共同富裕視角下數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響研究
——基于省級(jí)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析

□劉 鑫，胡曉穎，談欣燕

（紹興文理學(xué)院商學(xué)院，浙江 紹興 312000）

共同富裕是中國特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求，實(shí)現(xiàn)共同富裕是一個(gè)長期的歷史過程。隨著我國全面建成小康社會(huì)，貧困治理進(jìn)入新階段，解決“三農(nóng)”問題依然是脫貧攻堅(jiān)的核心任務(wù)。2015 年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融（2016—2020 年）》，著重強(qiáng)調(diào)構(gòu)建完善數(shù)字普惠金融體系，將農(nóng)村弱勢群體視作重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。如何提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直是備受學(xué)界關(guān)注的問題，農(nóng)民融資難阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)成為農(nóng)民融資增收的有力抓手，可有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

本研究根據(jù)已有研究，從數(shù)字普惠金融的數(shù)量、質(zhì)量、水平三個(gè)維度出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、城鎮(zhèn)化率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)金融發(fā)展、財(cái)政支農(nóng)、教育水平為控制變量，分別分析數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、水平對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。

數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村對(duì)于信息技術(shù)的利用率，使其覆蓋范圍更加廣泛，其多樣化的金融服務(wù)可以更加契合農(nóng)民的需求。數(shù)字普惠金融使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字化有效結(jié)合，吸引資本投入，促進(jìn)生產(chǎn)要素流通，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。本研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融數(shù)量越多，農(nóng)民接觸的金融服務(wù)越多，且農(nóng)民能夠更深度地使用金融服務(wù)時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，并且數(shù)字普惠金融水平的提高有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與改善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

本研究在共同富裕的背景下，以數(shù)字普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為研究對(duì)象，通過理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)，回答如下幾個(gè)問題。數(shù)字普惠金融數(shù)量是否正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平？數(shù)字普惠金融質(zhì)量是否正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平？數(shù)字普惠金融是否正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平？

1 理論分析與研究假設(shè)

數(shù)字普惠金融是指通過數(shù)字技術(shù)為對(duì)金融服務(wù)有需求的各個(gè)社會(huì)階層和群體提供令其滿意的金融服務(wù)。在我國數(shù)字普惠金融主要服務(wù)于日常生活中難以得到或者缺乏金融服務(wù)的農(nóng)民、低收入人群等?！叭r(nóng)”問題是重中之重，研究“三農(nóng)”問題是研究農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定的問題。關(guān)于數(shù)字普惠金融與“三農(nóng)”問題，譚燕芝和施偉琦（2023）[1]研究了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民增收促進(jìn)作用中的中介因素。鄧金錢和蔣云亮（2023）[2]研究了數(shù)字普惠金融、財(cái)政依賴與農(nóng)民增收之間的關(guān)系。魯釗陽和杜雨潼（2023）[3]研究了數(shù)字普惠金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的微觀機(jī)制和宏觀機(jī)制。崔婕等（2023）[4]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融、金融科技與共同富裕之間有密切關(guān)系。

從中可以發(fā)現(xiàn)，上述研究多在于數(shù)字普惠金融中是何種因素影響了“三農(nóng)”問題以及數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民融資的作用和對(duì)于農(nóng)民增收的間接作用。較少有研究探討數(shù)字普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的作用。事實(shí)上數(shù)字普惠金融在數(shù)量、質(zhì)量以及整體水平上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都有著明顯作用。

1.1 數(shù)字普惠金融數(shù)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

數(shù)字普惠金融數(shù)量是指數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度。王亮和昝琳（2023）[5]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村地區(qū)對(duì)信息技術(shù)的利用率，使得金融服務(wù)接觸范圍更加廣泛。宋科等（2022）[6]研究發(fā)現(xiàn)，中西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，導(dǎo)致其金融業(yè)務(wù)開展不方便，成本劣勢明顯，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高作用不明顯，這說明數(shù)字普惠金融數(shù)量會(huì)影響金融服務(wù)的開展程度以及農(nóng)民接受到的金融服務(wù)程度。

1.2 數(shù)字普惠金融質(zhì)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

數(shù)字普惠金融質(zhì)量是指數(shù)字普惠金融的使用深度。陳嘯等（2023）[7]研究表明，數(shù)字普惠金融的使用深度對(duì)提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的作用最大。劉錦怡和劉純陽（2020）[8]發(fā)現(xiàn)，通過保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信貸兩種使用方式，數(shù)字普惠金融可以有效減緩農(nóng)村的貧困程度，原因在于數(shù)字普惠金融多元的數(shù)字化形式可以更加契合農(nóng)民的金融需求。

1.3 數(shù)字普惠金融水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

數(shù)字普惠金融水平是指數(shù)字普惠金融總體發(fā)展程度。潘啟娣（2023）[9]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平影響十分明顯。唐松等（2019）[10]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以緩解信息不對(duì)稱，創(chuàng)新性基礎(chǔ)設(shè)施的提高和金融業(yè)務(wù)新形態(tài)的增加，有助于不斷提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。張可（2019）[11]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字相融合，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸規(guī)?；⒔M織化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，由此可以助力鄉(xiāng)村振興?；谝陨侠碚摲治?，提出以下3 種假設(shè)。假設(shè)1：數(shù)字普惠金融數(shù)量正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。假設(shè)2：數(shù)字普惠金融質(zhì)量正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。假設(shè)3：數(shù)字普惠金融正向影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 樣本選擇與數(shù)據(jù)來源

本研究選取了2011—2021 年31 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市（除港澳臺(tái)外）數(shù)據(jù)為初始研究樣本。數(shù)據(jù)主要來源于歷年的國家統(tǒng)計(jì)局《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》以及《第四期北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》。數(shù)據(jù)處理采用STATA 17.0 軟件，為了降低異常數(shù)據(jù)對(duì)整體數(shù)據(jù)的影響，本研究對(duì)相關(guān)連續(xù)變量進(jìn)行了1%和99%縮尾處理。

2.2 變量定義

本研究選取農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作為被解釋變量，選取數(shù)字普惠金融數(shù)量、數(shù)字普惠金融質(zhì)量以及數(shù)字普惠金融水平作為解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)受到諸多因素的影響。參考已有研究，本研究篩選了年份、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、傳統(tǒng)金融發(fā)展程度、財(cái)政支農(nóng)情況、教育水平7 個(gè)指標(biāo)作為控制變量。具體變量定義如表1 所示。

表1 變量定義

2.3 模型構(gòu)建

為探究共同富裕視角下數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響效應(yīng)，本研究構(gòu)建如下計(jì)量模型。

其中，REDit為被解釋變量，即i省份t年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；β0、β1為回歸參數(shù)；DFBit、DFDit及DFIit為解釋變量，即i省份t年的數(shù)字普惠金融數(shù)量、數(shù)字普惠金融質(zhì)量及數(shù)字普惠金融水平；Controlit為控制變量；εit為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

3 實(shí)證分析

3.1 描述性統(tǒng)計(jì)

變量間的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，如表2 所示。

表2 描述性統(tǒng)計(jì)

由表2 可知，RED（農(nóng)民人均可支配收入）為衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，標(biāo)準(zhǔn)差為0.416，可以說明不同省份、不同年份農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異性較小。DFB（數(shù)字普惠金融數(shù)量）、DFD（數(shù)字普惠金融質(zhì)量）及DFI（數(shù)字普惠金融水平）的標(biāo)準(zhǔn)差均達(dá)到100 以上，說明不同省份、不同年份數(shù)字普惠金融發(fā)展的差異性較大。

3.2 相關(guān)性分析

分析相關(guān)性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，如表3 所示。

表3 相關(guān)性分析

表3 所示的相關(guān)系數(shù)矩陣可知，數(shù)字普惠金融數(shù)量、數(shù)字普惠金融質(zhì)量以及數(shù)字普惠金融水平均與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、傳統(tǒng)金融發(fā)展程度、財(cái)政支農(nóng)情況、教育水平都與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在1%的水平下顯著，表明其會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

3.3 回歸分析

本研究首先檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融數(shù)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的關(guān)系，回歸結(jié)果如表4 模型（1）所示，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融數(shù)量越多，即數(shù)字普惠金融覆蓋度越廣，農(nóng)民越來越多地觸及金融服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高。

表4 回歸分析結(jié)果

同時(shí)，本研究檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融質(zhì)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的關(guān)系，回歸結(jié)果如表4 模型（2）所示，農(nóng)民目前已經(jīng)能在一定程度上使用更為專業(yè)化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)，即數(shù)字普惠金融質(zhì)量越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高。

如表4 模型（3）所示，數(shù)字普惠金融水平正向影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體能快速、便捷地以可負(fù)擔(dān)成本從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融資源和金融服務(wù)，這既是農(nóng)村金融服務(wù)均等化、普惠化和金融發(fā)展成果共享的基本要求，也是農(nóng)村金融供求均衡、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)的重要表現(xiàn)[12]。

4 結(jié)論與對(duì)策建議

4.1 結(jié)論

本研究以2011—2021 年31 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市（除港澳臺(tái)外）為研究對(duì)象，通過對(duì)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平間關(guān)系的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融數(shù)量、數(shù)字普惠金融質(zhì)量以及數(shù)字普惠金融整體發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平間均有顯著的正相關(guān)關(guān)系，即數(shù)字普惠金融覆蓋度越廣，使用程度越深入，總體發(fā)展水平越高，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高。

4.2 對(duì)策建議

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，本研究基于上述結(jié)論，從政府、金融機(jī)構(gòu)和科技公司三個(gè)主體角度探討如何提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，故提出以下對(duì)策建議。

首先，政府在提高數(shù)字普惠金融水平方面發(fā)揮著重要作用。政府應(yīng)制定和執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，為數(shù)字普惠金融提供有利的政策環(huán)境，必要時(shí)應(yīng)提供資金支持和補(bǔ)貼，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和科技公司發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)[13]。同時(shí)，建立監(jiān)管框架以確保數(shù)字普惠金融的安全性、透明度和可持續(xù)性。

其次，金融機(jī)構(gòu)在提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平方面扮演著關(guān)鍵角色。機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)、推廣和創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)民多樣化需求。與科技公司、電信運(yùn)營商等建立合作伙伴關(guān)系，共同提供數(shù)字普惠金融解決方案。金融機(jī)構(gòu)需要投資于技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)安全，確保數(shù)字普惠金融的可靠性和安全性。提供金融教育和培訓(xùn)，幫助農(nóng)民了解數(shù)字普惠金融服務(wù)。

再次，科技公司在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中是必不可少的一環(huán)?？萍脊緫?yīng)提供安全和易于使用的數(shù)字普惠金融技術(shù)，降低用戶準(zhǔn)入門檻。支持移動(dòng)支付、電子錢包和數(shù)字身份驗(yàn)證等技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融包容和數(shù)字普惠金融的普及。融合大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，提供個(gè)性化的金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。與此同時(shí)，應(yīng)該與金融機(jī)構(gòu)和政府合作，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展[14-15]。

5 結(jié)束語

提高數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平需要政府、金融機(jī)構(gòu)和科技公司等不同主體共同努力。政府應(yīng)提供有利的政策環(huán)境和資金支持，加強(qiáng)監(jiān)管和金融教育培訓(xùn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，投資技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，與科技公司建立合作關(guān)系?？萍脊緫?yīng)提供安全易用的技術(shù)解決方案，促進(jìn)金融包容和個(gè)性化服務(wù)的發(fā)展。通過這些努力，可以推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平是一個(gè)復(fù)雜的過程，需要綜合考慮社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等多個(gè)因素。未來的研究可以進(jìn)一步深入探討數(shù)字普惠金融的影響機(jī)制和有效推動(dòng)措施，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。