脫貧人口小額信貸的農(nóng)村實(shí)踐
——以南寧市武鳴區(qū)為例

梁肖琳

（作者單位：南寧市武鳴區(qū)鄉(xiāng)村振興服務(wù)中心）

一、研究背景

2015 年，黨中央、國(guó)務(wù)院發(fā)出了打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的動(dòng)員令，集中全黨全國(guó)全社會(huì)的力量在2020 年消除絕對(duì)貧困現(xiàn)象。國(guó)務(wù)院扶貧辦在相關(guān)部門的支持下，創(chuàng)新開發(fā)出扶貧小額信貸政策，走出了一條有中國(guó)特色的金融扶貧之路。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后，為繼續(xù)發(fā)揮扶貧小額信貸政策為脫貧人口產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)資金支持的重要作用，推動(dòng)脫貧人口自我發(fā)展能力水平持續(xù)提升，助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，國(guó)家鄉(xiāng)村振興局等部門進(jìn)一步優(yōu)化完善扶貧小額信貸政策，將政策名稱更名為“脫貧人口小額信貸”，并在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果銜接推進(jìn)鄉(xiāng)村振興過渡期內(nèi)繼續(xù)予以推進(jìn)[1]。

2016 年5 月，扶貧小額信貸政策在廣西南寧市武鳴區(qū)全面推開。因其定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新的特點(diǎn)，扶貧小額信貸政策一經(jīng)啟動(dòng)，就廣受貧困農(nóng)戶歡迎。脫貧人口小額信貸（含脫貧攻堅(jiān)期的“扶貧小額信貸”，后文統(tǒng)稱“脫貧人口小額信貸”或簡(jiǎn)稱“貸款”）在南寧市武鳴區(qū)多年以來的實(shí)踐證明，該政策切實(shí)降低了貧困農(nóng)戶貸款門檻和貸款成本，提升其獲貸便利性，解決發(fā)展生產(chǎn)缺少資金難題，為促進(jìn)貧困戶脫貧并持續(xù)穩(wěn)定增收以及培育地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了重要作用。

二、基本情況

武鳴區(qū)位于廣西壯族自治區(qū)中南部、南寧市北部，轄13 個(gè)鎮(zhèn)、220 個(gè)行政村（社區(qū)）。武鳴區(qū)在黨委政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，形成以沃柑、生豬為代表的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其中沃柑形成了百億級(jí)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)銷量占全國(guó)沃柑市場(chǎng)五分之一，武鳴區(qū)是全國(guó)沃柑種植面積最多、產(chǎn)量最大的縣區(qū)，“中國(guó)沃柑看武鳴”品牌影響力持續(xù)擴(kuò)大；生豬養(yǎng)殖實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化，武鳴區(qū)連續(xù)十五年獲評(píng)全國(guó)生豬調(diào)出大縣（區(qū)）。2020 年底，武鳴區(qū)實(shí)現(xiàn)全城區(qū)40 個(gè)貧困村全部摘帽，9 078 戶30 071 名貧困人口全部脫貧；城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入37 071 元，增長(zhǎng)2.1%，農(nóng)村居民人均可支配收入18 777 元，增長(zhǎng)7.4%，人民群眾的獲得感和幸福感不斷提升[2]。

脫貧人口小額信貸功不可沒。武鳴區(qū)根據(jù)中央、自治區(qū)和南寧市關(guān)于脫貧人口小額信貸的工作部署，同步推進(jìn)“應(yīng)貸盡貸”“應(yīng)收盡收”工作目標(biāo)，從貸款發(fā)放、使用、風(fēng)控和回收等方面抓好規(guī)范管理，全面推進(jìn)政策落地落實(shí)，為本地特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引入“金融活水”，支持脫貧人口發(fā)展穩(wěn)定增收。截至2021 年12 月31 日，武鳴區(qū)累計(jì)發(fā)放脫貧人口小額信貸1.93 億元，惠及4 337 戶（次）脫貧戶和防止返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象;存量貸款余額9 087.29 萬元，存量貸款覆蓋率23.69%。

三、脫貧人口小額信貸的推進(jìn)

（一）完善制度，城區(qū)黨委政府高位推進(jìn)

一是成立組織機(jī)構(gòu)、建立工作機(jī)制。武鳴區(qū)建立脫貧人口小額信貸工作聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議成員單位定期會(huì)商，研究和解決工作推進(jìn)過程中遇到的問題[3]；組建城區(qū)、鎮(zhèn)、村三級(jí)脫貧人口小額信貸工作專班，在城區(qū)脫貧人口小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)導(dǎo)小組部署統(tǒng)籌下開展到期清收處置工作[4]；實(shí)行到逾期貸款處置銷號(hào)制度，強(qiáng)調(diào)各有關(guān)單位和責(zé)任人員貸款回收責(zé)任，強(qiáng)化逾期貸款處置措施，收回（處置）一戶、銷號(hào)一戶。二是因地制宜制定本級(jí)工作方案及細(xì)則。在嚴(yán)格落實(shí)上級(jí)政策、制度、文件的基礎(chǔ)上，武鳴區(qū)因地制宜制訂工作方案，對(duì)貸款投放、貸后管理、到期回收的工作目標(biāo)與具體措施進(jìn)行細(xì)化分解，明確各環(huán)節(jié)工作要求，建立長(zhǎng)效管理機(jī)制[5]。

（二）提升服務(wù)，宣傳與培訓(xùn)雙管齊下

一是強(qiáng)化宣傳，打通政策落地“最后一公里”。每年均組織鎮(zhèn)村干部、駐村工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人、信貸人員開展全城區(qū)性的扶貧（脫貧人口）小額信貸政策宣傳活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)政策宣傳全覆蓋。落實(shí)對(duì)脫貧戶申請(qǐng)貸款的全程服務(wù)，著力解決農(nóng)戶不懂貸、不敢貸、不愿貸的問題。二是注重培訓(xùn)，打造懂政策、能指導(dǎo)、會(huì)服務(wù)的工作隊(duì)伍。每年均通過組織專題會(huì)議、業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、干部輪訓(xùn)等形式開展脫貧人口小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員、幫扶干部熟悉掌握政策要點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程，能及時(shí)解答貧困農(nóng)戶和脫貧農(nóng)戶的政策疑問。

（三）摸清底數(shù)，全力推進(jìn)精準(zhǔn)投放

一是摸清新增貸款底數(shù)。常態(tài)化組織幫扶責(zé)任人、鎮(zhèn)村干部、駐村第一書記和工作隊(duì)員等力量摸排，全面了解脫貧戶和防止返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象的家庭情況、勞動(dòng)力狀況、收入情況以及已實(shí)施、擬實(shí)施產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展方向、收益回報(bào)等情況，精準(zhǔn)掌握符合貸款條件且有發(fā)展需求的脫貧戶和邊緣戶底數(shù)，主動(dòng)掌握有效信貸需求。二是做到“應(yīng)貸盡貸”。對(duì)掌握到的脫貧人口的貸款意向，要求各經(jīng)辦單位對(duì)照職責(zé)做到及時(shí)核實(shí)、及時(shí)公示、及時(shí)辦貸，全力滿足有效信貸需求。強(qiáng)化放貸銀行基層機(jī)構(gòu)和基層黨組織的“雙基”聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，協(xié)同做好貸款發(fā)放相關(guān)工作。

（四）嚴(yán)格管控，切實(shí)發(fā)揮信貸助力發(fā)展生產(chǎn)作用

繼續(xù)落實(shí)防貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)行之有效的舉措，努力做到存量強(qiáng)化管理、增量精準(zhǔn)投放。對(duì)于新發(fā)放貸款，嚴(yán)格貸款申請(qǐng)、審批、放貸等辦理程序，注重貸前調(diào)查、公告公示等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)在審核階段發(fā)現(xiàn)不符合條件的堅(jiān)決禁止，確保風(fēng)險(xiǎn)控在源頭。對(duì)于存量未到期貸款，定期檢查和梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，組織開展全面風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)幫扶，努力識(shí)別和防范化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興部門和放貸銀行的信息互通共享，及時(shí)交換異常情況信息，按時(shí)保質(zhì)完成全國(guó)防返貧監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)脫貧人口小額信貸相關(guān)數(shù)據(jù)的錄入工作，做到貸款數(shù)據(jù)“賬賬相符”和“賬實(shí)相符”，始終保持系統(tǒng)數(shù)據(jù)問題零通報(bào)。

（五）據(jù)情施策，結(jié)合實(shí)際調(diào)整業(yè)務(wù)辦理流程

針對(duì)2020 年新型冠狀病毒感染疫情影響，武鳴區(qū)印發(fā)了《關(guān)于簡(jiǎn)化新冠肺炎疫情期間扶貧小額信貸業(yè)務(wù)流程的通知》，進(jìn)一步規(guī)范疫情期間放貸程序，優(yōu)化簡(jiǎn)化貸款申辦流程，確保了申請(qǐng)、審核、公示、受理、調(diào)查、發(fā)放一系列流程的連貫性，提高業(yè)務(wù)辦理效率[6]。2020 年1 月1 日至6 月30 日，通過縮短公示時(shí)間、暫緩紙質(zhì)材料流轉(zhuǎn)等簡(jiǎn)化申辦流程辦理貸款737 戶3 995 萬元，為貧困群眾在疫情期間提供了復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金保障。

（六）壓實(shí)責(zé)任，確保到期貸款應(yīng)收盡收

按照“應(yīng)收盡收”工作要求，提前處置到期貸款，多舉措壓降逾期貸款，嚴(yán)守貸款風(fēng)險(xiǎn)底線。一是壓實(shí)責(zé)任。針對(duì)每筆貸款壓實(shí)責(zé)任到具體掛點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)干部、村干部、駐村干部及信貸員，政府條線與銀行放貸協(xié)同并進(jìn)，協(xié)調(diào)解決貸后管理中遇到的問題和困難，共同做好到期回收工作[7]。二是加強(qiáng)督導(dǎo)。城區(qū)脫貧人口小額信貸工作專班定期向城區(qū)黨委、政府呈報(bào)工作情況，確保相關(guān)各方及時(shí)掌握工作動(dòng)向，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)走勢(shì)準(zhǔn)確預(yù)判，督促到期貸款的清收處置進(jìn)度。三是強(qiáng)化措施。對(duì)逾期貸款啟動(dòng)司法追償。

四、脫貧人口小額信貸的成效

通過大力推進(jìn)脫貧人口小額信貸工作，一方面解決了當(dāng)?shù)刎毨罕姲l(fā)展生產(chǎn)資金短缺的難題，另一方面也客觀調(diào)動(dòng)了貧困群眾創(chuàng)業(yè)增收的積極性，激活了內(nèi)生動(dòng)力，同時(shí)增強(qiáng)其市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信用意識(shí)，在助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增收脫貧及培育良好農(nóng)村金融環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。脫貧人口小額信貸政策在南寧市武鳴區(qū)取得成效的典型案例如下：

（一）仙湖鎮(zhèn)那溪村梁某戶

武鳴區(qū)仙湖鎮(zhèn)脫貧戶梁某，在城廂鎮(zhèn)某市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品加工及銷售，2020 年申請(qǐng)扶貧小額信貸用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。扶貧小額信貸資金使經(jīng)營(yíng)魚鋪的流轉(zhuǎn)資金充裕起來，梁某得以增加銷售產(chǎn)業(yè)種類，實(shí)現(xiàn)店鋪經(jīng)營(yíng)純收入由原先的2 000 元漲至3 000 元，2020 年家庭穩(wěn)定人均純收入達(dá)2 萬余元，改善了生產(chǎn)生活條件，鞏固了脫貧成果。

（二）雙橋鎮(zhèn)合美村方某戶

武鳴區(qū)雙橋鎮(zhèn)脫貧戶方某，是該村159 戶脫貧人口小額信貸政策受益者之一，也是2016 年第一批扶貧小額信貸受益者。該戶以扶貧小額信貸為產(chǎn)業(yè)啟動(dòng)資金建起了自己的柑橘園，先后種植柑橘1 100 多棵。經(jīng)辛勤勞作加上技術(shù)管理到位，2019 年方某柑橘收入達(dá)16 萬余元，2020 年繼續(xù)加大投入，收獲6 萬余斤沃柑，收入達(dá)20 余萬元。方某不僅自己走上了脫貧致富之路，還發(fā)揮榜樣示范的作用，帶動(dòng)有自主發(fā)展意愿和能力的農(nóng)戶大膽貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)本村更多農(nóng)戶投入到柑橘特色產(chǎn)業(yè)種植當(dāng)中。

（三）鑼圩鎮(zhèn)清鳳村陸某戶

武鳴區(qū)鑼圩鎮(zhèn)脫貧戶陸某，原在村發(fā)展南瓜種植產(chǎn)業(yè)。2020 年，受種植產(chǎn)量不高和疫情導(dǎo)致的銷路不暢、市場(chǎng)價(jià)格明顯偏低的雙重影響，南瓜產(chǎn)業(yè)陷入了入不敷出的狀態(tài)。通過武鳴區(qū)針對(duì)疫情期間制定的扶貧小額信貸申辦簡(jiǎn)化程序，該戶不出村、不出鎮(zhèn)便把貸款辦理下來。陸某將貸款資金用于養(yǎng)牛、養(yǎng)豬，養(yǎng)殖的兩頭牛、七頭母豬和七頭小豬出欄時(shí)收獲2 萬余元，折算下來有8 000 元純利潤(rùn)，分散了種植南瓜產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的虧損風(fēng)險(xiǎn)，渡過了疫情影響難關(guān)。

（四）靈馬鎮(zhèn)方和村方某戶

武鳴區(qū)靈馬鎮(zhèn)脫貧戶方某，利用扶貧小額信貸資金經(jīng)營(yíng)廢舊物品回收門面，實(shí)現(xiàn)家庭年收入從3 萬余元到10 萬余元的提升。收入增加后，該戶在靈馬鎮(zhèn)街上建起一棟3 層天地樓，購置了小汽車和小貨車，日子過得紅紅火火。方某還給全家人購買了100 萬元賠付商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為家庭多添了一道保障，解決了后顧之憂。

（五）府城鎮(zhèn)四明村李某戶

武鳴區(qū)府城鎮(zhèn)四明村脫貧戶李某，2016 年以來通過發(fā)展3+1 特色產(chǎn)業(yè)飼養(yǎng)母豬、肉豬順利脫貧，又于2019 年建起了牛舍，開始飼養(yǎng)肉牛。2020 年因受疫情影響，李某遭遇資金不足、飼料緊缺的困難，4 萬元的扶貧小額信貸資金破解了她資金短缺的難題，助其順利渡過難關(guān)。下半年，她又追加申請(qǐng)貸款1 萬元作為補(bǔ)充，2020 年養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到肉牛19 頭、母豬15 頭，養(yǎng)牛收入達(dá)48 500 元，養(yǎng)豬收入50 000 元。

（六）城廂鎮(zhèn)大皇后村覃某戶

武鳴區(qū)城廂鎮(zhèn)大皇后村脫貧戶覃某，2017 年在鎮(zhèn)黨委、政府和幫扶干部幫助下創(chuàng)建養(yǎng)殖場(chǎng)，開始了他的肉羊養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。2019 年，覃某的農(nóng)場(chǎng)初見成效，肉羊養(yǎng)殖達(dá)到40 只，年出欄20 只，養(yǎng)殖收入達(dá)4 萬余元。2020 年，該戶申請(qǐng)扶貧小額信貸5 萬元用于擴(kuò)大肉羊產(chǎn)業(yè)規(guī)模，順利將養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大到60 只，預(yù)計(jì)將達(dá)到100 只。覃某表示對(duì)養(yǎng)羊產(chǎn)業(yè)前景非常有信心，相信今后日子一定會(huì)越過越好，致富路道路也會(huì)越走越寬。

（七）府城鎮(zhèn)大棚果蔬種植產(chǎn)業(yè)

武鳴區(qū)府城鎮(zhèn)依托生態(tài)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展大棚果蔬種植產(chǎn)業(yè)，截至2021 年已發(fā)展1 500 畝的大棚3 000 多個(gè)，產(chǎn)業(yè)總收入4 800 余萬元，其中永共村現(xiàn)有大棚600 畝的大棚1 500 多個(gè)，2021 年創(chuàng)收近2 000 萬元。在推動(dòng)果蔬大棚種植產(chǎn)業(yè)壯大的過程中，也曾因投資成本較高阻力重重，而府城鎮(zhèn)充分發(fā)揮脫貧人口小額信貸政策優(yōu)勢(shì)，解決了農(nóng)戶前期投入啟動(dòng)資金大的難題。永共村有35 戶農(nóng)戶累計(jì)獲貸金額167.5 萬元用以發(fā)展大棚種植。在永共村輻射帶動(dòng)下，府城鎮(zhèn)喜慶村、西廂村、富良村、四明村等紛紛加入，大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，夯實(shí)了鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

五、脫貧人口小額信貸的堵點(diǎn)問題

（一）貸款管理方面，呈現(xiàn)出政策性和效益性的不平衡

脫貧人口小額信貸按照產(chǎn)業(yè)投放劃分，絕大部分投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)天然具有高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，加上脫貧戶較一般農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，脫貧人口小額信貸管理成本較高。而無論是政府部門還是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，在脫貧人口小額信貸工作中都面對(duì)著嚴(yán)格考核的極大壓力。從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，各類考核評(píng)估一向從嚴(yán)要求。具體到脫貧人口小額信貸的考核，對(duì)貸款發(fā)放、貸后管理、到期回收等各個(gè)環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)要求都極高，由于貸款使用周期的持續(xù)性及風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府部門及村干部的要求也很高，造成管理成本很高，致使該項(xiàng)工作呈現(xiàn)出開展難度大、推進(jìn)成效低、考核易出問題等特點(diǎn)。而貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置程序更為煩瑣，基層工作者推動(dòng)該項(xiàng)工作的積極性較難維持，再加上脫貧人口小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低的特點(diǎn)與商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)可控”“商業(yè)可持續(xù)”原則不相符，致使貸款管理中的政策性和效益性的不平衡更為顯著。

（二）工作推進(jìn)方面，表現(xiàn)出有效信貸需求幾近飽和

經(jīng)過大力推進(jìn)脫貧人口小額信貸工作，存量貸款已具備一定規(guī)模，對(duì)掌握到的有效信貸需求已基本滿足，新增貸款潛力仍需進(jìn)一步挖掘，且難度與風(fēng)險(xiǎn)較之前更大。因脫貧人口小額信貸有特定的準(zhǔn)入門檻，針對(duì)的是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的脫貧戶，而部分脫貧戶安于“已脫貧”的現(xiàn)狀不愿再為進(jìn)一步提高收入而“背債”，認(rèn)為一旦產(chǎn)業(yè)遭遇災(zāi)害或市場(chǎng)不景氣，將無力償還貸款導(dǎo)致“返貧”，缺少主觀上的貸款意愿；部分脫貧戶屬于老弱病殘懶的范圍，主客觀原因造成他們難以找到發(fā)展項(xiàng)目；部分脫貧戶注重務(wù)工致富，家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力常年外出務(wù)工，貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)的意愿不強(qiáng)；部分脫貧戶提交了貸款申請(qǐng)，但征信存在問題，甚至有多年壞賬；部分脫貧戶自身發(fā)展能力弱，發(fā)展生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目管理粗放，勉強(qiáng)維持盈虧平衡，還款來源沒有保障，造成有效信貸需求趨于飽和，工作推進(jìn)難度加大。

六、對(duì)脫貧人口小額信貸的政策建議

（一）發(fā)揮脫貧人口主體作用，滿足脫貧戶的有效信貸需求

實(shí)踐證明，脫貧人口小額信貸政策有效解決了貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)資金短缺的難題，為鞏固脫貧成果提供了強(qiáng)有力資金保障。當(dāng)前，仍要充分發(fā)揮脫貧人口小額信貸政策的積極作用，支持和滿足有干勁脫貧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，進(jìn)一步激勵(lì)和幫助脫貧戶不僅脫貧還要致富。要加強(qiáng)對(duì)脫貧戶貸款資金使用的引導(dǎo)，尊重脫貧戶發(fā)展意愿，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，依托地方資源稟賦，因地制宜，選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)，確保貸款資金精準(zhǔn)投向創(chuàng)收增收項(xiàng)目，鼓勵(lì)和引導(dǎo)脫貧戶學(xué)技術(shù)、學(xué)經(jīng)營(yíng)，提升自我發(fā)展生產(chǎn)能力，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，通過產(chǎn)業(yè)提升，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款使用效益。

（二）有針對(duì)性地出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的脫貧人口小額信貸政策

按照脫貧戶發(fā)展種養(yǎng)或其他經(jīng)營(yíng)類項(xiàng)目的特點(diǎn)，出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的貸款額度、貸款期限、還款方式等制度。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分具有較強(qiáng)上進(jìn)心與致富決心的脫貧戶，有意愿和能力擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，最高5 萬元的貸款額度不能滿足資金需求。由此可以依托現(xiàn)有商業(yè)貸款模式豐富脫貧人口小額信貸產(chǎn)品。不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行開發(fā)有針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)上也促成了對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)的幫扶。建議把這類商業(yè)銀行自主開發(fā)的、有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，經(jīng)有權(quán)審批部門審定后，納入金融幫扶范疇。對(duì)脫貧戶申請(qǐng)并獲得該類貸款的，可使用銜接推進(jìn)鄉(xiāng)村振興補(bǔ)助資金予以貼息。

（三）依托大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)研發(fā)促進(jìn)服務(wù)高效便捷

1.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高效率。自實(shí)施針對(duì)建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸至今，因經(jīng)辦環(huán)節(jié)多導(dǎo)致的辦理流程煩瑣是一個(gè)客觀存在的問題?？梢劳邢到y(tǒng)研發(fā)和信息聯(lián)網(wǎng)手段，整合如幫扶管理、戶成員信息、產(chǎn)業(yè)管理、信息采集、評(píng)級(jí)授信、貸款審批各環(huán)節(jié)功能模塊到同一系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理全流程的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化管理，將有效節(jié)省貸款公示審核審批流程時(shí)間，提高業(yè)務(wù)辦理操作的規(guī)范性，讓貸款資金更高效快捷地發(fā)放到脫貧戶手中。

2.大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互通，解決部門間信息不對(duì)稱的問題。要通過大數(shù)據(jù)提高預(yù)測(cè)能力，發(fā)揮指導(dǎo)作用，解決部門間信息不對(duì)稱的問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是生產(chǎn)力，信息數(shù)據(jù)積累得越多、越完備，越能通過信息數(shù)據(jù)及早發(fā)現(xiàn)問題。建議加大系統(tǒng)研發(fā)力度，通過網(wǎng)絡(luò)互通，在系統(tǒng)平臺(tái)整合各部門“碎片化”信息和農(nóng)村“熟人社會(huì)”信息，多渠道、立體式收集脫貧戶信息，通過建模分析實(shí)現(xiàn)對(duì)脫貧戶綜合信用、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、還款能力等關(guān)鍵指標(biāo)的自動(dòng)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)有效降低調(diào)查成本、提高評(píng)級(jí)授信精準(zhǔn)度、提升貸款資金投放效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（四）優(yōu)化金融管理服務(wù)體系

1.堅(jiān)持落實(shí)跟蹤幫扶和指導(dǎo)。在脫貧人口小額信貸工作領(lǐng)域，政府部門和放貸銀行一直協(xié)同并進(jìn)，協(xié)調(diào)解決扶貧小額信貸使用和管理過程中的問題和困難，有效發(fā)揮了扶貧小額信貸“金融活水”的效用。該項(xiàng)機(jī)制應(yīng)當(dāng)予以長(zhǎng)久堅(jiān)持，落實(shí)幫扶干部協(xié)助信貸人員開展貸款管理工作，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，保障貸款有效監(jiān)管，保持和提高脫貧戶貸款使用效益。

2.明確盡職免責(zé)制度。因受疫情等不可抗力因素的影響，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不確定性，個(gè)別獲貸農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不同程度虧損。為增加放貸銀行客戶經(jīng)理積極性和消除脫貧戶幫扶責(zé)任人的顧慮，建議在脫貧人口小額信貸領(lǐng)域自上而下明確盡職免責(zé)情形并形成容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)一直以來勤勉盡職履行崗位職責(zé)、盡心盡責(zé)奉獻(xiàn)金融扶貧事業(yè)、關(guān)心關(guān)愛貧困群眾的基層一線工作人員實(shí)行嚴(yán)管和厚愛結(jié)合、激勵(lì)和約束并重的管理模式。

（五）聚焦產(chǎn)業(yè)支撐謀發(fā)展

產(chǎn)業(yè)是發(fā)展的根基，地方政府要加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，培育壯大農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)，立足當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、做大規(guī)模、做優(yōu)品牌。通過完善產(chǎn)業(yè)聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶投入到產(chǎn)業(yè)鏈中，通過龍頭企業(yè)（合作社）和能人大戶的榜樣引領(lǐng)作用，帶動(dòng)更多的農(nóng)戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富，實(shí)現(xiàn)脫貧人口（扶貧）小額信貸“貸得出、用得好”；通過收購、消費(fèi)幫扶等舉措，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷路，走好產(chǎn)業(yè)幫扶“最后一公里”，通過產(chǎn)銷保障脫貧人口（扶貧）小額信貸“收得回”，讓脫貧人口（扶貧）小額信貸政策助農(nóng)益農(nóng)效用最大化。

綜上所述，脫貧人口（扶貧）小額信貸政策在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)踐和推廣，有效解決了脫貧群眾發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)融資難、融資貴的問題，激發(fā)了脫貧人口自主勞動(dòng)增收致富的積極性，助力脫貧成果不斷鞏固，為鄉(xiāng)村振興打下堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的利好政策。如能在政策設(shè)計(jì)上進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化，將為農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固和全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)提供更強(qiáng)有力的支撐。