diào)，把打造“區(qū)域第一強(qiáng)行”和“高質(zhì)量發(fā)展領(lǐng)先分行”的目標(biāo)，細(xì)化為提升普惠業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的扎實(shí)舉措，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力提升，持續(xù)加大貸款投放和客戶擴(kuò)面，全力推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)立足新起點(diǎn)、展現(xiàn)新作為、再上新臺(tái)階。截至9月末，浙江工行普惠貸款余額3132億元，近五年增長(zhǎng)超2600億元，成為工行系統(tǒng)內(nèi)首家普惠貸款余額超3000億元的分行，連續(xù)五年保持普惠貸款和客戶總量、增量系統(tǒng)第一，不遺余力地在普惠金融助力中國(guó)式現(xiàn)代化的征程上走前列、建新功。

踐行金融為民，激發(fā)普惠金融發(fā)展原動(dòng)力

2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融成為國(guó)家戰(zhàn)略。十年來(lái)，我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)了量的快速增長(zhǎng)和質(zhì)的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強(qiáng)。浙江工行積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院和監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向，全面激發(fā)普惠金融發(fā)展原動(dòng)力，推動(dòng)普惠金融發(fā)展路徑更清晰、經(jīng)營(yíng)策略更靈活、服務(wù)模式更貼近。

1.黨建原動(dòng)力：踐行金融工作政治性人民性

習(xí)近平總書記高度重視小微企業(yè)發(fā)展，就加強(qiáng)和改進(jìn)普惠金融服務(wù)作出一系列重要講話和重要指示批示。作為國(guó)有股份制商業(yè)銀行，浙江工行把學(xué)習(xí)宣傳貫徹習(xí)近平總書記重要講話和重要指示批示精神作為首要政治任務(wù)，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，深刻踐行金融工作的政治性、人民性。

近年來(lái)，浙江工行將發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)列為“一把手工程”，納入黨建工作考核體系，確保全行目標(biāo)一致、方向一致、行動(dòng)一致。同時(shí)增強(qiáng)使命擔(dān)當(dāng)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，持續(xù)完善普惠金融經(jīng)營(yíng)體系：在省市分行層面，完善普惠專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置，確保全行普惠業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理、統(tǒng)一步調(diào)；在支行層面，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)部和小微分中心建設(shè)，組建專門產(chǎn)品經(jīng)理、專職客戶經(jīng)理的專營(yíng)隊(duì)伍；在網(wǎng)點(diǎn)層面，加快創(chuàng)建普惠旗艦網(wǎng)點(diǎn)和普惠金融標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融服務(wù)全面下沉，形成了“管營(yíng)一體”的普惠金融發(fā)展路徑。

2.改革原動(dòng)力：貫徹上級(jí)戰(zhàn)略導(dǎo)向加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

自2018年工商銀行全面升級(jí)普惠金融服務(wù)，啟動(dòng)“工銀普惠行”主題活動(dòng)以來(lái)，浙江工行圍繞總行普惠業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的部署，結(jié)合浙江區(qū)域小微經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、市場(chǎng)主體情況，持續(xù)深化“工銀普惠行”系列活動(dòng)成效，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)零售化、線上化發(fā)展，個(gè)人普惠貸款余額達(dá)到2203億元、近五年增長(zhǎng)1973億元、在本行個(gè)人貸款增量中貢獻(xiàn)占比45%，數(shù)字普惠業(yè)務(wù)余額2068億元、在普惠貸款中貢獻(xiàn)占比達(dá)66%。

與此同時(shí)，浙江工行積極貫徹工行黨委城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，立足省情行情做優(yōu)自選動(dòng)作，組建縣域支行工作專班，在系統(tǒng)內(nèi)獨(dú)家單設(shè)鄉(xiāng)村振興辦公室為一級(jí)部室，提出“四化一提升”（即城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化、市民化、特色化、服務(wù)能力提升）的鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展思路，主動(dòng)探索鄉(xiāng)村普惠服務(wù)新模式。鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)貸款規(guī)模突破5500億元，當(dāng)年普惠型涉農(nóng)貸款增量超200億元，余額持續(xù)保持系統(tǒng)第一。

3.市場(chǎng)原動(dòng)力：服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)

“中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。”黨領(lǐng)導(dǎo)下的金融事業(yè)起于為人民服務(wù)，興于為人民服務(wù)，推動(dòng)人民共同富裕是中國(guó)特色普惠金融發(fā)展的原動(dòng)力，而廣大小微企業(yè)則是共同富裕的重要基石。2022年末，浙江省內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量近300萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的市場(chǎng)前景，立足浙江、服務(wù)小微企業(yè)既是市場(chǎng)所需，也是發(fā)展所向。

浙江工行立足地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特色，逐步構(gòu)建起“系統(tǒng)化管理、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、立體化營(yíng)銷、個(gè)性化考核、最優(yōu)化流程、差異化風(fēng)控”的“六化”經(jīng)營(yíng)模式，牢牢把握好在小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與服務(wù)上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，率先成為全國(guó)金融系統(tǒng)首家小企業(yè)貸款余額“超千億”省級(jí)金融機(jī)構(gòu)。

立足新起點(diǎn)，加快普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

2023年，以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興成為“中國(guó)巨輪”前行的新航向，賦予了普惠金融新的內(nèi)涵，普惠金融發(fā)展迎來(lái)新的起點(diǎn)。浙江工行緊跟黨中央的工作部署，持續(xù)加大對(duì)小微主體和市場(chǎng)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，不斷提升普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和創(chuàng)新水平，普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

1.聚焦小微主體拓展普惠金融覆蓋面

浙江工行始終秉承“普真惠、真普惠”的發(fā)展理念，立足浙江小微經(jīng)濟(jì)特色，聚焦服務(wù)主體和服務(wù)場(chǎng)景兩大關(guān)鍵點(diǎn)，探索實(shí)施更具契合度的普惠業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。一方面，提升服務(wù)主體的關(guān)注度，堅(jiān)持壓實(shí)小微客戶服務(wù)主責(zé)，將普惠業(yè)務(wù)聚焦到1000萬(wàn)以下且專注主業(yè)、成長(zhǎng)性好的小微客戶上，因地制宜抓好細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃，自上而下梳理重點(diǎn)客群和目標(biāo)客戶清單，配套差異化服務(wù)策略。今年三季度末普惠貸款較年初新增699億元、同比多增158.6億元，增量占本行各項(xiàng)貸款比重近30%。另一方面，持續(xù)豐富普惠金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)快貸“敲門磚”作用，陸續(xù)創(chuàng)新推出余值貸、政采貸等線上業(yè)務(wù)特色場(chǎng)景，持續(xù)提升普惠客戶服務(wù)能力，今年三季度末普惠客戶達(dá)17.2萬(wàn)戶，較年初新增3.1萬(wàn)戶。

2.聚焦千萬(wàn)工程加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持

“千萬(wàn)工程”是習(xí)近平總書記在浙江工作時(shí)親自謀劃、親自部署、親自推動(dòng)的重大決策。作為國(guó)有大行排頭兵，浙江工行主動(dòng)融入“千萬(wàn)工程”建設(shè)，初步搭建起兩個(gè)“1+N”的涉農(nóng)客群數(shù)字服務(wù)模式，通過(guò)1個(gè)興農(nóng)貸產(chǎn)品體系+N項(xiàng)金融服務(wù)、1個(gè)數(shù)貸通平臺(tái)+N個(gè)政府?dāng)?shù)字平臺(tái)，不斷豐富涉農(nóng)服務(wù)場(chǎng)景。興農(nóng)貸推廣僅兩年左右，貸款余額超76億元，其中“農(nóng)戶e貸”余額超38億元、服務(wù)農(nóng)戶2.8萬(wàn)戶，涉農(nóng)貸款余額、增量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)雙第一。

3.強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升金融服務(wù)質(zhì)效

以實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力提升工程為契機(jī)，浙江工行開(kāi)展“三賦能、三減負(fù)”，有效推升基層普惠金融團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力和服務(wù)水平。一方面，抓隊(duì)伍、能力、資源三賦能。以客戶經(jīng)理下沉帶動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉，以營(yíng)銷力量增配推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)增量，逐步構(gòu)建起“專題培訓(xùn)+微課堂+問(wèn)題答疑”的常態(tài)化培訓(xùn)和基層響應(yīng)機(jī)制，以及“一張圖一手冊(cè)一指引”的營(yíng)銷推廣機(jī)制。目前，792家網(wǎng)點(diǎn)已全部授予普惠標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，發(fā)起普惠網(wǎng)點(diǎn)占比96.4%、發(fā)起普惠業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)人員3198人，兩年分別增長(zhǎng)22.6個(gè)百分點(diǎn)和1480人。另一方面，抓營(yíng)銷、政策、流程三減負(fù)。優(yōu)化普惠客戶準(zhǔn)入、差異化授權(quán)、押品管理、貸后管理等40余項(xiàng)政策，簡(jiǎn)化用印、資料傳遞等事務(wù)性工作，為構(gòu)建完善“多維獲客+集約處理”的運(yùn)營(yíng)模式奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。

4.依托金融科技驅(qū)動(dòng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

將數(shù)字化與普惠金融有機(jī)融合，既是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，也是普惠業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。近年來(lái)，浙江工行將數(shù)字普惠金融作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要陣地和創(chuàng)新前沿，不斷優(yōu)化數(shù)字普惠發(fā)展新模式，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式變革。特別是在機(jī)制賦能方面，深入聯(lián)動(dòng)浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，自主開(kāi)發(fā)小微客戶智能征信平臺(tái)和“工銀數(shù)貸通”平臺(tái)，目前已對(duì)接16個(gè)政府平臺(tái)，為超41萬(wàn)農(nóng)戶完成信用評(píng)分測(cè)算、授信額度達(dá)到502億元?！肮ゃy數(shù)貸通”平臺(tái)榮獲2022年浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化改革數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新大賽冠軍。

展現(xiàn)新作為，助力中國(guó)式現(xiàn)代化新征程

面向未來(lái)，浙江工行將進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的責(zé)任感和主動(dòng)性，強(qiáng)化內(nèi)部體制機(jī)制建設(shè)，不斷增強(qiáng)對(duì)普惠群體支持力度和服務(wù)能力，以新作為促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力中國(guó)式現(xiàn)代化新征程。

1.以更高站位推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

浙江工行將堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，扎實(shí)開(kāi)展主題教育，將學(xué)習(xí)成效轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)“千萬(wàn)工程”、支持鄉(xiāng)村振興、助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)的更優(yōu)路徑。堅(jiān)持“靠競(jìng)爭(zhēng)力吃飯”，對(duì)標(biāo)同業(yè)揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，全力打造“政策優(yōu)、產(chǎn)品好、效率高”的普惠發(fā)展體系，以差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

2.以更大力度提升普惠服務(wù)精準(zhǔn)度

聚焦“有資產(chǎn)、有擔(dān)保、有交易、有數(shù)據(jù)、有特色”的五有客群，精準(zhǔn)提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)：對(duì)有資產(chǎn)客戶，靈活用好總行網(wǎng)貸通產(chǎn)品體系和分行特色余值貸場(chǎng)景的組合服務(wù)；對(duì)有擔(dān)?？蛻?，加快推動(dòng)“浙擔(dān)快貸”落地上量；對(duì)有交易客戶，加大分行特色政采貸和交易數(shù)據(jù)貸客群的精準(zhǔn)營(yíng)銷力度；對(duì)有數(shù)據(jù)客戶，聯(lián)動(dòng)市場(chǎng)監(jiān)督管理局開(kāi)發(fā)“商e貸”，針對(duì)直播電商和網(wǎng)紅客群推出“電商e貸”；對(duì)有特色客戶，聚焦專精特新等客群需求，創(chuàng)新“科創(chuàng)e貸”專屬產(chǎn)品。

3.以更實(shí)舉措抓實(shí)體系化組織推動(dòng)

浙江工行將聚焦分支行細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃、考核激勵(lì)傳導(dǎo)、下沉模式優(yōu)化、科技賦能延伸等重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)一步落實(shí)減負(fù)賦能工作。緊跟區(qū)域小微經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶需求變化，打造更具速度的服務(wù)響應(yīng)和更具特色的服務(wù)品牌。將抓好考核傳導(dǎo)和正負(fù)激勵(lì)，配套普惠激勵(lì)專項(xiàng)費(fèi)用并優(yōu)化實(shí)施考核降檔，加大同業(yè)排名的掛鉤力度，營(yíng)造爭(zhēng)先進(jìn)位的向上氛圍。

4.以更穩(wěn)步伐抓好多維度風(fēng)險(xiǎn)防控

突出一個(gè)重點(diǎn)，構(gòu)建與數(shù)字普惠相適配的貸后管理體系。通過(guò)“線上+線下、人控+機(jī)控”的方式強(qiáng)化準(zhǔn)入和存續(xù)期管理。守牢一條底線，加強(qiáng)主體合規(guī)、用途合規(guī)、押品合規(guī)管理。暢通一個(gè)出口，加大不良貸款處置力度，提升經(jīng)營(yíng)快貸等小額化、批量化、線上化普惠貸款的清收處置效率。

責(zé)任編輯_曲玲玓