為人擔(dān)保非兒戲，知法懂法免“背鍋”

張兆利

在購房、買車等大項(xiàng)開支需要借貸時(shí)，應(yīng)同事朋友要求擔(dān)任保證人的情形時(shí)有發(fā)生。這當(dāng)中，有的或缺乏法律防范意識，或礙于人情面子，或心存僥幸心理，隨意為人簽字擔(dān)保，最終稀里糊涂成為被告甚至替人還錢。在幫人擔(dān)保不可避免時(shí)，至少把握好三個(gè)環(huán)節(jié)，切實(shí)在法律層面上免當(dāng)“背鍋俠”。

明確保證方式

【案例】劉女士經(jīng)營一家小微企業(yè)，因進(jìn)貨資金不足向王先生借款20萬元，雙方商定由小孫、大李做擔(dān)保人。小孫在借款協(xié)議上寫明：“如果劉女士不還錢，由擔(dān)保人小孫償還?！彪S后，大李寫明：“如果劉女士不能還錢，由擔(dān)保人大李償還。”還款期屆滿后，王先生多次向劉女士及擔(dān)保人催討無果，將三人訴至法院。法院經(jīng)審理，判決劉女士償還王先生借款本息，小孫對上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；大李承擔(dān)一般保證責(zé)任，對劉女士財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行的部分承擔(dān)保證責(zé)任。

【說法】所謂保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為?！吨腥A人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第六百八十六條規(guī)定：“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任?！痹摋l規(guī)定將當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確推定為一般保證，更有利于防止債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保證人，進(jìn)而要求債權(quán)人對自己的借貸行為承擔(dān)最大責(zé)任。同時(shí)，《最高人民法院關(guān)于適用（中華人民共和國民法典）有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（以下簡稱《解釋》）第二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時(shí)即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，不具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。”

本案中，小孫在借款協(xié)議上承諾，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人即承擔(dān)保證責(zé)任，故其保證方式為連帶責(zé)任保證，債務(wù)人和保證人之間承擔(dān)債務(wù)沒有先后順序，債權(quán)人王先生可以要求任一人承擔(dān)或者要求兩人同時(shí)承擔(dān)債務(wù)；大李在借款協(xié)議上承諾，在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時(shí)，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任，故其保證方式為一般保證，債權(quán)人應(yīng)先以債務(wù)人劉女士為被告提起訴訟，或者一并起訴一般保證人大李，但大李僅對債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行的部分承擔(dān)保證責(zé)任。

勿忘保證期問

【案例】2021年7月，高某向畢某借款10萬元用作周轉(zhuǎn)資金，借款期限3個(gè)月。李某為該筆借款提供擔(dān)保，但未約定保證期間。借款到期后，高某沒有按期還款且下落不明。在屢次尋人無果的情況下，畢某于2022年11月將高某、李某一同告上法庭。法院經(jīng)審理，判決高某返還借款本息。因原告未在法定期間內(nèi)主張過保證責(zé)任，故李某的保證責(zé)任予以免除。

【說法】保證期間，是指按照當(dāng)事人約定或依法律規(guī)定確定的，債權(quán)人在主債務(wù)履行期限屆滿后，能夠有效要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的最長期限?！睹穹ǖ洹返诹倬攀l規(guī)定：“保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月。債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算?！薄督忉尅返谌l規(guī)定：“保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，保證期間可以通俗地概括為五種情形：一是保證期間晚于主債務(wù)履行期限的屬于有效，保證期間按照約定執(zhí)行。二是保證期間早于主債務(wù)履行期限的視為沒有約定，保證期間按照6個(gè)月執(zhí)行。三是保證期間與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的視為沒有約定或約定不明確，保證期間按照6個(gè)月執(zhí)行。四是未對主債務(wù)履行期限進(jìn)行約定，保證期間自寬限期屆滿起算，為寬限期滿后6個(gè)月。五是約定“承擔(dān)保證責(zé)任直至本息還清時(shí)止”等類似內(nèi)容的屬于約定不明，保證期間按照6個(gè)月執(zhí)行。

本案中，原告與保證人未就保證期間進(jìn)行約定，故李某的保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月。畢某未在保證期間內(nèi)對李某主張權(quán)利，其起訴時(shí)保證人的保證期間已經(jīng)屆滿，故李某無需再承擔(dān)保證責(zé)任。

記牢追償權(quán)利

【案例】安某向同事盧某借款5萬元，朋友余某、潘某為連帶擔(dān)保人。借款到期后，安某未按照約定還款，盧某遂將安某、余某和潘某訴至法院。庭審期間，經(jīng)法官調(diào)解，余某代為償還原告借款本息。余某履行保證責(zé)任后，多次向安某催討未果，遂訴至法院請求判令安某償還其代償?shù)慕杩畋鞠?。法院審理認(rèn)為，余某已經(jīng)向債權(quán)人清償了全部債務(wù)，故享有向債務(wù)人安某追償全部債務(wù)的權(quán)利。故此，法院判決安某償還余某5萬元借款本金及利息。

【說法】保證人追償權(quán)，是指保證人在履行保證債務(wù)后，請求主債務(wù)人償還的權(quán)利?！睹穹ǖ洹返谄甙贄l規(guī)定：“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。”《解釋》第十八條規(guī)定：“承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任或者賠償責(zé)任的擔(dān)保人，在其承擔(dān)責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。”據(jù)此規(guī)定，無論是一般保證還是連帶責(zé)任保證，保證人在按約定或法律規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任以后，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)，向主債務(wù)人追償，成為債務(wù)人的債權(quán)人。關(guān)于保證人可以追償?shù)木唧w范圍，因追償權(quán)是對于保證人承擔(dān)保證責(zé)任的補(bǔ)償，所以應(yīng)該包括承擔(dān)保證責(zé)任支付的成本、承擔(dān)保證責(zé)任之日起的利息以及為承擔(dān)保證責(zé)任而支付的其他必要費(fèi)用。

另外，按照《民法典》第一百八十八條“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為3年”的規(guī)定，擔(dān)保人對債務(wù)人行使追償權(quán)，應(yīng)自保證人向債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任之日起3年內(nèi)提出。