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    商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究

    2023-12-09 16:38:45
    活力 2023年17期
    關(guān)鍵詞:金融業(yè)務(wù)商業(yè)銀行國有企業(yè)

    王 萍

    (中國建設(shè)銀行天津市分行,天津 300230)

    引 言

    在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的時代背景下,部分商業(yè)銀行的利潤空間逐漸被壓縮,而個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展恰恰是商業(yè)銀行開拓未來金融市場的重要渠道。在現(xiàn)階段,信息科技應(yīng)用不斷更新?lián)Q代,人均可支配收入提升,居民對理財產(chǎn)品產(chǎn)生高質(zhì)量的需求,發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)大有可為。但是,目前機(jī)會和挑戰(zhàn)并存,部分商業(yè)銀行的一些弊端也比較明顯。

    一、新時代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要性

    商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律的重要體現(xiàn),也是商業(yè)銀行以較低成本獲得穩(wěn)定金融收入的重要對策。現(xiàn)階段,要想提高商業(yè)銀行的金融收入,就應(yīng)當(dāng)重視個人金融業(yè)務(wù),大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。同時,個人金融業(yè)務(wù)具有效益好、穩(wěn)定性強(qiáng)、業(yè)務(wù)量比較分散、風(fēng)險性比較小等特點(diǎn),極有可能是未來金融市場的“主戰(zhàn)場”。

    二、當(dāng)前發(fā)展背景

    (一)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使得居民金融資產(chǎn)快速增長

    近年來,城鄉(xiāng)居民的實(shí)際可支配收入逐漸提高,人民群眾個人銀行存款額度也大幅增加。例如,2022 年央行金融數(shù)據(jù)顯示,全年存款額度增加26.22 萬億元,同比增長6.59 億萬元,這是商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)的一大重要背景。

    (二)信息科技發(fā)展導(dǎo)致社會資金流動快

    科技是第一生產(chǎn)力,科技的進(jìn)步是推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近年來,隨著信息科技的快速發(fā)展,金融行業(yè)的發(fā)展也越來越快捷化和高效化。尤其是一些大型信息科技企業(yè),借助大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等現(xiàn)代信息科技的優(yōu)勢,跨界切入經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域,使得信息科技和經(jīng)濟(jì)金融的融合日益密切,導(dǎo)致傳統(tǒng)的線下支付和單一片面的金融業(yè)務(wù)受到巨大的競爭壓力。

    (三)現(xiàn)階段社會對金融理財?shù)男枨蟾?/h3>

    現(xiàn)代社會金融行業(yè)已經(jīng)開始向“去中介、去現(xiàn)金、去存款”等方向延伸,收益率不再作為關(guān)鍵因素被考慮,人民群眾對金融的延伸服務(wù)需求更大。當(dāng)前,在現(xiàn)實(shí)生活中現(xiàn)金的使用率較低,“掃碼”“刷臉支付”等成為社會趨勢,而許多商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)時,仍然存在程序、步驟煩瑣復(fù)雜,以及延伸服務(wù)不夠優(yōu)化等不足,極大地影響了人民群眾的選擇意向。

    三、部分商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢與不足

    商業(yè)銀行是以資金和收益為發(fā)展前提的金融機(jī)構(gòu),在我國主要有三類:第一類是大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行,如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等;第二類是股份制的商業(yè)銀行,如中信銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等;第三類是地方性的銀行,如北京銀行、上海銀行及長安銀行等。除此之外,還有一些特殊的商業(yè)銀行,但在我國數(shù)量不多,如匯豐銀行、花旗銀行和華美銀行等。由于筆者所在的銀行屬于大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行,因此以下以該類商業(yè)銀行為重點(diǎn),分別從優(yōu)勢、劣勢兩部分內(nèi)容分析探討如何發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。

    (一)優(yōu)勢

    首先,以中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及中國建設(shè)銀行為代表的大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行,無論是在資產(chǎn)、存貸款等方面,還是在社會信用和盈利能力等方面都位居首位,一直是我國金融市場的“領(lǐng)頭羊”和“主力軍”。比如中國工商銀行,中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)發(fā)布的2022 年度報告顯示,2022 年中國工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤3610.38 億元,同比增長3.1%,同時截至2022 年末,工商銀行的總資產(chǎn)為39.61 億元,比上年末同比增長12.6%,社會不良貸款率也非常低,只有1.38%。

    其次,大型商業(yè)銀行在多年來的發(fā)展過程中,在金融行業(yè)內(nèi)形成了自己固定的客戶資源,在全社會享有較高的信譽(yù),因此人民群眾對大型商業(yè)銀行的安全性、抗風(fēng)險性及信心都比較高。

    最后,大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行在全國各地也有較多的分布網(wǎng)點(diǎn)。例如,工商銀行在2022 年全國分布網(wǎng)點(diǎn)超過4 萬個,農(nóng)業(yè)銀行在全國分布網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過2.5 萬個。而雄厚的實(shí)力、穩(wěn)定龐大的客戶資源、較高的社會信譽(yù)度和較多的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ),正是大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。

    (二)劣勢

    雖然大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行在資金實(shí)力、存貸款業(yè)務(wù)及市場占有份額和社會信譽(yù)等方面比中小型的商業(yè)銀行優(yōu)勢大,但是現(xiàn)階段,部分大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行仍然存在著一些問題,成為發(fā)展擴(kuò)大個人金融業(yè)務(wù)市場的阻礙。

    一是經(jīng)營理念不夠靈活。部分大型國有企業(yè)性質(zhì)商業(yè)銀行的行政色彩比較重,仍然遵循著總行、省級分行,市級分行等特點(diǎn),比較基礎(chǔ)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主性較低,日常經(jīng)營都是按照上級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的指示按部就班,缺少對社會金融市場發(fā)展的調(diào)查和研究。因此,無法做到精準(zhǔn)地進(jìn)行市場定位,難以吸引和挖掘客戶。例如,部分地方的商業(yè)銀行還沒有真正落實(shí)以客戶為中心,服務(wù)圍繞客戶需求等觀念轉(zhuǎn)變,工作還是圍繞個人的銷售業(yè)績來進(jìn)行。

    二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠。隨著現(xiàn)代新科技不斷被應(yīng)用于金融行業(yè)中,很多金融理財產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量難以滿足人民群眾的需求。很多大型商業(yè)銀行在金融理財產(chǎn)品方面比較落后,一些涉及個人的金融業(yè)務(wù)都比較煩瑣復(fù)雜,存款、貸款、支付、結(jié)算等方面的延伸服務(wù)還不夠完善。例如,部分商業(yè)銀行傾向于發(fā)售短期零售產(chǎn)品,對一年以上的理財產(chǎn)品開發(fā)較少,而且很多產(chǎn)品“同質(zhì)化”嚴(yán)重,按照其他銀行的產(chǎn)品盲目跟風(fēng),模仿開發(fā),投資組合相似度很高,理財產(chǎn)品沒有特色和亮點(diǎn),也沒有針對人群,因此市場吸引力也不高。

    三是人員能力素質(zhì)待提升?,F(xiàn)階段,我國部分商業(yè)銀行的人才隊伍建設(shè)存在一些問題??傮w上,老職工和新職工的配比不均現(xiàn)象比較突出,老員工業(yè)務(wù)熟練但缺少活力,而新員工剛?cè)肼?,對未來充滿期望,在工作上比較富有活力,善于動腦筋,但基本從事基礎(chǔ)的工作,執(zhí)行多于決策。而在個人金融業(yè)務(wù)的市場拓展上,需要一支勤于動腦、充滿活力的年輕隊伍。另外,現(xiàn)階段部分商業(yè)銀行的人員專業(yè)素質(zhì)不夠高,部分商業(yè)銀行隨意聘請與金融經(jīng)濟(jì)等專業(yè)相差較大的人員入職,導(dǎo)致其在遇到很多涉及專業(yè)理財知識的業(yè)務(wù)時“心里沒底、手忙腳亂”,對客戶的態(tài)度不夠友好,無法講述清楚相關(guān)金融知識的情況,因此影響了商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務(wù)的吸引力。

    四是信息科技應(yīng)用不足。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展,社會基本上進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代。因此,在金融行業(yè)的未來發(fā)展中,信息科技是必要的支持力。尤其是商業(yè)銀行,在發(fā)展基本的個人金融業(yè)務(wù)時,關(guān)于如何使用大數(shù)據(jù)和云計算分析和預(yù)測未來市場變化,探索特定人群的理財需求,以及用其他業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)來推算出個人金融業(yè)務(wù)所需要的數(shù)據(jù),是非常必要的一些工作。但是在現(xiàn)階段,因為信息科技的水平較低,我國部分商業(yè)銀行的利潤空間逐漸受到限制。

    四、促進(jìn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

    (一)精準(zhǔn)定位市場變化,緊抓業(yè)務(wù)核心

    有一句話叫“商場如戰(zhàn)場”,精準(zhǔn)搶占市場先機(jī),是發(fā)展個人金融業(yè)的首要前提。在今天,面對快速發(fā)展的金融市場,國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行要善于從傳統(tǒng)封閉的經(jīng)營理念中跳出來,打破固有思維的限制,立足實(shí)際,聚焦業(yè)務(wù)發(fā)展核心,積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下個人金融業(yè)務(wù)的市場開拓現(xiàn)狀。

    一是要堅持立足市場根本,抵制紙上談兵,要經(jīng)常緊跟宏觀政策,深入開展市場調(diào)研,站在不同客戶資源群體的立場,了解現(xiàn)階段的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。二是要狠抓“手機(jī)移動營銷”,現(xiàn)階段,手機(jī)是每個人日常生活中必不可少的信息獲取來源,因此要充分利用這個渠道,加快推進(jìn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的手機(jī)營銷策略,堅持以“再造一個手機(jī)銀行”為理念,針對不同人群,推送不同的營銷方案,促使每一個客戶都能享受到適合自己的專屬理財方案。

    (二)強(qiáng)化理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力,提高市場競爭力

    產(chǎn)品的特色化和專屬化是吸引客戶流量的“磁石”。尤其是在現(xiàn)階段,在社會各種存貸款、結(jié)算支付一體化的理財產(chǎn)品競爭下,國有企業(yè)更要敢于在創(chuàng)新中繼續(xù)創(chuàng)新,在發(fā)展中創(chuàng)新發(fā)展,要不斷重視個人金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。

    首先,要開發(fā)適應(yīng)不同人群、不同場景的理財產(chǎn)品,要有“寧為雞頭不為鳳尾”的理念,不斷加大各個產(chǎn)品之間的區(qū)別性,增強(qiáng)產(chǎn)品自身的特色性,堅持為特定客戶人群服務(wù)。例如,針對手頭非常寬裕,有較多儲蓄金和退休金的老年人群和剛?cè)肼毜哪贻p人,其理財理念和資金流動的模式是有區(qū)別的。其次,要善于以“標(biāo)簽化”給客戶資源分類。在眾多的商業(yè)銀行客戶資源中,每一位客戶的基本家庭情況、交易方式、資金的流動和存入比例及產(chǎn)品愛好等都有差異,要想精準(zhǔn)地捕捉每一位客戶資源,就要按照客戶的具體情況設(shè)置理財產(chǎn)品,只有這樣才能真正做到“以客戶為中心”,減少“坐等看”的被動狀態(tài)。最后,在產(chǎn)品設(shè)計的過程中,要減少與客戶協(xié)定的相關(guān)流程,尤其是一系列協(xié)議和客戶本人親筆簽名等相關(guān)手續(xù),可在法律規(guī)范之內(nèi)適當(dāng)簡化,也可以充分使用電子協(xié)議減少客戶來往的時間?,F(xiàn)階段,很多客戶群體不愿意耗費(fèi)較多的時間專門去了解某一類產(chǎn)品,煩瑣、復(fù)雜的協(xié)議及客戶本人簽名會導(dǎo)致大量的客戶資源流失,不利于個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    (三)加大人員業(yè)務(wù)能力培養(yǎng),提升服務(wù)質(zhì)量

    部分商業(yè)銀行在隊伍建設(shè)方面存在問題,導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠理想,達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。因此,在個人金融業(yè)務(wù)市場的開拓過程中,要不斷提高商業(yè)銀行的人員隊伍配比和能力素質(zhì)。一是通過“老帶新”或者勞動組合的方式,將老員工的業(yè)務(wù)經(jīng)驗優(yōu)勢和新員工的工作活力優(yōu)勢充分結(jié)合,既保證業(yè)務(wù)不會出錯,也保證能夠為客戶提供完善的金融理財服務(wù)。二是通過多勞多得、工作績效與客戶評價掛鉤等手段推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展質(zhì)量。可以通過相關(guān)的客戶評價渠道或者平臺了解員工的服務(wù)態(tài)度和產(chǎn)品介紹是否清楚等信息,使用獎勵和處罰等兩類手段,促使員工有充足的信心和工作積極性。三是推進(jìn)理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理及產(chǎn)品經(jīng)理等專業(yè)性服務(wù),將個人金融業(yè)務(wù)有效拆分為多個步驟,由多個崗位負(fù)責(zé)不同的環(huán)節(jié)。這樣既然減輕了工作負(fù)擔(dān),也提升了服務(wù)的質(zhì)量,客戶享受到的金融理財服務(wù)也會更加完善。四是加強(qiáng)人才隊伍的培訓(xùn)培養(yǎng)工作,堅持按照“分類分級分項目”的原則,建立培訓(xùn)機(jī)制,定期開展崗位技能大練兵及經(jīng)驗交流會議等,讓員工在工作中提升業(yè)務(wù)能力,促進(jìn)工作更好地開展。

    (四)強(qiáng)化金融理財科技支持,開拓未來市場

    在信息科技發(fā)展日新月異的今天,發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)重視利用信息科技的力量,利用大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等科技在金融市場中爭得一席之地。首先,在各行各業(yè)中都有“二八定律”的說法。有關(guān)資料顯示,商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)也存在一定的“二八定律”,即在眾多的客戶資源中有20%的優(yōu)質(zhì)客戶能夠為銀行提供80%的利潤。因此,借助云計算、大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)客戶是許多銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重中之重。其次,也可以借助微博、微信公眾號等網(wǎng)絡(luò)媒介進(jìn)行廣泛的官方宣傳,利用大型國有企業(yè)商業(yè)銀行的社會影響力和良好的聲譽(yù)打造具有特色的線上理財渠道,讓更多的客戶了解金融理財產(chǎn)品的特色和預(yù)期受益效果,也能根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最適合自己的產(chǎn)品。最后,大型國有企業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展,無論是資金基礎(chǔ)還是客戶流量都趨于穩(wěn)定,要想在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時代下廣泛發(fā)展個人金融業(yè)務(wù),就不能只著眼于舊的營銷渠道和相關(guān)手段,一些相關(guān)的金融科技平臺也必不可少,可以通過與一些知名的信息科技企業(yè)合作,引進(jìn)他們比較前沿的技術(shù),打造具有特色的金融理財科技平臺,實(shí)現(xiàn)高效化、快捷化的金融服務(wù)。

    結(jié) 語

    本文以大型國有企業(yè)的商業(yè)銀行為重點(diǎn)研究對象,從當(dāng)前的時代背景、商業(yè)銀行的優(yōu)勢劣勢及現(xiàn)階段個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀等方面進(jìn)行分析和探討,提出一系列相關(guān)對策和建議,如精準(zhǔn)定位市場變化、緊抓核心業(yè)務(wù)、強(qiáng)化理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力、提高市場競爭力、加大人員業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)、提升服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化金融理財科技支持、開拓未來市場等。

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