數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的研究

田夏曉 河南城建學(xué)院

數(shù)字普惠金融是一種新興的金融模式，通過(guò)數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村發(fā)展提供助力的方式已經(jīng)得到了大面積的普及，但是在實(shí)際工作之中，數(shù)字普惠金融提供給鄉(xiāng)村的金融服務(wù)較少，并且由于監(jiān)管、征信體系不完善，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融工作在鄉(xiāng)村開(kāi)展艱難。

一、數(shù)字普惠的意義

農(nóng)村金融體系是國(guó)家金融體系的組成部分，同時(shí)也是提高鄉(xiāng)村振興工作的重要推手，鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融的支持。目前農(nóng)村金融的功能正在不斷削弱，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村提供的服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越少，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問(wèn)題，數(shù)字普惠金融是一種以互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的新模式的介入為鄉(xiāng)村振興注入了新的而動(dòng)力，是推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。

(一)數(shù)字普惠對(duì)鄉(xiāng)村的發(fā)展作用

首先，數(shù)字普惠金融的使用能夠讓更多的金融服務(wù)項(xiàng)目在鄉(xiāng)村落地，解決農(nóng)村金融資金不斷外流的問(wèn)題。通過(guò)前文的分析得知，數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的方式進(jìn)行的，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著手機(jī)的普及以及手機(jī)APP 的開(kāi)發(fā)，數(shù)字普惠金融也得到了更大的發(fā)展，許多銀行都開(kāi)設(shè)了電子賬戶支持轉(zhuǎn)賬、借貸、電子支付等多種便捷式金融服務(wù)功能，極大提高了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普遍性[1]。其次，由于之前農(nóng)村地區(qū)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較少，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融的使用效率低下，并且其為農(nóng)民提供的金融服務(wù)較少，很難滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活所需，并且在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，農(nóng)民因?yàn)椴皇煜そ鹑诹鞒虒?dǎo)致農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中困難重重，極大地降低了農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的信任感，從而使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理陷入停滯。數(shù)字普惠金融的加入則極大地改善了這一問(wèn)題，簡(jiǎn)化流程、辦理快捷，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)了鄉(xiāng)村的發(fā)展。

(二)降低服務(wù)成本

數(shù)字普惠金融能夠有效地降低其服務(wù)成本，傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)主要依托于各網(wǎng)點(diǎn)為用戶提供貸款、存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，還會(huì)提供一定的理財(cái)服務(wù)，所以傳統(tǒng)金融行業(yè)想要持續(xù)發(fā)展就需要不斷地建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，重新招聘工作人員、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備等等，這些都大大增加了金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)支，提高了銀行金融服務(wù)的成本，高昂的成本會(huì)使銀行金融服務(wù)更多地存在于城市之中，而鄉(xiāng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)則會(huì)變得相對(duì)遲緩，一些銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立此類金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。而數(shù)字普惠金融的應(yīng)用與開(kāi)發(fā)則多以手機(jī)為主體，利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)開(kāi)展各類的金融服務(wù)，普通的鄉(xiāng)村居民只需要下載專用APP 就能夠享受到各種金融服務(wù)，同時(shí)數(shù)字普惠金融的服務(wù)也能夠拓展到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，將偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村也納入到了金融服務(wù)范圍之內(nèi)，從而提高了金融服務(wù)能力[2]。并且由于現(xiàn)在個(gè)人信息都是網(wǎng)絡(luò)互通的，所以農(nóng)村居住人口在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)辦理人進(jìn)行信息識(shí)別，同時(shí)對(duì)用戶的個(gè)人信譽(yù)做出評(píng)估，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)控制，這種方式既方便了金融服務(wù)流程，也提高了金融服務(wù)的安全性。目前我國(guó)很多金融平臺(tái)內(nèi)部都會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行信譽(yù)評(píng)估，以此為基礎(chǔ)為用戶發(fā)放小微貸款。

(三)提高金融資源的有效供給水平

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算是這些年新興的詞匯，同時(shí)也是一種十分有發(fā)展前景、應(yīng)用十分廣泛的電子信息技術(shù)，數(shù)字惠普金融借助互聯(lián)網(wǎng)終端服務(wù)模式，徹底解決了鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)的弊病，打破了實(shí)體網(wǎng)店的限制。數(shù)字普惠金融以手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品為依托，為鄉(xiāng)村人民提供金融服務(wù)，所以數(shù)字普惠金融服務(wù)也具有互聯(lián)網(wǎng)的共享性，農(nóng)民能夠享受到與城市居民相同的金融服務(wù)，體現(xiàn)了服務(wù)的平等性。同時(shí)依托于云計(jì)算與大數(shù)據(jù)功能，金融服務(wù)APP 還能夠根據(jù)客戶的工作內(nèi)容、身份信息為客戶精準(zhǔn)推送相關(guān)的金融服務(wù)信息，從而提高了金融資源的利用效率

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)字普惠金融雖然擁有服務(wù)成本低、業(yè)務(wù)辦理全面、辦理方式簡(jiǎn)單等諸多優(yōu)勢(shì)，但目前我國(guó)對(duì)于鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融工作過(guò)程中依舊存在這一定的問(wèn)題，這些問(wèn)題的產(chǎn)生不僅會(huì)影響到金融服務(wù)質(zhì)量，還會(huì)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)造成損失，下面將針對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀做出研究。

(一)金融平臺(tái)混亂

近些年來(lái)數(shù)字普惠金融得到了飛速的發(fā)展，各大金融服務(wù)APP 相繼推出，但是一些不法金融平臺(tái)等也借機(jī)得到了發(fā)展，其通過(guò)推送、網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳等多種方式吸引用戶辦理業(yè)務(wù)，但其實(shí)際辦理業(yè)務(wù)卻與宣傳的業(yè)務(wù)天差地別，很多人因此上當(dāng)受騙，這種亂象不僅發(fā)生在城市中，還發(fā)生在廣大農(nóng)村地區(qū)，使得一些農(nóng)民遭受到了損失，極大地降低了農(nóng)民對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的信任，從而導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的發(fā)展受限。同時(shí)由于金融平臺(tái)混亂，且借貸等金融服務(wù)業(yè)務(wù)辦理速度較快，使得很多農(nóng)民不清楚自己到底辦理了多少種金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)可能存在逾期現(xiàn)象，影響到了農(nóng)民的征信，從而增加了未來(lái)金融業(yè)務(wù)辦理的難度，經(jīng)常發(fā)生農(nóng)民真正急需金融服務(wù)時(shí)卻因?yàn)檎餍艈?wèn)題無(wú)法辦理的情況，極大地降低了鄉(xiāng)村人民對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的辦理熱情[3]。同時(shí)由于金融平臺(tái)管理混亂，還滋生了非法的P2P 借貸、網(wǎng)絡(luò)高利貸、小額貸款等等亂象，這些非法金融平臺(tái)涉嫌非法集資，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序，并且讓農(nóng)民蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，金融平臺(tái)的亂象已經(jīng)持續(xù)了一段時(shí)間，目前國(guó)家也正在加大打擊力度，相信不久的將來(lái)金融平臺(tái)亂象問(wèn)題將會(huì)得到了很好的解決。

(二)監(jiān)管機(jī)制不完善

監(jiān)管不完善體現(xiàn)在對(duì)內(nèi)、對(duì)外兩個(gè)方面，對(duì)內(nèi)監(jiān)管機(jī)制不完善是指一些金融平臺(tái)甚至是一些國(guó)家正規(guī)金融平臺(tái)，為了提高自身業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，獲得更多的效益，采用一定的話術(shù)向農(nóng)民推薦他們本不需要的金融服務(wù)，這些都不符合金融工作流程，但是由于監(jiān)管機(jī)制的不完善，蒙受損失的只有農(nóng)民。數(shù)字金融普惠監(jiān)督機(jī)制對(duì)外而言，仍舊存在監(jiān)管機(jī)制不完善、身份信息核實(shí)不完善等情況，這些情況很可能導(dǎo)致金融服務(wù)資金的流失，并且由于網(wǎng)絡(luò)的局限性，其工作流程、工作方式都與傳統(tǒng)的金融服務(wù)工作流程有較大差別，這增加了監(jiān)管、資金追回的難度。我國(guó)對(duì)于金融服務(wù)工作雖然有十分嚴(yán)格的流程，但工作中存在的問(wèn)題仍舊頻頻出現(xiàn)，現(xiàn)在又加入了數(shù)字普惠金融服務(wù)，這無(wú)疑是對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制的另一次考驗(yàn)，增加了監(jiān)管過(guò)程中的難度。

(三)村民金融安全意識(shí)薄弱

首先，村民金融安全意識(shí)薄弱是我國(guó)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作中遇到的難點(diǎn)問(wèn)題，近些年來(lái)媒體對(duì)于農(nóng)村村民的詐騙、非法融資行為的事件報(bào)道屢見(jiàn)不鮮，村民的財(cái)產(chǎn)安全受到了極大的威脅，并且村民資金受損之后，其資金的追查難度較大，所以導(dǎo)致村民對(duì)數(shù)字普惠金融的不信任感增加。其次，村民金融安全意識(shí)薄弱還會(huì)影響到正規(guī)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，增加了金融服務(wù)的難度。村民金融安全意識(shí)薄弱，并且對(duì)于金融信息、金融知識(shí)等專業(yè)領(lǐng)域并不了解，也缺少相應(yīng)的了解通道。目前針對(duì)農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳活動(dòng)還沒(méi)有廣泛地開(kāi)展，且一些地區(qū)的宣傳活動(dòng)還受到地域等客觀因素的限制，使實(shí)際宣傳工作并沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的效果。村民金融安全意識(shí)薄弱還會(huì)加劇農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了承重的打擊，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺少資金已經(jīng)在勉力運(yùn)營(yíng)，還有一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)瀕臨停運(yùn)，這些事件的發(fā)生降低了數(shù)字普惠金融服務(wù)工作質(zhì)量，無(wú)法完成助力鄉(xiāng)村振興的工作目標(biāo)。并且一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)不注重巡查工作，對(duì)于一些非法的金融組織下鄉(xiāng)宣傳等行為的監(jiān)察力度不足，導(dǎo)致農(nóng)民輕信其宣傳，上當(dāng)受騙，使農(nóng)民的利益收到了極大的損失，對(duì)數(shù)字普惠金融的評(píng)價(jià)降低。

(四)特色金融業(yè)務(wù)較少

針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活所需的特色金融業(yè)務(wù)較少，農(nóng)民養(yǎng)殖、種地、開(kāi)展旅游等都需要資金的投入，但是目前針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活所需的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有得到完全的發(fā)展，一些生產(chǎn)所需要的資金仍舊算入普通貸款，這無(wú)疑增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不能夠有效地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興工作目標(biāo)，說(shuō)明金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有深入農(nóng)村研究調(diào)查，工作方式較為簡(jiǎn)單，影響了數(shù)字普惠金融的工作質(zhì)量[4]。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方式探究

綜上，目前我國(guó)針對(duì)鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融服務(wù)工作中存在金融平臺(tái)混亂、監(jiān)管機(jī)制不完善、村民金融安全意識(shí)薄弱與特色金融業(yè)務(wù)較少等問(wèn)題，這些問(wèn)題都極大地削弱了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，不能夠完全滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活所需，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)提高數(shù)字普惠金融服務(wù)工作質(zhì)量，探究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方式。

(一)加強(qiáng)數(shù)字金融平臺(tái)管理

我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融平臺(tái)的管理工作，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式將全國(guó)所有登記在冊(cè)的金融平臺(tái)信息進(jìn)行統(tǒng)一的整合，對(duì)于非法金融平臺(tái)進(jìn)行賬戶封禁處理，并追究法律責(zé)任。同時(shí)國(guó)家還需要對(duì)數(shù)字金融平臺(tái)的宣傳方式、方法進(jìn)行規(guī)范處理，在廣告彈窗等位置不得宣傳數(shù)字金融平臺(tái)的相關(guān)信息，從而降低農(nóng)民上當(dāng)受騙的幾率。同時(shí)對(duì)于農(nóng)民多次使用金融服務(wù)平臺(tái)的行為應(yīng)當(dāng)予以監(jiān)管，并通過(guò)短信發(fā)送、上門(mén)走訪等形式進(jìn)行農(nóng)民金融服務(wù)使用調(diào)查工作，防止農(nóng)民因?yàn)檗k理多個(gè)金融服務(wù)導(dǎo)致征信受到影響的情況發(fā)生。加強(qiáng)數(shù)字金融平臺(tái)管理的過(guò)程中，需要循序漸進(jìn)的工作方式，一步步解決發(fā)生的問(wèn)題，同時(shí)一步步優(yōu)化平臺(tái)管理模式，從而達(dá)到數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的工作目標(biāo)。

(二)提升監(jiān)管力度

金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)當(dāng)從自身做起，努力提高數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管力度，通過(guò)前文的分析可以得知，一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了獲利，采用引導(dǎo)、推送等多種方式向農(nóng)民推薦其不需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使農(nóng)民的利益遭受到了損失，針對(duì)這一亂象，各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)?shù)都庀騼?nèi)進(jìn)行徹底的監(jiān)管制度改革，提高工作監(jiān)管力度，要對(duì)金融工作人員進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)工作，并且需要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的考核，不斷提高從業(yè)人員的職業(yè)道德與職業(yè)技能，對(duì)于工作態(tài)度差、涉嫌引導(dǎo)農(nóng)民辦理多余業(yè)務(wù)的情況要嚴(yán)肅處理，最大程度上保護(hù)農(nóng)民的利益，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)工作的有效性，使數(shù)字普惠金融服務(wù)工作做到真正地服務(wù)于人民。對(duì)外要提高監(jiān)管的有效性，通過(guò)科技創(chuàng)新、引進(jìn)新技術(shù)的方式，提升網(wǎng)絡(luò)身份核實(shí)工作的質(zhì)量，并且要增加身份核實(shí)工作步驟，采用身份證信息錄入、面部識(shí)別、密碼認(rèn)證的步驟，確認(rèn)金融服務(wù)辦理者的身份，提高金融資金的安全性。并且還要對(duì)辦理者每月還款情況進(jìn)行調(diào)查分析，若發(fā)現(xiàn)還款異常的情況，需要及時(shí)安排工作人員去實(shí)地進(jìn)行走訪，這樣既能夠保證金融資金的安全，也能夠保障農(nóng)民的征信不受影響。

(三)加強(qiáng)金融安全宣講活動(dòng)

鄉(xiāng)村居民缺乏金融安全意識(shí)，所以當(dāng)?shù)卣?、銀行機(jī)構(gòu)的工作人員、警察等都需要定期為鄉(xiāng)村基民進(jìn)行金融安全知識(shí)講座，通過(guò)宣傳等方式提高其金融防范意識(shí)，在宣傳過(guò)程中宣傳人員應(yīng)當(dāng)用實(shí)際案例向居民進(jìn)行宣講，同時(shí)在宣講過(guò)程中還需要為鄉(xiāng)村居民發(fā)放宣傳手冊(cè)，通過(guò)圖文結(jié)合的方式更加生動(dòng)地將目前常見(jiàn)的金融詐騙、非法集資方式展現(xiàn)在大家面前。宣傳人員還要大力宣傳讓村民下載手機(jī)版的國(guó)家反詐APP，從上面能夠獲取到更多關(guān)于金融詐騙的信息，提高居民們的金融安全意識(shí)[5]。安全宣傳人員需要定期舉行一次類似的宣傳活動(dòng)，并且警方也要積極配合當(dāng)?shù)匦麄鞴ぷ?，將最新的詐騙方式及時(shí)傳遞給鄉(xiāng)村居民，提高鄉(xiāng)村居民的防詐騙意識(shí)。同時(shí)在這個(gè)過(guò)程中警方于當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)還需要經(jīng)常對(duì)周邊鄉(xiāng)村進(jìn)行尋訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)類似于金融業(yè)務(wù)宣傳的人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查，從根源上保障鄉(xiāng)村資金的安全。

(四)增加特色金融服務(wù)項(xiàng)目

目前針對(duì)鄉(xiāng)村的具有明顯金融幫扶特點(diǎn)的金融服務(wù)項(xiàng)目較少，農(nóng)民想要致富需要資金的投入，但是由于缺少針對(duì)農(nóng)村的特色金融服務(wù)項(xiàng)目，導(dǎo)致一些農(nóng)民只能按照普通金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行金融的借貸，所以針對(duì)這種情況數(shù)字普惠金融工作人員還需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況為農(nóng)民提供更加有針對(duì)性的金融項(xiàng)目，幫助農(nóng)民致富，從而實(shí)現(xiàn)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的目標(biāo)。增加特色金融服務(wù)項(xiàng)目不僅能夠給予農(nóng)民幫助，還能夠持續(xù)提升金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響力，目前具有鄉(xiāng)村特色金融服務(wù)項(xiàng)目的數(shù)字金融平臺(tái)較少，所以其具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興不僅是一句口號(hào)，很多農(nóng)民通過(guò)數(shù)字普惠金融項(xiàng)目獲得了生產(chǎn)生活所需要的資金，提高了其生活品質(zhì)，目前我國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)工作仍舊存在一定的短板，這就要求數(shù)字普惠金融工作需要不斷地完善工作方式、改善工作架構(gòu)，增加特色金融服務(wù)項(xiàng)目，使數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。