農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響研究
——基于農(nóng)業(yè)信貸中介效應(yīng)的分析

蔡姝悅，李敬鎖

（青島農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（合作社學(xué)院），山東 青島 266109）

0 引言

增加農(nóng)民收入是解決“三農(nóng)”問題的核心［1］，是推動(dòng)“三農(nóng)”工作發(fā)展的重中之重，也是鄉(xiāng)村振興工作的核心部署。數(shù)據(jù)顯示，2021年農(nóng)村居民人均可支配收入18931元，較2012年翻了一番多，農(nóng)民生產(chǎn)生活水平顯著提升，其中2017—2019年農(nóng)村居民可支配收入的實(shí)際增長率分別為7.3%、6.6%和5.8%，呈現(xiàn)出明顯的放緩態(tài)勢，因此，更好地保障農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長成為各界關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是低收入群體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是幫助農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，是保障農(nóng)民收入的重要舉措［2］。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，2021年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長了18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)4.78萬億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，進(jìn)而保障農(nóng)民收入水平。然而，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保不規(guī)范等問題［3］，在保障農(nóng)民增收方面還面臨一定挑戰(zhàn)，因此，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響及作用機(jī)理具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響的研究，學(xué)者們從不同維度進(jìn)行了探討。在全國樣本分析層面，存在正反兩面的看法，如王立勇等［4-5］基于全國層面的數(shù)據(jù)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策可以有效提升農(nóng)民收入；Babcock等［6］研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的收入沒有正向影響；石文香等［7］利用全國31個(gè)省份的數(shù)據(jù)得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響具有門檻效應(yīng)，因?yàn)樨毨葳宓拇嬖谶M(jìn)而降低了農(nóng)民收入。在區(qū)域樣本分析方面，周穩(wěn)海等［8］利用河北省11個(gè)市的數(shù)據(jù)得出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，從而促進(jìn)了農(nóng)民收入增加；張躍華等［9］通過對(duì)上海市的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的影響并不顯著，進(jìn)而不會(huì)影響農(nóng)戶收入。

關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入影響的研究中，亦存在不同的觀點(diǎn)，如范方志［10］研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)信貸為農(nóng)戶提供生產(chǎn)資金，提高了農(nóng)業(yè)技術(shù)效率，從而增加了農(nóng)民收入；張建軍等［11］通過對(duì)江蘇、湖北兩地的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研認(rèn)為，農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互聯(lián)能夠改善農(nóng)戶信貸配給，進(jìn)而增加農(nóng)民收入；廖樸等［12］研究發(fā)現(xiàn)，“信貸+保險(xiǎn)”的扶貧效果比單獨(dú)的信貸產(chǎn)品或單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品要好。但也有部分研究持相反觀點(diǎn)，如劉西川等［13］研究得出，樣本地區(qū)農(nóng)戶不僅受到供給信貸約束，還受到需求信貸約束，數(shù)量配給、交易成本配給與風(fēng)險(xiǎn)配給是農(nóng)戶被配給擠出正規(guī)信貸市場的3種重要方式，中低收入農(nóng)戶可能面臨著更為嚴(yán)重的交易成本配給和風(fēng)險(xiǎn)配給；張穎慧等［14］研究認(rèn)為，貧困地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的金融排斥，導(dǎo)致其無法起到增加農(nóng)民收入的效果。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸影響的研究，上文分析說明了農(nóng)業(yè)信貸中農(nóng)戶很容易受到信貸配給的影響，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)民受災(zāi)損失，保障信貸資金順利落實(shí)。目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸影響的研究較少，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在一定程度上緩解農(nóng)業(yè)信貸的困境，從而促進(jìn)其發(fā)展，如方首軍等［15-16］研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過增強(qiáng)農(nóng)戶融資能力、分擔(dān)農(nóng)村信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展；張偉等［17］研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有利于農(nóng)民提高貸款的可得性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展，有利于農(nóng)民脫貧，從而促進(jìn)農(nóng)民增收。

已有相關(guān)文獻(xiàn)提供了很好的借鑒思路，但仍存在以下不足：一是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入影響機(jī)理的研究尚且不足；二是現(xiàn)有文獻(xiàn)多是對(duì)不同收入層次的異質(zhì)性分析，缺少對(duì)東、中、西部地區(qū)的異質(zhì)性探討。為此，本研究利用2009—2020年的數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建固定效應(yīng)模型和中介效應(yīng)模型考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的作用機(jī)制，并進(jìn)一步探究其區(qū)域異質(zhì)性，有利于進(jìn)一步理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的增收效應(yīng)，并為各地區(qū)制定差異化農(nóng)業(yè)金融政策提供經(jīng)驗(yàn)依據(jù)。

1 理論分析及研究假設(shè)

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故發(fā)生后，通過補(bǔ)償農(nóng)民損失的方式能夠保障農(nóng)民收入。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履行了損失補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)，通過補(bǔ)償農(nóng)民所遭受的損失，直接獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能夠降低農(nóng)民當(dāng)季的收入損失，從而保障農(nóng)民收入水平。（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者用補(bǔ)償金進(jìn)行下一周期的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的順利進(jìn)行和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，從而提高農(nóng)業(yè)收入，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠增加農(nóng)民收入。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行后，由于損失能夠得到賠付，經(jīng)濟(jì)能夠得到補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者減少了后顧之憂，因此，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，促使農(nóng)作物增產(chǎn)，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)民增收。（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的采納與應(yīng)用，農(nóng)戶在投保后采納農(nóng)業(yè)新技術(shù)的積極性得到提高，能夠提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，從而實(shí)現(xiàn)收入的增長?；谏鲜龇治觯岢鲅芯考僭O(shè)H1：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)農(nóng)民收入的增長。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響分析

農(nóng)業(yè)信貸市場中，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在著信息不對(duì)稱的情況，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)通過信貸配給的方式，解決農(nóng)業(yè)信貸市場與農(nóng)戶之間存在的信息不對(duì)稱問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過設(shè)置適當(dāng)?shù)男刨J配給，緩解農(nóng)業(yè)信貸的困境。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以將農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)信息共享給農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，以此來緩解農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息不對(duì)稱問題，信貸機(jī)構(gòu)能夠避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，通過向農(nóng)民發(fā)放適度的貸款、更新適度的信貸產(chǎn)品，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過補(bǔ)償農(nóng)民所遭受的損失，能夠保障農(nóng)民的當(dāng)期最低收入以及下一周期的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，進(jìn)而降低農(nóng)民信貸借款的違約風(fēng)險(xiǎn)，有助于農(nóng)民再次獲得貸款，保障農(nóng)民信貸活動(dòng)的順利進(jìn)行，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸市場的平穩(wěn)運(yùn)行。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單具有抵押品的功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單可以充當(dāng)擔(dān)保抵押物，因此提高了農(nóng)民信貸的額度，進(jìn)而有效緩解農(nóng)民的融資約束，更好獲得農(nóng)業(yè)信貸。農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)信貸提供給農(nóng)戶更多的生產(chǎn)資金，促進(jìn)農(nóng)民產(chǎn)出的增加和收入的增長。隨著農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，能夠緩解農(nóng)戶生產(chǎn)的資金約束，進(jìn)而加大對(duì)農(nóng)業(yè)新技術(shù)和農(nóng)業(yè)機(jī)械化的使用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而帶來農(nóng)業(yè)更多的產(chǎn)出，促使農(nóng)民增收?；谏鲜龇治觯岢鲅芯考僭O(shè)H2：農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民收入增長的過程中發(fā)揮中介作用。

2 變量選取、數(shù)據(jù)來源及模型構(gòu)建

2.1 變量選取

2.1.1 被解釋變量 本研究以農(nóng)民收入(fin)作為被解釋變量，采用農(nóng)村居民家庭人均可支配收入來定義農(nóng)民收入。選取的數(shù)據(jù)樣本區(qū)間為2009—2020年，其中2013年農(nóng)民收入衡量指標(biāo)發(fā)生了變化，但相關(guān)數(shù)據(jù)變化不大［18］，因此，被解釋變量采用農(nóng)村居民家庭人均可支配收入這一指標(biāo)。

2.1.2 解釋變量 選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平(ain)作為解釋變量，借鑒袁輝等［19］的研究方法，采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度這一指標(biāo)來度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，該指標(biāo)能夠清晰地反映出一個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度和農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱，選取該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與鄉(xiāng)村人口的比值衡量。

2.1.3 中介變量 選取農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平(acr)作為中介變量，有關(guān)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平的衡量指標(biāo)較多，參考苑美琪等［20］的研究方法，采用人均涉農(nóng)貸款余額來定義農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平。

2.1.4 控制變量 選取城鎮(zhèn)化率、第一產(chǎn)業(yè)比重、第二產(chǎn)業(yè)比重、人均耕地規(guī)模4個(gè)指標(biāo)作為控制變量。（1）城鎮(zhèn)化率。城市發(fā)展可以為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而帶動(dòng)農(nóng)民收入的增加，因此，將其作為控制變量納入模型，用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎当硎荆唬?）第一、第二產(chǎn)業(yè)比重。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)能夠在一定程度上影響農(nóng)民收入，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，因此，將其作為控制變量，以第一、第二產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值與總產(chǎn)值之比來表示；（3）人均耕地規(guī)模。農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模能夠顯著影響農(nóng)民收入，因此，將其作為控制變量納入模型，采用農(nóng)作物總播種面積與鄉(xiāng)村從業(yè)人員的比值來表征。各類變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

2.2 數(shù)據(jù)來源

選取2009—2020年全國31個(gè)省份的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國保險(xiǎn)年鑒》《中國金融年鑒》以及各省《統(tǒng)計(jì)年鑒》等。此外，為了消除可能存在的異方差情況，將被解釋變量進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理。

2.3 模型構(gòu)建

2.3.1 基準(zhǔn)回歸模型 基于上文分析，構(gòu)建雙向固定效應(yīng)模型，以驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響效應(yīng)。具體模型為：

式（1）中，α0、c、λ表示待估計(jì)參數(shù)；i、t分別代表省份和年份；lnfinit為被解釋變量農(nóng)民收入；ain為解釋變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；X為控制變量，包括城鎮(zhèn)化率、第一產(chǎn)業(yè)比重、第二產(chǎn)業(yè)比重和人均耕地規(guī)模；εit為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

2.3.2 中介效應(yīng)模型 根據(jù)上文假設(shè)H2的分析，參考溫忠麟等［21］關(guān)于中介效應(yīng)的檢驗(yàn)思路，在模型（1）的基礎(chǔ)上建立中介效應(yīng)模型：

式（2）~式（3）中，lnfinit為被解釋變量農(nóng)民收入；acr為中介變量農(nóng)業(yè)信貸。當(dāng)模型中待估系數(shù)a、b、c均為顯著時(shí)，則存在中介效應(yīng)。若c′不顯著，則為完全中介效應(yīng)；若c′顯著，則為部分中介效應(yīng)。

3 實(shí)證分析

3.1 基準(zhǔn)回歸

基于上述理論分析和基準(zhǔn)回歸模型，采用固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析，同時(shí)，將ols混合回歸和隨機(jī)效應(yīng)模型作為不同計(jì)量方法的穩(wěn)健性檢驗(yàn)方法，以分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，估計(jì)結(jié)果如表2所示。

模型1即固定效應(yīng)模型檢驗(yàn)結(jié)果（表2）表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1%的水平上顯著為正，即能夠正向顯著促進(jìn)農(nóng)民收入，說明農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)得到控制，損失得到賠付，進(jìn)而增加了農(nóng)民收入，證實(shí)了假說1的合理性。模型2、模型3運(yùn)用混合ols回歸、隨機(jī)效應(yīng)模型檢驗(yàn)了模型的穩(wěn)健性，模型2和模型3的顯著性、系數(shù)均與模型1表現(xiàn)出一致性，證實(shí)了回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。從控制變量來看，城鎮(zhèn)化率能夠正向顯著促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，說明城鎮(zhèn)化的發(fā)展給農(nóng)民帶來了就業(yè)崗位，從而帶動(dòng)了農(nóng)民收入的增加。第一、第二產(chǎn)業(yè)比重與農(nóng)民收入存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，不利于農(nóng)民收入的增長。人均耕地規(guī)模在混合ols回歸中與農(nóng)民收入呈顯著負(fù)相關(guān)，在固定效應(yīng)回歸與隨機(jī)效應(yīng)回歸中與農(nóng)民收入呈顯著正相關(guān)，表明人均耕地規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民收入的影響還有待進(jìn)一步考量。

3.2 中介效應(yīng)分析

基于中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法，對(duì)公式（1）~公式（3）進(jìn)行逐步回歸，進(jìn)而探討農(nóng)業(yè)信貸能否在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增收中發(fā)揮中介作用，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。

表3 中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果

由表3可以看出，模型4中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的估計(jì)系數(shù)在1%的水平上顯著為正，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，這在上文分析中已充分證實(shí)。模型5中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展同樣顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展使信貸機(jī)構(gòu)獲得了農(nóng)戶更多的信任、風(fēng)險(xiǎn)信息，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。模型6中在加入農(nóng)業(yè)信貸的變量之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響系數(shù)變小，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的估計(jì)系數(shù)在5%的水平上、農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的估計(jì)系數(shù)在1%的水平上均顯著為正，說明農(nóng)業(yè)信貸在兩者之間發(fā)揮了部分中介作用，驗(yàn)證了假設(shè)2的合理性。經(jīng)計(jì)算，中介效應(yīng)占比約為48%，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的增收作用大約有48%是通過農(nóng)業(yè)信貸這一途徑實(shí)現(xiàn)的，且中介效應(yīng)具有較大的比重，因此，本研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的重要途徑。

3.3 區(qū)域異質(zhì)性分析

為研究農(nóng)業(yè)信貸的中介作用在不同地區(qū)是否存在差異，進(jìn)行了區(qū)域異質(zhì)性探討，將全國31個(gè)省份劃分為東部、中部、西部3個(gè)區(qū)域，回歸結(jié)果如表4所示。

表4 異質(zhì)性檢驗(yàn)結(jié)果

由表4可知，東部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸的中介效應(yīng)顯著，且通過計(jì)算東部地區(qū)中介效應(yīng)占比為53.2%；中部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸亦存在中介效應(yīng)，中介效應(yīng)占比為31.3%；西部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸尚未發(fā)揮中介作用。可能原因是東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平和保障程度較高，能夠有效保障農(nóng)戶生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升。同時(shí)農(nóng)業(yè)信貸市場的發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的支農(nóng)效率更高，對(duì)農(nóng)民增收的效應(yīng)也更強(qiáng)。中部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度和保障程度較低，農(nóng)業(yè)信貸市場發(fā)展相對(duì)滯后，且中部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠完善暢通，存在信息不健全等問題，因此，中部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的增收效應(yīng)有待進(jìn)一步提升。西部地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、農(nóng)業(yè)信貸市場化水平不高以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員不足等因素的制約，農(nóng)業(yè)信貸未能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的過程中發(fā)揮有效作用。

4 結(jié)論與建議

4.1 研究結(jié)論

基于2009—2020年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用固定效應(yīng)模型和中介效應(yīng)模型實(shí)證檢驗(yàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響效應(yīng)以及作用機(jī)制，并對(duì)其區(qū)域異質(zhì)性作出進(jìn)一步探討。實(shí)證研究結(jié)果表明：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)民收入的增長。（2）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民增收作用中，農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮了顯著的中介作用，即農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的重要環(huán)節(jié)，驗(yàn)證了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)→農(nóng)業(yè)信貸→農(nóng)民收入”的影響路徑。（3）各地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸的中介作用不同，在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)→農(nóng)業(yè)信貸→農(nóng)民收入”的傳導(dǎo)路徑中，東部地區(qū)最強(qiáng)，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)尚未發(fā)揮有效作用。

4.2 對(duì)策建議

（1）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，因此，需要繼續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。數(shù)量上，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。質(zhì)量上，各保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)創(chuàng)新保險(xiǎn)新品種，政府應(yīng)向新型經(jīng)營主體推廣宣傳，并推出優(yōu)惠政策加以普及，進(jìn)而提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

（2）加大農(nóng)業(yè)信貸的支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的重要途徑，應(yīng)重視農(nóng)業(yè)信貸支農(nóng)的作用。數(shù)量上，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的投放規(guī)模和數(shù)量。質(zhì)量上，通過創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品和創(chuàng)新信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)模式，拓寬農(nóng)業(yè)信貸支農(nóng)體系新路徑，從而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸的增收作用。

（3）因地制宜制定政策。各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展程度也存在明顯差異。東部和中部地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等金融產(chǎn)品的增收效應(yīng)。西部地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，加大農(nóng)業(yè)信貸優(yōu)惠、信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新支持力度。同時(shí)，提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)金融支農(nóng)效率。