金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題及對策分析

□李浩源，何新華

（廣西大學(xué)農(nóng)學(xué)院，廣西 南寧 530004）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，國家通過金融手段調(diào)控經(jīng)濟運行，促進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。黨的十九大報告提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民增收來說意義重大。但是，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不能僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)營主體的力量，還需要國家對農(nóng)業(yè)投入資金及金融方面的財政政策和貨幣政策的支持。目前，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展主要依靠國家部署調(diào)控，農(nóng)民經(jīng)濟實力薄弱且農(nóng)業(yè)科技支撐有待強化。金融是鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動力，如何發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的助推作用是相關(guān)人員要思考的問題。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的意義

國家的宏觀調(diào)控手段始終引導(dǎo)我國國民經(jīng)濟持續(xù)、迅速、健康發(fā)展。國家金融工具的使用不僅對我國實體經(jīng)濟的發(fā)展作出了貢獻，也對人民生活水平的提高作出了重要貢獻。金融工具的使用和支持在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上具有非常重要的意義，可以引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村綠色可持續(xù)發(fā)展，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村[1]。

首先，金融引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟依靠優(yōu)化升級鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)興旺是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要根基。金融支持對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化起著重要的推動作用，我國出臺各種惠民政策支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)產(chǎn)品銷售。在生產(chǎn)過程中，不斷加大機械化設(shè)備、新興技術(shù)的推廣力度，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化進程，使得鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)隨著新時代的變化而不斷調(diào)整，以適應(yīng)新的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)質(zhì)量水平。金融政策的出臺還推動農(nóng)產(chǎn)品精深加工發(fā)展，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提升農(nóng)產(chǎn)品的內(nèi)在價值，從而促進農(nóng)民增收、提高農(nóng)民的生活水平。

其次，金融是催化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高質(zhì)量發(fā)展的“燃料”。在我國，農(nóng)村農(nóng)民是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體，大部分農(nóng)民不具備較高的學(xué)識水平且經(jīng)濟實力薄弱，因此農(nóng)民需要金融的大力支持。國家通過出臺發(fā)放貧困農(nóng)民補助等政策能夠鼓勵農(nóng)民充分運用現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)資源提升農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，創(chuàng)造更高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品。在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和各種農(nóng)村小微企業(yè)依靠國家資金的大力支持逐漸走上了自動化的道路；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力需求逐漸減少，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量穩(wěn)步提升。但是，在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中也存在很多問題，比如鄉(xiāng)村勞動力大量流失，勞動力老齡化現(xiàn)象嚴重，留守兒童、老人群體龐大，造成鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力下降[2]。對此，國家應(yīng)提供更加有力的優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、吸引專業(yè)人才入駐。與此同時，相關(guān)部門在為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供鄉(xiāng)村信貸時，應(yīng)當(dāng)簡化借款程序，優(yōu)化傳統(tǒng)的金融支持體系，保護農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益。

再次，金融能夠促進鄉(xiāng)村振興綠色、可持續(xù)發(fā)展。我國始終堅持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，堅持可持續(xù)發(fā)展的理念。鄉(xiāng)村生活垃圾、農(nóng)業(yè)垃圾、廢水等是造成農(nóng)村污染的主要來源，這不僅嚴重影響了農(nóng)民的生活質(zhì)量，也破壞了生態(tài)環(huán)境。因此，國家應(yīng)因地制宜制訂符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展、滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮幕A(chǔ)性、全面性的金融服務(wù)，大力發(fā)展綠色金融，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的綠色可持續(xù)發(fā)展。例如，國家可以投入大量資金建立污廢水處理廠，對鄉(xiāng)村污水和垃圾等進行管理和處置。同時，引入更多的專業(yè)人才，對鄉(xiāng)村污水的處理進行研究，堅持“既要綠水青山，又要金山銀山”理念，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長效發(fā)展[3]。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展中存在的問題

2.1 鄉(xiāng)村金融市場服務(wù)體系不健全

我國鄉(xiāng)村現(xiàn)代化實施時間短，目前還處于探索階段，服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的鄉(xiāng)村金融體系在實施的過程中仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)，主要原因在于鄉(xiāng)村地區(qū)的金融體系風(fēng)險較高，回報率卻很低。目前鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品種類少，規(guī)模有限，導(dǎo)致農(nóng)戶融資難的問題得不到有效解決。鄉(xiāng)村金融和傳統(tǒng)金融相比，實施過程中面臨的困難較多，發(fā)展速度比較緩慢，雖然有國家政策的大力支持，鄉(xiāng)村經(jīng)濟也在穩(wěn)中向好地穩(wěn)步前進，處于發(fā)展增速階段，但是鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)卻與鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展形成了斷層，服務(wù)體系的革新沒有跟上鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前相關(guān)的金融機構(gòu)為促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展所提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存取款的層面，對于其他的金融衍生品工具涉及極少，即使有所涉及，大多數(shù)也停留在支持農(nóng)產(chǎn)品的種植和培育層面上，針對其他類型鄉(xiāng)村活動的金融產(chǎn)品則一直處于空白。此外，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機構(gòu)類型也十分單一，大多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機構(gòu)都是信用社，小部分鄉(xiāng)村地區(qū)有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行等，這些金融機構(gòu)擠占了其他金融機構(gòu)的生存空間，造成了鄉(xiāng)村金融體系不健全[4]。

2.2 鄉(xiāng)村金融的生存環(huán)境不佳

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，很多地區(qū)形成了其特有的鄉(xiāng)村金融環(huán)境，大部分鄉(xiāng)村金融環(huán)境不盡如人意，不僅不能起到助推鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的作用，反而阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

一方面，農(nóng)民自身的金融意識比較淡薄，這是因為農(nóng)民缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識，對于金融的認知度低，認為金融是一個很復(fù)雜的概念，不愿意花時間去了解，甚至有的農(nóng)民還固守著老舊的觀念，認為金融貸款是騙人的東西。另一方面，鄉(xiāng)村居民缺乏防范金融風(fēng)險的意識，對于金融產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)了解不夠深入，使鄉(xiāng)村金融機構(gòu)不能有效深入鄉(xiāng)村為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，致使農(nóng)戶無法體會到金融產(chǎn)品的便利性。很多農(nóng)民在種植農(nóng)產(chǎn)品的過程中有可能會受到季節(jié)和自然災(zāi)害的影響，但是很多農(nóng)戶即使自己承擔(dān)損失也不愿意購買金融產(chǎn)品來規(guī)避風(fēng)險。鄉(xiāng)村金融體制改革任重道遠，在改革過程中要把握好鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融支持之間的關(guān)系，強化金融機構(gòu)和基層農(nóng)村集體組織及農(nóng)戶的互助合作，建立完善、科學(xué)的制度，避免金融資源的浪費。

2.3 鄉(xiāng)村金融人才缺失

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展依賴于高質(zhì)量的金融人才。與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的人才流失較為嚴重。

首先，由于鄉(xiāng)村本身并不具備便利的交通條件和居住條件，大多數(shù)年輕人創(chuàng)新力強、沖勁十足，希望在城市大有作為，不愿意留在鄉(xiāng)村建設(shè)家鄉(xiāng)。

其次，鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)人才的收入分配機制不合理，部分鄉(xiāng)村金融機構(gòu)沒有建立完善的薪酬機制，還僅僅停留在搭建薪酬框架的階段，導(dǎo)致工資水平低，不利于鄉(xiāng)村金融機構(gòu)留住人才。

再次，鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)晉升評級機制不健全，用人機制不靈活，激勵機制不完善，在制度執(zhí)行過程中不能適時地采取有效措施對員工進行激勵，使員工喪失工作熱情，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢。

最后，鄉(xiāng)村金融人才的培養(yǎng)方式非常單一，多數(shù)采用培訓(xùn)的方式，導(dǎo)致人才成長非常緩慢，技能提升效果并不明顯。

2.4 缺乏優(yōu)惠財稅機制和風(fēng)險補償機制

由于我國“三農(nóng)”問題的特殊性，一些金融機構(gòu)“紙上談兵”居多，真正落到實處的較少，不能有效地促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步落地。鄉(xiāng)村金融缺乏政府財稅政策的大力支持打擊了金融機構(gòu)的積極性。鄉(xiāng)村金融容易受到自然條件和市場因素的影響，農(nóng)民的收入不穩(wěn)定，不能按期歸還金融機構(gòu)的貸款本金及利息，導(dǎo)致金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降。出現(xiàn)金融風(fēng)險事件后，由于沒有相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，銀行只能自擔(dān)風(fēng)險，反映了農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全的現(xiàn)狀，銀行、農(nóng)民之間缺乏擔(dān)保的橋梁。在這種落后的背景下出現(xiàn)了很多非正式的私人金融機構(gòu)為農(nóng)民提供高利貸等產(chǎn)品，由于農(nóng)民自身文化水平較低，對金融產(chǎn)品缺少專業(yè)的見解，常常會被私人金融機構(gòu)手續(xù)簡單、到款速度快的表象所迷惑，這雖然在一定程度上解決了農(nóng)民融資難的問題，但是會造成市場規(guī)則混亂、市場不公開、不透明等問題，從而擾亂當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?，阻礙鄉(xiāng)村振興之路[5]。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策

3.1 建立健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系

首先，通過制訂、出臺、實施相應(yīng)的財稅補貼及獎勵政策，對服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核等級較好的金融機構(gòu)給予一定的財政補貼，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險成本，同時提高鄉(xiāng)村振興類貸款的不良容忍度，落實盡職免責(zé)制度，激發(fā)從業(yè)人員投放貸款的積極性。

其次，政府通過為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展建立專項資金、將金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作亮點、工作成效納入到金融機構(gòu)的考核工作中、充分利用政策性金融的作用，滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。制訂相關(guān)的激勵機制，一方面有利于激發(fā)金融機構(gòu)投資者對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設(shè)的興趣，另一方面也有利于提高金融投資活動的活躍度。

再次，充分發(fā)揮再擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險公司的橋梁作用，逐步構(gòu)建和完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，有利于推動金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、再擔(dān)保機構(gòu)緊密的合作關(guān)系的形成，破解農(nóng)民融資難、融資貴、融資慢的問題，助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興是一項長久且持久的戰(zhàn)斗，需要財政政策和貨幣政策緊密聯(lián)系、共同發(fā)力。政府要進一步加大資金投入力度，采取稅收返還等形式為鄉(xiāng)村振興營造良好的發(fā)展氛圍，利用財政資金杠桿撬動金融資源，服務(wù)市場主體，增加高質(zhì)量的鄉(xiāng)村金融體系資源供給。另外，政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際情況，把各種經(jīng)濟支持政策結(jié)合起來，給予小微企業(yè)貸款利率等方面的資金補貼，為農(nóng)民提供財政補貼，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施保駕護航。

3.2 優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生存環(huán)境

首先，要在鄉(xiāng)村進行金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和優(yōu)化。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推進鄉(xiāng)村建設(shè)重要的著力點，全面加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是其中重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然薄弱，支付結(jié)算、政務(wù)建設(shè)、融資投資等環(huán)節(jié)亟待改善。要加快運用現(xiàn)代金融科技，探索將金融服務(wù)融入智慧政務(wù)系統(tǒng)，為廣大農(nóng)村經(jīng)營主體提供“線上線下一體化”服務(wù)；支持農(nóng)村“三資”管理、產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，搭建全面覆蓋農(nóng)村政府、企業(yè)、村民的金融服務(wù)平臺，促進形成農(nóng)村金融完整生態(tài)；全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村創(chuàng)建活動，強化部門間信息互聯(lián)互通，推動完善農(nóng)村信用體系，為鄉(xiāng)村振興注入活力。

其次，要加強金融軟件的建設(shè)，建立農(nóng)戶、企業(yè)信用檔案，強化金融機構(gòu)和基層農(nóng)村集體組織的互助合作，建立完善、科學(xué)的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，解決鄉(xiāng)村信息不對稱等問題，推動鄉(xiāng)村金融的高速發(fā)展，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，保障農(nóng)民的合法權(quán)益，化解“三農(nóng)”問題帶來的重大風(fēng)險，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興助力。

再次，培養(yǎng)更多的金融服務(wù)人才，建立優(yōu)秀的人才團隊，提高人力資源的質(zhì)量，加強人力資源市場的建設(shè)。加大對金融人才的培養(yǎng)力度，通過高校招聘或出臺優(yōu)惠政策吸引人才入駐，通過培訓(xùn)提高專業(yè)人員的知識水平。在人才團隊建設(shè)成立后，要建立良好的激勵機制和監(jiān)督機制穩(wěn)住人才關(guān)口，因地制宜地建立科學(xué)、合理、績效考核制度，激發(fā)員工的積極性和主動性，樹立“以人為本”的核心理念[6]。

3.3 豐富金融產(chǎn)品，普及金融理念進鄉(xiāng)村

目前，鄉(xiāng)村金融市場的產(chǎn)品主要停留在借貸方面，一些金融衍生品的設(shè)計并不合理，這就要求國家加大對金融產(chǎn)品的設(shè)計的支持。由于農(nóng)民對于金融產(chǎn)品了解不多，需要政府加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)民進行金融知識普及和宣傳，增強農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的了解[7]，將復(fù)雜的金融理念通過簡單易懂的方法傳授給農(nóng)民，讓農(nóng)民了解到金融產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的實際作用。要引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民購買金融產(chǎn)品，以確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的穩(wěn)定[8]。

3.4 完善監(jiān)督和監(jiān)管機制

充分利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融活動進行監(jiān)管，把金融活動通過數(shù)據(jù)的方式記錄下來，并利用大數(shù)據(jù)進行分析，以便于對鄉(xiāng)村振興背景下的金融情況進行全面細致的了解，制定出適合于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況的政策[9]。通過對數(shù)據(jù)的分析和挖掘，知悉當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展方向以及存在的問題，結(jié)合各種數(shù)據(jù)制作差異化的預(yù)測機制，構(gòu)建綜合完整的數(shù)據(jù)庫，防止非法金融活動、非法集資活動的發(fā)生。加強金融市場信息的透明化和公開化，為鄉(xiāng)村振興的順利推進奠定信息化基礎(chǔ)。

4 結(jié)束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出和落地實施，對我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)建提出了變革創(chuàng)新的要求，這也意味著我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展進入了一個新階段。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，勢必會推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。同時，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中要注意很多問題，例如鄉(xiāng)村金融市場體系的建設(shè)、鄉(xiāng)村金融人才的培養(yǎng)、金融產(chǎn)品的構(gòu)建以及監(jiān)督機制的完善等。國家要利用好宏觀調(diào)控的手段，將財政政策和貨幣政策結(jié)合，用更加靈活的金融手段為鄉(xiāng)村振興注入活力，加大政策執(zhí)行力度，培養(yǎng)金融方面的專業(yè)人才，為鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展指明路徑。