廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響

常曾偉，孟兆娟

（廣東海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東 湛江 524088）

自2005 年聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年活動(dòng)中第一次提出“數(shù)字普惠金融”以來，世界各國(guó)開始大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融是在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則基礎(chǔ)上，從政策、基建、體系和服務(wù)等方面給予有需求的對(duì)象有效的金融服務(wù)。廣東省是中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展起步較早的地區(qū)。根據(jù)北大數(shù)字普惠金融指數(shù)測(cè)算結(jié)果，廣東省數(shù)字普惠金融總指數(shù)從2011 年的39.48 增加到2020 年的379.53。農(nóng)民是數(shù)字普惠金融的重要供給對(duì)象，隨著數(shù)字普惠金融“村村通”建設(shè)，2018 年，廣東省累計(jì)發(fā)放助農(nóng)貸款174 億元，共有1 031 萬農(nóng)戶擁有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展效果顯著。

獲取金融資源有助于發(fā)揮農(nóng)民的收入增長(zhǎng)潛能，改變其財(cái)富積累路徑。部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融在減少農(nóng)民貧困和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等方面促進(jìn)了農(nóng)民收入增加。Singh 等［1］對(duì)2016 年印度各地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，認(rèn)為數(shù)字普惠金融在減少貧困、增加農(nóng)民收入和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到重要作用。Jiang 等［2］從中國(guó)的數(shù)字普惠金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)角度出發(fā)，認(rèn)為提高數(shù)字普惠金融包容性發(fā)展水平將激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)精神，提高農(nóng)民收入。武麗娟等［3］通過實(shí)證分析中國(guó)27 個(gè)省份數(shù)據(jù)得出，在中部和東部地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困地區(qū)農(nóng)民收入提高起促進(jìn)作用。劉永禮［4］認(rèn)為數(shù)字普惠金融的發(fā)展將有效幫助經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，解決農(nóng)民收入低問題。馬俊等［5］利用VAR 模型研究得出，新疆?dāng)?shù)字普惠金融促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。還有部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展地區(qū)會(huì)阻礙農(nóng)民收入增加，產(chǎn)生負(fù)面效果。莊曉棟等［6］結(jié)合中國(guó)30 個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于較高水平時(shí)促進(jìn)農(nóng)民增收的效果并不明顯，甚至有可能消失。

廣東省是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，農(nóng)村居民人均可支配收入由2011 年的9 372 元增至2020 年的20 143元。為了解廣東省農(nóng)民收入快速增長(zhǎng)與數(shù)字普惠金融之間的發(fā)展關(guān)系，厘清廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響，本研究利用廣東省20 個(gè)地級(jí)市2011—2018 年數(shù)字普惠金融發(fā)展數(shù)據(jù)，集中探討廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響效應(yīng)，對(duì)拓寬數(shù)字普惠金融發(fā)展思路、縮小城鄉(xiāng)收入差距、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

1 廣東省數(shù)字普惠金融和農(nóng)民收入發(fā)展情況及存在的問題

1.1 廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展情況及存在的問題

1.1.1 廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展情況

1）金融覆蓋面逐漸拓寬。由表1 可知，2018 年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)分別增至17 285 個(gè)和351 325 人，其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與從業(yè)人員數(shù)迅速增長(zhǎng)，比2011 年分別增長(zhǎng)了7.11、4.92倍。表明相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)范圍逐漸延伸，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可得性正在增強(qiáng)。

表1 2011—2018 年廣東省金融機(jī)構(gòu)數(shù)及從業(yè)人員數(shù)

2）涉農(nóng)貸款不斷擴(kuò)大。由圖1 可見，2018 年涉農(nóng)貸款規(guī)模比2011 年增長(zhǎng)了1.2%。各種類型涉農(nóng)貸款都在增長(zhǎng)，其中涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)幅度較大，表明金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視農(nóng)村地區(qū)的金融供給和農(nóng)民收入增加問題。

圖1 2011—2018 年廣東省農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款情況

1.1.2 廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

1）數(shù)字普惠金融發(fā)展區(qū)域差距大。如圖2 所示，廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在區(qū)域不平衡現(xiàn)象?；洊|、粵西、粵北地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展起步晚，增長(zhǎng)相對(duì)較慢。珠三角地區(qū)發(fā)展較早，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平高，對(duì)數(shù)字普惠金融的帶動(dòng)力足，導(dǎo)致廣東省區(qū)域內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，無法有效服務(wù)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。

圖2 2011—2018 年廣東省分區(qū)域數(shù)字普惠金融指數(shù)分布

2）農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。由表1 和圖2 可知，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，同時(shí)數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)，從而影響數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)由于金融市場(chǎng)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的局限，致使金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)運(yùn)營(yíng)下去，服務(wù)范圍并不能覆蓋大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)一步制約了對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入。在廣東省偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)地區(qū)，數(shù)字普惠金融普及程度不高，很多數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)無法實(shí)現(xiàn)真正下鄉(xiāng)，許多農(nóng)民依賴郵政儲(chǔ)蓄、信用社等銀行柜臺(tái)服務(wù)，對(duì)數(shù)字普惠金融的投入少而導(dǎo)致認(rèn)識(shí)不足。

1.2 廣東省農(nóng)民收入發(fā)展情況及存在的問題

1.2.1 廣東省農(nóng)民收入發(fā)展情況

1）農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，但人均結(jié)余下降。從圖3可以看出，2018 年農(nóng)民人均可支配收入比2011 年增加了7 796.01 元，但增速緩慢。收入和支出有所增長(zhǎng)，人均結(jié)余呈階段性變化，從上升到降低，但總體數(shù)量較少，儲(chǔ)蓄在減少。這表明農(nóng)民如果面臨大幅度開支，就會(huì)產(chǎn)生較大的信貸需求。

圖3 2011—2018 年廣東省農(nóng)民人均收支情況

2）工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入是農(nóng)民收入的主要來源。由圖4 可見，2011 年以來，工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入成為農(nóng)民收入的主要來源，占比達(dá)80%。財(cái)產(chǎn)性收入保持相對(duì)穩(wěn)定比重，增速慢，僅為3%左右。2011—2018 年轉(zhuǎn)移性收入占總收入的比重由6%增長(zhǎng)至22%，轉(zhuǎn)移性收入將成為未來農(nóng)民收入增長(zhǎng)的來源和動(dòng)力。

圖4 2011—2018 年廣東省農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)分布

1.2.2 廣東省農(nóng)民收入存在的問題

1）區(qū)域間農(nóng)民收入差距大。如圖5 所示，2018年珠三角地區(qū)農(nóng)民收入達(dá)25 301.47 元，而粵東、粵西、粵北地區(qū)農(nóng)民收入平均值僅為15 000.00 元。廣東作為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份，2018 年的城鄉(xiāng)收入差距為1.00∶3.87，珠三角地區(qū)農(nóng)民收入是粵東地區(qū)的2 倍，區(qū)域無法協(xié)調(diào)發(fā)展的問題突出。

圖5 2011—2018 年廣東省區(qū)域農(nóng)民人均可支配收入

2）轉(zhuǎn)移性收入偏低。區(qū)域收入的差距不斷拉大的同時(shí)，大量農(nóng)民向外轉(zhuǎn)移到珠三角地區(qū)，農(nóng)村勞動(dòng)力數(shù)量下降。伴隨城市化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展的空間被工業(yè)和服務(wù)業(yè)占用，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入減少。隨著惠農(nóng)政策的出臺(tái)，養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，轉(zhuǎn)移性收入增速較快，但占農(nóng)民收入的比重并不高，表明政府在農(nóng)村地區(qū)扶持力度仍然不足。

2 數(shù)字普惠金融發(fā)展影響農(nóng)民收入的機(jī)制分析

2.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的直接影響

2.1.1 排斥效應(yīng) 以往金融機(jī)構(gòu)首要考慮經(jīng)濟(jì)因素，發(fā)展農(nóng)村金融具有較低的利潤(rùn)和較高風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)并不愿意給農(nóng)村提供有效供給［7］。然而農(nóng)民擁有相當(dāng)大的金融服務(wù)需求卻由于該地區(qū)金融少量的供給而得不到滿足，產(chǎn)生供不應(yīng)求現(xiàn)象。農(nóng)民存在資產(chǎn)積累少、金融素養(yǎng)低、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大且收益少等問題，因而金融機(jī)構(gòu)沒有將其納入服務(wù)范圍。城鄉(xiāng)的馬太效應(yīng)，資本外流更加劇了金融排斥。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，卻把農(nóng)民納入服務(wù)體系內(nèi)，讓資金有效地幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，使他們可以在便捷的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和較近的地理位置享受到金融服務(wù)，保障享受金融服務(wù)的權(quán)利，進(jìn)而緩解金融帶來的排斥效應(yīng)，增加農(nóng)民收入。

2.1.2 門檻效應(yīng) 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)，評(píng)估信貸對(duì)象必須具有較高的信用和長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入來源能夠按時(shí)按期返還貸款。且金融服務(wù)需要具有一定金融素養(yǎng)的對(duì)象才可以享受。農(nóng)民出于自身文化水平限制，對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)不足，又缺乏金融理財(cái)?shù)闹R(shí)。較高的金融門檻使農(nóng)民望而卻步，抑制了農(nóng)民收入的提高。發(fā)展數(shù)字普惠金融就是要降低金融服務(wù)門檻，提供就近的金融服務(wù)和多樣化的金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)民的金融素養(yǎng)。給予低收入農(nóng)民更多低息貸款，讓農(nóng)民擁有足夠的資金扶持來從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。農(nóng)民增加收入的同時(shí)可以更好地參與金融活動(dòng)，從而減弱門檻效應(yīng)帶來的影響［8］。

2.1.3 減貧效應(yīng) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低，金融服務(wù)體系并不完善?？紤]成本與風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、服務(wù)單一，農(nóng)民獲取金融服務(wù)困難重重。但是，通過發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，可以保障農(nóng)民享受信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，解決生活中的基本需求，減緩貧困，促進(jìn)收入增加［9］。并且發(fā)展數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)資本流動(dòng)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，使得貧困農(nóng)民在教育、醫(yī)療等方面享受便利，改善農(nóng)民的貧困境況。隨著數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的不斷完善，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平增長(zhǎng)，為政府創(chuàng)造了財(cái)政收入，增加的收入又將反哺農(nóng)村，用于支出貧困農(nóng)民的補(bǔ)貼和貧困地區(qū)的建設(shè)，惠及全體貧困農(nóng)民［10］。

2.2 數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的間接影響

2.2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展效應(yīng) 經(jīng)濟(jì)學(xué)上認(rèn)為資源是稀缺的，金融的作用是將資金資源配置到效率高的地方，這是金融服務(wù)的基本功能。金融可以促進(jìn)資金的流動(dòng)，將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金投資到經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)。金融的活躍和資金的迅速流動(dòng)，優(yōu)化了資源配置效率，讓閑置的資金再利用，將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，極大地支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)民最直接的影響就是增加農(nóng)民的利息收入。

2.2.2 社會(huì)發(fā)展效應(yīng) 數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高，當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)發(fā)展程度就越高，如農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民教育水平和現(xiàn)代化水平等?；A(chǔ)設(shè)施的推進(jìn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等使農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)增加，相應(yīng)的創(chuàng)新能力和創(chuàng)業(yè)水平都有大幅度的提升。伴隨著農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)積極性的提高，農(nóng)民對(duì)信貸、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等數(shù)字普惠金融服務(wù)的需求增加。農(nóng)村數(shù)字普惠金融有很大的發(fā)展空間，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融投入，將促使農(nóng)民收入不斷增加。

3 數(shù)字普惠金融發(fā)展影響農(nóng)民收入的實(shí)證檢驗(yàn)

3.1 變量選取與數(shù)據(jù)來源

3.1.1 變量選取 選取2011—2018 年廣東省20 個(gè)城市的面板數(shù)據(jù)，被解釋變量為農(nóng)民收入水平，解釋變量為數(shù)字普惠金融發(fā)展水平［11］，控制變量為人均GDP、城鎮(zhèn)化水平和財(cái)政支農(nóng)支出。各指標(biāo)變量選取說明如表2 所示。

表2 各指標(biāo)變量選取說明

3.1.2 數(shù)據(jù)來源 選取2011—2018 年廣東省20 個(gè)城市的農(nóng)民人均可支配收入作為研究對(duì)象（由于深圳市沒有農(nóng)民人均可支配收入，故剔除該城市），分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響。其他控制變量的數(shù)據(jù)來源于WIND 數(shù)據(jù)庫、《廣東統(tǒng)計(jì)年鑒》（2011—2018 年）。

3.2 實(shí)證分析

3.2.1 描述性統(tǒng)計(jì)分析 為了掌握各變量的基本情況，運(yùn)用Eviews 7.0 軟件對(duì)廣東省20 個(gè)城市進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析［12］，結(jié)果見表3。被解釋變量農(nóng)民人均可支配收入（INC）的均值為14 547.280 元，中位數(shù)為13 262.420 元，標(biāo)準(zhǔn)差為5 653.476 元。中位數(shù)小于均值，表明20 個(gè)城市中大多數(shù)城市的農(nóng)民收入未達(dá)到平均水平，城市間差距較大。而標(biāo)準(zhǔn)差低于均值和中位數(shù)，表示20 個(gè)城市中農(nóng)民收入的個(gè)體差異較小。解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)（IFI）的均值為163.611，中位數(shù)為167.775，標(biāo)準(zhǔn)差為61.391，中位數(shù)大于均值，說明廣東省部分城市普惠金融發(fā)展水平較低，存在少部分城市拉低整體水平的情況，城市間普惠金融發(fā)展水平差距較大。

表3 各變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

RGDP、URB、PAFE中位數(shù)均小于其均值，表明了人均GDP、城鎮(zhèn)化水平、財(cái)政支農(nóng)支出的發(fā)展尚未達(dá)到平均水平。人均GDP 的標(biāo)準(zhǔn)差大于均值和中位數(shù)，財(cái)政支農(nóng)支出的標(biāo)準(zhǔn)差大于中位數(shù)，表明個(gè)體差異較大。城鎮(zhèn)化水平的標(biāo)準(zhǔn)差均小于均值與中位數(shù)，表明城鎮(zhèn)化水平的個(gè)體差異較小。 綜合描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，模型中的變量都可以放入模型中進(jìn)行分析。

3.2.2VIF檢驗(yàn) 由表4 可知，模型中變量之間的VIF均小于5.00，表明不存在多重共線性問題，可以建立多元線性回歸模型進(jìn)行回歸分析。

表4 變量之間的VIF 檢驗(yàn)

3.2.3 面板數(shù)據(jù)模型的建立 根據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)分析和相關(guān)性分析，建立多元線性面板回歸模型，具體模型如下。

式中，i表示不同城市，t表示時(shí)間，βi為待估計(jì)參數(shù)，εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

3.2.4 實(shí)證過程與結(jié)果 面板數(shù)據(jù)模型包括固定效應(yīng)、隨機(jī)效應(yīng)和混合效應(yīng)3 種模型。模型形式選擇不正確，會(huì)導(dǎo)致分析結(jié)果與實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況不符。故要進(jìn)行模型形式檢驗(yàn)，建立3 種模型回歸的結(jié)果，如表5 所示。

由表5 可知，在3 種模型中，數(shù)字普惠金融指數(shù)在1%的水平上顯著為正。從調(diào)整R2來看，3 種模型都具有良好的擬合優(yōu)度。但是由于混合回歸并不能呈現(xiàn)個(gè)體效應(yīng)，所以本研究采用固定效應(yīng)回歸或隨機(jī)效應(yīng)回歸，為此進(jìn)行了Hausman 檢驗(yàn)和LR 檢驗(yàn)。具體的檢驗(yàn)結(jié)果見表6。

表6 模型設(shè)定形式檢驗(yàn)結(jié)果

由表6 可知，模型通過Hausman 檢驗(yàn)，接受原假設(shè)，暫定為隨機(jī)效應(yīng)模型。為進(jìn)一步檢驗(yàn)選擇模型的合理性，本研究進(jìn)行了LR 檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果在1%的水平上顯著，拒絕原假設(shè)，采用固定效應(yīng)模型不合理，因此選擇隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行回歸。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果選擇普通最小二乘法（OLS）進(jìn)行隨機(jī)效應(yīng)回歸，結(jié)果見表7。

表7 全樣本面板模型回歸結(jié)果

由表7 可知，模型回歸得出的R2為0.901，調(diào)整后的R2為0.898，表明具有良好的擬合優(yōu)度，對(duì)變量具有較強(qiáng)的解釋意義。并且模型回歸結(jié)果中F統(tǒng)計(jì)量為353.224，在1%水平下拒絕原假設(shè)。被解釋變量與解釋變量之間有顯著的線性關(guān)系，即模型（1）整體通過顯著性檢驗(yàn)。由此得出如下模型。

綜上可知，人均GDP、城鎮(zhèn)化水平和財(cái)政支農(nóng)支出3 個(gè)控制變量對(duì)農(nóng)民收入水平有正向或負(fù)向影響。相比于人均GDP 與城鎮(zhèn)化水平，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的增收效應(yīng)較明顯。數(shù)字普惠金融指數(shù)的系數(shù)為41.030，高于人均GDP 與城鎮(zhèn)化水平的系數(shù)，說明數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入起到積極的帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)民收入增加。

人均GDP 與城鎮(zhèn)化水平系數(shù)分別為0.043 與20.263，說明人均GDP 的增加和城鎮(zhèn)化水平的提升一定程度上能提高農(nóng)民收入，人均GDP 與城鎮(zhèn)化水平每增加1 個(gè)單位，農(nóng)民收入將分別增加0.043 和20.263 個(gè)單位，表明人均GDP 和城鎮(zhèn)化水平對(duì)農(nóng)民收入有較高的帶動(dòng)作用。而財(cái)政支農(nóng)支出的系數(shù)為-0.068，系數(shù)為負(fù)，表明財(cái)政支農(nóng)支出對(duì)農(nóng)民收入帶來了不利影響。

4 結(jié)論與政策建議

數(shù)字普惠金融發(fā)展存在區(qū)域差距大、基礎(chǔ)設(shè)施投入少、農(nóng)民金融意識(shí)缺乏和金融體系不完善等問題，其對(duì)農(nóng)民收入的增加具有顯著的正向作用，能有效增加農(nóng)民收入。隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，數(shù)字普惠金融在廣東省快速發(fā)展，農(nóng)民可以通過便捷的金融服務(wù)提高生活水平。因此針對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展問題提出以下政策建議。

4.1 構(gòu)建數(shù)字普惠金融差異化發(fā)展政策

政府針對(duì)不同地區(qū)的發(fā)展情況，制定更加合理的政策，建立區(qū)域協(xié)調(diào)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展體制機(jī)制。在粵東、粵西和粵北地區(qū)增加金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蟆Ｔ谥槿堑貐^(qū)，以私營(yíng)化的個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)民收入水平較高。應(yīng)借助當(dāng)?shù)剌^強(qiáng)大的金融實(shí)力創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，鼓勵(lì)扶持具有良好市場(chǎng)前景的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.2 推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

通過金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和政府財(cái)政支持推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍向農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，有效提高服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與人員的覆蓋。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的定位，主動(dòng)參與政府發(fā)展數(shù)字普惠金融的各項(xiàng)政策，利用自身優(yōu)勢(shì)因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推廣移動(dòng)金融平臺(tái)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)政府應(yīng)提供財(cái)政補(bǔ)貼服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的費(fèi)用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)民發(fā)展，為貧困群體提供便利，減輕農(nóng)民的數(shù)字普惠金融成本負(fù)擔(dān)。

4.3 加大數(shù)字普惠金融宣傳力度

政府及金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融宣傳，借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和集中的教育、咨詢服務(wù)推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)。并且參與其中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳保險(xiǎn)，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。政府和機(jī)構(gòu)開展有針對(duì)性的金融培訓(xùn)班，鼓勵(lì)農(nóng)民積極主動(dòng)地參與培訓(xùn)，通過自身能力的提升和金融意識(shí)的培養(yǎng)，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的群眾基礎(chǔ)。針對(duì)培訓(xùn)中突出的專業(yè)人才進(jìn)行吸收和培養(yǎng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，培育出具有金融素養(yǎng)的人才，從而帶動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

4.4 構(gòu)建完善的數(shù)字普惠金融體系

數(shù)字普惠金融發(fā)展體系，不僅要完善金融服務(wù)體系，還要完善金融組織、金融工具和相關(guān)的法律法規(guī)。政府要為金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展建立較好的相關(guān)配套政策支撐體系，補(bǔ)齊農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展制度短板。同時(shí)規(guī)范農(nóng)村金融法律體系，通過法律監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)民享受更高質(zhì)量的金融服務(wù)。完善相關(guān)考評(píng)機(jī)制和信用評(píng)價(jià)體系，調(diào)動(dòng)各方的積極性，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，推進(jìn)和完善數(shù)字普惠金融體系。更進(jìn)一步發(fā)展金融科技，推動(dòng)數(shù)字普惠金融數(shù)字化，讓農(nóng)民在合理的價(jià)格下享受快捷便利的金融服務(wù)。